2015
3.1.2.1 Mc tiêu đn 2015
D ch v , s n ph m bán l đ c xác đnh là th m nh vƠ m i nh n c a BIDV đ phát tri n ho t đ ng NHBL. Vì v y, xây d ng m t danh m c s n ph m, d ch v đa d ng, đa ti n ích, tiêu chu n, ch t l ng, có hƠm l ng công ngh cao và có nh ng đ c đi m h p d n so v i các s n ph m trên th tr ng nh m t o ra s khác bi t trong c nh tranh lƠ công tác đ c u tiên th c hi n giai đo n 2012 ậ 2015.
- M t s ch tiêuăđ nhăl ngăđ năn mă2015:
Quy mô ho t đ ng c a Chi nhánh:
- D n tín d ng bình quân: đ t 4.600 t đ ng - Huy đ ng v n bình quơn : đ t 5.200 t đ ng C c u, ch t l ng ho t đ ng c a chi nhánh: - T l n x u: 0,9% - T tr ng d n trung-dài h n / T ng d n : 17% - T tr ng d n bán l / T ng d n : t i thi u 33% - T tr ng d n nhóm 2 / T ng d n : <= 6% Kh n ng sinh l i, hi u qu ho t đ ng c a chi nhánh:
57
- Thu d ch v ròng: T ng tr ng bình quân t i thi u:30%/n m - L i nhu n tr c thu : T ng tr ng bình quân t i thi u:25%/n m - L i nhu n tr c thu bình quơn đ u ng i: t i thi u 635trđ/ng i
- T tr ng thu d ch v ròng/t ng doanh thu ròng t ho t đ ng kinh doanh: 30%
- T tr ng thu nh p ròng t kinh doanh bán l /t ng thu nh p ròng:0.7% 3.1.2.2 Chi n l c phát tri n NHBL đ n 2015
Phát tri n đa d ng các s n ph m nh m có m t danh m c đ y đ và thu hút r ng rãi khách hàng. Bên c nh đó l a ch n m t s s n ph m chi n l c, m i nh n có kh n ng mang l i hi u qu tƠi chính cao, an toƠn đ t p trung phát tri n: ti n g i, th , e-banking, tín d ng tiêu dùng, tín d ng nhà , tín d ng h s n xu t-kinh doanh. Xơy d ng chính sách s n ph m phù h p v i t ng nhóm khách hƠng m c tiêu (s n ph m chu n cho khách hƠng ph thông, s n ph m thi t k riêng cho khách hƠng cao c p). y m nh công tác nghiên c u phát tri n s n ph m theo h ng:
Các s n ph m m i có hƠm l ng công ngh cao, ch t l ng t t có tính đ n xu h ng phát tri n vƠ m r ng th tr ng.
T p trung nghiên c u phát tri n, chu n hóa các s n ph m mang tính đ c thù c a BIDV vƠ nơng cao hi u qu s n ph m.
C i ti n quy trình mua s m, đ u t phát tri n các s n ph m m i đ rút ng n th i gian đ a s n ph m ra th tr ng.
3.2 Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i BIDV Ti n Giang
3.2.1 a d ng hóa s n ph m bán l
a d ng hóa s n ph m đ c xác đ nh là th m nh vƠ m i nh n đ phát tri n d ch v ngân hàng bán l , c n t p trung vào nh ng s n ph m có hƠm l ng công ngh cao, có đ c đi m n i tr i so v i các s n ph m trên th tr ng nh m t o ra s khác bi t trong c nh tranh.
58
a d ng hóa các hình th c huy đ ng v n đ huy đ ng t i đa ngu n ti n nhàn r i trong dơn c hi n nay đang đ c tích tr d i d ng vàng, các lo i ngo i t . C n ti p t c đ a ra các s n ph m huy đ ng v n mang nhi u ti n ích cho khách hàng nh : ti t ki m tích l y, ti t ki m b o hi m, ti t ki m d th ng, thu chi ti n t i nhà đ i v i các khách hàng có s d l nầ a s các s n ph m nƠy đ u có th d dàng tìm th y các ngân hàng khác nên c n t o s khác bi t b ng cách kèm theo các l i ích khác cho khách hàng. Ví d có th t ng kèm d ch v b o hi m cho khách hàng ho c mi n phí m th cho khách hàng g i ti t ki m.
