2.1.1. Phạm vi và nguyên tắc cho vay
2.1.1.1. Phạm vi, đối tượng KH
Đối tượng KH của các sản phẩm cho vay KHCN là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động SXKD của cá nhân hoặc hộ gia đình đó. Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng cho vay là chủ hộ hoặc người đại diện của chủ hộ hoặc người đại diện phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
Khi phân tích, đánh giá và thẩm định/ tái thẩm định KH mới thì mỗi KH sẽ được xếp vào 1 trong các bốn nhóm sau (dựa vào 6 tiêu chí : đối tượng KH, nhành nghề kinh doanh, khả năng trả nợ, sản phẩm tín dụng, TSĐB và tỷ lệ cho vay/TSĐB; trong đó tiêu chí về khả năng trả nợ và TSĐB là quan trọng hơn cả):
- Nhóm Cấp tín dụng bình thường; - Nhóm Hạn chế cấp tín dụng; - Nhóm Kiểm soát cấp tín dụng; - Nhóm Không cấp tín dụng.
Mỗi nhóm KH sẽ có những tiêu chí xét cấp tín dụng riêng tùy thuộc vào quy định cụ thể trong từng thời kỳ.
2.1.1.2. Nguyên tắc cho vay
KH khi vay vốn của Ngân hàng thì cần phải đảm bảo được các nguyên tắc sau: đó là sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng ( đây là nguyên tắc cơ bản mà KH phải đáp ứng để đảm bảo tính trung thực trong hợp đồng) và phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi vay đúng hạn đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng hay trong các khế ước nhận nợ.
2.1.2. Điều kiện để được vay vốn
Để có thể được ngân hàng xét cấp tín dụng thì phụ thuộc rất nhiều vào nhiều tiêu chí đó là: đối tượng KH, ngành nghề kinh doanh, khả năng trả nợ, sản phẩm tín dụng,… Đối tượng KH: phải là cá nhân độ tuổi từ 18 đến 80 tuổi, hộ gia đình người Việt Nam hoặc Việt kiều có quyền sở hữu/ sử dụng BĐS tại Việt Nam; hoặc người đứng trên giấy phép kinh doanh, hoặc người đang trực tiếp điều hành hoạt động SXKD,…có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo các quy định hiện hành của pháp luật.
KH không bị điều tra/ cảnh cáo của các cơ quan nhà nước và có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp;
Có dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ khả thi, hiệu quả hoặc phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với các quy định của pháp luật;
Có TSĐB cho các khoản vay tại ACB – Bình Chánh. TSĐB bao gồm: sổ tiết kiệm, số dư tiền gửi, các chứng từ có giá khác do ACB hay ngân hàng khác phát hành được ACB chấp thuận; nhà ở, đất thổ cư, căn hộ chung cư có giấy tờ hợp pháp; nhà xưởng, văn phòng; máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, chứng khoán có tính thanh khoản cao,…
KH có hoạt động kinh doanh không bị lỗ trong 2 năm liên tiếp.
Các hộ gia đình, cơ sở SXKD cá thể có thời gian hoạt động ngành nghề hiện hữu và liên tục trên 1 năm.
Đặc biệt, ACB – Bình Chánh không cho vay đối với KH kinh doanh những ngành nghề bị pháp luật cấm, đầu cơ kinh doanh BĐS, làm dịch vụ đảo nợ ngân hàng,..
Khi xem xét đến điều kiện để cho vay thì một phần quan trọng không thể thiếu đó là nguồn trả nợ của KH. Đây là nguồn thu chính từ KH. Nguồn trả nợ của KH có thể từ lương, thu nhập từ SXKD, thu nhập từ cho thuê nhà và các nguồn thu nhập khác,… KH phải có thu nhập ổn định, minh bạch, đáng tin cậy và hợp pháp trong một thời gian xác định.
2.1.3. Thời hạn cho vay và thu nợ
Tùy vào từng loại sản phẩm, từng thời kì mà ACB – Bình Chánh sẽ xem xét cho KH vay với những thời hạn khác nhau. Thường thì Ngân hàng sẽ dựa vào chu kì SXKD, chu kì ngân quỹ, khả năng trả nợ của KH, khả năng đáp ứng nguồn vốn của ACB và những nội dung khác để thỏa thuận với KH và được ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng.
