H Chí Minh
3.2.2.3Mr ng liên kt cho vay tiêu dùng tín c hp
m r ng liên k t cho vay, SCVNHCM c n liên k t v i nhà s n xu t, công ty bán l t o đi u ki n cho các cá nhân mua và s d ng các s n ph m c a ngân hàng và công
ty đó. Quá trình liên k t này đem l i l i ích cho t t c các bên tham gia. Hi n nay, SCVNHCM tham gia liên k t v i kho n các công ty đ a c, nhi u h th ng trung tâm
th ng m i, d ch v n u ng, du l ch, ngh d ng cao c p. K t qu này là không ph i là th p so v i các ngân hàng khác, tuy nhiên vi c k t h p đ m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p ch a đ c tri n khai m nh.
SCVNHCM c n tri n khai m nh vi c h p tác v i các liên k t này đ gi i thi u
ch ng trình vay, u đãi thu hút khách hàng. Bênh c nh đó, SCVNHCM ch đ ng tìm ki m và liên k t v i các đ i tác m i đ khai thác t i đa ngu n khách hàng t các đ i tác và thông qua đó qu ng bá th ng hi u SCVNHCM sâu r ng h n nh các nhà cung
c p s n ph m, d ch v tiêu dùng: xe máy, xe h i, d ch v du h c, d ch v du lch, ….
3.2.2.4 Nâng cao hi u qu , chi n l c phát tri n và qu n lý ngu n nhân l c
Nhân l c là m t trong các y u t quan tr ng trong m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p. Không h n đ thành công trong mô hình bán l đòi h i ph i có m ng l i r ng và quy mô l n, mà quan tr ng h n v n chính là vi c đào t o đ c đ i ng nhân s đ
mang s n ph m t i khách hàng hi u qu nh t. o đ c ngh nghi p không t t c ng s
gây ra r i ro cho các kho n vay tiêu dùng tín ch p. Chính vì v y, SCVNHCM nên chú tr ng h n n a đ n công tác đào t o ngu n nhân l c.
Ch t l ng nhân viên bao g m trình đ và đ o đ c ngh nghi p c n ph i đ c đ m b o t t thì m i có th nâng cao ch t l ng kho n vay, gi m r i ro cho vay tiêu dùng tín ch p. nâng cao ch t l ng nhân viên, SCVNHCM c n:
T o môi tr ng làm vi c chuyên nghi p, có nhi u c h i h c h i: th ng xuyên t ch c nh ng bu i đào t o nghi p v , s n ph m, quy đ nh,… và các bu i đào t o trao
đ i v k n ng bán hàng, k n ng giao ti p, tìm hi u th tr ng cho nhân viên đ c bi t là nhân viên tín d ng đ t o nên đ i ng nhân viên chuyên nghi p trong m t khách
hàng. Chú tr ng nâng cao đ o đ c ngh nghi p, tinh th n trách nhi m cho m i nhân viên.
Nâng cao tính h p lý c a chính sách th ng, ph t đ khuy n khích nhân viên làm vi c. Ngoài vi c đ t áp l c ch tiêu doanh s lên t ng nhân viên, SCVNHCM c n khuy n khích, đ ng viên nhân viên đ t o đ ng l c làm vi c cho nhân viên. Ti n
l ng, ti n th ng ch là m t y u t ch không ph i t t c các y u t đ nhân viên g n bó lâu dài v i ngân hàng. M t chi n l c qu n tr nhân l c t t bao g m các chính sách
đ ng viên, khen th ng, b nhi m cán b làm vi c xu t s c, có đ ph m ch t, n ng
l c.