Chú tr ng c i cách các th t c giao d ch ngân hàng nhanh, g n, ti t ki m th i gian c a khách hƠng nh ng ph i đ m b o an toàn và hi u qu . Ví d giao d ch viên có th in thông tin giao d ch lên các phi u giao d ch cho khách hàng r i đ khách hàng ki m tra l i vƠ kỦ tên, nh v y có th ti t ki m đ c th i gian cho khách hàng vƠ tránh đ c các sai sót không đáng có.
Hi n nay, ng i dơn ch a có thói quen g i ti t ki m trung và dài h n. Nguyên nhơn lƠ do ng i dơn ch a th c s tin t ng đ g i ti n dài h n vào h th ng ngân hàng, các lo i hình ti n g i không có kh n ng chuy n nh ng trên th tr ng th c p, chênh l ch lãi su t gi a ti n g i ng n h n và dài h n ch a đ s c h p d n ng i g i ti nầ Vì v y, đ thu hút ti n g i dài h n, BIDV c n phát tri n, đa d ng hóa các công c huy đ ng v n trung và dài h n nh k phi u, ch ng ch ti n g i dài h n, trái phi uầM t bi n pháp đ thu hút ngu n v n dài h n lƠ gia t ng thêm các ti n ích cho các s n ph m ti t ki m dài h n nh mua l i k phi u, ch ng ch ti n g i ầ khi khách hƠng có nhu c u s d ng ti n ho c ti t ki m trung và dài h n có th rút g c linh ho t mà v n đ m b o l i ích cho khách hàngầăBên c nh đó, BIDV TG c n phát huy th m nh c a mình là m t ngân hàng có uy tín trên đa bàn đ thu hút ngu n v n t dơn c b ng cách t ng c ng qu ng bá th ng hi u đ ngày càng nhi u ng i bi t đ n BIDV TG.
Chi nhánh c ng nên theo dõi ngƠy đ n h n c a các khách hàng có s d l n h n 500 tri u đ ch đ ng g i đi n nh c khách hƠng. ng th i t v n cho khách
59
hàng s n ph m m i chi nhánh đang tri n khai mà có l i và phù h p nh t v i khách hàng.
Ngoài ra, chi nhánh c n thành l p b ph n chuyên thu th p thông tin ph n h i khách hàng v s n ph m c a BIDV; lãi su t, s n ph m c a các đ i th c nh tranh đ có c s nâng cao kh n ng d báo, phân tích, ra quy t đ nh huy đ ng v n phù h p. nh k m i quý m t l n, chi nhánh có th đ t m t bàn t i s nh giao d ch c a chi nhánh đ kh o sát ý ki n khách hàng v s n ph m, giá c c ng nh thái đ ph c v c a nhơn viên. Chi nhánh c ng nên chu n b các ph n quà nh mang tính ch t l u ni m nh ng v n th hi n đ c th ng hi u c a BIDV TG t ng cho các khách hàng tham gia kh o sát đ khách hàng không c m th y phi n khi đóng góp Ủ ki n v i chi nhánh.