2.1.4. Mức cho vay
Mức cho vay KHCN tùy thuộc vào khoản vay của KH, nhóm KH, và phụ thuộc rất nhiều vào loại TSĐB,…
Ngân hàng cũng quy định giới hạn cấp tín dụng như sau:
Đối với nhóm Hạn chế cấp tín dụng thì tổng dư nợ cho vay trên tổng dư nợ cho vay của ACB là 20% và giảm xuống còn 10% đối với nhóm Kiểm soát cấp tín dụng. Còn đối với việc cho vay tín chấp đối với KHCN thì tỷ lệ rất thấp khoảng 3% trong đó dư nợ thẻ tín dụng tín chấp cá nhân tối đa là 700 triệu đồng.
Tùy thuộc vào từng loại TSĐB thì ta có thể tỷ lệ cho vay trên TSĐB là khác nhau. Đối với TSĐB là thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do ACB phát hành, số dư tài khoản gửi tại ACB hoặc tại các TCTD khác, giấy tờ có giá của chính phủ, KBNN thì tỷ lệ cho vay trên TSĐB rất cao, khoảng từ 85% đến dưới 100%.
Đối với TSĐB là BĐS thì tùy vào từng loại mà có thể từ 70-90%.
Đối với các loại phương tiện vận chuyển, máy móc thiết bị, hàng hóa, nguyên vật liệu và các khoản phải thu thì tỷ lệ cấp tín dụng khá thấp khoảng từ 55-70%.
2.1.5. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay tại ACB – Bình Chánh cũng như tại nhiều CN khác của ACB phụ thuộc nhiều vào loại hình sản phẩm tín dụng, mục đích vay, số tiền vay, TSĐB, thời hạn,… Lãi suất cho vay phải được ngân hàng và KH thỏa thuận và ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng hay khế ước nhận nợ.
Lãi suất cho vay KHCN tại ACB – Bình Chánh thường được quy định cao hơn lãi suất cho vay KHDN. Lãi suất cho vay KHCN tại ACB được áp dụng khá linh hoạt để phù hợp với từng đối tượng KH và phụ thuộc vào các tiêu chí như sau:
- Số tiền cho vay: Số tiền cho vay càng lớn thì lãi suất thường thấp hơn. - Thời hạn cho vay càng dài thì lãi suất càng cao.
- Mục đích vay: Các khoản cho vay phục vụ tiêu dùng thông thường có lãi suất cao hơn các khoản vay phục vụ SXKD.
- Tài sản đảm bảo: Tùy từng loại TSĐB mà lãi suất cũng theo đó mà khác nhau. Thông thường lãi suất cho vay đối với những loại TSĐB có khả năng thanh khoản
thấp ví dụ như BĐS (đất đai, nhà ở, nhà xưởng, …) thường có lãi suất cao hơn so với các loại tài sản có tính thanh khoản cao hơn như sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, phương tiện vận chuyển, máy móc, hàng hóa,… Tuy nhiên thì tính thanh khoản của từng loại tài sản cũng phụ thuộc vào từng thời kì, từng giai đoạn theo tình hình của nền kinh tế.
2.1.6. Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng Á Châu2.1.6.1. Quyền của Ngân hàng Á Châu 2.1.6.1. Quyền của Ngân hàng Á Châu
Trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, ACB có quyền yêu cầu KH cung cấp các loại hồ sơ vay vốn liên quan theo quy định của ACB và nếu xem xét thấy KH không đủ điều kiện để vay vốn hoặc ACB không đủ nguồn vốn để cho vay thì ACB có quyền từ chối yêu cầu vay vốn của KH.
Trong quá trình thực hiện việc cho vay, ACB có quyền tự động trích tài khoản của KH đi vay tại ACB nếu KH không trả nợ hoặc trả không đủ nợ vay khi đến hạn trả nợ (mà không có sự chấp nhận hay thỏa thuận nào khác với ACB).
Chuyển nhượng nợ vay cho bên thứ ba theo quy chế mua bán nợ của TCTD do NHNN ban hành và các quy định khác của pháp luật.
Nếu KH đi vay vi phạm nghĩa vụ đã cam kết thì ACB có quyền khởi kiện KH theo quy định của ACB và quy định của pháp luật.
