ph H Chí Minh
T khi tri n khai ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p đ n nay, SCVNHCM đã
nhi u l n thay đ i chính sách cho vay theo h ng thu n l i cho khách hàng, m r ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng h n n a nh m đáp ng nhu c u c a khách hàng và nâng cao kh n ng c nh tranh v i các t ch c tín d ng khác.
o V s n ph m và đi u ki n cho vay tiêu dùng tín ch p: SCVNHCM có nh ng
thay đ i v a n i l ng v a th t ch t h n. S l ng công ty có trong danh sách đ c duy t vay t ng lên qua các n m, ch ng t th ph n c a ngân hàng đang t ng lên, song
song nh ng công ty m i c ng có nh ng công ty b lo i ra kh i danh sách này (vì
khách hàng đang có kho n vay t i SCVNHCM b n x u, công ty có l ch s tín d ng không t t, tình hình kinh doanh x u, …). SCVNHCM th ng xuyên theo dõi, c p nh t danh sách, tình hình tr n c a khách hàng, tình hình ho t đ ng c a công ty, th m đnh công ty ch t ch nh m h n ch r i ro trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p này.
B t đ u t 01/01/2014, SCVNHCM b t bu c khách hàng tham gia b o hi m kho n vay nh m giúp khách hàng t b o hi m cho kh n ng tr n c a mình v a h n ch r i ro cho ngân hàng.
Lãi su t bi n đ ng theo th i gian, n m 2012 lãi su t cao h n 2013, đ n 2014 thì lãi gi m thêm t 0,25% - 2,5% tùy tr ng h p. Trong ba n m v a qua, lãi su t cho vay c a SCVN r t c nh tranh v i các ngân hàng khác. Nguyên nhân chính là nh vào SCVN có ngu n r t m nh và r t ngân hàng m . Do v y, lãi su t huy đ ng v n c a
SCVN c ng th p h n so v i th tr ng ngân hàng.
- V quy trình cho vay: Quy trình cho vay t i SCVNHCM đã có nh ng thay đ i đ
phù h p v i chính sách cho vay, nh n i l ng h n v h s : H s ch c n photo, không c n công ch ng, nhân viên ngân hàng tr c ti p đ i chi u b n g c.
Th i gian xét duy t nhanh nh t trong các ngân hàng cho vay tiêu dùng tín ch p hi n nay, cam k t duy t vay trong vòng 24 gi làm vi c, vi c gi i ngân nhanh chóng,
khi đ c duy t vay, nhân viên g i đi n đ n s đi n tho i đ ng ký c a khách hàng, xác nh n qua đi n tho i v thông tin gi i ngân. Ngay sau đó, ti n đã có trong tài kho n c a
khách hàng, khách hàng có th s d ng inernet banking đ chuy n qua tài kho n ngân hàng khác, lên tr c ti p qu y giao d ch rút ti n m t ho c ch nh n th ghi n sau hai
đ n ba ngày k t ngày gi i ngân. Nh v y, khách hàng s ch đ ng h n trong vi c s d ng v n vay.
- V doanh s , d n cho vay TDTC: Doanh s , d n cho vay TDTC t i SCVNHCM trong nh ng n m qua đã có t ng tr ng và đang có xu h ng t ng t
tr ng các kho n cho vay TDTC. ây c ng là xu th chung c a các NHTM trong th i gian t i.
- V s l ng kho n vay: S l ng kho n vay t ng qua các n m, đ ng th i SCVNHCM đang đ t ra m c tiêu t ng tr ng v s l ng khách hàng m i. Nh v y, ngân hàng m i th c s m r ng cho vay hi u qu , t ng th ph n, c nh tranh b n v ng trong th i gian t i.
