Theo thông t s 49/2004/TT-BTC ngày 03 tháng 06 n m 2004 h ng d n ch tiêu
đánh giá hi u qu ho t đ ng tài chính c a các t ch c tín d ng Nhà n c; Lu n án Ti n s Tr n Trung T ng (Qu n tr tín d ng c a các Ngân hàng th ng m i c ph n
trên đ a bàn thành ph H Chí Minh, 2014, trang 49 - 61); Lu n án Ti n s Nguy n
V n Lê (T ng tr ng tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a và nh Vi t
Nam trong đi u ki n kinh t b t n, 2014, trang 32-35, tác gi t ng h p sáu ch tiêu
đánh giá m c đ m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p: Doanh s cho vay, D n cho vay, S l ng kho n vay, H th ng kênh phân ph i, T l n x u, Thu nh p cho vay. 1.2.5.1 Doanh s cho vay
Doanh s cho vay là t ng s ti n ngân hàng th c hi n cho vay trong m t k , ph n ánh quy mô c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i ngân hàng.
+ Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng v doanh s tuy t đ i:
ây là ch tiêu tuy t đ i ph n ánh quy mô cho vay tiêu dùng tín ch p đ i v i n n kinh t . Ch tiêu này ph n ánh chính xác ho t đ ng cho vay này qua các n m. Khi so
sánh ch tiêu này qua các th i k ta s th y đ c ph n nào xu th c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p.
+ Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng v doanh s t ngđ i:
Ch tiêu này cho bi t trong n m (t) doanh s cho vay TDTC t ng bao nhiêu % so
v i n m (t-1). Khi ch tiêu này càng cao thì nó th hi n t c đ t ng doanh s cho vay TDTC càng nhanh. + Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng v t tr ng doanh s : Giá tr t ng tr ng doanh s tuy t đ i T ng doanh s cho vay TDTC n m (t)
= - T ng doanh s cho vay (TDTC) n m (t -1)
Giá tr t ng tr ng doanh s tuy t đ i
x 100% T ng doanh s cho vay n m (t-1)
T ng doanh s cho vay TDTC
x 100% T ng doanh s cho vay
Giá tr t ng tr ng doanh s t ngđ i =
T tr ng t ng tr ng doanh s =
Ch tiêu này cho bi t doanh s ho t đ ng cho vay TDTC chi m bao nhiêu ph n
tr m trong t ng doanh s ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Khi t l này t ng qua các n m ch ng t ho t đ ng cho vay TDTC đ c m r ng.
1.2.5.2 D n cho vay
D n cho vay TDTC có th đánh giá đ c quy mô cho vay, d n này t ng
ch ng t m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p đã đ t đ c k t qu t t.
Thông qua ch tiêu d n có th bi t đ c d n cho vay TDTC chi m t tr ng bao nhiêu trong t ng d n c a ngân hàng:
Tuy nhiên, k t qu m r ng cho vay TDTC ch th c s đ t hi u qu n u d n cho vay t ng c v s l ng tuy t đ i l n t ng đ i (t tr ng d n cho vay tiêu dùng tín ch p so v i t ng d n ). Ch tiêu đo l ng hi u qu này là ch tiêu t l t ng tr ng
d n cho vay tiêu dùng tín ch p c a n m sau so v i n m tr c, g i là t c đ t ng tr ng d n :
Ngoài ra, t d n cho vay ta đánh giá ch tiêu hi u su t s d ng v n:
Ch tiêu này th hi n kh n ng phát huy t i đa c a ho t đ ng cho vay TDTC trong t ng ngu n v n huy đ ng. Tín d ng là ho t đ ng ch y u mang l i l i nhu n cho ngân hàng nên ch tiêu này ph n ánh kh n ng s d ng hi u qu ngu n v n c a ngân hàng. T ng d n c a ngân hàng x 100% D n cho vay TDTC D n cho vay TDTC n m (t-1) x 100% D n cho vay TDTC n m (t) Ngu n v n huy đ ng x 100% D n cho vay TDTC T tr ng d n cho vay TDTC trong T ng d n = T c đ t ng tr ng d n = Hi u su t s d ng v n =
1.2.5.3 S l ng kho n vay
ây là ch tiêu th c t đ đánh giá m r ng cho vay đ t đ c k t qu nh th
nào. S l ng kho n vay t ng, ch ng t ngân hàng đang gia t ng s l ng khách hàng,
gia t ng th ph n khách hàng trên đ a bàn ho t đ ng c a mình.
