Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 (%) 2011/2010 (%) Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng vốn 67.658 100% 90.412 100% 112.325 100% 33,63% 24,23% Phân theo loại tiền -Nội tệ 59.708 88,25% 76.534 84,65% 98.547 87,73% 28,18% 28,76% -Ngoại tệ 7.950 11,75% 13.878 15,35% 13.778 12,23% 74,57% -0,72% Phân theo thời gian -Ngắn hạn 58.362 86,26% 79.933 88,41% 100.373 89,36% 36,96% 25,57% -Trung dài hạn 9.296 13,74% 10.479 11,59% 11.952 10,64% 12,73% 14,06% Phân theo t/p kinh tế -Doanh nghiệp 35.860 53% 54.375 60,14% 73.893 65,78% 51,63% 35,90% -Cá nhân 31.798 47% 36.037 39,86% 38.432 34,22% 13,33% 6,65% (Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
PGD đã áp dụng đa dạng các hình thức huy động tiền gửi, các mức lãi suất theo quy định để thu hút tiền gửi từ các tầng lớp dân cư, từ các doanh nghiệp để đáp ứng đủ vốn cho PGD thực hiện tốt hoạt động kinh doanh của mình.
triệu đồng. Sau cuộc chạy đua lãi suất giữa các NH thương mại cũng như tình hình cạnh tranh thu hút KH gửi tiết kiệm diễn ra gay gắt trong năm 2010. Tuy vậy, PGD vẫn đạt được kết quả khả quan, tổng vốn năm 2010 là 90.412 triệu đồng nhưng đến 2011 đã tăng lên đến 112.325 triệu đồng, tăng 24,23% tương đương 21.913 triệu đồng so với 2010.
Phân theo loại tiền thì PGD chủ yếu huy động từ nội tệ thu hút được 98.547 tr.đ chiếm 87,73% trong tổng số 112.325 triệu đồng của năm 2011.
Phân theo thời gian thì tỷ lệ huy động ngắn hạn chiếm ưu thế với 100.373 triệu đồng chiếm 89,36% trong khi trung dài hạn chỉ chiếm 10,64% trong năm 2011. Nhưng tỷ lệ tăng giữa 2011/2010 lại giảm so với 2010/2009.
Vốn huy động từ cá nhân 2011 đạt 38.432 triệu đồng tăng 6,65% so với 2010, vốn huy động từ doanh nghiệp 2011 là 73.893 triệu đồng tăng 35,9% so với 2010.
Nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn huy động. Thời hạn sử dụng vốn ngắn đây là điểm bất lợi của nguồn vốn này, KH gửi tiền vào chủ yếu để thanh tốn. Tuy nhiên, nguồn vốn này cũng có thuận lợi là chi phí sử dụng vốn thấp. Năm 2010, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp tăng 18.515 triệu đồng, tương đương 51,63% so với 2009, đạt 54.375 triệu đồng và chiếm khoảng 60,14% tổng vốn huy động. Đến 2011, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp tăng 19.518tr.đ tương đương 35,9% so với 2010. Năm 2010, nguồn vốn huy động từ cá nhân tăng 13,33% so với 2009 nhưng tỷ lệ này chỉ còn tăng 6,65% giữa 2011 so với 2010.
Nhờ vào chính sách lãi suất linh hoạt cũng như định hướng KH tốt mà PGD đã thu được kết quả khả quan.Thêm vào đó là PGD có một đội ngũ nhân viên có năng lực, trẻ trung, nhanh nhẹn, năng động, đầy nhiệt huyết với công việc, phục vụ KH chu đáo, tận tình .
