2.3.1. Cho vay sản xuất kinh doanh
2.3.1.1. Đối tượng và điều kiện
Đây là loại sản phẩm áp dụng cho các KH có nhu cầu vay bổ sung vốn cho hoạt động SXKD, dịch vụ.
Đối tượng KH là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam đủ 18 tuổi trở lên hoặc hộ kinh doanh cá thể và phải đáp ứng một số điều kiện sau đây:
- SXKD hợp pháp/hợp lệ.
- Có phương án SXKD khả thi và nguồn thu nhập từ hoạt động SXKD đủ để trả nợ vay.
- Tài sản thế chấp: BĐS (nhà/đất), động sản, giấy tờ có giá của người vay hoặc của người thân trong gia đình.
2.3.1.2. Đặc điểm của sản phẩm
Phương pháp tính lãi: tích số (theo dư nợ thực tế)
Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng đối với các khoản vay trên 5 tỷ đến 10 tỷ đồng và tối đa 84 tháng đối với các khoản vay từ 5 tỷ trở xuống.
Thời hạn ân hạn : ACB – Bình Chánh chấp nhận ân hạn vốn là 24 tháng và không chấp nhận ân hạn lãi.
Phương thức cho vay : Cho vay trả góp, hạn mức, từng lần hoặc thấu chi. Phương thức giải ngân : Có thể giải ngân 1 lần hoặc nhiều lần theo quy định
Phương thức trả nợ : Với sản phẩm này, KH có thể lựa chọn trả lãi định kì hàng tháng hoặc trả lãi hàng quý và trả vốn định kì hàng tháng hoặc định kì tối đa 6 tháng/lần. Quy mô khoản vay: ACB – Bình Chánh cho vay tối đa 10 tỷ đồng đối với vay vốn SXKD có giấy phép kinh doanh; hoặc có khai thuế/ đóng thuế hoặc có xác nhận của địa phương về việc đang hoạt động SXKD,..
Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn cần có trong hồ sơ:
- Phương án vay và giấy tờ chứng minh tính pháp lý/ thực tế của hoạt động SXKD.
- Hợp đồng kinh tế/ đơn đặt hàng/ hóa đơn/ chứng từ thanh toán/ xác nhận thanh
- Kiểm tra mục đích sử dụng vốn/ số liệu tài chính đã tính toán dự phóng/ hoạt động SXKD sau giải ngân
2.3.2. Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng2.3.2.1. Đối tượng và điều kiện 2.3.2.1. Đối tượng và điều kiện
Để được ACB cho vay loại sản phẩm thì phải thỏa mãn các điều kiện cơ bản sau:
Thứ nhất cá nhân đủ 18 tuổi trở lên hoặc hộ gia đình người Việt Nam và có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng từ các nguồn như lương, SXKD, cho thuê nhà/ đất hoặc xe, góp vốn, cổ tức,…
Thứ hai là phải có TSĐB ví dụ như thế chấp nhà cửa, đất đai hoặc là cầm cố sổ tiết kiệm và các loại giấy tờ có giá khác,… thuộc sở hữu của chính người vay hoặc có thể là được thân nhân có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh. Và cuối cùng KH phải có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu vốn hợp pháp.
2.3.2.2. Đặc tính sản phẩm
Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng (7 năm) Loại tiền vay: VND
Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu của KH nhưng mức cho vay không quá 2 tỷ đồng. Tỷ lệ cho vay trên TSĐB theo quy định của ACB trong từng thời kì, phụ thuộc vào từng loại TSĐB và đối tượng KH,... Ví dụ nếu KH cầm cố sổ tiết kiệm do ACB phát hành thì mức cho vay trên TSĐB khá cao, có thể là 100% giá trị TSĐB. Còn nếu KH thế chấp BĐS thì tỷ lệ này thường là khoảng 80-95% trên giá trị TSĐB.
Lãi suất cho vay: Lãi suất tính trên dư nợ thực tế và thay đổi theo từng giai đoạn
Phương thức giải ngân linh hoạt, KH có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo nhu cầu sử dụng vốn thực tế.
Phương thức cho vay: trả góp
Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng
- Vốn trả góp đều hàng tháng; hoặc - Vốn trả góp bậc thang hàng tháng.
