1.3.1 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a m t s ngân hàng trên th gi i trên th gi i
1.3.1.1 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a Citigroup
Là m t trong nh ng ngân hàng l n nh t n c M và th gi i cung c p m t h th ng các s n ph m d ch v NHBL vô cùng đa d ng và phong phú cho khách hàng c a mình, bao g m c khách hàng cá nhân và doanh nghi p. Các d ch v c a Citigroup
D n cho vay TDTC
x 100% N x u cho vay TDTC
T ng thu lãi cho vay
x 100% Thu lãi cho vay TDTC
T l n quá h n trong t ng d n cho vay
TDTC
=
T tr ng thu lãi cho vay TDTC =
dành cho khách hàng cá nhân r t đa d ng: D ch v tài kho n ch ng ch ti n g i, ti t ki m, tài kho n ti t ki m đi n t , tài kho n séc, tài kho n dành cho sinh viên, d ch v qua m ng, d ch v không dây, t ng h p tài kho n trên m ng, t v n, phân tích nhu c u tài chính, d ch v ngân hàng cá nhân; D ch v th đ c bi t là th tín d ng; qu n lý tài s n và đ u t nh d ch v đ u t cá nhân, ch ng trình h u trí, ti t ki m cho sinh viên, b o hi m nhân th , đ u t dành cho ph n ,…; Cho vay tiêu dùng trong đó các các
d ch v cho vay tiêu dùng tín ch p. Citigroup đã xây d ng h th ng máy ATM tr i r ng v i 16.000 máy trong đó có 5.700 ATM có ch c n ng hi n đ i kèm gi ng nói nh m ph c v t t h n nhu c u đa d ng c a khách hàng, bao g m các khách hàng khi m th. Ngân hàng cho phép khách hàng đi n đ n vay v n tiêu dùng qua m ng internet thu n l i t i đa đ thu hút khách hàng ti m n ng. Hi n nay, Citigroup có m t m ng l i cung c p d ch v r ng kh p v i 5.700 trung tâm d ch v ngân hàng đa n ng,
ph c v cho h n 200 tri u tài kho n cho khách hàng trên 100 n c trên toàn th gi i. i v i Citibank t i Vi t Nam, là m t trong các ngân hàng n c ngoài hàng đ u t i Vi t nam, Citibank Vi t Nam cung c p đa d ng các d ch v ngân hàng t i Vi t Nam. Citibank k t h p th m nh m ng l i và tài nguyên toàn c u v i d u n l n t i th
tr ng đ a ph ng đ đ a ra các s n ph m mang tính sáng t o cao, đáp ng nhu c u
ngày càng đa d ng c a khách hàng t i Vi t Nam và các khách hàng đang tìm ki m c
h i đ u t t i Vi t Nam.
Citibank đ c bi t đ n v i th m nh cung c p các d ch v ngân hàng tr c tuy n và
là ngân hàng đ u tiên cung c p các d ch v ngân hàng tr c tuy n t i Vi t Nam t n m
2001. Citibank nh n gi i th ng Ngân hàng có n n t ng d ch v tr c tuy n t t nh t
n m 2008. B ng vi c k t h p v i ngu n l c đ a ph ng v i m ng l i NHBL toàn c u, Kh i NHBL toàn c u c a Citibank cung c p m t lo t các s n ph m hàng đ u. Khách hàng Citibank có th truy c p và ti p c n đ n các d ch v c a Citi 24h trong ngày và 7 ngày trong tu n liên t c trên internet thông qua Citibank Online là h th ng d ch v ngân hàng tr c tuy n và b ng cách g i đi n thông qua Citiphone, là m t h
th ng d ch v ngân hàng qua đi n tho i. Các s n ph m và d ch v c a Citibank đ c thi t k đ c bi t đ cung c p các ngu n l c qu n lý toàn di n tình hình tài chính và các gi i pháp u vi t và v t tr i cho khách hàng và ch tài kho n c a Citibank.
