t h khi xy ra ri ro
1.2.5.1. Kinh nghi m ca Trung Qu c
T m t s nguyên nhân chính gây ra các kho n n x u t i Trung Qu c, Vi t Nam có th h c h i kinh nghi m đ h n ch đ c nh ng nguy c ti n n gây ra r i ro tín d ng.
Nguyên nhân các kho n n x u xu t phát t :
- D n tín d ng t ng quá nhanh trong khi trình đ chuyên môn c a cán b tín
d ng ch a đ t tiêu chu n
- Tài s n th ch p: cho vay d a vào th ch p, ng i b o lãnh, danh ti ng mà
không đánh giá ngu n tr n chính. T l cho vay trên giá tr tài s n th ch p quá cao; cho vay v i k v ng tài s n hình thành t v n vay s có giá tr cao, tuy nhiên tình tr ng s t và gi m giá nhà đ t nghiêm tr ng g n đây đư làm cho giá tr
th ch p không đ bù đ p kho n vay, thanh kho n kém, nguy c không tr đ c n là r t l n.
- Thông tin khách hàng: không thu th p đ y đ thông tin KH vay, h s pháp lý
không đ y đ ; không thu th p, xác minh và phân tích các báo cáo trong su t th i
h n hi u l c kho n vay
- Không v n b n hóa thõa thu n c th v m c đích và cách s d ng kho n vay,
k ho ch ngu n tr n .
- Giám sát sau gi i ngân kém: không giám sát các kho n cho vay xây d ng nh
ki m tra tình hình th c t , ti n đ rút v n vay, thanh tra,…Không nh n bi t đ c các d u hi u c nh báo nh chu k luân chuy n t n kho và kho n ph i thu ch m l i, chu k các kho n ph i tr dài ra và phát sinh lãi ròng trong kinh doanh. Mua bán n x u:
- T n m 2001, chính ph Trung Qu c đư cho phép hình thành th tr ng mua
bán n x u NH v i s tham gia c a r t nhi u thành ph n qu c doanh, t
nhân, trong n c và qu c t . Trung Qu c quan ni m r ng, n u ch đ cho các
không th c s c nh tranh. Vì th , chính ph n c này cho phép Morgan Stanley và sau này là các NH đ u t khác c a M không ch tham gia mua c
ph n mà còn đ c phép mua bán n x u các NH.
- S d ho t đ ng này trên th gi i thông su t vì có h th ng pháp lý hoàn h o
và t o m i đi u ki n thu n l i cho th tr ng này phát tri n nh nhân l c có tay ngh cao, cung c p d ch v bài b n…
1.2.5.2. Kinh nghi m c a Nh t B n
Bài h c quan tr ng rút ra t kinh nghi m c a các Ngân hàng Nh t
- Ngân hàng nên ch đ ng trong vi c đánh giá m t khách hàng có ti m n ng
r i ro trong t ng lai g n và xa, t đó có bi n pháp x lý càng s m càng t t;
N u m c l c a NH v t quá kh n ng c a các NHTM, NHNN s s d ng các ngu n qu qu c gia đ can thi p.
- Hi n nay, các NH Nh t đư x lý thành công các v n đ liên quan đ n tài s n không thu h i đ c. T ch c d ch v tài chính (The Finacial Service
Agency) đóng vai trò qua tr ng trong vi c thúc ép các NH th c hi n công tác
d phòng c n thi t c ng nh x lý nh ng kho n n x u mà tr c đây đư
t ng gây ra các kho n l l n kéo dài trong nhi u n m đ i v i h u h t các NH.
