Mục tiêu hoạt ñộng của dịch vụ: Xuất phát từ nhu cầu của các hộ xã viên về
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 87
nghề. Căn cứ vào nhu cầu cung ứng dịch vụ của các xã viên và hoạt ñộng dịch vụ
của HTX luôn gắn bó với nhu cầu cung ứng vốn, kinh tế hộ càng phát triển thì nhu cầu về vốn càng tăng, từñó HTX phải ña dạng các hình thức và nội dung hoạt ñộng dịch vụ. 4.4.6.1 Giải pháp chung Về tổ chức: Bố trí một tổ dịch vụ hoạt ñộng, phân công cán bộ phụ trách ñiều hành, có kế toán – thủ quỹ, hạch toán ñộc lập. HTX bố trí cơ sở vật chất thuận tiện, phù hợp ñể dịch vụ hoạt ñộng ñảm bảo cho việc giao dịch và thanh toán của xã viên.
Xây dựng quy trình cho vay và gửi tiền ñơn giản, phù hợp, thủ tục gọn nhẹ, nhưng phải ñảm bảo tính pháp lý, có sự chững kiến của các cơ sở thôn ñội và của UBND xã ñối với trường hợp vay vốn HTX.
Phương thức cho vay: HTX vẫn duy trì 2 hình thức: bằng tiền mặt và vật tư
(phân bón và giống). Riêng cho xã viên vay bằng vật tư là hình thức phổ biến hơn, doanh số và số lượt người cao hơn, chu chuyển vốn nhanh trong 1 vụ sản xuất, hiệu quả sử dụng vốn cao.
HTX quy ñịnh mức cho vay tối ña không cần thế chấp là 3 triệu mà nhất thiết phải có chứng nhận của thôn trưởng. HTX căn cứ vào nhu cầu cần thiết tối thiểu phục cho sản xuất trồng trọt và chăn nuôi.
Chính sách lãi suất: HTX áp dụng chính sách lãi suất thấp hơn của ngân hàng nông nghiệp tại thời ñiểm.
- ðối với tiền gửi dựa trên lãi suất ngân hàng nông nghiệp tại thời ñiểm hàng tháng, xây dựng mức lãi suất theo từng loại kỳ hạn.
- ðối với tiền vay thấp hơn lãi suất ngân hàng 0,2%/tháng hỗ trợ khuyến khích thu gốc và lãi một lần ñến kỳ hạn thanh toán.
Ngoài ra HTX áp dụng mức lãi suất ñối với những hộ tham gia xây dựng các mô hình kinh tế.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 88
Huy ñộng tiền gửi của xã viên, thu hút vốn nhàn rỗi của nhân dân và giải quyết bổ sung vốn sản xuất kinh doanh của HTX khi cần thiết giúp cho người gửi thuận tiện, an toàn trong việc ñi lại và ñảm bảo tiền mặt.
Giải quyết thu hồi vốn ñối với trường hợp nợ quá hạn, khó ñòi. Nếu hộ vay vốn ñã nhận ñược giấy thông báo thanh toán tiền vay trước 7 ngày, khi ñến hạn mà có ñơn vay ñáo hạn toàn bộ số tiền gốc hoặc 1 phần thì HTX xem xét giải quyết và yêu cầu thanh toán hết số lãi vay. Lãi suất vay ñáo hạn sẽ tăng lên 0,2% tương ứng với 1%/tháng. ðối với trường hợp nợ khó ñòi thì HTX áp dụng quy chế ñại hội xã viên xử lý bằng hình thức ngừng cung ứng ñiện và một số dịch vụ khác. ðể hoạt
ñộng tín dụng nội bộ HTX hoạt ñộng có hiệu quả và ngày càng ñược cũng cố phát triển bên cạnh sự vận ñộng của HTX cũng chưa ñáp ứng ñược yêu cầu hiện nay, cần có sự quan tâm của các cấp, các ngành chức năng tạo mọi ñiều kiện giúp ñỡ HTX về chuyên môn nghiệp vụ tổ chức quản lý dịch vụ và về tài chính, ñồng thời giúp các HTX các ñiều kiện về mặt pháp lý, từñó HTX mới có ñủ khả năng mở rộng và phát triển dịch vụ và về tài chính, ñồng thời giúp HTX có các ñiều kiện về pháp lý, từñó HTX mới ñủ khả năng mở rộng và phát triển dịch vụ.
ðối với HTX sẽ có trách nhiệm hoàn thiện về thủ tục cần thiết theo quy ñịnh của Nhà nước ban hành và phải ñược cấp giấy phép hoạt ñộng tín dụng nội bộ.
Ngoài ra các giải pháp mang tính chất quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng nội bộ như sau:
4.4.6.1 Nâng cao trình ñộ cho các quản lý Hợp tác xã
Trình ñộ quản lý và cán bộ tín dụng Hợp tác xã ñược cho là ñiểm yếu và khó khăn trong hoạt ñộng hiện nay của các Hợp tác xã. Vì vậy, việc nâng cao trình ñộ
cho ñội ngũ quản lý và cán bộ tín dụng là cần thiết. Công việc này nên ñược thực hiện bởi ngân hàng kết hợp với phía chính quyền ñịa phương, tổ chức các cuộc tập huấn và ñào tạo về tín dụng hàng năm hoặc hàng quý. Bên cạnh ñó có thể học hỏi kinh nghiệm quản lý của các tổ chức khác, HTX hoạt ñộng tín dụng nội bộ khác. Tổ
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 89
Bên cạnh ñó các HTX lên kế hoạch ñào tạo ñội ngũ cán bộ làm tín dụng của HTX về ngắn hạn và dài hạn, kế hoạch này cần có sự thống nhất với chính quyền
ñịa phương và sự phối hợp của các ngân hàng cũng như tổ chức tín dụng trên ñịa bàn tỉnh. ðây là giải pháp về mặt lâu dài và có tính hiệu quảñối với hoạt ñộng tín dụng cũng như phù hợp với thực tế khó khăn hiện nay của các Hợp tác xã.