3.2.2.5 y m nh ho t đ ng marketing ngân hàng, ti p th s n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p tiêu dùng tín ch p
Hi n nay, không ch ngân hàng đ y m nh mô hình bán l , mà ngay c các công ty
tài chính c ng đã và đang t ng b c thâm nh p m nh vào m ng th tr ng này. Trong đó, ph i k đ n nh ng công ty tài chính n c ngoài đang ho t đ ng t i Vi t Nam, v i s n ph m cho vay tín ch p và nh m vào đ i t ng khách hàng nh l , liên k t v i các đi m bán đ t o s thu n l i cho khách hàng trong quá trình ti p c n v n vay tiêu dùng. Th t c cho vay r t đ n gi n và th i gian gi i quy t h s đ gi i ngân ch trong vòng vài gi . Các kho n vay tiêu dùng đ c nh ng công ty này tri n khai c ng r t nh l nên r t d thành công khi tri n khai. Công ty tài chính qu n lý t p trung, ch m t mô hình và kiên trì trong nhi u n m. Trong khi đó, ho t đ ng c a các ngân hàng không ch t p trung m t m ng bán l , mà còn nhi u ho t đ ng khác. ng th i, ngân hàng c ng
không th hoàn toàn ch đ y m nh cho vay tín ch p, nh t là khi có nh ng quy đ nh ch t ch t NHNN.
Do đó, SCVNHCM ph i chú tr ng và phát tri n h n n a ho t đ ng marketing ngân hàng và ti p th s n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p:
T ng c ng qu ng cáo trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng v i yêu c u là truy n đ t d hi u, d bi t, mang tính th hi u cao. T n d ng v trí chi nhánh trung
tâm thành ph đ l p đ t b ng qu ng cáo ngoài tr i, đây là kênh qu ng cáo r t hi u qu .
y m nh qu ng cáo ti p th thông qua đ i ng nhân viên chuyên nghi p: th c hi n ti p th , cung c p s n ph m tr c ti p đ n khách hàng, t ng c ng bán chéo s n ph m đ thu hút và gi chân khách hàng.
T ng c ng qu ng bá hình nh ngân hàng là m t đi m giao d ch thu n ti n, an toàn. Ti p t c th c hi n các ch ng trình t thi n, k t n i c ng đ ng.
D ch v ch m sóc khách hàng ph i chuyên nghi p h n: trên t ng đài, t i qu y hay h tr trên giao d ch đi n t ngân hàng.
Công khai, minh b ch v i khách hàng trong th t c vay v n, ch ng t c n cung c p, lãi su t, u đãi c ng nh các lo i phí phát sinh trong quá trình vay v n.
3.2.2.6 Xây d ng và phát tri n kênh phân ph i trong cho vay tiêu dùng tín ch p ch p
M r ng m ng l i phân ph i s giúp SCVNHCM thu hút đ c nhi u khách hàng
h n. Nh v y, ngân hàng s v a cung c p đ c s n ph m d ch v v a qu ng bá hình
nh, th ng hi u, góp ph n nâng cao th ph n c a SCVNHCM.
Nh m c i thi n tình hình hi n t i, ngoài tri n khai m nh h n n a kênh phân ph i hi n đ i thông qua m ng l i đi n t , tác gi đ xu t t đây đ n n m 2018, SCVN nên m r ng thêm đi m giao d ch/chi nhánh ph c v khách hàng, c th là t i Bình D ng và ng Nai.
Ch c n ng: ph c v khách hàng cá nhân và doanh nghi p
Phân khúc khách hàng cá nhân: khách hàng cá nhân là ng i Vi t Nam có thu nh p cao, ng i n c ngoài s ng và làm vi c t i Vi t Nam.
Quy mô: 10 – 15 nhân viên cho m t đi m giao d ch/ chi nhánh.
Cách th c tri n khai: nghiên c u và l a ch n đ a đi m đ t đi m giao d ch/ chi
nhánh, l u ý các tiêu chí: quy mô, t c đ phát tri n c a th tr ng t i đa bàn, t ng
đi m y u đ i th c nh tranh,… Ngoài ra, SCVNHCM c n chú ý đ n vi c luân chuy n nhân viên ch ch t v các đi m giao d ch này, tuy n nhân s m i đ đào t o và làm quen v i mô tr ng làm vi c, nh v y vi c luân chuy n nhân s s v n đ m b o tính
n đnh cho ho t đ ng c a ngân hàng.