1.2.5.3. Kinh nghi m c a M và châu Âu-x lý n x u
M : các NH M nh n m nh vào l i ra cho các kho n n x u và tránh vi c thu h i n . vi c t t toán kho n n x u ch nên xem xét khi đó là cách cu i cùng đ thu h i kho n vay có v n đ , vì thu h i có th hi u qu h n thông qua vi c ti p t c tr n c a m t doanh nghi p v n đang ho t đ ng h n là ph i t t toán tài s n. Ví d nh
JPMorgan và Bank of America đư b t đ u hoãn các v t ch thu tài s n đ tr n và
n l c làm vi c v i các ch n đ h v n có th tr ti n. Các bi n pháp ph bi n là gi m lãi su t và gi m giá tr các kho n chi tr đ ng i vay ti n v n có th tr ti n mà không ph i bán tài s n th ch p.
M và châu Âu: c ng đư b m ti n vào các NH, nh đó nhi u NH l n đư mua l i các NH và t ch c tín d ng nh đang trên b v c phá s n, áp d ng các chính sách h tr khách hàng c a NH l n cho khách hàng c a NH nh .
1.2.5.4. Bài h c kinh nghi m đ i v i Vi t Nam
Thông qua các nguyên t c c a y ban Basel II, và th c ti n thành công c ng nh
th t b i c a nhi u ngân hàng trên th gi i v qu n tr RRTD, bài h c kinh nghi m cho các NHTM Vi t Nam nh m t ng c ng qu n tr RRTD đ c t ng k t l i nh
sau.
Th nh t, áp d ng tri t đ 3 v n đ chính v i 17 nguyên t c vàng v qu n tr RRTD theo y ban Basel.
i v i NHTM, t t c các c p t h i đ ng qu n tr , ban t ng giám đ c, và t t c các
nhân viên đ u ph i nh n th c đ c t m quan tr ng c a RRTD. H i đ ng qu n tr
ph i thuê t v n xây d ng khung qu n tr RRTD phù h p cho ngân hàng c a mình
và môi tr ng kinh doanh. Trong đó, hai v n đ ch ch t c n đ c đ u t là: Xây
d ng và hoàn thi n chi n l c cho qu n tr RRTD, và hoàn thi n c u trúc qu n tr
RRTD, đ c bi t là c u trúc t ch c. Chi n l c qu n tr RRTD th ng bao g m các
v n đ sau đây: (i) xác đ nh RRTD và nh n bi t các nguyên nhân gây RRTD, (ii)
mô t h s r i ro (ví d : các r i ro chính c a các quy trình qu n lý ph thu c vào quy mô, s ph c t p c a ho t đ ng tín d ng); (iii) Mô t v các trách nhi m qu n lý r i ro tín d ng vào t ng th qu n lý r i ro nói chung c a ngân hàng.
V v n đ c u trúc qu n tr RRTD, NHTM c n thành l p, hoàn thi n y ban qu n lý r i ro riêng bi t, trong đó RRTD là m t b ph n. B máy giám sát r i ro c a ngân hàng c n ho t đ ng đ c l p, không tham gia vào quá trình t o r i ro, có ch c n ng
qu n lý, giám sát r i ro.
Th hai, xây d ng ý th c v qu n tr RRTD trong toàn h th ng, l a ch n các l nh
v c u tiên đ thi t l p các ch t ki m soát v RRTD. T t c các nhân viên trong ngân hàng c n đ c đào t o đ hi u bi t và tham gia t xác đ nh RRTD –xác đ nh
nguyên nhân, đánh giá trong t t c các r i ro hi n có trong t t c s n ph m, ho t
đ ng, quy trình và h th ng c a ngân hàng.
Th ba, xây d ng ngân hàng d li u v RRTD và s d ng công ngh hi n đ i trong phân tích, x lý RRTD. Các NHTM nên nhanh chóng xây d ng các quy trình
h ng d n đ thu th p thêm các thông tin t n th t. N u có đi u ki n, t i u hóa
công ngh hi n đ i đ phân tích, đánh giá và x lý RRTD. Các NHTM nên tham gia các t ch c bên ngoài, t ng c ng đ i tho i v i ngân hàng b n, Ngân hàng Nhà
n c đ chia s thông tin t n th t.