i v i d ch v cho vay:
D a trên h th ng qu n lỦ thông tin khách hƠng đ đ a ra các s n ph m cho vay linh ho t nh t nh th u chi trên tài kho n ti n g i thanh toán c a cá nhân trong h n m c cho phép đ i v i m t s đ i t ng khách hàng; cho vay tín ch p; cho vay tiêu dùng mua nhƠ, ô tôầ Nhu c u s d ng các s n ph m này l n, r i ro không cao vì v y c n nghiên c u đ t ng h n m c, c i thi n th t c cho vay tiêu dùng theo h ng đ n gi n, thu n ti n, phù h p v i đ c đi m kinh doanh và nhóm khách hàng. Hi n t i, BIDV TG đang chi l ng cho h n 190 đ n v , đơy lƠ m t l i th đ phát tri n s n ph m cho vay th u chi, tiêu dùngầH n m c cho vay có th t 5 tri u đ n 200 tri u tùy t ng đ i t ng. Ví d , đ i v i công nhân các công ty thì nên áp d ng h n m c th p vì công vi c c a h không n đnh d d n đ n tình tr ng không tr đ c n .
a d ng hóa các đ i t ng khách hƠng trong đó chú tr ng đ n các doanh nghi p v a và nh . T p trung ti p th các khách hàng cá nhân là nhân viên các công ty, các ti u th ng, h kinh doanh t i các ch , các doanh nghi p m i thành l pầ B c đ u, chi nhánh có th t ch c ti p th , gi i thi u s n ph m cho vay tiêu dùng t i trung tâm ch M Tho, giao ch tiêu cho t ng cán b QHKH và có hình th c khen th ng đ i v i cán b đ t doanh s cao.
60
Nghiêm túc th c hi n theo đúng các quy đnh, quy trình tín d ng bán l , s n ph m tín d ng bán l c a BIDV. nh k ho c đ t xu t t ch c các t ki m tra chéo trong chi nhánh đ ki m tra các h s đƣ phát vay nh m ki m soát đ c các r i ro ti m n khi cho vay, phát hi n các sai sót và có bi n pháp ch nh s a. NgoƠi ra, đ phòng tránh r i ro v đ o đ c, lƣnh đ o phòng tín d ng nên th ng xuyên luân chuy n công vi c trong phòng, tránh m t cán b tín d ng làm vi c v i m t khách hàng quá lâu.
Nh ng quy đ nh và th t c rõ rƠng, đ n gi n h n c ng s làm gi m đi nh ng chi phí giao d ch cho các khách hƠng, tránh đ c tâm lý e ng i c a khách hàng khi vay v n ngân hàng. Qua kh o sát đ i t ng khách hàng là các doanh nghi p v a và nh , ng i lao đ ng và cán b công nhân viên cho th y th t c h s c a ngân hàng ch a đ c đ n gi n, th i gian gi i quy t h s còn ch m. C n ban hành quy trình x lý h s theo h ng chu n hóa và áp d ng quy trình nƠy vƠo công tác thi đua khen th ng c a t ng cán b tín d ng đ mang l i uy tín cho ngân hàng.
Xây d ng k ho ch, l trình, gi i pháp gi m n x u, lƣi treo vƠ có đánh giá th ng xuyên công tác thu h i n x u. Theo đó:
Chi nhánh phân công cán b th ng xuyên bám sát, đôn đ c khách hàng tr n . Nh ng tr ng h p không có kh n ng thu h i thì đ xu t ph ng án x lý tài s n đ m b o đ thu h i n .
Quy t li t thu h i và x lý n x u: rƠ soát, đánh giá kh n ng thu h i và xây d ng k h ach thu h i t ng kho n n x u. T ng c ng t n thu n h ch toán ngo i b ng: th c hi n nghiêm túc các yêu c u c a h i đ ng x lý r i ro, bám sát ngu n thu đ thu n k p th i, xem xét mi n, gi m lƣi theo quy đ nh g n v i thu n g c đ khuy n khích khách hàng thu x p tr n đúng h n.
