ây là các nhân t tác đ ng tr c ti p t i vi c m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng. Vi c phát tri n cho vay tiêu dùng tín ch p ph thu c r t l n vào chính
sách cho vay; n ng l c tài chính c a ngân hàng; ch t l ng cho vay tiêu dùng tín ch p; s l ng, trình đ nghi p v c a các cán b ngân hàng; ho t đ ng marketing c a ngân hàng và m ng l i c a ngân hàng.
Chính sách cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng
Chính sách cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng là h th ng các ch tr ng, quy đ nh chi ph i ho t đ ng cho vay do h i đ ng qu n tr đ a ra nh m s d ng hi u qu ngu n v n đ tài tr cho h gia đình và cá nhân. Chính sách cho vay ph n ánh
c ng l nh tài tr c a m t ngân hàng, tr thành h ng d n chung cho cán b tín d ng
và các nhân viên ngân hàng, t ng c ng chuyên môn hóa trong phân tích cho vay, t o s th ng nh t chung trong ho t đ ng cho vay nh m h n ch r i ro và nâng cao kh
n ng sinh l i.
Toàn b các v n đ có liên quan đ n tài tr m t kho n cho vay tín ch p nói chung
khách hàng, chính sách quy mô và gi i h n cho vay, lãi su t và phí su t cho vay, th i h n cho vay và k h n n , kh n ng hoàn tr c a khách hàng, chính sách đ i v i các tài s n có v n đ .
Nh ng y u t trong chính sách cho vay đ u tác đ ng m t cách m nh m t i vi c m r ng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng tín ch p nói riêng. M t ngân hàng ch có th m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p khi có m c tiêu phát tri n rõ ràng
đ c th hi n nh m t c ng l nh trong chính sách cho vay. Và ch khi ngân hàng đó xác đnh m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p thì ngân hàng m i d n n l c và kh n ng đ t p trung phát tri n l nh v c này. M t khác, khi m t ngân hàng đã có s n các hình th c cho vay tiêu dùng tín ch p đa d ng thì vi c m r ng c ng d dàng và thu n l i
h n là các ngân hàng m i ch có các s n ph m đ n gi n.
N ng l c tài chính c a ngân hàng và kh n ng qu n lý c a ngân hàng
N ng l c tài chính c a ngân hàng đ c xác đ nh d a trên m t s y u t nh qui mô
v n ch s h u, các t l ROE, ROA, t l t ng tr ng thu nh p qua các n m, t tr ng n quá h n trong t ng d n . M t ngân hàng có quy mô v n ch s h u l n, kh n ng huy đ ng v n trong ng n h n l n, danh m c tài s n thanh kho n nhi u, n quá h n ít
thì ngân hàng đó có th g i là có s c m nh v tài chính và ngân hàng đó có th đ u t
vào các danh m c mà ngân hàng h ng t i và ho t đ ng cho vay đ c m r ng trong
đó cho vay tiêu dùng tín ch p s đ c m r ng; ng c l i ngân hàng mà n ng l c tài chính th p thì s không có đ s v n đ tài tr cho các danh m c mà ngân hàng quan tâm, do đó ho t đ ng cho vay s b h n ch , cho vay tiêu dùng tín ch p s không đ c m r ng. Vì v y, đây là m t nhân t giúp cho ban lãnh đ o ngân hàng xem xét khi đ a
ra quy t đ nh phát tri n hay h n ch vi c cho vay trong đó có ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p.
S l ng, trình đ nghi p v c a cán b tín d ng
Cán b tín d ng là ng i tr c ti p ti p xúc và đ a ra quy t đ nh cho vay đ i v i khách hàng, vì v y có th coi h chính là hình nh c a ngân hàng. i ng cán b tín
d ng đông đ o cùng v i ph m ch t đ o đ c và trình đ chuyên môn t t chính là y u t
có tác đ ng tích c c đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p. Ngân hàng có đ i
ng cán b v i nh ng kh n ng trên s thúc đ y ho t đ ng cho vay tr nên nhanh chóng, ti t ki m đ c th i gian, ch t l ng cho vay cao, h n ch đ c r i ro t o n
t ng cho khách hàng, nh đó thu hút khách hàng, phát tri n đ c cho vay tiêu dùng tín ch p. Vì đ i ng cán b tín d ng th hi n cho hình nh h u hình c a ngân hàng, cho nên h s góp ph n t ng tính c nh tranh cho s n ph m d ch v c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p nói riêng.
Ho t đ ng Marketing c a ngân hàng
Ho t đ ng marketing là ho t đ ng gi i thi u, qu ng bá v hình nh c ng nh các
d ch v mà ngân hàng cung c p. ây c ng là m t ho t đ ng quan tr ng góp ph n phát tri n cho vay tiêu dùng tín ch p. T ho t đ ng marketing, khách hàng s hi u v ngân
hàng c ng nh các dch v mà ngân hàng cung c p nhi u h n. N u th c hi n ho t đ ng marketing t t, khách hàng s có n t ng t t v ngân hàng c ng nh các d ch v c a ngân hàng nói chung, và ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p nói riêng. T đó khách hàng s tìm đ n ngân hàng vay v n nhi u h n, t o đi u ki n thu n l i cho ngân hàng m r ng ho t đ ng cho vay này. Ho t đ ng Marketing m t m t ph i luôn luôn thích ng v i s thay đ i c a th tr ng và môi tr ng nh ng s thích ng này ph i luôn luôn là s thích ng có l i cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nh m đ m b o m c tiêu cu i cùng là an toàn, l i nhu n và s c m nh trong c nh tranh.
H th ng kênh phân ph i c a ngân hàng
S l ng các chi nhánh, phòng giao d ch nói lên quy mô c a m t ngân hàng, đ
thu n l i cho vi c giao d ch gi a khách hàng v i ngân hàng, các ngân hàng th ng m r ng các chi nhánh và các phòng giao d ch, nh m thu hút s quan tâm c a khách hàng
đ i v i ngân hàng. Ngân hàng d dàng đáp ng đ c nhu c u vay v n c a khách hàng,
đ ng th i ngân hàng n m b t đ c thông tin t ng khách hàng trên c s đó ti n hành th m đnh, gi i ngân và thu n . Ngoài ra, vi c tri n khai công ngh ngân hàng hi n đ i
đã rút ng n kho ng cách v không gian và ti t ki m th i gian, giúp ngân hàng gi m b t áp l c phát tri n m ng l i chi nhánh r ng kh p. Do đó, vi c m r ng h th ng kênh phân ph i là nhân t nh h ng đ n vi c m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân
hàng th ng m i.