2.1.6.2. Nghĩa vụ của Ngân hàng Á Châu
Thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, các phụ lục hợp đồng tín dụng, các khế ước nhận nợ.
Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật.
2.1.7. Quyền và nghĩa vụ của KH2.1.7.1. Quyền của KH 2.1.7.1. Quyền của KH
Từ chối các yêu cầu của ACB không đúng với các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, các phụ lục hợp đồng tín dụng, các khế ước nhận nợ
Khiếu nại, khởi kiện ACB trong trường hợp ACB vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định của pháp luật.
2.1.7.2. Nghĩa vụ của KH
KH phải cung cấp đầy đủ, kịp thời và trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp đó.
Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện các nội dung đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và các cam kết khác.
Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay, thực hiện các nghĩa vụ đảm bảo nợ vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Thông báo kịp thời cho ACB khi có những thay đổi về nguồn thu nhập để trả nợ, các tranh chấp có khả năng ảnh hưởng đến việc trả nợ, tình trạng TSĐB, địa chỉ cư trú/ làm việc, …
2.2. Quy trình cho vay KHCN tại NHTMCP Á Châu – PGD Bình Chánh
Quy trình cho vay KHCN có TSĐB tại ACB – Bình Chánh cơ bản gồm các bước sau đây:
Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Chức danh tư vấn tài chính cá nhân (PFC) có nhiệm vụ tìm kiếm KHCN, phát hiện nhu cầu, tư vấn các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của KH. Sau đó các PFC sẽ hướng dẫn KH đầy đủ mọi thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ cần thiết cho việc vay vốn. Đây là bước đầu tiên trong quá trình cho vay nên PFC cần tiếp xúc trực tiếp với KH để tư vấn rõ ràng, tìm hiểu nhu cầu cũng như đưa ra những lời khuyên hữu ích để giúp những bước sau được nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Sau khi đã thỏa thuận xong thì PFC tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH.
Sau khi KH đồng ý với các điều kiện của ACB, đặt quan hệ vay vốn với ACB – Bình Chánh và nộp đầy đủ hồ sơ vay vốn, ACB – Bình Chánh tiến hành thẩm định KH. Công tác thẩm định được chia làm 2 bước riêng biệt là Thẩm định và phân tích tín dụng; Thẩm định TSĐB.
Bước thẩm định TSĐB: PFC sẽ gửi hồ sơ TSĐB lên Phòng Thẩm định tài sản để định giá TSĐB. Tại đây, nhân viên định giá tài sản (A/A) sẽ tiến hành công tác thẩm định theo các quy định, hướng dẫn của công việc và lập tờ trình định giá TSĐB.
Trong khi chờ Phòng Thẩm định tài sản tiến hành công việc thì PFC sẽ xem xét hồ sơ của KH. Tùy vào nhu cầu vay vốn của KH và ước lượng về giá trị TSĐB, PFC có thể thẩm định hồ sơ vay với hạn mức thẩm định được quy định từ 500 triệu đến 5 tỷ đồng. Còn đối với những hồ sơ vay trên hạn mức thẩm định của PFC thì sẽ được chuyển lên Trung tâm thẩm định cá nhân khu vực. Tại đây, nhân viên Phân tích tín dụng (C/A) sẽ thẩm định theo hướng dẫn công việc và văn bản hướng dẫn; thu thập các chứng từ và lập tờ trình thẩm định.
Còn đối với một số trường hợp khác (cần phải có việc định giá tài sản để tiến hành thẩm định hồ sơ vay) thì PFC chờ sau khi có kết quả định giá tài sản thì mới bắt đầu thẩm định hồ sơ.
Trong khi thẩm định, Nhân viên định giá tài sản (A/A) , Nhân viên phân tích tín dụng (C/A) nếu cần bổ sung những chứng từ bị thiếu thì cần thông báo cho PFC. Trong trường hợp này nhân viên phải cân nhắc trong việc đề nghị KH bổ sung chứng từ, hạn chế việc đòi hỏi KH bổ sung chứng từ nhiều lần.
KH có thể lựa chọn cách bổ sung hồ sơ/ chứng từ trực tiếp cho A/A, CA nếu việc đó thuận tiện cho KH.
