5. Kết cấu của đề tài
2.2.3.3.2.Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Hạn chế trong việc nắm bắt thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm. Doanh nghiệp có thể làm ăn hiệu quả, sản phẩm tiêu thụ nhanh tại thời điểm này nhƣng trong tƣơng lai có thể gặp rủi ro trong việc tiêu thụ sản phẩm, dẫn đến tồn kho tăng cao, hoàn trả vốn vay gặp khó khăn …, NH gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ vay.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chƣa hiệu quả. Chất lƣợng kiểm tra, kiểm soát nội bộ còn nhiều bất cập, chƣa đáp ứng với sự phức tạp của nội dung kiểm tra tín dụng.
Trình độ cán bộ còn hạn chế, chƣa tƣơng xứng với công việc, có thể đồng ý cho vay những khoản vay không khả thi hoặc bị Khách hàng lừa gạt.
Việc mở rộng tín dụng quá mức đồng nghĩa với việc lựa chọn Khách hàng kém kỹ càng, khả năng giám sát của cán bộ tín dụng đối với khoản vay giảm xuống, đồng thời cũng làm cho việc tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng.
TÓM TẮT CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 đã giới thiệu rõ về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, chức năng, lĩnh vực hoạt động; sơ đồ tổ chức và tình hình hoạt động kinh doanh; thực trạng công tác huy động vốn và hoạt động tín dụng của Sacombank CN Lâm Đồng cùng những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh của NH.
Hoạt động tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho các NHTM nhƣng cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro không thể lƣờng trƣớc đƣợc. Qua phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Sacombank CN Lâm Đồng, đƣa ra các đánh giá, nhận xét về những kết quả đã đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong việc kiểm soát chất lƣợng tín dụng. Đây chính là cơ sở để đƣa ra các giải pháp, kiến nghị để giải quyết những vấn đề khó khăn còn tồn tại của Ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng theo hƣớng an toàn và hiệu quả hơn.
CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ
3. . Định hƣớng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 3. . . Mục tiêu
Tăng trƣởng an toàn – Hiệu quả bền vững, từ đó góp phần hiện thực hóa mục tiêu “Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Việt Nam và khu vực Đông Dƣơng” đã đƣợc xác lập trong Chiến lƣợc phát triển đến năm 2020.
3. .2. Phƣơng hƣớng hoạt động năm 2 4
Tiếp tục tận dụng ƣu thế về mạng lƣới để cấp tín dụng cho các cá nhân, tiểu thƣơng, hộ nông nghiệp; đồng thời mở rộng cấp tín dụng đối với các DN vừa và nhỏ với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng.
Đẩy mạnh nguồn thu dịch vụ thông qua phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử và hoạt động kinh doanh thẻ, đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế…
Tiếp tục hoàn thiện quy chế, quy trình quản lý, các văn bản quy phạm nghiệp vụ và văn bản định chế để góp phần nâng cao hoạt động quản lý điều hành Ngân hàng.
Một số chỉ tiêu kinh doanh trọng yếu của Sacombank năm 2 4
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Tăng so 2013 (%) Tổng tài sản 183.000 +14
Vốn chủ sở hữu 19.000 +15 Vốn điều lệ 14.000 +13 Tổng nguồn vốn huy động 160.500 +14 Tổng cho vay Khách hàng 122.800 +14 Lợi nhuận trƣớc thuế 3.000 +6
Nguồn: Sacombank Chi nhánh Lâm Đồng
3.1.3. Định hƣớng phát triển
Bám sát định hƣớng chung của Ngành và nhận diện đƣợc những điểm mạnh – yếu, khó khăn – thách thức; Sacombank tiếp tục định hƣớng phát triển theo mục tiêu Tăng trƣởng an toàn – Hiệu quả bền vững.
Theo đó, NH thực hiện các chƣơng trình trọng yếu, tập trung nâng cao hơn nữa về chất lƣợng hoạt động:
Ổn định nguồn vốn bằng chiến lƣợc huy động phân tán kết hợp với chính sách KH, chƣơng trình khuyến mãi và kích thích kinh doanh. Tận dụng ƣu thế
về mạng lƣới và xây dựng cơ chế, chính sách lãi suất phù hợp để phát triển công tác huy động vốn, ƣu tiên các nguồn vốn từ dân cƣ, kỳ hạn dài.