Th t , h n ch t i đa nguyên nhân gây ra RRTD t các y u t ch quan c a
NHTM nh con ng i, quy trình, h th ng. Các chính sách qu n tr nhân l c c n
h ng t i m c tiêu xây d ng ngu n nhân l c có ch t l ng cao, đ o đ c ngh nghi p t t; các quy trình nghi p v c n đ c rà soát th ng xuyên, hoàn thi n hóa, tránh quá c ng nh c và có l h ng. H th ng công ngh thông tin và v n hành c n
đ c b o d ng và c p nh t th ng xuyên..
Cu i cùng là h n ch t i đa các nguyên nhân RRTD khách quan, xây d ng các
ph ng án, đ a ra tình hu ng đ s n sàng đ i phó c ng nh kh c ph c k p th i h u
K t lu n ch ng 1
R i ro tín d ng trong ngân hàng có tính t t y u khách quan, không th tránh kh i. Vì th , các ngân hàng ch có th ki m soát, gi m thi u, h n ch r i ro tín d ng m t m c th p nh t có th ch p nh n đ c. C s lý thuy t trong ch ng 1 đư khái
quát các v n đ c b n v r i ro tín d ng c ng nh đ c p đ n các mô hình và bi n
CH NG 2: TH C TR NG QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG BIDV-CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN
2.1. Gi i thi u chung v BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n BIDV 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n BIDV
BIDV đ c thành l p ngày 26/04/1957 v i tên g i là Ngân hàng Ki n thi t Vi t
Nam
- T 1981 đ n 1989: Mang tên Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam
- T 1990 đ n 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam
(BIDV)
- T 27/04/2012 đ n nay: Chính th c tr thành Ngân hàng TMCP u t và Phát
tri n Vi t Nam (BIDV)
Sau nh ng n m th c hi n đ ng l i đ i m i kinh t , Ngân hàng TMCP u t và
Phát tri n Vi t Nam (BIDV) đư đ t đ c nh ng k t qu quan tr ng th hi n trên
m t s bình di n sau đây:
* Quy mô t ng tr ng và n ng l c tài chính đ c nâng cao:
BIDV luôn duy trì t c đ t ng tr ng cao, an tòan và hi u qu , giai đo n 2006 – 2010, T ng tài s n t ng bình quân h n 25%/n m, huy đ ng v n t ng bình quân 24%/n m, d n tín d ng t ng bình quân 25%/n m và l i nhu n tr c thu t ng bình quân 45%/n m.
* C c u l i ho t đ ng theo h ng h p lý h n:
BIDV đư tích c c chuy n d ch c c u khách hàng đ gi m t tr ng d n tín d ng trong khách hàng doanh nghi p Nhà n c và h ng t i đ i t ng khách hàng cá
c c u tín d ng, gi m b t t tr ng cho vay trung dài h n, chuy n sang t p trung nhi u h n cho các kho n tín d ng ng n h n.
* Lành m nh hóa tài chính và n ng l c tài chính t ng lên rõ r t:
BIDV đư ch đ ng th c hi n minh b ch và công khai các ho t đ ng kinh doanh, là
ngân hàng đi tiên phong trong vi c áp d ng các chu n m c qu c t . T 1996, BIDV liên t c th c hi n ki m toán qu c t đ c l p và công b k t qu báo cáo. B t đ u t n m 2006, BIDV là ngân hàng đ u tiên thuê T ch c đ nh h ng hàng đ u th gi i Moody’s th c hi n đ nh h ng tín nhi m cho BIDV và đ t m c tr n qu c gia.
