KH phải cung cấp đầy đủ, kịp thời và trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp đó.
Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện các nội dung đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và các cam kết khác.
Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay, thực hiện các nghĩa vụ đảm bảo nợ vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Thông báo kịp thời cho ACB khi có những thay đổi về nguồn thu nhập để trả nợ, các tranh chấp có khả năng ảnh hưởng đến việc trả nợ, tình trạng TSĐB, địa chỉ cư trú/ làm việc, …
2.2. Quy trình cho vay KHCN tại NHTMCP Á Châu – PGD Bình Chánh
Quy trình cho vay KHCN có TSĐB tại ACB – Bình Chánh cơ bản gồm các bước sau đây:
Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Chức danh tư vấn tài chính cá nhân (PFC) có nhiệm vụ tìm kiếm KHCN, phát hiện nhu cầu, tư vấn các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của KH. Sau đó các PFC sẽ hướng dẫn KH đầy đủ mọi thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ cần thiết cho việc vay vốn. Đây là bước đầu tiên trong quá trình cho vay nên PFC cần tiếp xúc trực tiếp với KH để tư vấn rõ ràng, tìm hiểu nhu cầu cũng như đưa ra những lời khuyên hữu ích để giúp những bước sau được nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Sau khi đã thỏa thuận xong thì PFC tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH.
Sau khi KH đồng ý với các điều kiện của ACB, đặt quan hệ vay vốn với ACB – Bình Chánh và nộp đầy đủ hồ sơ vay vốn, ACB – Bình Chánh tiến hành thẩm định KH. Công tác thẩm định được chia làm 2 bước riêng biệt là Thẩm định và phân tích tín dụng; Thẩm định TSĐB.
Bước thẩm định TSĐB: PFC sẽ gửi hồ sơ TSĐB lên Phòng Thẩm định tài sản để định giá TSĐB. Tại đây, nhân viên định giá tài sản (A/A) sẽ tiến hành công tác thẩm định theo các quy định, hướng dẫn của công việc và lập tờ trình định giá TSĐB.
Trong khi chờ Phòng Thẩm định tài sản tiến hành công việc thì PFC sẽ xem xét hồ sơ của KH. Tùy vào nhu cầu vay vốn của KH và ước lượng về giá trị TSĐB, PFC có thể thẩm định hồ sơ vay với hạn mức thẩm định được quy định từ 500 triệu đến 5 tỷ đồng. Còn đối với những hồ sơ vay trên hạn mức thẩm định của PFC thì sẽ được chuyển lên Trung tâm thẩm định cá nhân khu vực. Tại đây, nhân viên Phân tích tín dụng (C/A) sẽ thẩm định theo hướng dẫn công việc và văn bản hướng dẫn; thu thập các chứng từ và lập tờ trình thẩm định.
Còn đối với một số trường hợp khác (cần phải có việc định giá tài sản để tiến hành thẩm định hồ sơ vay) thì PFC chờ sau khi có kết quả định giá tài sản thì mới bắt đầu thẩm định hồ sơ.
Trong khi thẩm định, Nhân viên định giá tài sản (A/A) , Nhân viên phân tích tín dụng (C/A) nếu cần bổ sung những chứng từ bị thiếu thì cần thông báo cho PFC. Trong trường hợp này nhân viên phải cân nhắc trong việc đề nghị KH bổ sung chứng từ, hạn chế việc đòi hỏi KH bổ sung chứng từ nhiều lần.
KH có thể lựa chọn cách bổ sung hồ sơ/ chứng từ trực tiếp cho A/A, CA nếu việc đó thuận tiện cho KH.
Bước 3: Xét duyệt cho vay
Sau khi hoàn tất tờ trình thẩm định Hồ sơ tín dụng, PFC hoặc nhân viên phân tích tín dụng (CA) chuyển cho cấp quản lý ký xác nhận hoàn tất tờ trình và sau đó trình cho cấp phê duyệt theo thẩm quyền. Trong trường hợp cấp có thẩm quyền cần làm rõ thêm các thông tin liên quan đến Hồ sơ tín dụng thì yêu cầu PFC làm rõ hoặc xác minh lại.