- V kênh phân ph i: SCVNHCM v n đang tri n khai m nh m kênh phân ph i hi n đ i, s d ng nh ng u th hi n có và không ng ng nâng cao ch t l ng kênh phân ph i hi n đ i. Khách hàng v n r t a thích tính ti n ích khi s d ng h th ng internet banking c a ngân hàng, s d ng đ c nhi u tính n ng ti n ích trên internet banking. Hi n nay, SCVNHCM đã tri n khai công ngh b o m t hi n đ i trên th c ng nh t i các đi m rút ti n t đ ng.
- V doanh thu t lãi: Tuy doanh thu t lãi c a cho vay TDTC ch a chi m t tr ng cao trong t ng doanh thu c a ngân hàng, nh ng doanh thu này t ng qua các n m nh phân tích trên cho th y đ c SCVNHCM đang có nh ng b c đi v ng ch c,
đúng h ng, t ng doanh thu t ho t đ ng cho vay trên th tr ng bán l này. ây là th tr ng còn r t ti m n ng, nhi u ngân hàng và công ty tài chính đang c nh tranh đ m r ng th ph n, t ng doanh thu.
- V hình nh c a ngân hàng: hi n nay SCVNHCM đã nâng cao hình nh c a ngân hàng so v i tr c đây vài n m r t nhi u. Hình nh, uy tín ngân hàng đ c bi t
tìm hi u, l a ch n khi có nhu c u vay v n hay các d ch v khác. SCVNHCM luôn
h ng đ n m c tiêu vì c ng đ ng, nh ng ho t đ ng tình nguy n, qu h tr ng i nghèo, nh ng ch ng trình gây qu t thi n, … là nh ng ho t đ ng th ng niên t i SCVNHCM. L i h a th ng hi u “Here for good” có ngh a Standard Chartered hi n di n th tr ng Vi t Nam vì con ng i, vì phát tri n và vì s b n v ng, lâu dài. ây
v a là ho t đ ng r t có ý ngh a đ i v i xã h i, v a mang l i hình nh uy tín cho SCVN.
- V c s v t ch t: SCVNHCM v i chi n l c m r ng kinh doanh bán l , nên t
n m 2012 ngân hàng đã m r ng chi nhánh. SCVNHCM chuy n qua m t b ng r ng l n, ngay trung tâm thành ph v i s l ng nhân s t ng và trang thi t b hi n đ i h n.
Nh đó, t o c m giác tho i mái cho khách hàng đ n giao d ch, nhân viên có đi u ki n làm vi c t t h n, chuyên nghi p h n, nâng cao th ng hi u ngân hàng, đây c ng là
m t cách đ ngân hàng v a qu ng bá th ng hi u v a nâng cao hi u qu c a m c tiêu m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p.
Hi n nay, ngân hàng trong n c có cho vay tiêu dùng tín ch p nh ng không nhi u, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đi u ki n vay v n khó kh n, ph c t p, s ti n cho vay không cao, quy trình ph c t p và gi i ngân ch m nên th ph n cho vay c a các ngân hàng này r t nh . Cho vay tiêu dùng tín ch p c a SCVNHCM v i s ti n duy t vay cao, th i gian xét duy t h s
nhanh nh t, làm vi c chuyên nghi p, d ch v t t, cho vay nhanh chóng, ti n l i và b o m t thông tin uy tín cá nhân khách hàng. Nh v y, so v i các ngân hàng trong n c,
ngân hàng n c ngoài t i Vi t Nam, t ch c tài chính đang cho vay tiêu dùng tín ch p thì SCVNHCM có các đi m n i b t h n, các đi m riêng bi t đ đ t đ c k t qu nh
trên. (Xem ph l c 5: So sánh s n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p gi a m t s ngân hàng t i Vi t Nam)
2.4.2 Nh ng m t còn t n t i
Bên c nh nh ng thành t u mà ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p đã đ t đ c, thì v n còn m t s t n t i c n kh c ph c. C th nh sau:
- D n , doanh thu t cho vay tiêu dùng tín ch p ch a cao
Qua phân tích th c tr ng m r ng cho vay TDTC cho th y SCVNHCM đã tri n khai m r ng cho vay t tr ng d n cho vay TDTC trong t ng d n cho vay chi m t tr ng ngày càng cao, tuy nhiên t tr ng này v n còn th p (ch chi m 1,3% - 2,6%)
nên ch a phát huy h t đ c th m nh c a SCVNHCM c ng nh ti m n ng c a khu v c dân c trên đ a bàn TP.HCM và các t nh lân c n. Doanh thu t ho t đ ng này v n
ch a cao, ch a đ t đ c m c tiêu ngân hàng đ ra. Tuy nhi n, ch t l ng t ng tr ng m i là đi u c n l u ý trong b i c nh tình hình kinh t g p nhi u khó kh n, các TCTD
khác đang c nh tranh ngày càng kh c li t, các đ i th c nh tranh không ng ng nâng cao ch t l ng, đa d ng s n ph m, thu hút khách hàng. T l n quá h n, n x u trong cho vay tiêu dùng tín ch p qua các n m gây nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh t i SCVNHCM.