1.3.1.2 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a HSBC – Anh
HSBC đ c thành l p t n m 1865, có tr s chính Luân ôn (Anh), là m t trong nh ng ngân hàng l n nh t th gi i. V i g n 9.500 v n phòng ho t đ ng 76 qu c gia và vùng lãnh th trên toàn c u và công ngh hi n đ i. HSBC cung c p hàng lo t d ch v tài chính v i qui mô l n nh : d ch v tài chính cá nhân, đ u t và tài chính
doanh nghi p, ngân hàng t nhân, t v n tài chính và r t nhi u d ch v khác. HSBC ho t đ ng v i ph ng châm là m t t p đoàn l n nh ng r t quan tâm đ n vi c phát tri n ho t đ ng t i t ng đ a ph ng trên toàn th gi i, v i ph ng châm ho t đ ng “Ngân
hàng toàn c u am hi u đ a ph ng”.
HSBC r t quan tâm đ n vi c đ u t l n vào công ngh thông tin ng d ng trong m r ng d ch v ngân hàng. i v i HSBC công ngh là chìa khóa đ nâng cao hi u qu kinh doanh. Vì v y, HSBC đ u t r t nhi u vào phát tri n công ngh thông tin, hi n đ i hóa, t ch c ho t đ ng theo m ng khách hàng và s n ph m, d ch v cung c p
và đang t p trung h ng vào các ho t đ ng cung c p d ch v tài chính, ngân hàng cho cá nhân và tiêu dùng cho m t s l ng r t l n khách hàng.
V i l i th v h th ng công ngh thông tin và m ng l i các chi nhánh bao ph toàn c u, HSBC đã cung c p h th ng các s n ph m d ch v có ch t l ng cao, cho vay tiêu dùng tín ch p hi u qu , ti n l i ti n ích v i khách hàng m i lúc m i n i.
i v i HSBC Vi t Nam, ngay t n m 1870 HSBC đã m v n phòng đ u tiên t i Sài Gòn (nay là thành ph H Chí Minh). Tháng 08 n m 1995, chi nhánh TP.HCM đ c c p phép ho t đ ng và đ y đ các d ch v tài chính ngân hàng. HSBC khai
tr ng chi nhánh Hà N i và thành l p v n phòng đ i di n t i C n Th n m 2005. N m
2009, HSBC chính th c đ a ngân hàng con đi vào ho t đ ng, tr thành ngân hàng
HSBC Vi t Nam có chính sách ch m sóc khách hàng r t t t thông qua Trung tâm d ch v khách hàng, đây là kênh bán hàng và ch m sóc khách hàng r t hi u qu c a HSBC. Ngoài ra, HSBC còn có h th ng các s n ph m d ch v ngân hàng tr c tuy n trên n n t ng công ngh thông tin hi n đ i, khách hàng có th s d ng d ch v thi t l p h s vay tiêu dùng tín ch p trên h th ng này. M t s n ph m đ c HSBC t p trung phát tri n m nh trong nh ng n m qua là cho vay tín ch p tiêu dùng v i phân khúc khách hàng t p trung vào khách hàng có thu nh p khá, công vi c n đ nh, có l ch s tài chính lành m nh. Th c t v i đ i t ng khách hàng này, m c đ r i ro khá th p, k t h p v i nh ng chính sách u đãi, s n ph m đa d ng kèm theo. V i nh ng thành công c a HSBC t i Vi t Nam, HSBC đã đ c nh n nhi u gi i th ng: Ngân hàng bán l t t nh t Vi t Nam n m 2006 do Asian Banker bình ch n, Ngân hàng tr c tuy n dành cho khách hàng cá nhân t t nh t Vi t Nam n m 2009, 2010 do Global Finance bình ch n.