Tăng trƣởng tín dụng thận trọng, tiếp tục đẩy mạnh cho vay phân tán, nhỏ lẻ và có trọng điểm theo đặc thù từng vùng, miền để đạt cơ cấu tài sản tối ƣu đảm bảo an toàn và khả năng sinh lợi cao.
Tăng cƣờng xử lý nợ xấu, nợ cơ cấu và đẩy mạnh công tác ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh. Tập trung thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu. Xác định cụ thể nguyên nhân, trách nhiệm, có biện pháp chế tài đối với nợ quá hạn phát sinh song hành với các hình thức động viên trong công tác thu hồi nợ.
Gia tăng hoạt động dịch vụ để tạo nền tảng thu nhập ổn định thông qua phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử và hoạt động kinh doanh thẻ, đẩy mạnh thanh toán quốc tế …
Mở rộng quy mô thông qua hoạt động mua bán, sáp nhập với các TCTD khác theo chủ trƣơng của NHNN và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống mạng lƣới.
Đánh giá kế hoạch gắn liền với các chỉ tiêu về năng suất, hiệu suất hoạt động của các đơn vị và áp dụng cụ thể đến từng CBCNV thông qua hệ thống đánh giá kết quả công việc, lƣơng kinh doanh (KPI) dành cho các chức danh kinh doanh trực tiếp và gián tiếp tại các CN, PGD.
Nâng tầm quản lý và tăng cƣờng vai trò chủ đạo của các đơn vị nghiệp vụ Hội sở, nhằm hỗ trợ các đơn vị triển khai kế hoạch một cách hiệu quả, phù hợp với quan điểm và chủ trƣơng của NH.
3.2. Giải pháp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua những phân tích trên, ta thấy hoạt động tín dụng của Sacombank Lâm Đồng trong 3 năm 2011 – 2013 có nhiều chuyển biến theo xu hƣớng ngày càng tốt lên, nợ xấu nói chung giảm qua từng năm và nằm trong mức cho phép của NHNN chứng tỏ quản trị rủi ro của NH thực hiện khá tốt. Mặc dù tình hình kinh tế trong giai đoạn này vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn, nhƣng dƣ nợ của NH vẫn tăng đều qua các năm, cho thấy đƣợc tinh thần làm việc tích cực và đầy nhiệt huyết của các CBTD trong việc tìm kiếm Khách hàng tốt để cho vay. Tuy nhiên, trong công tác tín dụng tại Sacombank Lâm Đồng, việc tồn tại nợ quá hạn hoặc nợ xấu là vấn đề
cũng đã đạt đƣợc nhiều thành công đáng ghi nhận trong việc áp dụng nhiều biện pháp hạn chế và xử lý rủi ro tín dụng.
Công tác quản lý rủi ro tín dụng là công việc rất quan trọng đối với nhà quản trị NH. Để đảm bảo cho công tác này đƣợc thực hiện tốt, trƣớc hết cần phải tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh nợ xấu, từ đó có hƣớng xử lý sao cho phù hợp nhằm mục đích cuối cùng là làm lành mạnh hóa tài chính cho NH nhằm góp phần nâng cao lợi nhuận trong hoạt động tín dụng. Sau đây là một số giải pháp nhằm hạn chế và xử lý khi phát sinh nợ quá hạn:
3.2.1. Giải pháp về giám sát và kiểm soát rủi ro
Cơ sở của giải pháp: Nhằm nâng cao chất lƣợng và hiệu quả an toàn của nguồn vốn sau cho vay, hạn chế rủi ro phát sinh trong hoạt động tín dụng, ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm trong hoạt động kinh doanh của NH.