- S n ph m c a SCVNHCM ch a đa d ng, ch a có nh ng đ c tr ng n i b t t o th m nh c nh tranh v i nh ng TCTD khác
S n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p c a SCVNHCM hi n nay có m t vài đi m n i b t nh : th t c, quy trình đ n gi n, th i gian xét duy t r t nhanh trong vòng 24 gi làm vi c, b o m t thông tin cho khách hàng, phí th p, … nh ng nh ng ngân hàng và công ty tài chính khác v n có nh ng u đãi, tính n ng r t c nh tranh, có nhi u s n ph m đa d ng cho nhi u nhu c u vay tiêu dùng tín ch p c a khách hàng. Nh ng n m tr c đây, khi th ng hi u SCVN ch a r ng rãi, ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a SCVN c ng g p nhi u khó kh n vì quy trình xét duy t ch a nhanh, dch v ch m sóc khách hàng ch a chuyên nghi p vì ch a th u hi u đ c con ng i, th tr ng Vi t Nam. Tuy nhiên, sau nhi u c i ti n SCVNHCM đã có nh ng b c chuy n bi n tích c c, song song đó các ngân hàng và công ty tài chính c ng nh n th y th tr ng bán l
đ y ti m n ng, đ ng lo t cho ra đ i nh ng s n ph m cho vay tiêu dùng c nh tranh cao.
Ngoài ra, ngân hàng ch a cung c p nh ng l i ích đi kèm s n ph m chính: L i ích c a khách hàng đ c h ng thêm ch d ng l i m c mi n phí m tài kho n, internet
banking, SMS banking, trong khi đó trên th tr ng nhi u ngân hàng đã r t chú tr ng
đ n các l i ích thêm cho khách hàng, đem l i s tin t ng và thích thú cho khách hàng
nh Techcombank t ng b o hi m b o an tiêu dùng cho khách hàng, ACB t ng b o hi m ng i vay.
- Ch a tri n khai m ng l i giao d ch m nh
SCVNHCM ch có m t chi nhánh t i TP.HCM, đi u này làm cho khách hàng ngay t i TP.HCM c ng nh các tnh r t khó ti p c n s n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p do kho ng cách v đa lý và SCVNHCM c ng không đ nhân s đ qu ng cáo, ti p th khách hàng. Vi c m r ng kênh phân ph i hi n đ i thông qua h th ng m ng đi n t , giúp khách hàng ti p c n trên h th ng internet t o s thu n ti n cho khách hàng
nh ng ch a t o đ c s yên tâm cho khách hàng. M c khác, SCVNHCM khuy n
khích khách hàng đ ng ký trên m ng v i u đãi h n so v i ti p c n tr c ti p gây ra tình tr ng không công b ng gi a khách hàng đ ng ký trên m ng và khách hàng đ c
t v n tr c ti p. T t c các y u t đó đã nh h ng đ n vi c m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a SCVNHCM.