1.3.1.3 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a ANZ – Australia
c thành l p t nh ng n m 1930 và có tr s Melbourne, ANZ là ngân hàng l n nh t c a Australia và là m t trong 50 ngân hàng hàng đ u th gi i hi n nay. ANZ
đã chú ý tri n khai cung c p m t h th ng các d ch v r t đa d ng cho khách hàng t
các cá nhân đ n doanh nghi p. Các lo i hình d ch v ch y u mà ANZ cung c p cho khách hàng là: D ch v cho các khách hàng cá nhân nh Ngân hàng bán l , Ngân hàng ph c v khách hàng theo t ng đ a ph ng, tài chính tiêu dùng (th tín d ng, cho vay cá nhân), các s n ph m giao d ch, tiêt ki m, đ u t ,… hoàn thi n các d ch v cung c p cho các khách hàng c a mình, ANZ chú ý đ u t hi n đ i hóa công ngh , có chi n l c marketing phù h p, linh ho t thích ng v i đi u ki n t ng n c, t ng đ a ph ng nh m khu ch tr ng ho t đ ng, lôi kéo khách hàng h h ng các d ch v ngân hàng hi n đ i. T i th tr ng Vi t Nam, ANZ là ngân hàng nói ti ng Anh đ u tiên m chi nhánh t i Hà N i vào n m 1993. ANZ áp d ng các nguyên t c, chính sách và hành vi nh m t o nên môi tr ng làm vi c tích c c cho m i nhân viên. ANZ đ c bi t quan t m phát tri n v n hóa doanh nghi p nh m t o d ng v n hóa đ y tính sôi đ ng, nhi t huy t và đ
cao hi u qu , theo đó các giá tr c a ANZ là n n t ng cho nh ng hành đ ng v i
ph ng châm ho t đ ng luôn h ng t i khách hàng và vì khách hàng.
V i m ng l i toàn c u c a ANZ, khách hàng có th ti p c n v i các chuyên gia
hàng đ u v các chuyên gia hàng đ u v các l nh v c c th nh : đánh giá r i ro, d ch v tài chính và các gi i pháp v v n l u đ ng, đ đ c nh n t v n h u ích v các gi i pháp tài chính ngân hàng thông qua t ng đài mi n phí 24/7. H th ng ATM thu n ti n và d ch v ngân hàng tr c tuy n c ng đ c ANZ r t quan tâm, đ c thi t k thu n ti n
cho ng i s d ng nh m cung c p cho khách hàng các d ch v ngân hàng h u ích nh t. Chìa khóa thành công c a ANZ chính là cam k t đào t o nhân viên b n đa v d ch v khách hàng thân thi n và chuyên nghi p, ANZ n i ti ng trong khu v c v s hài lòng c a khách hàng. Trên n n t ng kinh nghi m t i khu v c và th tr ng b n đ a, nhân viên c a ANZ hi u đ c nh ng khó kh n và nhu c u c a khách hàng t i t ng đa
ph ng c ng nh khách hàng n c ngoài s ng và làm vi c t i đ a ph ng, do đó h có th t v n, giúp đ các khách hàng này v hàng lo t d ch v tài chính.
V i đ nh h ng chi n l c phát tri n th tr ng bán l t i Vi t Nam là ngân hàng
đ ng đ u trong các l nh v c: giao d ch ngân hàng, tài chính, th ng m i, qu n lý ti n m t và th tín d ng. ANZ Vi t Nam s t n d ng các k t n i v i Úc, New Zealand và kh p châu Á đ h tr khách hàng. Ngoài vi c cung c p các s n ph m và d ch v t t
h n, ANZ Vi t Nam n l c k t n i khách hàng v i nhau nh m mang l i cho h c h i
kinh doanh đ t o ra ngu n doanh thu m i.
V i m c tiêu đem l i d ch v t t nh t cho khách hàng, ANZ Vi t Nam đã đ t đ c r t nhi u gi i th ng: “Ngân hàng bán l t t nh t Vi t Nam” n m 2013 do t p chí Asian Banker bình ch n, “Ngân hàng n c ngoài cung c p d ch v ngo i h i t t nh t Vi t Nam” n m 2012 do Asiamoney t ch c, “ S n ph m cho vay mua nhà t t nh t khu v c Châu Á n m 2010” do The Asian Banker trao t ng.