b. Về doanh số cho vay:
Bảng 2.2: Doanh số cho vay qua các năm từ 2009 - 2011
Năm 2009 2010 2011 2010/2009 (%) 2011/2010 (%) Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng doanh số cho vay 54.718 100% 80.023 100% 95.583 100% 46,16% 19,44% Doanh số CVTD 38.978 71,23% 56.016 70% 79.285 82,95% 43,71% 41,54% (Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
Tình hình sử dụng vốn cuả PGD cũng liên tục tăng trong giai đoạn 2009-2011, do trong giai đoạn này nền kinh tế chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu, Chính phủ đã đưa ra các gói kích cầu kích thích sự phát triển nền kinh tế như gia tăng chi tiêu công, giảm lãi suất, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tái sản xuất, phục hồi hoạt động kinh doanh tạo ra cơng ăn việc làm.Vì thế dưới tác dụng của chính sách vĩ mơ làm tăng nhu cầu tín dụng tồn xã hội. Cụ thể là năm 2009 tổng doanh số cho vay là 54.718tr.đ đến 2010 là 80.023tr.đ tăng 46,16%. Năm 2011 là 95.583tr.đ chỉ tăng 19,44% tương ứng khoản 15.560tr.đ so với năm 2010. Năm 2010, khi nền kinh tế đi vào ổn định, việc hỗ trợ lãi suất của chính phủ khơng cịn gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của NH. Tuy nhiên, với sự nổ lực của cán bộ nhân viên, PGD 3/2 luôn duy trì được tốc độ tăng trưởng cao so với các PGD khác. Dư nợ tín dụng tăng do sự đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đặc biệt là tín dụng tiêu dùng và chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ta có thể nhận thấy rõ sự chênh lệch đáng kể giữa doanh số cho vay và doanh số huy động vốn của PGD. Sự chênh lệch này được giải quyết bằng hình thức điều chuyển vốn giữa các chi nhánh và PGD trong cùng hệ thống. Điều nà y làm cho PGD thu được một khoản lãi khơng nhỏ, nhưng nếu dư nợ tăng lên thì sẽ đem lại lợi nhuận cao hơn và kèm theo đó là rủi ro cũng tăng lên.
c. Về lợi nhuận :
Bảng 2.3 : Lợi nhuận của NH từ 2009 - 2011
Đvt: triêu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 (+/-) 2011/2010 (+/-) Doanh thu 19.148 25.454 36.303 6.306 10.849 Chi phí 5.869 8.440 12.480 2.571 4.040 Lợi nhuận 13.279 17.014 23.823 3.735 6.809 (Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 ) Năm 2009: Tổng chi phí 5.869
Tỷ lệ chi phí/doanh thu = -------------------*100 =--------------*100 = 30,65% Tổng doanh thu 19.148
Năm 2010: Tổng chi phí 8.440
Tỷ lệ chi phí/doanh thu = -------------------*100 = -------------*100 = 33,15% Tổng doanh thu 25.454
Năm 2011: Tổng chi phí 12.480
Tỷ lệ chi phí/doanh thu =-------------------*100 =--------------*100 =34,38% Tổng doanh thu 36.303
Chỉ tiêu này cho biết khả năng bù đắp chi phí của một đồng thu nhập, đồng thời cũng đo hiệu quả kinh tế của NH. Qua 3 năm chỉ số này biến động không nhiều, cho thấy PGD đã quản lý chi phí rất tốt, lợi nhuận liên tục tăng qua các năm. Năm 2009 là 30,65% sang năm 2010 đạt 33,15% và đến 2011 thì đã tăng lên 34,38%.
2.2 Thực trạng CVTD tại Techcombank PGD 3/2
2.2.1Hoạt động cho vay tiêu dùng tại TCB PGD 3/2
Sơ đồ 2.3: Sơ đồ quy trình cho vay Bước 1: Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ
Chuyên viên khách hàng (CVKH) sẽ thực hiện nhiệm vụ tiếp thị, tiếp xúc, tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn, điền thông tin vào giấy
đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ. Tìm hiểu khách hàng về những vấn đề mà khách hàng đã trình bày và tư cách pháp lý của khách hàng, cũng như tìm hiểu về hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng vay vốn, tài sản thế chấp cầm cố và công nợ của khách hàng tại Ngân hàng, các tổ chức khác mà khách hàng đã có quan hệ giao dịch. Thu thập thông tin từ các khách hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thơng tin thị trường từ các phương tiện thông tin đại chúng và đề nghị khách hàng cung cấp các thơng tin có liên quan đến việc va y vốn của khách hàng.