1.2.5.4 H th ng kênh phân ph i
H th ng kênh phân ph i tri n khai ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p: h th ng này ph n ánh s m r ng c a ho t đ ng ngân hàng bán l nói chung và ho t
đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p nói riêng. Có hai kênh phân ph i:
Kênh phân ph i truy n th ng: th hi n s l ng chi nhánh, phòng giao d ch và
đ n v tr c thu c, s phân b các chi nhánh theo lãnh th đa lý.
Kênh phân ph i hi n đ i: kênh phân ph i d a trên n n t ng công ngh m i b ng nh ng thi t b h tr hi n đ i nh máy vi tính, đi n tho i,…
Ngày nay, yêu c u c a khách hàng ngày càng nâng cao khi mu n đ c đáp ng nhu c u nhanh và thu n ti n, b ng nh ng thi t b hi n đ i, các ch ng trình đ ng ký
cho vay tr c tuy n,… Vi c tri n khai công ngh ngân hàng hi n đ i đã rút ng n kho ng cách v không gian và ti t ki m th i gian, giúp ngân hàng gi m b t áp l c phát tri n m ng l i chi nhánh r ng kh p.
Ngân hàng m r ng và hoàn thi n các kênh phân ph i s t o đi u ki n cho khách hàng ti p xúc v i các s n ph m c a ngân hàng d dàng, thu n ti n.
1.2.5.5 T l n x u
Ch tiêu này th hi n th c ch t tình hình ch t l ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng, đ ng th i ph n ánh kh n ng qu n lý cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng trong quá trình cho vay, nhân viên tín d ng, th m đ nh, đôn đ c thu h i n c a ngân hàng đ i v i các kho n vay này.
T l n quá h n trong t ng d n cho vay TDTC:
D n cho vay TDTC
x 100% N quá h n cho vay TDTC
T l n quá h n trong t ng d n cho vay
TDTC
Giá tr c a t l này th p ch ng t các kho n cho vay TDTC c a ngân hàng đ m b o ch t l ng, r i ro th p.
M t khác, đ đánh giá chính xác h n v vi c m r ng cho vay TDTC, ta s d ng ch tiêu t l n x u trong cho vay TDTC:
1.2.5.6 Thu nh p cho vay
M r ng cho vay tiêu dùng tín ch p v i m c tiêu l n nh t là gia t ng l i nhu n cho ngân hàng trong xu th c nh tranh ngày càng kh c li t h n. Vi c t ng doanh s cho vay tiêu dùng tín ch p ph i có k t qu là t ng l i nhu n trên t ng doanh s cho vay thì m r ng ho t đ ng cho vay này m i đ c xem là đ t hi u qu .
Ch tiêu t tr ng thu lãi cho vay TDTC:
Ch tiêu này cho bi t m c đ đóng góp c a ho t đ ng cho vay TDTC vào thu nh p c a ngân hàng. Giá tr c a ch tiêu này càng l n càng th hi n t m quan tr ng c a cho vay TDTC trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.