* u t phát tri n công ngh thông tin:
Nh n th c công ngh thông tin là n n t ng cho ho t đ ng c a m t ngân hàng hi n đ i, nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v và s c m nh c nh tranh c a BIDV trên th tr ng, BIDV luôn đ i m i và ng d ng công ngh ph c v đ c l c cho công tác qu n tr và phát tri n d ch v ngân hàng tiên ti n; phát tri n các h th ng công
ngh thông tinnh : ATM, POS, Contact Center;
* Không ng ng đ u t cho chi n l c đào t o và phát tri n ngu n nhân l c:
BIDV luôn quan tâm tho đáng t i đ i s ng v t ch t, tinh th n c a ng i lao đ ng.
Bên c nh vi c ti p t c b i d ng đ i ng cán b nòng c t cho ngành, đào t o và
đào t o l i cán b , BIDV đư liên t c tuy n d ng ngu n nhân l c tr có tri th c và k n ng đáp ng các yêu c u c a h i nh p.
* Ti p t c m r ng và nâng t m quan h đ i ngo i lên t m cao m i.
Là ngân hàng th ng m i nhà n c v trí doanh nghi p hàng đ u Vi t Nam do UNDP x p h ng, BIDV có th m nh và kinh nghi m h p tác qu c t . BIDV hi n đang có quan h đ i lý, thanh toán v i 1551 đ nh ch tài chính trong n c và qu c
t , là Ngân hàng đ i lý cho các t ch c đ n ph ng và đa ph ng nh World Bank,
ADB, JBIC, NIB….
* Doanh nghi p Vì c ng đ ng
BIDV đư có nhi u đóng góp tích c c hi u qu v i s phát tri n ti n b chung c a c ng đ ng. Trong nh ng n m qua, BIDV đư h ng ng và ch đ ng t ch c tri n khai có hi u qu nhi u ch ng trình chính sách xư h i đ i v i c ng đ ng bên c nh vi c đ m b o t t chính sách, ch đ cho h n 1,4 v n cán b nhân viên trong toàn h th ng.
*BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn đ c tách ra t BIDV-Chi nhánh S Giao d ch
2 và chính th c đi vào ho t đ ng vào ngày 01 tháng 11 n m 2010. Tính đ n nay,
Chi nhánh đư có 5 phòng giao d ch phân b các qu n 1, 4, 5 và 7
2.1.2. Các s n ph m tín d ng cung c p chính
2.1.2.1. S n ph m tín d ng dành cho khách hàng cá nhân, h gia đình
– Cho vay mua xe ô tô
– Cho vay mua b t đ ng s n
– Cho vay xây d ng, s a ch a nhà
– Cho vay b sung v n l u đ ng s n xu t kinh doanh
– Cho vay mua s m máy móc thi t b, đ u t nhà x ng
– Cho vay trung h n b sung v n s n xu t kinh doanh
– Cho vay tiêu dùng
– Cho vay du h c
– Cho vay c m c s ti t ki m, ch ng ch ti n g i
2.1.2.2. S n ph m tín d ng dành cho khách hàng doanh nghi p
– Tài tr nh p kh u hàng hoá, nguyên v t li u
– Tài tr s n xu t, gia công hàng xu t kh u
– Cho vay đ u t tài s n c đnh
– Cho vay th c hi n d án.
– Gói s n ph m tín d ng dành cho doanh nghi p kinh doanh xe ô tô
2.1.3. K t qu ho t đ ng c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn
Trong 3 n m ho t đ ng BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn luôn gi v ng s t ng tr ng b n v ng và n đ nh
- Tình hình huy đ ng v n: Nhìn chung công tác huy đ ng v n đ c BIDV-
Chi nhánh Nam Sài Gòn chú tr ng đ đ m b o đáp ng đ ngu n cho vay và kh n ng chi tr .
- Tình hình ho t đ ng cho vay: Trong g n 3 n m d n tín d ng đ u có m c
t ng tr ng khá, d n n m sau cao h n n m tr c. Tuy nhiên do tình hình kinh t khó kh n, kh ng ho ng và suy thoái kinh t trong n m 2008 và kéo dài sang n m 2012 làm cho nhi u doanh nghi p kinh doanh thua l đã nh