4.4.6.2 Xây dựng quy chế hoạt ñộng rõ ràng và các quy trình cụ thể
Xây dựng một quy chế rõ ràng về tất cả các hoạt ñộng của tín dụng nội bộ,
ñảm bảo tính công bằng, chặt chẽ và hiệu quả trong quá trình hoạt ñộng. ðặc biệt các quy ñịnh về khối lượng tiền vay, quá trình giám sát sau khi vay vốn, mục ñích sử dụng vốn và quản lý tính rủi ro ñối với tình ngành nghề kinh doanh nguồn vốn…Xây dựng một quy chế rõ ràng cần sự tham gia của tất cả các xã viên, dưới sự
hướng dẫn của các ngân hàng và quản lý của ban quan lý HTX. Gắn trách nhiệm của mỗi xã viên vào trong quá trình xây dựng quy chế. Khi xây dựng một quy chế
rõ ràng, ñiều này ñồng nghĩa với việc ñịnh hướng ñược ñường ñi rõ ràng cho các HTX hoạt ñộng tín dụng.
Hầu hết các HTX hiện nay ñã có quy chế hoạt ñộng tín dụng nội bộ. Tuy nhiên các quy chế này chưa hoàn chỉnh và còn nảy sinh nhiều vấn ñề chưa ñịnh rõ. Vì vậy hàng năm cần có các cuộc họp tổng kết kinh nghiệm và chỉnh sửa quy chế
hoạt ñộng cho phù hợp với thực tế. ðối với những HTX chưa có quy chế hoạt ñộng tín dụng nội bộ cần triển khai xây dựng quy chếñể có ñịnh hướng rõ ràng.
Yếu tốảnh hưởng lớn ñến hiệu quả hoạt ñộng tín dụng HTX còn có khả năng thu hồi nợ và tình trạng nợ còn kéo dài. Vì vậy, ñặc ñiểm này cần ñược phân tích và nêu rõ trong quy chế của HTX. ðặc biệt cần lập quỹ dự phòng rủi ro trong những trường hợp ñặc biệt, hiện nay nguồn quỹ này ở nhiều HTX chưa có hoặc tổ chức chưa hiệu quả và quy chế cũng chưa quy ñịnh rõ ràng. Những công việc mang tính xây dựng quy chế cần có sự phối hợp của ngân hàng, sự tham gia của tất cả các xã viên HTX.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 90
4.4.6.3 Tổ chức tập huấn cho các hộ xã viên về sử dụng vốn
ðể nâng cao hiệu quả hoạt ñộng của các HTX, ngoài việc nâng cao tính hiệu quả về tổ chức huy ñộng và cho vay vốn cần một yếu tố không thể không ảnh hưởng ñến hiệu quả hoạt ñộng của tổ chức tín dụng ñó chính là hiệu quả sử dụng vốn của các hộ xã viên. Sử dụng vốn có hiệu quả thì quá trình tổ chức cho vay vốn và quá trình vay vốn cũng hiệu quả hơn và thuận tiện hơn. ðể sử dụng vốn có hiệu quả, ñối với các hộ xã viên, hoạt ñộng trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp cần có khao học kỹ thuật, cách sử dụng vốn và hiệu quả sử dụng vốn. ðể có các kiến thức này HTX cần phải tổ chức tập huấn và ñào tạo ngắn hạn về sử dụng vốn hiệu quả
cho các hộ xã viên, mời các nhà kỹ thuật và cán bộ tổ chức tín dụng về tập huấn. Nguồn vốn sử dụng hiệu quả khi sản xuất kinh doanh của hộ xã viên hiệu quả. Trong nông nghiệp, yếu tố hình thành tính hiệu quả hiện nay chủ yếu dựa vào khoa học kỹ thuật và thâm canh. Các hộ xã viên cần ñược tập huấn về kỹ thuật thâm canh cây trồng vật nuôi và ứng dụng khoa học ñể nâng cao năng suất. Vì vậy, cần tổ
chức tập huấn về khoa học kỹ thuật trong nông nghiệp cho người dân. Công việc này cần ñược sự phối hợp của hệ thống khuyến nông, có thể tập huấn riêng cho các hộ xã viên vay vốn, hoặc tập huấn chung cho tất cả các hộ xã viên.
4.4.6.4 ða dạng hình thức sử dụng vốn cũng như huy ñộng vốn
Một giải pháp cũng mang lại tính hiệu quả cho các tổ chức tín dụng là ña dạng hóa hình thức huy ñộng nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn. Không nên quy
ñịnh theo một nguyên tắc nhất ñịnh về huy ñộng vốn và sử dụng. Trong quá trình huy ñộng vốn có thể huy ñộng vốn ngắn hạn và dài hạn, chia các mức thời gian khác nhau, mỗi mức thời gian sẽ có một một mức lãi suất khác nhau. Bên cạnh ñó việc ña dạng hình thức vay vốn sẽ giúp hộ xã viên linh ñộng ñối với việc sử dụng nguồn vốn, tránh ñược những rủi ro trong quá trình sử dụng vốn khác nhau.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 91
PHẦN V – KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