Bước 3: Xét duyệt cho vay
Sau khi hoàn tất tờ trình thẩm định Hồ sơ tín dụng, PFC hoặc nhân viên phân tích tín dụng (CA) chuyển cho cấp quản lý ký xác nhận hoàn tất tờ trình và sau đó trình cho cấp phê duyệt theo thẩm quyền. Trong trường hợp cấp có thẩm quyền cần làm rõ thêm các thông tin liên quan đến Hồ sơ tín dụng thì yêu cầu PFC làm rõ hoặc xác minh lại.
Nếu đã đầy đủ thông tin thì cấp phê duyệt xem xét tờ trình thẩm định KH / Hồ sơ tín dụng và đưa ra các quyết định chính thức để các đơn vị thực hiện
Bước 4: Thông báo kết quả cho khách hàng
Nếu đồng ý cho vay thì PFC sẽ thực hiện việc thông báo kết quả xét cấp tín dụng cho KH vay bằng văn bản. Nếu như ACB đồng ý cho vay nhưng không giống nhu cầu của KH (chỉ áp dụng với cho vay tín dụng thế chấp) thì thông báo cho KH những thay đổi đó. Nếu KH không đồng ý với phê duyệt thì có thể đàm phán lại điều kiện. Nếu nhận thấy có thể chấp nhận thay đổi kiến nghị thì PFC sẽ làm “ tờ trình sửa đổi bổ sung” và chuyển trình lại cho cấp phê duyệt.
Bước 5: Hoàn tất các thủ tục đảm bảo tiền vay và ký Hợp đồng tín dụng
Sau khi KH đồng ý với các điều kiện vay vốn thì PFC tiến hành chuyển hồ sơ lên Trung tâm pháp lý chứng từ khu vực (Hội sở). Tại đây Nhân viên pháp lý chứng từ (LDO) sẽ soạn thảo hợp đồng, in ấn các chứng từ và tiến hành thủ tục công chứng (theo phê duyệt và theo các quy định của ACB) cùng KH. Sau đó nhân viên hành chánh tín dụng (LA) sẽ tiến hành thực hiện các điều kiện / thủ tục khác trước khi giải ngân như phong tỏa, ngăn chặn,..
Khi hồ sơ đã được công chứng xong thì LDO tiếp tục đăng ký giao dịch đảm bảo tại Phòng Tài nguyên môi trường Quận / Huyện và chuyển toàn bộ hồ sơ về ACB – Bình Chánh.
Bước 6: Giải ngân
Sau khi hoàn tất các thủ tục được nêu ở trên, KH sẽ lên kí Khế ước nhận nợ và ACB – Bình Chánh sẽ tiến hành giải ngân cho KH. Tùy theo đặc điểm của từng loại sản phẩm và phê duyệt của cấp có thẩm quyền, KH có thể giải ngân 1 lần hay nhiều lần, giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Công việc giải ngân được tiến hành như sau: Nhân viên dịch vụ KH tiền vay tiến hành kiểm tra các điều kiện trước và khi giải ngân, mở tài khoản vay, lập lệnh giải ngân
trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Sau khi được phê duyệt, lệnh giải ngân sẽ được chuyển đến nhân viên giao dịch (Teller) để tiến hành giải ngân.
Bước 7: Lưu hồ sơ
Không chỉ những hồ sơ được chấp thuận cho vay, các chứng từ của KH trong quá trình vay vốn mà ngay cả những hồ sơ bị từ chối cũng phải được lưu trữ trong hệ thống.
Bước 8: Kiểm tra sau cho vay, theo dõi và thu nợ
Việc kiểm tra sau cho vay, theo dõi, thu nợ là công việc được thực hiện liên tục và thường xuyên nhằm kiểm soát được tình hình sử dụng vốn của KH. Kiểm tra sau cho vay gồm những công việc sau đây: kiểm tra việc sử dụng vốn vay của KH để đảm bảo KH sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận; kiểm tra khả năng trả nợ của KH; kiểm tra tình trạng TSĐB,…Ngoài việc kiểm tra sau cho vay, để đảm bảo cho khoản vay được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn thì theo dõi việc trả nợ và đôn đốc thu hồi nợ cũng là công việc hết sức quan trọng.
Trong trường hợp khi đến hạn trả nợ mà KH không trả được nợ, tùy vào trường hợp cụ thể, chức danh C/A tiến hành các thủ tục theo quy định như : đề xuất gia hạn nợ, đề