Hi n nay, SCVNHCM chú tr ng đ n kênh phân ph i hi n đ i thông qua kênh bán l
đi n t ngân hàng. SCVN là ngân hàng hàng đ u trong d ch v tr c tuy n t i Vi t Nam, là ngân hàng bán l tr c tuy n t t nh t Vi t Nam trong nh ng n m v a qua. Hi n nay, h th ng đ ng ký vay tiêu dùng tín ch p qua m ng internet nhanh chóng và thu n ti n cho khách hàng. S d ng h th ng này, khách hàng ch vi c vào trang website c a
SCVN và đi n đ y đ thông tin c n vay v n, sau đó h th ng s c p nh t ngay thông
tin đ n b ph n ti p nh n và chuy n cho b ph n t v n khách hàng. Khách hàng vay
qua kênh này đ c u đãi gi m 1% lãi su t.
Tuy nhiên, hi n t i các ngân hàng khác nh ACB, HSBC,… v n có tri n khai hình th c vay tín ch p qua m ng này tuy nhiên, h th ng ch a có ch c n ng sàn l c h s đ chu n và ch a đ chu n, do đó s l ng h s đ ng ký rác còn nhi u. SCVNHCM mu n c nh tranh trong h th ng kênh phân ph i này thì ph i thi t k h th ng đ ng ký
vay qua m ng này hi u qu h n, khách hàng bi t đ c mình có đ đi u ki n vay v n hay không, v a gi m đ c áp l c th i gian, ngu n nhân l c c a ngân hàng.
Ngoài ra, SCVN nên thi t k thêm ch ng trình đ ng ký th tín d ng song song ho c k t h p chung v i đ ng ký vay tiêu dùng tín ch p qua m ng. Các ti n ích d ch v trên m ng nh g i sao kê tín d ng, l ch tr n qua email khách hàng, tin nh n, thanh
toán đi n t , … đ c tích h p đa d ng, phong phú, ti n l i s thu hút khách hàng s d ng nhi u h n. Bên c nh đó, h th ng máy tính hi n đ i, t c đ cao s giúp nhân viên ngân hàng x lý t t, rút ng n th i gian xét duy t h s , nâng cao ch t l ng d ch v ,
K T LU N CH NG 3
Trên c s đánh giá th c tr ng m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i SCVNHCM
trình bày trong ch ng 2 v i nh ng k t qu đ t đ c, nh ng t n t i và tìm ra nguyên nhân c a nh ng t n t i đó, ch ng 3 đi vào ki n ngh và đ a ra các gi i pháp c th góp ph n m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i SCVNHCM trong th i gian s p t i. ây là các ki n ngh và bi n pháp th c t , d a trên c s ch ng 1, ch ng 2
và kinh nghi m th c t c a tác gi khi làm vi c t i SCVNHCM. ng th i, các gi i pháp m r ng này đ c thi t k trên c s xem xét các r i ro phát sinh trong ho t đ ng
cho vay này, đ ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a SCVNHCM ngày càng phát tri n b n v ng.
K T LU N
M r ng cho vay tiêu dùng tín ch p là m t h ng đi đúng đ n và có l i cho c ngân
hàng, ng i dân và n n kinh t .V n đ đ t ra là SCVNHCM ph i bi t khai thác l i th riêng v khách hàng, s n ph m d ch v hi n có, giá c , công ngh , kh n ng linh ho t đ có nh ng bi n pháp thích ng k p th i, t o s khác bi t, n i b t riêng.
Thông qua nghiên c u đ tài “M r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i Ngân hàng
Trách nhi m h u h n M t thƠnh viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành
ph H Chí Minh”, tác gi đã đ t đ c m c tiêu nghiên c u đ ra, gi i quy t đ c th c ti n c a SCVNHCM thông qua m t s gi i pháp c th .