Nội dung: Tăng cƣờng công tác kiểm tra việc sử dụng vốn của KH, đồng thời giám sát việc thực hiện quá trình đầu tƣ vốn.. Xây dựng và lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, phù hợp với đặc thù của từng khoản vay, chất lƣợng từng KH. Nghiêm túc thực hiện kiểm tra việc sử dụng vốn sau cho vay, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ. Phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro để chủ động xử lý các rủi ro có nguy cơ xảy ra. Theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của KH để đảm bảo khoản vay đƣợc sử dụng đúng mục đích.
Biện pháp thực hiện:
Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt để có thể dễ dàng kiểm soát đƣợc việc sử dụng vốn vay của KH.
Kiểm tra việc chấp hành quá trình cho vay vốn và kiểm tra việc thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay. Phân tích, đánh giá chất lƣợng của các khoản vay để làm cơ sở chắc chắn cho những khoản vay tiếp theo.
Nếu có dấu hiệu bất thƣờng nào của KH ảnh hƣởng đến khả năng thanh toán của khoản vay, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hƣớng giải quyết kịp thời và thích hợp.
Yêu cầu KH chuyển các giao dịch về tài khoản tại Sacombank để có thể quan sát và theo dõi tình hình kinh doanh của KH có thay đổi bất thƣờng không.
Khi có sự thay đổi về nhân sự trong việc bàn giao hồ sơ từ cán bộ tín dụng này sang cán bộ tín dụng khác, cần quy định cụ thể về trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao.
Tổ chức kiểm tra chéo để đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra, thành lập bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên về những khoản vay lớn, áp dụng những biện pháp cụ thể để xử lý những khoản nợ có vấn đề.
Dự kiến kết quả đạt đƣợc:
Nguồn vốn tín dụng đƣợc quản lý chặt chẽ và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của NH.
Nắm bắt rõ tình hình nguồn thu của KH để đánh giá khả năng khả nợ của KH, đề phòng nợ quá hạn phát sinh.
3.2.2. Củng cố và tăng cƣờng sử dụng CNTT vào hoạt động của NH
Cơ sở của giải pháp: Nhằm giúp cho hoạt động trao đổi thông tin của NH diễn ra nhanh hơn, tiện lợi và dễ dàng hơn, giúp các giao dịch đƣợc diễn ra nhanh chóng và thuận lợi cho KH, nhân viên sử dụng; nâng cao tính an toàn và bảo mật của hệ thống.
Nội dung: Với các nƣớc tiên tiến trên thế giới thì hệ thống công nghệ thông tin trong NH phát triển rất mạnh, nên việc liên kết và hợp tác với các NH nƣớc ngoài để đẩy mạnh phát triển các ứng dụng công nghệ thông tin trong NH là điều tất yếu. Để hoạt động NH giảm bớt rủi ro thì công nghệ thông tin là công cụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động của các cán bộ NH. Lựa chọn đúng công nghệ để áp dụng cho hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ của NH.
Biện pháp thực hiện:
Xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo tính chính xác và kịp thời giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng.
Tăng cƣờng hợp tác, chia sẻ thông tin với các chi nhánh, các NHTM để tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu thập thông tin KH vay một cách toàn diện.
Tìm kiếm đối tác chiến lƣợc nƣớc ngoài để đƣợc hỗ trợ tốt hơn về mặt công nghệ, đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển của hệ thống NH điện tử.
Dự kiến kết quả đạt đƣợc:
Việc lƣu trữ, thu thập thông tin của KH, thông tin thị trƣờng, xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng KH … đƣợc nhanh chóng, tiện lợi, chính xác hơn.
Nâng cao tính sẵn sàng của hệ thống, đảm bảo hệ thống phục vụ xuyên suốt, giảm thiểu các lỗi phát sinh; tính an toàn bảo mật, chống xâm nhập, tấn công từ bên ngoài hay bên trong nội bộ, bảo đảm an toàn dữ liệu và tài sản…
3.2.3. Giải pháp phân tán rủi ro, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
Cơ sở của giải pháp: Nhằm phân tán và kiểm soát rủi ro trong quá trình cấp phát tín dụng, quản lý tốt nguồn vốn nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh.
Nội dung: NH cần tiếp tục chú trọng cho vay nhiều đối tƣợng KH, không nên quá chú trọng vào một số KH chủ yếu, NH nên mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp tƣ nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là xu hƣớng phù hợp với xu hƣớng chung của các NH trong khu vực và trên thế giới.