Nếu đã đầy đủ thông tin thì cấp phê duyệt xem xét tờ trình thẩm định KH / Hồ sơ tín dụng và đưa ra các quyết định chính thức để các đơn vị thực hiện
Bước 4: Thông báo kết quả cho khách hàng
Nếu đồng ý cho vay thì PFC sẽ thực hiện việc thông báo kết quả xét cấp tín dụng cho KH vay bằng văn bản. Nếu như ACB đồng ý cho vay nhưng không giống nhu cầu của KH (chỉ áp dụng với cho vay tín dụng thế chấp) thì thông báo cho KH những thay đổi đó. Nếu KH không đồng ý với phê duyệt thì có thể đàm phán lại điều kiện. Nếu nhận thấy có thể chấp nhận thay đổi kiến nghị thì PFC sẽ làm “ tờ trình sửa đổi bổ sung” và chuyển trình lại cho cấp phê duyệt.
Bước 5: Hoàn tất các thủ tục đảm bảo tiền vay và ký Hợp đồng tín dụng
Sau khi KH đồng ý với các điều kiện vay vốn thì PFC tiến hành chuyển hồ sơ lên Trung tâm pháp lý chứng từ khu vực (Hội sở). Tại đây Nhân viên pháp lý chứng từ (LDO) sẽ soạn thảo hợp đồng, in ấn các chứng từ và tiến hành thủ tục công chứng (theo phê duyệt và theo các quy định của ACB) cùng KH. Sau đó nhân viên hành chánh tín dụng (LA) sẽ tiến hành thực hiện các điều kiện / thủ tục khác trước khi giải ngân như phong tỏa, ngăn chặn,..
Khi hồ sơ đã được công chứng xong thì LDO tiếp tục đăng ký giao dịch đảm bảo tại Phòng Tài nguyên môi trường Quận / Huyện và chuyển toàn bộ hồ sơ về ACB – Bình Chánh.
Bước 6: Giải ngân
Sau khi hoàn tất các thủ tục được nêu ở trên, KH sẽ lên kí Khế ước nhận nợ và ACB – Bình Chánh sẽ tiến hành giải ngân cho KH. Tùy theo đặc điểm của từng loại sản phẩm và phê duyệt của cấp có thẩm quyền, KH có thể giải ngân 1 lần hay nhiều lần, giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Công việc giải ngân được tiến hành như sau: Nhân viên dịch vụ KH tiền vay tiến hành kiểm tra các điều kiện trước và khi giải ngân, mở tài khoản vay, lập lệnh giải ngân
trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Sau khi được phê duyệt, lệnh giải ngân sẽ được chuyển đến nhân viên giao dịch (Teller) để tiến hành giải ngân.
Bước 7: Lưu hồ sơ
Không chỉ những hồ sơ được chấp thuận cho vay, các chứng từ của KH trong quá trình vay vốn mà ngay cả những hồ sơ bị từ chối cũng phải được lưu trữ trong hệ thống.
Bước 8: Kiểm tra sau cho vay, theo dõi và thu nợ
Việc kiểm tra sau cho vay, theo dõi, thu nợ là công việc được thực hiện liên tục và thường xuyên nhằm kiểm soát được tình hình sử dụng vốn của KH. Kiểm tra sau cho vay gồm những công việc sau đây: kiểm tra việc sử dụng vốn vay của KH để đảm bảo KH sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận; kiểm tra khả năng trả nợ của KH; kiểm tra tình trạng TSĐB,…Ngoài việc kiểm tra sau cho vay, để đảm bảo cho khoản vay được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn thì theo dõi việc trả nợ và đôn đốc thu hồi nợ cũng là công việc hết sức quan trọng.
Trong trường hợp khi đến hạn trả nợ mà KH không trả được nợ, tùy vào trường hợp cụ thể, chức danh C/A tiến hành các thủ tục theo quy định như : đề xuất gia hạn nợ, đề nghị chuyển nợ quá hạn, hay chuyển hồ sơ cho Công ty Xử lý nợ ACB để tiến hành thu hồi nợ.
Bước 9: Thanh lý
Khoản vay của KH chính thức được tất toán và thanh lý hợp đồng vay vốn khi KH đã hoàn trả toàn bộ gốc, lãi và các khoản phí phát sinh cho ngân hàng.