1.3 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a m t s ngân hàng trên th gi i và bài h c kinh nghi m th gi i và bài h c kinh nghi m
1.3.1 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a m t s ngân hàng trên th gi i trên th gi i
1.3.1.1 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a Citigroup
Là m t trong nh ng ngân hàng l n nh t n c M và th gi i cung c p m t h th ng các s n ph m d ch v NHBL vô cùng đa d ng và phong phú cho khách hàng c a mình, bao g m c khách hàng cá nhân và doanh nghi p. Các d ch v c a Citigroup
D n cho vay TDTC
x 100% N x u cho vay TDTC
T ng thu lãi cho vay
x 100% Thu lãi cho vay TDTC
T l n quá h n trong t ng d n cho vay
TDTC
=
T tr ng thu lãi cho vay TDTC =
dành cho khách hàng cá nhân r t đa d ng: D ch v tài kho n ch ng ch ti n g i, ti t ki m, tài kho n ti t ki m đi n t , tài kho n séc, tài kho n dành cho sinh viên, d ch v qua m ng, d ch v không dây, t ng h p tài kho n trên m ng, t v n, phân tích nhu c u tài chính, d ch v ngân hàng cá nhân; D ch v th đ c bi t là th tín d ng; qu n lý tài s n và đ u t nh d ch v đ u t cá nhân, ch ng trình h u trí, ti t ki m cho sinh viên, b o hi m nhân th , đ u t dành cho ph n ,…; Cho vay tiêu dùng trong đó các các
d ch v cho vay tiêu dùng tín ch p. Citigroup đã xây d ng h th ng máy ATM tr i r ng v i 16.000 máy trong đó có 5.700 ATM có ch c n ng hi n đ i kèm gi ng nói nh m ph c v t t h n nhu c u đa d ng c a khách hàng, bao g m các khách hàng khi m th. Ngân hàng cho phép khách hàng đi n đ n vay v n tiêu dùng qua m ng internet thu n l i t i đa đ thu hút khách hàng ti m n ng. Hi n nay, Citigroup có m t m ng l i cung c p d ch v r ng kh p v i 5.700 trung tâm d ch v ngân hàng đa n ng,
ph c v cho h n 200 tri u tài kho n cho khách hàng trên 100 n c trên toàn th gi i. i v i Citibank t i Vi t Nam, là m t trong các ngân hàng n c ngoài hàng đ u t i Vi t nam, Citibank Vi t Nam cung c p đa d ng các d ch v ngân hàng t i Vi t Nam. Citibank k t h p th m nh m ng l i và tài nguyên toàn c u v i d u n l n t i th
tr ng đ a ph ng đ đ a ra các s n ph m mang tính sáng t o cao, đáp ng nhu c u
ngày càng đa d ng c a khách hàng t i Vi t Nam và các khách hàng đang tìm ki m c
h i đ u t t i Vi t Nam.
Citibank đ c bi t đ n v i th m nh cung c p các d ch v ngân hàng tr c tuy n và
là ngân hàng đ u tiên cung c p các d ch v ngân hàng tr c tuy n t i Vi t Nam t n m
2001. Citibank nh n gi i th ng Ngân hàng có n n t ng d ch v tr c tuy n t t nh t
n m 2008. B ng vi c k t h p v i ngu n l c đ a ph ng v i m ng l i NHBL toàn c u, Kh i NHBL toàn c u c a Citibank cung c p m t lo t các s n ph m hàng đ u. Khách hàng Citibank có th truy c p và ti p c n đ n các d ch v c a Citi 24h trong ngày và 7 ngày trong tu n liên t c trên internet thông qua Citibank Online là h th ng d ch v ngân hàng tr c tuy n và b ng cách g i đi n thông qua Citiphone, là m t h
th ng d ch v ngân hàng qua đi n tho i. Các s n ph m và d ch v c a Citibank đ c thi t k đ c bi t đ cung c p các ngu n l c qu n lý toàn di n tình hình tài chính và các gi i pháp u vi t và v t tr i cho khách hàng và ch tài kho n c a Citibank.
