R i ro cho vay phát sinh trong tr ng h p ngân hàng không thu đ c đ y đ c g c l n lãi c a kho n cho vay, ho c là vi c thanh toán n g c và lãi không đúng k
h n. i v i cho vay tiêu dùng tín ch p, r i ro s cao h n r t nhi u so v i các hình th c cho vay khác vì r i ro m t v n là khá l n, do không có tài s n đ m b o. Do v y, khi m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p ngân hàng ph i xem xét r t k đ h n ch r i ro m c th p nh t.
T nghiên c u c a Satyajit Chatterjee, Dean Corbae, Makoto Nakajima, José- Víctor Ríos-Rull (A Quantitative Theory of Unsecured Consumer Credit with Risk of Default , 2006); Satyajit Chatterjee, Dean Corbae, José-Víctor Ríos-Rull (A Theory of Credit Scoring and Competitive Pricing of Default Risk, 2011) và Tr n Huy Hoàng (Giáo trình Qu n tr ngân hàng th ng m i, 2011, trang 158) tác gi t ng h p r i ro cho vay tiêu dùng tín ch p có th do nguyên nhân ch quan ho c khách quan, t đó tác đ ng x u đ n ho t đ ng c a ngân hàng.
- Nguyên nhân ch quan:
+ Nguyên nhân t phía ngân hàng:
R i ro cho vay phát sinh do nguyên nhân ch quan nh quá trình phân tích, th m
đnh không k l ng d n đ n sai l m trong quy t đ nh cho vay. M t khác, c ng có th
quy t đ nh cho vay đúng đ n nh ng do thi u ki m tra ki m soát sau khi cho vay d n
đ n khách hàng s d ng v n không đúng m c đích nh ng ngân hàng v n không phát hi n đ ng n ch n k p th i.
R i ro cho vay còn phát sinh do s sa sút v đ o đ c c a cán b tín d ng và
ng i phê duy t tín d ng, thi u tinh th n trách nhi m, c tình cho vay vì l i ích riêng c a mình. Hi u qu công tác t ch c, ki m tra, giám sát c a h th ng ngân hàng còn kém nên ch m phát hi n và x lý các tr ng h p vi ph m.
Ngân hàng mu n m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p, đ a ra chính sách cho vay đ n gi n đ thu hút khách hàng, c nh tranh v i các TCTD khác, thông tin cho khách hàng không minh b ch, ch chú tr ng đ n thu l i t lãi mà không chú tr ng đ n vi c qu n lý r i ro, nh v y kh n ng m t v n s r t cao. Ngoài ra, uy tín c a ngân hàng r t quan tr ng trong vi c ngân hàng mu n v ng m nh, t ng th ph n, t ng kh n ng
c nh tranh, t ng doanh thu lãi t ho t đ ng m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p. Vì v y, ngân hàng không chú tr ng đ n ch t l ng c a cho vay s nh h ng r t l n đ n vi c ti p t c m r ng ho t đ ng này trong t ng lai.
Khi cho vay tiêu dùng tín ch p, n u không tính toán k , c bên cho vay và bên
vay đ u có th g p r i ro. Khách hàng c n ph i tìm hi u k thông tin, lãi su t, cách tính lãi, quy trình, gi i ngân, đi u kho n h p đ ng, phí,…tr c khi ký h p đ ng vay. N u không, kho n vay s tr thành gánh n ng l n và làm m t kh n ng tr n c a khách hàng.
+ Nguyên nhân t phía khách hàng vay v n:
Khách hàng cung c p các thông tin không trung th c v tình hình tài chính c a
hàng không chính xác và quy t đ nh cho vay không chính xác và r i ro cho vay ch c ch n s xu t hi n, gây ra các kho n n x u cho ngân hàng, c ng có th do khách hàng thi u thi n chí trong vi c tr n trong khi bi n pháp x lý thu h i n c a ngân hàng t ra kém hi u qu .
Khách hàng s d ng v n không đúng m c đích, không hi u qu nh h ng đ n kh n ng tr n . Khách hàng cung c p thông tin không trung th c v mô t v trí công vi c, th c ch t công vi c khách hàng đang làm khi cho vay s g p r i ro cao h n ho c thu c v trí không đ c ngân hàng cho vay, nh ng khách hàng v n c tình qua b c th m đ nh đ đ c xét duy t vay. Hay khách hàng cung c p sai n i th c, nh v y quá trình x lý thu h i n s g p r t nhi u khó kh n cho ngân hàng.
- Nguyên nhân khách quan:
+ Môi tr ng t nhiên: Khách hàng vay v n g p nhi u r i ro trong cu c s ng, ho t đ ng kinh doanh nh : thiên tai, l l t, h a ho n, d ch b nh, chi n tranh,… có th làm khách hàng m t kh n ng tr n .
+ Môi tr ng kinh t : Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng là ho t đ ng r t nh y c m v i bi n đ ng c a n n kinh t - xã h i, khi n n kinh t t ng tr ng n đ nh, các doanh nghi p làm n có hi u qu , nhân viên có thu nh p n đnh, có nhi u kh n ng
tr n cho ngân hàng. Ng c l i, khi n n kinh t r i vào tình tr ng suy thoái, khó
kh n thì kh n ng tr n c a khách hàng có th b nh h ng nghiêm tr ng.
+ Môi tr ng pháp lý, chính sách: Các chính sách v mô c a chính ph c ng nh
h ng không nh đ n ho t đ ng c a các ngân hàng. N u chính ph theo đu i m c
tiêu t ng tr ng kinh t cao s ti m n nguy c l m phát, khi l m phát t ng cao s làm
t ng chi phí đ u vào c a các doanh nghi p, gây khó kh n trong vi c s n xu t và tiêu th s n ph m, làm nh h ng l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p. M c thu nh p và chi tiêu c a khách hàng s thay đ i, h u qu là n ng l c tr n c a khách hàng s b gi m.