2.3.3. Cho vay trả góp mua nhà2.3.3.1. Đối tượng và điều kiện 2.3.3.1. Đối tượng và điều kiện
- KH là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam, Việt kiều được phép mua nhà/đất tại Việt Nam và có độ tuổi từ 18 trở lên;
- Có quyền sở hữu/ Quyền sử dụng (chủ quyền) hợp pháp hoặc thuộc các dự án BĐS hợp pháp; và
- Được phép giao dịch, chuyển nhượng theo quy định của pháp luật/ chủ dự án. Loại BĐS mua:
- Nhà ở/ căn hộ;
- Trang thiết bị gắn liền BĐS mua ( không phải là đất trống hoặc căn hộ chung cư); - Đất thổ cư/ dự án;
- Đất/ nhà ở bao gồm 1 phần đất thổ cư/ nhà ở;
- Đất/ nhà ở liền kề với đất thổ cư/ nhà ở thuộc sở hữu của KH. Mục đích mua BĐS:
- Để ở ( cho nhu cầu của cá nhân / gia đình trong hiện tại hoặc tương lai) hoặc - Để cho thuê, để bán
2.3.3.2. Đặc điểm của sản phẩm
Mức cho vay trên phương án:
- Mức cho vay không vượt quá giá trị chuyển nhượng BĐS trên hợp đồng mua bán công chứng hoặc hợp đồng mua bán với chủ đầu tư; và
- Mức cho vay mua BĐS < giá trị mua bán thực tế. Thời hạn cho vay: Tối đa 180 tháng.
Thời gian ân hạn: Ân hạn vốn tối đa 12 tháng còn ân hạn lãi thì không. Phương thức cho vay: Vay từng lần hay vay trả góp
Phương thức trả nơ: - Lãi : Trả hàng tháng - Vốn gốc:
+ Trả định kì hàng tháng hoặc định kì khác (≤6 tháng) theo phương thức vốn góp đều hoặc vốn góp bậc thang;
+ Trả theo dòng tiền thực tế của KH.
Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn cần có trong hồ sơ vay
- Phương án vay
- HĐMB / chuyển nhượng hoặc HĐMB BĐS và trang thiết bị song phương
- HĐMB / chuyển nhượng có xác nhận của cơ quan thẩm quyền
- Chứng từ thanh toán mua BĐS/ trang thiết bị ( nếu có)
- Chủ quyền BĐS đã sang/ đứng tên KH
2.3. Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà 2.3.4.1. Đối tượng và điều kiện
- KH là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam và Việt Kiều có sở hữu nhà tại Việt
Nam và có độ tuổi từ 18 trở lên;
- Phải có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ cho khoản vay từ các nguồn
như lương, SXKD, cho thuê BĐS,..
- Có tài sản thế chấp là nhà/ đất thuốc sở hữu của KH hoặc người thân trong gia
đình.
2.3.4.2. Đặc tính của sản phẩm
Số tiền vay: tùy theo giá trị dự toán công trình và tài sản bảo đảm. Loại tiền vay: VND.
Thời hạn vay:
- Xây dựng nhà : Tối đa lên đến 120 tháng (10 năm) - Sửa chữa nhà : Tối đa lên đến 84 tháng (7 năm).
Lãi suất tính trên dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) và phụ thuộc vào từng giai đoạn. Phương thức giải ngân linh hoạt, có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo tiến độ thi công thực tế.
Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng và - Vốn trả góp đều; hoặc
- Vốn trả góp bậc thang.
2.3.5. Cho vay mua ô tô
2.3.5.1. Đối tượng và điều kiện cho vay
Để có thể vay mua ô tô tại ACB thì KH phải là cá nhân hoặc hộ gia đình người Việt Nam và có độ tuổi từ 18 trở lên.
KH cần có nguồn thu nhập đủ trả nợ vay từ lương, SXKD, cho thuê nhà/đất,… và TSĐB có thể là xe mua, BĐS, giấy tờ có giá của người đi vay hoặc của người thân. Nếu TSĐB là xe mua thì phải mới 100%, có giấy tờ hợp lệ, thực hiện thủ tục chuyển nhượng theo quy định của pháp luật và thuộc các loại xe: xe hơi đến 16 chỗ ngồi, xe bán tải đến 04 chỗ ngồi và xe tải có tải trọng đến 2,5 tấn.
2.3.5.2. Đặc tính của sản phẩm
Số tiền vay:
- 70% giá trị xe ô tô đối với tài sản bảo đảm là chính xe mua;
- 100% giá trị xe ô tô đối với trường hợp KH bổ sung tài sản bảo đảm là BĐS (nhà / đất).
Thời hạn vay: Tùy thuộc vào từng loại xe Loại tiền vay: VND.
Lãi suất cạnh tranh tính trên dư nợ thực tế
Phương thức giải ngân theo tiến độ thanh toán thực tế. Phương thức trả nợ: Vốn và lãi trả hàng tháng .