Vì th i gian và ki n th c còn h n ch , nh ng gi i pháp đ xu t còn mang tính ch quan c a tác gi , không tránh kh i khi m khuy t trong lu n v n.
M t s h n ch c a lu n v n:
- Ch a đi sâu vào quy trình cho vay vì quy trình ngân hàng c nb o m t.
- Ch a nghiên c u r ng h t t t c các v n đ phát sinh trong cho vay các t nh lân c n TP.HCM mà SCVNHCM đang tri n khai ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p.
- Các gi i pháp đ a ra mang tính ch quan, còn thi u c th hóa, ch a tính đ n
các y u t chi phí,….
Lu n v n đ c đúc k t trên c s ki n th c thu th p trong quá trình h c t p, nghiên c u c ng nh kinh nghi m th c t , v i s h ng d n t n tình c a PGS. TS. Tr n Huy Hoàng, tuy nhiên trong quá trình th c hi n không th tránh nh ng thi u sót. Kính
mong nh n đ c s đóng góp ý ki n t Quý th y, cô và đ ng nghi p đ lu n v n hoàn
thi n h n.
Tác gi xin chân thành c m n s t n tình c a Th y h ng d n khoa h c, s quan tâm Tr ng i h c Kinh t thành ph H Chí Minh, gia đình, b n bè, đ ng nghi p đã giúp tôi hoàn thành lu n v n này.
TÀI LI U THAM KH O
1. Công v n 34/CV-NHNN1 ngày 07/01/2000 c a NHNN, Cho vay không có b o
đ m b ng tài s n đ i v i CBCNV và thu n t ti n l ng.
2. Tr n Trung T ng, 2014. Qu n tr tín d ng c a các Ngân hàng th ng m i c ph n trên đa bàn thành ph H Chí Minh. Lu n án Ti n s . Tr ng i h c Ngân hàng Thành ph H Chí Minh.
3. Thông t s 49/2004/TT-BTC ngày 03/06/2004 c a B Tài chính. H ng d n ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tài chính c a các t ch c tín d ng Nhà n c.
4. Minh Hoài (2009), M t s gi i pháp kích c u hi n nay.
5. <http://www.ncseif.gov.vn/sites/en/Pages/vemotsogiaiphapkich-nd-13670.html>
Ngày truy c p: 25 tháng 10 n m 2014.
6. Nguy n V n Lê, 2014. T ng tr ng tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a và nh Vi t Nam trong đi u ki n kinh t b t n. Lu n án Ti n s . H c Vi n Ngân hàng, Hà N i.
7. Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam
n m 2011, 2012, 2013, Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh, báo cáo ho t đ ng tín d ng.
8. Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam
– Chi nhánh thành ph H Chí Minh n m 2011, 2012, 2013, Báo cáo k t qu ho t
đ ng kinh doanh, báo cáo n i b ho t đ ng tín d ng tín ch p.
9. Ngh đnh s 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 c a Chính ph , B o đ m ti n vay c a TCTD.
10. Ngh quy t s 11/NQCP ngày 24/02/2011 c a Chính ph , Chính sách th t ch t ti n t .
11. Nguy n ng D n, Hoàng c, Tr n Huy Hoàng, Tr m Th Xuân H ng,
12. Nguy n ng D n, Lê Th H ng Phúc, Nguy n Kim Tr ng, Nguy n V n
Thây, Giáo trình lý thuy t Tài chính Ti n t , 2008. TP.HCM: NXB Th ng kê.
13. Nguy n Minh Ki u,2006. Tín d ng và th m đ nh tín d ng Ngân hàng. Hà N i: NXB Tài chính.
14. Ph m Th Minh Xuân, 2014. M r ng cho vay khách hàng cá nhân t i ngân
hàng TMCP Công th ng Vi t Nam –Chi nhánh ng Nai. Lu n v n Th c s . Tr ng i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh.
15. Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a NHNN, Quy đ nh phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng c a