1.3.2 Bài h c kinh nghi m
Trên c s nghiên c u m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p m t s ngân hàng trên có th rút ra m t s bài h c kinh nghi m cho SCVNHCM nh sau:
Th nh t, trong xu th m r ng cho vay tiêu dùng, chi m l nh th ph n trong th
tr ng bán l , các ngân hàng trên th gi i đ u th c hi n chính sách đa d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p b ng cách ng d ng công ngh hi n đ i, s n ph m m i đa d ng phù h p nhu c u th hi u khách hàng.
Th hai, chi n l c m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p ph i chi ti t, đ ng b , v n d ng linh ho t, khéo léo t ng chi n l c trong t ng hoàn c nh và giai đo n c th . Ngân hàng th c hi n h p tác, liên k t gi a s n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p v i các doanh nghi p đ i lý, ch ng trình mua s m hàng tiêu dùng, d ch v đ t o đi u ki n cho khách hàng ti p c n ngu n v n vay c a ngân hàng nhanh chóng, thu n ti n.
Th ba, đ u t cho công ngh là y u t d n đ n s thành công c a nhi u NHTM b i công ngh liên quan ch t ch đ n chát l ng d ch v c a ngân hàng. Vì v y, ngân hàng c n đ y m nh đ u t và áp d ng công ngh hi n đ i vào m r ng cho vay theo m t quá trình liên t c nh m t ng hi u qu ho t đ ng nâng cao s c c nh tranh phù h p v i xu th h i nh p qu c t .
Th t , xây d ng th ng hi u ngân hàng là v n đ m u ch t trong vi c thu hút khách hàng. Chính sách nâng cao ch t l ng d ch v ch m sóc khách hàng, các phòng
ban ph i h p đ ng b , th i gian x lý h s nhanh g n, t o thi n c m v i khách hàng nh m gi chân khách hàng c và gia t ng khách hàng ti m n ng.
K T LU N CH NG 1
V i nh ng c s lý lu n v cho vay tiêu dùng tín ch p, m t ho t đ ng đang đ c r t nhi u TCTD đ c bi t quan tâm nh ng ch a có nhi u nghiên c u đ c p tr c đây.
Tác gi lu n v n đã trình bày khái quát nh ng c s lý lu n chung v tín d ng nói chung và cho vay tiêu dùng tín ch p nói riêng. Nh ng lý lu n c th v cho vay tiêu dùng tín ch p làm c s nghiên c u v n đ m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p, qua đó
giúp tác gi xác đ nh các tiêu chí đánh giá m c đ m r ng c a ho t đ ng này. Nh ng lý lu n c a ch ng 1 là c s quan tr ng đ đánh giá th c tr ng m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i SCVNHCM trong ch ng 2.
Ngoài ra, ch ng 1 đ a ra kinh nghi m c a m t s ngân hàng hàng đ u trong ho t
đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i Vi t Nam. T đó, rút ra nh ng bài h c kinh nghi m trong vi c m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a các ngân hàng Vi t Nam nói chung và SCVNHCM nói riêng.
CH NG 2: TH C TR NG M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CH P T I NGÂN HÀNG TRÁCH NHI M H U H N M T
THÀNH VIÊN STANDARD CHARTERED VI T NAM - CHI NHÁNH THÀNH PH H CHÍ MINH
2.1 T ng quan v Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh
2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n
Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam
Tên đ y đ b ng ti ng Vi t: Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam
Tên đ y đ b ng ti ng Anh: Standard Chartered Bank Vietnam Limited Tên vi t t t: Standard Chartered
V n đi u l : 3.000 t đ ng (Ba nghìn t đ ng)
Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam
đ c thành l p d i hình th c ngân hàng 100% v n n c ngoài b i ch s h u sau
đây: Standard Chartered Bank, thành l p t i Anh Qu c v i trách nhi m h u h n b i