2.4. Kết quả cho vay KHCN tại NHTMCP Á Châu – PGD Bình Chánh 2.4.1. Doanh số cho vay
Bảng 2.1: Quy mô và tỷ trọng Doanh số cho vay KH cá nhân / tổng doanh số cho vay
( đvt: tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Cho vay Tỷ trọng Cho vay Tỷ trọng Cho vay trọngTỷ
Doanh
nghiệp 247,89 75,57% 205,67 72,9% 198,34 73,9% Doanh
số cho
vay 328,02 100% 282,12 100% 268,42 100%
( Nguồn: Bảng báo cáo tổng kết hoạt động ACB – Bình Chánh 2011,2012,2013)
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN năm 2011
Biểu đồ 2.2:Doanh số cho vay năm 2012 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay năm 2013
( Nguồn: Bảng báo cáo tổng kết hoạt động ACB – Bình Chánh 2011,2012,2013)
Nhìn vào biểu đồ trên có thể thấy rằng cơ cấu doanh số cho vay đối với khối KHCN còn nhỏ trong tổng doanh số cho vay và ngày càng có xu hướng giảm xuống. Điển hình là tỷ trọng này đã giảm từ 27,1% năm 2012 xuống còn 23,3% vào năm 2013.
Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng doanh số cho vay KHCN và KHDN 2011-2013
(đvt: tỷ đồng)
( Nguồn: Bảng báo cáo tổng kết hoạt động ACB – Bình Chánh 2011,2012,2013)
Nhìn vào biểu đồ cột ở trên ta lại thấy rằng doanh số cho vay KHCN giảm xuống đáng kể trong những năm gần đây, giảm từ 80,13 tỷ năm 2011 xuống còn 70,08 tỷ năm 2013. Điều đó cho thấy ACB – Bình Chánh có doanh số cho vay tăng trưởng với tốc độ âm, cụ thể là năm 2012 đã giảm 4,6 % so với 2011 và năm 2013 đã giảm 8,33% so với năm 2012. Việc giảm doanh số cho vay như những năm gần đây gây ra không ít trở ngại cho quá trình phát triển dịch vụ bán lẻ của ACB. Sở dĩ có việc giảm doanh số như thế này là do nền kinh tế mấy năm nay khá bất ổn, ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng.
So với tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay của toàn ngân hàng Á Châu thì ACB – Bình Chánh còn khá thấp. Vì vậy trong thời gian tới PGD Bình Chánh cần chú ý hơn nữa việc đẩy mạnh cho vay thị trường KHCN để tương xứng với quy mô của toàn hệ
thống, thực hiện đúng định hướng ngân hàng bán lẻ. Hơn nữa đây là một sản phẩm sinh ra nhiều lợi nhuận cho ngân hàng vì KHCN thường dễ dàng chấp nhận lãi suất và điều kiện đưa ra của ngân hàng hơn là KHDN.
2.4.2. Dư nợ cho vay
Dư nợ phản ánh rõ nét nhất thực trạng và chính sách tăng trưởng tín dụng của từng đối tượng KH tại thời điểm nhất định. Để thấy rõ vấn đề này ta đi vào phân tích tình hình dư nợ cho vay KHCN tại ACB – Bình Chánh trong 3 năm từ 2011- 2013:
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay KHCN 2011-2013
(đvt: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Cá nhân 73,41 27,05% 70,38 31,69% 52,41 26,13%
Doanh
nghiệp 197,84 72,95% 151,73 68,31% 148,13 73,87% Tổng dư nợ 271,41 100% 222,11 100% 200,54 100%
( Nguồn: Bảng báo cáo tổng kết hoạt động ACB – Bình Chánh 2011,2012,2013)
Biểu đồ 2.5:Dư nợ cho vay KHCN 2012 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay KHCN năm 2013
( Nguồn: Bảng báo cáo tổng kết hoạt động ACB – Bình Chánh 2012,2013)
Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ thì nhìn chung dư nợ cho vay KHCN cũng chiếm một tỷ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ cho vay. Cụ thể là nó chiếm khoảng 27% vào năm 2011 và sau đó tỷ trọng này tăng lên mức 31,69% vào năm 2012. Tuy nhiên mức dư nợ cho vay KHCN đã giảm từ 73,41 xuống còn 70,38 tỷ năm 2012 và giảm còn 52,41 tỷ năm 2013. Có thể thấy rằng trong năm 2012, dự nợ tín dụng giảm cả ở khối KHCN và KHDN, đặc biệt giảm mạnh ở KHDN, còn bên cá nhân thì giảm không đáng kể. Tuy nhiên, bước sang năm 2013, một năm đầy sóng gió với ngành ngân hàng khi mà lãi suất cho vay lên khá cao, khiến cho người dân dường như e dè với việc đi vay các ngân hàng; vì vậy dẫn đến dư nợ tín dụng cá nhân năm 2013 giảm xuống mạnh. Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN cũng giảm xuống đáng kể, tỷ lệ này chỉ còn ở mức 26,1%. Do vậy, nhiệm vụ sắp tới của PGD là tập trung mở rộng cho vay thị trường KHCN, tìm kiếm những nguồn KH tiềm năng và mở rộng thị trường hoạt động.