T p hu n nâng cao k n ng ch m sóc khách hƠng cho đ i ng cán b tín d ng. C ng c l c l ng làm công tác tín d ng v ng vàng v nghi p v đ h n ch r i ro tín d ng, tránh các tr ng h p tiêu c c, vì m c đích cá nhơn mƠ khi x lý th m đnh h s không mang tính khách quan. C n thay đ i t duy lƠm vi c đ i v i
61
cán b ngân hàng v i khách hƠng theo ph ng chơm đôi bên cùng có l i, cùng bình đ ng khi h p tác cùng nhau.
i v i d ch v thanh toán:
y m nh các d ch v chuy n ti n trong n c c ng nh qu c t , t n d ng h th ng m ng l i các chi nhánh r ng kh p c a BIDV đ gia t ng d ch v , ti n ích cho khách hƠng, đ ng th i v i vi c t ng c ng qu ng bá các d ch v chuy n ti n c a BIDV, phát tri n các d ch v chuy n ti n nhanh v i các t ch c chuy n ti n qu c t , ti p t c m r ng các kênh thanh toán nh thanh toán song ph ng, đa ph ng v i các ngơn hƠng khác đ rút ng n th i gian chuy n ti n ngoài h th ngầ
BIDV TG c ng đang tri n khai s n ph m thanh toán ti n đi n t i qu y, thu ngân sách nhƠ n c nh ng ch a phát tri n. Vì v y chi nhánh c n có chính sách khuy n khích khách hàng s d ng d ch v nƠy nh cho khách hƠng phi u tích đi m th ng m i khi khách hƠng thanh toán. Khi khách hƠng tích l y đ c 5 đi m thì nh n đ c m t ph n quà.
Chi nhánh nên gi i thi u, t v n cho khách hàng l i ích c a t ng hình th c thanh toán đ khách hàng có th s d ng trong m i tình hu ng giao d ch c th . Nh ng h ng d n s d ng s n ph m mang tính ph thông c n đ c đ a đ n công chúng thông qua các ph ng ti n thông tin đ i chúng đ khách hàng có hi u bi t v cách s d ng, v l i ích c ng nh lƠm cho khách hƠng không c m th y d ch v ngân hàng là quá xa v i, giao d ch ngân hàng ch dành cho nh ng ng i nhi u ti n.
i v i d ch v th :
T ng thêm nhi u tính n ng cho s n ph m th vƠ máy ATM nh cho n p ti n vào th t i máy ATM, h n ch các s c rút ti n t i máy ATM, t p trung phát tri n các s n ph m th theo k p công ngh hi n đ i trên th gi i, có tính n ng n i tr i so v i các s n ph m trên th tr ng nh m t o s khác bi t trong c nh tranh.
Phát tri n th đ ng th ng hi u v i các công ty, t ch c có s l ng khách hàng l n nh siêu th Coopmark, trung tâm Nguy n Kim, tr ng đ i h c Ti n Giangầ k t h p th ATM v i th ra vào c a nhân viên công ty, th sinh viênầ C th , đ i v i các tr ng đ i h c, cao đ ng ngân hàng có th phát hành th ATM đ ng
62
th i là th sinh viên, th ra vƠo th vi n tr ng và thanh toán h c phí b ng chuy n kho n qua th . Khi đó ngơn hƠng v a gia t ng đ c s l ng th ATM, v a thu đ c phí chuy n kho n qua th . ng th i các tr ng c ng ti n l i trong vi c qu n lỦ tình hình đóng h c phí c a sinh viên và gi m đ c m t kho n chi phí cho vi c phát hành th sinh viên, th th vi n.
C n ph i c ng c l i h th ng m ng và thi t l p đ ng truy n n đ nh đ m b o s ho t đ ng thông su t c a h th ng 24 gi /ngày nh m t o lòng tin n i khách hàng khi s d ng th c a BIDV.
i v i th tín d ng: chi nhánh nên ti p th nhóm khách hàng ti m n ng, có thu nh p n đ nh vƠ uy tín cao nh ch các doanh nghi p, c quan ban ngành, th y cô giáoầ
D ch v ngơn hƠng đi n t :
Khuy n khích khách hàng s d ng các d ch v ngơn hƠng đi n t b ng cách mi n gi m phí cho khách hƠng trong giai đo n dùng th . Song song đó c n nâng