1.3.1.2 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a HSBC – Anh
HSBC đ c thành l p t n m 1865, có tr s chính Luân ôn (Anh), là m t trong nh ng ngân hàng l n nh t th gi i. V i g n 9.500 v n phòng ho t đ ng 76 qu c gia và vùng lãnh th trên toàn c u và công ngh hi n đ i. HSBC cung c p hàng lo t d ch v tài chính v i qui mô l n nh : d ch v tài chính cá nhân, đ u t và tài chính
doanh nghi p, ngân hàng t nhân, t v n tài chính và r t nhi u d ch v khác. HSBC ho t đ ng v i ph ng châm là m t t p đoàn l n nh ng r t quan tâm đ n vi c phát tri n ho t đ ng t i t ng đ a ph ng trên toàn th gi i, v i ph ng châm ho t đ ng “Ngân
hàng toàn c u am hi u đ a ph ng”.
HSBC r t quan tâm đ n vi c đ u t l n vào công ngh thông tin ng d ng trong m r ng d ch v ngân hàng. i v i HSBC công ngh là chìa khóa đ nâng cao hi u qu kinh doanh. Vì v y, HSBC đ u t r t nhi u vào phát tri n công ngh thông tin, hi n đ i hóa, t ch c ho t đ ng theo m ng khách hàng và s n ph m, d ch v cung c p
và đang t p trung h ng vào các ho t đ ng cung c p d ch v tài chính, ngân hàng cho cá nhân và tiêu dùng cho m t s l ng r t l n khách hàng.
V i l i th v h th ng công ngh thông tin và m ng l i các chi nhánh bao ph toàn c u, HSBC đã cung c p h th ng các s n ph m d ch v có ch t l ng cao, cho vay tiêu dùng tín ch p hi u qu , ti n l i ti n ích v i khách hàng m i lúc m i n i.
i v i HSBC Vi t Nam, ngay t n m 1870 HSBC đã m v n phòng đ u tiên t i Sài Gòn (nay là thành ph H Chí Minh). Tháng 08 n m 1995, chi nhánh TP.HCM đ c c p phép ho t đ ng và đ y đ các d ch v tài chính ngân hàng. HSBC khai
tr ng chi nhánh Hà N i và thành l p v n phòng đ i di n t i C n Th n m 2005. N m
2009, HSBC chính th c đ a ngân hàng con đi vào ho t đ ng, tr thành ngân hàng
HSBC Vi t Nam có chính sách ch m sóc khách hàng r t t t thông qua Trung tâm d ch v khách hàng, đây là kênh bán hàng và ch m sóc khách hàng r t hi u qu c a HSBC. Ngoài ra, HSBC còn có h th ng các s n ph m d ch v ngân hàng tr c tuy n trên n n t ng công ngh thông tin hi n đ i, khách hàng có th s d ng d ch v thi t l p h s vay tiêu dùng tín ch p trên h th ng này. M t s n ph m đ c HSBC t p trung phát tri n m nh trong nh ng n m qua là cho vay tín ch p tiêu dùng v i phân khúc khách hàng t p trung vào khách hàng có thu nh p khá, công vi c n đ nh, có l ch s tài chính lành m nh. Th c t v i đ i t ng khách hàng này, m c đ r i ro khá th p, k t h p v i nh ng chính sách u đãi, s n ph m đa d ng kèm theo. V i nh ng thành công c a HSBC t i Vi t Nam, HSBC đã đ c nh n nhi u gi i th ng: Ngân hàng bán l t t nh t Vi t Nam n m 2006 do Asian Banker bình ch n, Ngân hàng tr c tuy n dành cho khách hàng cá nhân t t nh t Vi t Nam n m 2009, 2010 do Global Finance bình ch n.
1.3.1.3 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a ANZ – Australia
c thành l p t nh ng n m 1930 và có tr s Melbourne, ANZ là ngân hàng l n nh t c a Australia và là m t trong 50 ngân hàng hàng đ u th gi i hi n nay. ANZ
đã chú ý tri n khai cung c p m t h th ng các d ch v r t đa d ng cho khách hàng t
các cá nhân đ n doanh nghi p. Các lo i hình d ch v ch y u mà ANZ cung c p cho khách hàng là: D ch v cho các khách hàng cá nhân nh Ngân hàng bán l , Ngân hàng