Sau khi tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, chuyên viên khách hàng sẽ lập tờ trình sơ bộ về khách hàng, rồi trình lên Trưởng phịng tín dụng. Trong tờ trình đó, chun viên khách hàng đưa ra những ý kiến của mình về việc nên tiếp tục thẩm định cho vay hay từ chối cho vay đối với khách hàng.
Bước 2: Thẩm định, phân tích hồ sơ
Nếu trưởng phòng đồng ý, chuyên viên khách hàng sẽ ghi vào giấy đề nghị cấp tín dụng, tiếp tục việc thẩm định và phân tích các hồ sơ liên quan đến khách hàng và việc vay vốn của khách hàng. Thẩm định nhu cầy vay vốn (các hạn mức), nguồn thu nhập và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, thực hiện xếp hạng tín dụng.
Xem xét tính minh bạch, hợp pháp của các tài sản đảm bảo của khách hàng.
Bảng 2.4: Bảng chấm điểm và xếp hạng tín dụng
STT Điểm số đạt được Loại xếp hạng tín dụng
1 Trên 60 AA 2 Trên 50 → 60 A 3 Trên 40 → 50 BB 4 Trên 20 → 30 B 5 Từ 20 trở xuống C (Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
Đánh giá xếp hàng tín dụng dựa vào các chỉ tiêu về tuổi tác, trình độ học vấn, cơng việc khách hàng đang làm, loại hình cơng việc, thời gian cơng tác, điều kiện sống, mức thu nhập hàng tháng, tình trạng hơn nhân, nơi cư trú, thời gian cư trú, số
người sống phụ thuộc, phương tiện đi lại, phương tiện thông tin, chênh lệch giữa thu nhập và chi tiêu hàng tháng, giá trị tài sản khách hàng hiện đang sở hữu, giá trị các khoản nợ của khách hàng, quan hệ của khách hàng với Techcombank, uy tín của khách hàng trong giao dịch tín dụng, các nhận xét, đánh giá khác. Mỗi chỉ tiêu đều có một thang điểm riêng từ cao nhất là 10 điểm đến thấp nhất là 0 điểm. Sau khi đánh giá, chuyên viên khách hàng sẽ tiến hành xếp hạng tín dụng như sau:
Bảng 2.5: Bảng xếp hạng tín dụngSTT Xếp hạng tín dụng Diễn giải STT Xếp hạng tín dụng Diễn giải 1 AA Năng lực tín dụng rất tốt 2 A Năng lực tín dụng tốt 3 BB Năng lực tín dụng khá 4 B Năng lực tín dụng trung bình 5 C Năng lực tín dụng kém (Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
Bước 3: Kiểm soát nội dung thẩm định
Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng, chun viên kiểm sốt và hỗ trợ kinh doanh sẽ tiến hành kiểm tra, định giá và thẩm định tài sản đảm bảo căn cứ vào hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng. Qua kiểm tra, thẩm định, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh sẽ hỗ trợ cho chuyên viên khách hàng và chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc định giá giá trị của tài sản đảm bảo, mục đích là nhằm xem tài sản đảm bảo của khách hàng có đủ điều kiện cho việc vay vốn hay không.
Sau khi thẩm định, các chuyên viên sẽ lập báo cáo thẩm và trình lên Lãnh đạo phịng kinh doanh Kiểm sốt.
Bước 4: Tái thẩm định
Lãnh đạo phòng kinh doanh kết hợp với ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc kiểm soát và tái thẩm định lại hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Ban lãnh đạo cùng với ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng sẽ thực hiện việc kiểm sốt lại các thơng tin trong báo cáo thẩm định, yêu cầu bổ sung thông tin, hồ
sơ nếu thấy cần thiết để hồ sơ khách hàng đảm bảo đầy đủ, chính xác, hợp pháp. Tùy theo giá trị của khoản vay lớn hay nhỏ mà Ban lãnh đạo và Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng tại Techcombank 3/2 hay Phịng quản lý tín dụng Hội sở thực hiện việc tái thẩm định. Sau đó ghi ý kiến tái thẩm định độc lập, thống nhất hay không thống nhất với những ý kiến đề xuất của phòng kinh doanh và những đề xuất điều kiện bổ sung và ký t ên vào báo cáo thẩm định mà chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng, chuyên viên kiểm soát và hổ trợ kinh doanh đã tiến hành thẩm định trước đó.
