K t l un ch ng 2
3.2.4.2.i vi BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn
*T ng c ng công tác qu n lý ho t đ ng tín d ng:
– K p th i tri n khai vi c xây d ng h thông x p h ng tín d ng n i b hoá cao nh m h tr cho qu n tr r i ro. Nghiên c u, đ a vào áp d ng các mô hình qu n tr r i ro phù h p v i các quy đ nh hi n hành, đ c đi m ho t đ ng c a NH và thông l qu c t .
– C n ph i h p v i các đ n v liên quan th ng xuyên t ch c các khoá đào
t o và b i d ng ki n th c đ nâng cao n ng l c đánh giá, đo l ng, phân tích r i ro tín d ng cho cán b . y m nh công tác ki m tra, ki m soát tín d ng trong toàn h th ng. Trích l p d phòng r i ro tín d ng theo phân lo i m c đ r i ro thích h p g n v i vi c đánh giá x p lo i doanh nghi p.
*Phân tán r i ro tín d ng:
M r ng cho vay đ i v i m i thành ph n kinh t , m i đ i t ng khách hàng, tránh
vi c cho vay quá m c đ i v i m t khách hàng, h n ch r i ro khi khách hàng g p r i ro không tr đ c n .
Th c hi n b o hi m tín d ng d i các lo i nh : b o hi m ho t đ ng cho vay, b o hi m tài s n, b o hi m ti n vay. Hi n nay, t i Vi t Nam m i ch có b o hi m tài s n
hi m toàn b giá tài s n đư làm đ m b o cho ngân hàng và ng i th h ng quy n b i th ng là ngân hàng.
a d ng hoá l nh v c đ u t , ngu n ti n ngân hàng đ c đ u t vào nhi u l nh v c,
ngành ngh khác nhau, tránh s nh h ng c a chu k t ng tr ng và suy thoái c a
các l nh v c kinh doanh trong n n kinh t th tr ng.
*S d ng các công c tín d ng phái sinh
Trong nh ng n m g n đây, các ngân hàng trên th gi i đư áp d ng thêm nhi u công c tài chính m i đ h n ch r i ro và đ ng th i t o thêm ngu n thu nh p t l phí cho ngân hàng. Tuy các công c tín d ng phái sinh còn khá l l m và ch a
phát tri n Vi t Nam song vi c nghiên c u nó c ng là đi u h t s c c n thi t đ t o ra nh ng h ng đi m i và gi m thi u r i ro tín d ng cho ngân hàng, nh t là trong quá trình h i nh p m nh m nh hi n nay. Các công c tín d ng phái sinh ch y u bao g m: ch ng khoán hoá các kho n cho vay, bán n , h p đ ng trao đ i tín d ng (credit swap), h p đ ng quy n l a ch n tín d ng, h p đ ng trao đ i các kho n tín d ng r i ro …
*Nâng cao ch t l ng công tác phân tích - th m đ nh khách hàng và ph ng án
vay v n
Xu h ng hi n nay, quy mô v n cho vay m i h p đ ng tín d ng, m i khách hàng ngày càng l n. Các d án vay v n có m c đích đa d ng h n. L nh v c kinh doanh ph c t p h n và th tr ng di n bi n th t th ng h n, tính c nh tranh cao
h n. Do đó, công tác th m đnh l i càng quan tr ng h n tr c khi ra quy t đ nh cho
vay. N u làm t t đ c công tác này s t o đi u ki n cho các doanh nghi p g p khó
kh n v tài s n th ch p nh ng có ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu có th
vay đ c v n ngân hàng. Còn ngân hàng thì có th ch đ ng trong vi c ng n ch n
nh ng d án t i và tài tr cho nh ng d án t t m t cách có hi u qu .