Biện pháp thực hiện: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thực hiện dƣới các hình thức nhƣ cho nhiều KH vay, cho nhiều ngành kinh tế vay, cho vay ở nhiều vùng khác nhau, giới hạn số tiền vay … Hơn nữa, NH cũng nên thận trọng trƣớc khi cho vay đối với các KH hoạt động trong lĩnh vực có mức độ rủi ro cao nhƣ bất động sản, các dự án kinh doanh về giải trí có quy mô lớn.
Đối với những dự án đầu tƣ lớn thì NH nên cho vay theo hình thức đồng tài trợ và cùng quản lý vốn vay. Khi nền kinh tế phát triển thì đòi hỏi NH cần phải hợp tác và liên kết chặt chẽ với các NH khác để hỗ trợ nhau và tăng cƣờng khả năng cùng tồn tại, phát triển trong nền kinh tế.
NH có thể áp dụng bảo hiểm tín dụng để giảm bớt những thiệt hại một khi rủi ro xảy ra đối với KH nhằm chuyển rủi ro cho công ty bảo hiểm. Vì vậy, đối với những khoản vay lớn, NH nên yêu cầu KH mua bảo hiểm cho các dự án trƣớc khi cho vay. Đây đƣợc xem là biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro không những cho KH mà còn cho cả NH.
Dự kiến kết quả đạt đƣợc:
Phục vụ đối tƣợng KH cá nhân, doanh nghiệp tƣ nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ đảm bảo cho NH quản lý đƣợc rủi ro một cách hữu hiệu, từ đó có thể
mở rộng cung ứng nhiều dịch vụ chất lƣợng cao cho KH, định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh, giúp NH đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh.
Duy trì và mở rộng hệ KH thuộc nhiều thành phần, đồng thời tiếp cận và tìm cách thu hút KH lớn kinh doanh có hiệu quả.
3.2.4. Giải pháp về nhân sự
Cơ sở của giải pháp: Nhằm đƣa ra kế hoạch tuyển dụng, lựa chọn cán bộ có đủ kiến thức, năng lực làm việc tốt và phẩm chất đạo đức tốt một cách khách quan, phù hợp để giảm thiểu tối đa những sai phạm có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng.
Nội dung: Con ngƣời là nhân tố đóng vai trò then chốt trong công tác đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động tín dụng của NH. Vững mạnh về nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng để tiến tới vững mạnh trong hoạt động kinh doanh của NH.
Biện pháp thực hiện:
NH cần thƣờng xuyên tổ chức những khóa học nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp cho nhân viên tiếp cận với những kiến thức mới, tạo điều kiện cho họ trao đổi kinh nghiệm, thi đua khen thƣởng công bằng.
Triển khai hệ thống đánh giá kết quả công việc, lƣơng kinh doanh (KPI) dành cho các chức danh kinh doanh trực tiếp và gián tiếp tại các CN, PGD.
Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý KH để giảm trừ những tiêu cực và tại điều kiện cho các cán bộ tiếp cận đƣợc những KH khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc đƣợc nhanh chóng.
Nâng cao trình độ hiểu biết về pháp luật, thị trƣờng, các lĩnh vực kinh tế tài chính, về tin học và ngoại ngữ cho tất cả CBCNV, đặc biệt là cán bộ tín dụng.. Vì thế cần có chính sách đãi ngộ, quan tâm nhiều hơn tới đời sống vật chất của CBCNV, tạo môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, thân thiện với nhiều cơ hội thăng tiến.
Dự kiến kết quả đạt đƣợc:
Đánh giá chính xác cán bộ thông qua kết quả công việc, hạn chế những rủi ro phát sinh từ cán bộ tín dụng trong hoạt động cấp phát tín dụng.
NH sẽ phát huy tối đa khả năng của nguồn nhân lực, tạo nền tảng phát triển vững mạnh trong hoạt động kinh doanh và kiểm soát tốt chất lƣợng tín dụng.
3.3. Kiến nghị