Bước 5: Phê duyệt tín dụng
Giám đốc trung tâm kinh doanh/ Giám đốc chi nhánh/ Hội đồng tín dụng chi nhánh sẽ xem xét hồ sơ vay vốn, sau đó nếu thấy đủ điều kiện thì xét duyệt cho vay. Đối với những khoản vay có giá trị lớn thì việc xét duyệt cho vay thuộc về Ban Tổng giám đốc/Hội đồng tín dụng Hội sở thực hiện.
Bước 6: Thơng báo tín dụng
Sau khi ban lãnh đạo cấp trên đồng ý phê duyệt cho khách hàng vay vốn, chuyên viên khách hàng sẽ lập thơng báo tín dụng tới khách hàng về việc Techcombank 3/2 chấp nhận yêu cầu vay vốn của khách hàng, điều kiện kèm theo và các hồ sơ khách hàng cần bổ sung (nếu có).
Bước 7: Hồn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo
Chuyên viên khách hàng, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh hoàn thiện hồ sơ vay vốn và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo.
Chun viên kiểm sốt và quản lý rủi ro tín dụng (đối với các đơn vị khơng có ban kiểm sốt và hỗ trợ kinh doanh) thực hiện thủ tục ký hợp đồng tài sản đảm bảo tại phịng cơng chứng Nhà Nước, Ủy ban nhân dân phường xã hoặc tại Techcombank tùy thuộc vào loại tài sản đảm bảo theo yêu cầu của pháp luật và quy định của Techcombank. Nhận bàn giao và nhập kho đầy đủ giấy tờ bản chính tài sản đảm bảo. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đầy đủ đối với các tài sản yêu cầu phải mua bảo hiểm theo quy định của Techcombank.
Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh, Ban giám đốc chi nhánh, Giám đốc trung tâm kinh doanh thực hiện soạn thảo, ký hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ.
Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh điền nội dung hợp đồng tín dụng, có thể là ngắn hạn hay trung dài hạn, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ theo mẫu in sẵn, kiểm tra thẩm quyền ký kết của khách hàng, chữ ký và dấu, trình trưởng ban thực hiện kiểm sốt nội dung và ký nháy từng trang hợp đồng rồi chuyển cho chuyên viên khách hàng. Chuyên viên khách hàng sau khi xem lại sẽ chuyển cho khách hàng ký và đóng dấu, đồng thời thơng báo cho khách hàng nộp phí (nếu có). Cuối cùng chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng đó cho Ban giám đốc chi nhánh/Giám đốc trung tâm kinh doanh để ký kết hợp đồng tín dụng.
Bước 9: Giải ngân và hạch toán giải ngân
Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh kết hợp với chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ tiến hành giải ngân và hạch toán giải ngân cho khách hàng.
Chuyên viên ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh kiểm tra điều kiện giải ngân đảm bảo đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo phê duyệt và thực hiện việc nhập liệu hạch toán và phát triển vay trên tồn hệ thống Globus. Trưởng ban kiểm sốt và hỗ trợ kinh doanh phê duyệt nội dung hạch toán và thực hiện phát tiền vay vào tài khoản giải ngân. Nhân viên phịng kế tốn giao dịch và kho quỹ thực hiện kiểm tra chứng từ nhận tiền vay (Ủy nhiệm chi, Giấy lĩnh tiền mặt), tiến hành giải ngân các khoản vay từ tài khoản giải ngân chuyển khoản hoặc tiền mặt, tùy theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền, thể hiện qua tờ trình giải ngân. Việc giải ngân được thực hiện sau khi chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng cho chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ. Chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ cùng với chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh căn cứ vào hợp đồng tín dụng đã đư ợc ký kết tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng.
Bước 10: Theo dõi quản lý khách hàng
Chuyên viên khách hàng tiến hành theo dõi khoản vay và khách hàng trong thời gian khách hàng còn vay vốn tại ngân hàng.
Chuyên viên khách hàng thực hiện theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm xem khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng, tình hình cơng nợ, tình hình tài chính của khách hàng, kịp thời phát hiện những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả nợ,