Biểu đồ 2.7: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay 2011-2013
(đvt: tỷ đồng)
( Nguồn: Bảng báo cáo tổng kết hoạt động ACB – Bình Chánh 2011,2012,2013)
Bảng 2.3: Thay đổi dư nợ cho vay KHCN năm 2012 và 2013
(đvt: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2012 +/- so với 2011 2013 +/- so với 2012
KHCN -4,13% -25,5%
KHDN -23,3% -2,4%
( Nguồn: Bảng báo cáo tổng kết hoạt động ACB – Bình Chánh 2011,2012,2013)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta nhận thấy rằng trong năm 2012, tốc độ tăng trưởng tín dụng là âm nhưng trong đó, cho vay KHCN giảm xuống không đáng kể, khoảng 4,13%, tuy nhiên cho vay bên DN lại giảm nghiêm trọng, giảm tới 23,3% so với năm 2011. Nhưng khi bước sang năm 2013, tốc độ này lại thay đổi ngược lại, có nghĩa cho vay KHCN giảm xuống rất thấp, giảm 25,5% so với 2012. Điều này cho thấy ACB – Bình Chánh chưa giữ được cơ cấu cho vay cân đối giữa các thành phần kinh tế. Trong năm 2013, khi mà dư nợ cho vay KHCN giảm mạnh, trong giai đoạn 2012-2013 nó đã giảm 17,97 tỷ đồng. Đây là mức giảm dư nợ đáng báo động khi mà cho vay khối KHCN đang là giải pháp hữu hiệu, đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng trong giai đoạn nền kinh tế khó khăn như hiện nay.
Dư nợ cho vay KHCN phân theo kì han và mục đích sử dụng vốn
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo loại kì hạn và loại sản phẩm
(đvt : tỷ đồng)
Dư nợ cho KHCN phân
theo Năm 2012 Năm 2013
Chênh lệch Tương đối Tuyệt đối
I. Kì hạn vay 70,38 52,4 -17,98 -25,5%
1/ Ngắn hạn 25,19 17,57 -7,62 -30,25%
2/ Trung – dài hạn 45,19 34,83 -10,36 -22,93%
3/ Dư nợ cho vay NH/
Tổng dư nợ 35,79% 33,53%
II. Sản phẩm - Mục
đích sử dụng vốn 70,38 52,4 -17,89 -25,5%
1.Sản xuất kinh doanh 25,04 18,56 -6,48 -25,9%
2.Mua nhà 19,09 14,75 -4,34 -22,73%
3.Sữa chửa nhà 7,22 5,68 -1,54 -21,32%
4.Cho vay tiêu dùng 6,19 4,33 -1,86 -30%
7.Cho vay cầm cố STK 5,01 3,78 -1,23 -24,55%
6.Cho vay du học 0,89 0,55 -0,34 -38,2%
5.Cho vay CB-CNV 0,33 0,24 -0,09 -27,3%
8.Cho vay tín chấp 0,77 0,34 -0,43 -55,8%
9. Cho vay thấu chi 0,17 0,09 -0,08 -47,05%
10.Cho vay khác 5,67 4,08 -1,89 -33,33%
( Nguồn: Bảng báo cáo tổng kết hoạt động ACB – Bình Chánh 2012,2013)
Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo kì hạn năm 2012 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo kì hạn năm 2013
( Nguồn: Bảng báo cáo tổng kết hoạt động ACB – Bình Chánh 2012,2013)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể dễ dàng nhận thấy đa số các khoản vay của KHCN là tập trung vào kì hạn: trung và dài hạn, còn lại là kì hạn ngắn chiếm một tỷ trọng nhỏ là vào khoảng 35,8% vào năm 2012 vào năm 2013 là 33,53%.
Với một tỷ lệ như thế này thì ACB – Bình Chánh đã duy trì được một tỷ lệ tương đối an toàn để hạn chế rủi ro; điều này phù hợp với mục tiêu và định hướng cho vay của ngân hàng đề ra. Ngân hàng cần duy trì tỷ lệ này một cách cân bằng để giảm thiểu rủi
giúp KH có nguồn vốn dồi dào để đáp ứng nhu cầu mở rộng SXKD, giảm được áp lực trả nợ. Không những thế với kì hạn dài sẽ giúp KH giảm được áp lực trả nợ, số vốn gốc được chia đều qua các năm được tính toán phù hợp với nguồn thu nhập thực tế của KH, giúp KH có thể dễ dàng hoàn thành được nghĩa vụ trả nợ của mình và trên hết là làm