Hi n nay, các ngân hàng và công ty tài chính tri n khai r ng m ng l i cho vay nhi u tnh thành, nh v y kh n ng ti p c n tr c ti p v n vay c a khách hàng s cao
h n. SCVNHCM c n có gi i pháp m r ng m ng l i giao d ch đ ti p c n, thu hút và
t ng s l ng khách hàng m i h n n a.
2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng m t còn t n t i
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p ch a đ t đ c k t qu t t, còn nhi u t n t i là do m t s nguyên nhân ch y u sau:
- Nguyên nhân khách quan
Môi tr ng kinh t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
M c dù n n kinh t n c ta đang d n ph c h i nh ng nh ng y u t nh l m phát, lãi su t, t giá, s bi n đ ng c a th tr ng ch ng khoán,… v n có th x y ra b t c lúc nào, gây nh h ng đ n ho t đ ng c a ngân hàng. Nh ng bi n đ ng kinh t này
nh h ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a SCVNHCM t c hai phía: phía khách hàng, vi c suy thoái kinh t x y ra trên nhi u l nh v c làm công n vi c làm c a ng i lao đ ng b p bênh, thu nh p c ng có nhi u bi n đ ng, đây chính là y u t quan tr ng d n đ n tình hình cho vay tiêu dùng tín ch p c ng nh kh n ng tr n và t l n quá h n c a SCVNHCM trong th i gian qua; phía ngân hàng, v i vi c kinh doanh ho t đ ng ti m n r i ro cao mà không có hình th c đ m b o nào, ngân hàng s ph n ng th t nhanh chóng tr c nh ng bi n c kinh t , thay đ i chính sách, thay đ i chi n l c kinh doanh, gây cho ngân hàng nhi u chi phí h n trong ho t đ ng, và ph n ng không k p th i tr c nh ng bi n đ ng kinh t thì ho t đ ng tín d ng này s gây cho SCVNHCM nhi u t n th t.
Do kinh t suy thoái, các ho t đ ng ngân hàng bán buôn g p nhi u khó kh n h n, nhi u ngân hàng ch đ ng phát tri n m nh sang l nh v c kinh doanh bán l . V i ti m n ng t ng tr ng c a ngành bán l c ng v i tri n v ng t ng tr ng kinh t c a Vi t Nam trong t ng lai đã kéo theo s l c quan t ng tr ng c a ngành tài chính tiêu
dùng. Nh v y, cu c c nh tranh giành th ph n cho vay tiêu dùng tín ch p càng tr nên kh c li t h n.
Môi tr ng v n hóa – xã h i
V i đi u ki n l ch s , t p quán tiêu dùng c a ng i Vi t Nam là ti t ki m,
không có thói quen tiêu dùng tr c khi tích l y. Ngoài ra, dân s n c ta phân b
không đ ng đ u và có s chênh l ch nhi u v m c s ng, thu nh p và chi tiêu gi a các vùng, gi a các thành ph n xã h i, làm s phân hóa giàu nghèo di n ra khá l n. i u
này c ng nh h ng đ n kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng. Vi t Nam có k t c u dân s tr , t l ng i dân bi t ch cao. Nh ng y u t này
nh h ng đ n thói quen s d ng ngân hàng c a khách hàng. Trình đ dân trí cao nên vi c s d ng internet và công ngh di đ ng đang gia t ng nhanh chóng. Do đó, khách
hàng ch p nh n dùng công ngh ngân hàng hi n đ i nh vi c s d ng th (tín d ng và ghi n ) và d ch v ATM đang chi m đ c ch đ ng và s d ng các kênh giao d ch
khác đang t ng cao. Tuy nhiên, khách hàng c ng ngày càng đòi h i và kén ch n h n,
khách hàng có th ch đ ng so sánh lãi su t cho vay tiêu dùng tín ch p c a các ngân hàng khác hay công ty tài chính, v ti n ích, lãi su t, ch t l ng d ch v và th t c vay