Trong quá trình th m đnh c n t p trung phân tích các v n đ tr ng tâm sau đây:
khách hàng là các gi y t ch ng nh n v t cách pháp nhân ho c th nhân nh gi y phép thành l p, đ ng ký kinh doanh, đi u l ho t đ ng, ng i đ i di n pháp lu t c a doanh nghi p…
- Hi u qu c a ph ng án vay v n và kh n ng tr n : M t d án, k ho ch s n
xu t kinh doanh có tính kh thi hay không s quy t đnh s thành công hay th t b i c a doanh nghi p và ngân hàng b v n cho vay.
- Phân tích và d báo nh h ng c a môi tr ng kinh doanh đ n ph ng án
vay v n - tr n c a khách hàng.
- ánh giá các b o đ m ti n vay: Các đ m b o ti n vay là ngu n thu n d phòng
trong tr ng h p k ho ch tr n c a khách hàng không th c hi n đ c. N i dung (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
th m đnh ph i ki m tra th t c h s pháp lý, gi y t s h u, tiêu chu n tài s n th ch p, c m c , b o lưnh; c s đnh giá tài s n th ch p, c m c , b o lãnh ph i đúng
v i các qui đnh hi n hành.
làm t t công vi c phân tích và th m đ nh khách hàng và ph ng án v n vay, cán b tín d ng ph i t ng h p và phân tích các thông tin v :
- Nh ng ki n th c c b n v th c tr ng và các v n đ đang x y ra trong các ngành hàng, m t hàng, l nh v c kinh doanh, d ch v mà ngân hàng đang cho vay.
- Các ch s kinh t v mô c b n c a đ t n c trong th i gian đ u t v n nh :
t c đ t ng tr ng kinh t GDP và GNP, t l l m phát, lãi su t cho vay, cán cân
thanh toán và cán cân th ng m i, t giá h i đoái…
- S thay đ i c a h th ng pháp lu t, chính sách v mô trong th i gian cho vay. T các thông tin trên, cán b tín d ng rút ra nh n xét, đánh giá kh n ng thích
ng c a khách hàng đ i v i nh ng đi u ki n nói trên, đ c bi t là s c nh tranh k
thu t, công ngh m i; nhu c u m i v s n ph m và th tr ng s bi n đ i theo môi
Ngoài ra c n ph i áp d ng công ngh ph n m m v th m đ nh d án, trên c s đó
đ a ra các k t qu chính xác và nhanh chóng.
Th m đ nh d án có nhi u l nh v c khác nhau, cán b làm công tác th m
đnh c n tham kh o và tìm hi u các thông tin, d án cùng l nh v c đ u t đ đ a ra
các nh n đ nh chính xác.
Trong quá trình th m đnh d án c n th m đnh uy tín, kh n ng tài chính c a khách hàng. Trong th c t , còn nhi u khách hàng cung c p thông tin sai s th t, trong khi công tác th m đ nh này ch y u d a trên báo cáo tài chính c a khách hàng. Th m đ nh tài chính giúp cho ngân hàng đánh giá đúng th c tr ng tài chính
c a khách hàng tr c khi có quy t đ nh đ u t , ch ng h n ch xét duy t cho vay đ i
v i các d án kh thi và khách hàng có đ ngu n v n t có tham gia nh cam k t…
s h n ch đ c r i ro trong ho t đ ng tín d ng.
đánh giá tính hi u qu c a d án, trong quá trình th m đ nh c n đánh giá
d án trên ph ng án đ ng, các tình hu ng có th x y ra, trên c s đó so sánh và
đánh giá đ nh y c a d án đó đ xem xét quy t đnh cho vay.
Th m đnh d án đ ng th i c ng là t v n cho khách hàng trong vi c vay v n làm
sao cho đ ng v n phát huy hi u qu cao nh t.
Th m đ nh d án không ch th m đ nh khi cho vay mà c n tái th m đ nh sau cho
vay đ đánh giá hi u qu c a d án đư đ u t , t đó rút ra nh ng kinh nghi m cho
vi c th c hi n các d án sau đ c t t h n.
3.3. Ki n ngh đ i v i ngơn hƠng NhƠ N c và Chính Ph 3.3.1. Ki n ngh đ i v i Chính Ph