K t l un ch ng 1
2.1. Gi ithi u chung v BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn
BIDV đ c thành l p ngày 26/04/1957 v i tên g i là Ngân hàng Ki n thi t Vi t
Nam
- T 1981 đ n 1989: Mang tên Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam
- T 1990 đ n 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam
(BIDV)
- T 27/04/2012 đ n nay: Chính th c tr thành Ngân hàng TMCP u t và Phát
tri n Vi t Nam (BIDV)
Sau nh ng n m th c hi n đ ng l i đ i m i kinh t , Ngân hàng TMCP u t và
Phát tri n Vi t Nam (BIDV) đư đ t đ c nh ng k t qu quan tr ng th hi n trên
m t s bình di n sau đây:
* Quy mô t ng tr ng và n ng l c tài chính đ c nâng cao:
BIDV luôn duy trì t c đ t ng tr ng cao, an tòan và hi u qu , giai đo n 2006 – 2010, T ng tài s n t ng bình quân h n 25%/n m, huy đ ng v n t ng bình quân 24%/n m, d n tín d ng t ng bình quân 25%/n m và l i nhu n tr c thu t ng bình quân 45%/n m.
* C c u l i ho t đ ng theo h ng h p lý h n:
BIDV đư tích c c chuy n d ch c c u khách hàng đ gi m t tr ng d n tín d ng trong khách hàng doanh nghi p Nhà n c và h ng t i đ i t ng khách hàng cá
c c u tín d ng, gi m b t t tr ng cho vay trung dài h n, chuy n sang t p trung nhi u h n cho các kho n tín d ng ng n h n.
* Lành m nh hóa tài chính và n ng l c tài chính t ng lên rõ r t:
BIDV đư ch đ ng th c hi n minh b ch và công khai các ho t đ ng kinh doanh, là
ngân hàng đi tiên phong trong vi c áp d ng các chu n m c qu c t . T 1996, BIDV liên t c th c hi n ki m toán qu c t đ c l p và công b k t qu báo cáo. B t đ u t n m 2006, BIDV là ngân hàng đ u tiên thuê T ch c đ nh h ng hàng đ u th gi i Moody’s th c hi n đ nh h ng tín nhi m cho BIDV và đ t m c tr n qu c gia.
* u t phát tri n công ngh thông tin:
Nh n th c công ngh thông tin là n n t ng cho ho t đ ng c a m t ngân hàng hi n đ i, nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v và s c m nh c nh tranh c a BIDV trên th tr ng, BIDV luôn đ i m i và ng d ng công ngh ph c v đ c l c cho công tác qu n tr và phát tri n d ch v ngân hàng tiên ti n; phát tri n các h th ng công
ngh thông tinnh : ATM, POS, Contact Center;
* Không ng ng đ u t cho chi n l c đào t o và phát tri n ngu n nhân l c:
BIDV luôn quan tâm tho đáng t i đ i s ng v t ch t, tinh th n c a ng i lao đ ng.
Bên c nh vi c ti p t c b i d ng đ i ng cán b nòng c t cho ngành, đào t o và
đào t o l i cán b , BIDV đư liên t c tuy n d ng ngu n nhân l c tr có tri th c và k n ng đáp ng các yêu c u c a h i nh p.
* Ti p t c m r ng và nâng t m quan h đ i ngo i lên t m cao m i.
Là ngân hàng th ng m i nhà n c v trí doanh nghi p hàng đ u Vi t Nam do UNDP x p h ng, BIDV có th m nh và kinh nghi m h p tác qu c t . BIDV hi n đang có quan h đ i lý, thanh toán v i 1551 đ nh ch tài chính trong n c và qu c
t , là Ngân hàng đ i lý cho các t ch c đ n ph ng và đa ph ng nh World Bank,
ADB, JBIC, NIB….
* Doanh nghi p Vì c ng đ ng
BIDV đư có nhi u đóng góp tích c c hi u qu v i s phát tri n ti n b chung c a c ng đ ng. Trong nh ng n m qua, BIDV đư h ng ng và ch đ ng t ch c tri n khai có hi u qu nhi u ch ng trình chính sách xư h i đ i v i c ng đ ng bên c nh vi c đ m b o t t chính sách, ch đ cho h n 1,4 v n cán b nhân viên trong toàn h th ng.
*BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn đ c tách ra t BIDV-Chi nhánh S Giao d ch
2 và chính th c đi vào ho t đ ng vào ngày 01 tháng 11 n m 2010. Tính đ n nay,
Chi nhánh đư có 5 phòng giao d ch phân b các qu n 1, 4, 5 và 7
2.1.2. Các s n ph m tín d ng cung c p chính
2.1.2.1. S n ph m tín d ng dành cho khách hàng cá nhân, h gia đình
– Cho vay mua xe ô tô
– Cho vay mua b t đ ng s n
– Cho vay xây d ng, s a ch a nhà
– Cho vay b sung v n l u đ ng s n xu t kinh doanh
– Cho vay mua s m máy móc thi t b, đ u t nhà x ng
– Cho vay trung h n b sung v n s n xu t kinh doanh
– Cho vay tiêu dùng
– Cho vay du h c
– Cho vay c m c s ti t ki m, ch ng ch ti n g i
2.1.2.2. S n ph m tín d ng dành cho khách hàng doanh nghi p
– Tài tr nh p kh u hàng hoá, nguyên v t li u
– Tài tr s n xu t, gia công hàng xu t kh u
– Cho vay đ u t tài s n c đnh
– Cho vay th c hi n d án.
– Gói s n ph m tín d ng dành cho doanh nghi p kinh doanh xe ô tô
2.1.3. K t qu ho t đ ng c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn
Trong 3 n m ho t đ ng BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn luôn gi v ng s t ng tr ng b n v ng và n đ nh
- Tình hình huy đ ng v n: Nhìn chung công tác huy đ ng v n đ c BIDV-
Chi nhánh Nam Sài Gòn chú tr ng đ đ m b o đáp ng đ ngu n cho vay và kh n ng chi tr .
- Tình hình ho t đ ng cho vay: Trong g n 3 n m d n tín d ng đ u có m c
t ng tr ng khá, d n n m sau cao h n n m tr c. Tuy nhiên do tình hình kinh t khó kh n, kh ng ho ng và suy thoái kinh t trong n m 2008 và kéo dài sang n m 2012 làm cho nhi u doanh nghi p kinh doanh thua l đã nh
h ng đ n ch t l ng tín d ng t i Chi nhánh, t l n x u t ng cao.
Hi u qu kinh doanh:
Ngân hàng là m t t ch c kinh doanh trong l nh v c ti n t , tín d ng, d ch v ngân
hàng. Nó c ng nh nh ng doanh nghi p s n xu t khác, luôn có m c tiêu hàng đ u
là l i nhu n. L i nhu n là y u t then ch t, nói lên k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, nó là hi u s gi a t ng thu nh p và t ng chi phí. gia t ng l i nhu n, ngân hàng ph i qu n lý t t các kho n m c tài s n có, nh t là các kho n m c
cho vay và đ u t , gi m thi u các chi phí, trong đó t p trung qu n lý ch t ch vi c
chi tiêu, mua s m trang thi t b, công tác phí… đ m b o cho ho t đ ng kinh doanh có hi u qu .
di n t t c các l nh v c ho t đ ng ngân hàng đ ng th i nâng cao hi u qu kinh
doanh đ i v i t ng l nh v c. Vì v y BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn đư đ t đ c
nh ng k t qu kinh doanh khá t t và n đ nh.
B ng 2.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn
n v tính: t đ ng
Ch tiêu N m 2010 N m 2011 N m 2012
T ng thu 1,010.497 12,695 21,384
Thu t lãi 1,010 7,512 15,145 Thu ngoài lãi 0.497 5,183 6,239
T ng chi 999,407 12,678.24 21,376.68
Chi tr lãi 981,347 12,644.98 21,328.31
Chi ngoài lãi 0 0 0
Chi d phòng 18.06 33.26 48.37
Thu nh p ròng 11.09 16.76 7.319
(Ngu n: B ng cân đ i k toán c a BIDV-CN Nam Sài Gòn giai đo n 2010-2012) Ta th y k t qu kinh doanh c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn bi n đ ng qua các
n m, c th n m 2012 là 7.319 t đ ng gi m 9.351 t đ ng (-56%) so v i n m
2011. Nguyên nhân do lãi su t huy đ ng – cho vay trên th tr ng bi n đ ng theo chi u h ng b t l i k t h p v i tình hình n quá h n, n x u t ng nhanh làm nh
h ng đ n doanh thu c a Ngân hàng.
Tuy k t qu đ t đ c còn khá khiêm t n nh ng qua k t qu kinh doanh đ t đ c cho th y Ban lưnh đ o và toàn b cán b công nhân viên đư c g ng n l c r t l n
v t qua nh h ng kh ng ho ng tài chính ti n t qu c t và suy thoái kinh t đ có th ti p t c phát tri n b n v ng trong nh ng n m ti p theo.
2.2. Th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn
2.2.1. Ho t đ ng tín d ng t i BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn *Tình hình s d ng v n và ch t l ng tín d ng trong 3 n m Tình hình s d ng v n B ng 2.2: Tình hình s d ng v n VT: t đ ng S d ng v n 2010 2011 2012 Cho vay Cho vay ng n h n 891 2,017 2,062 Cho vay trung, dài h n 1,312 1,333 2,235
u t vào ch ng khoán 0 0 0
Góp v n mua c ph n 0 0 0
T ng 2,203 3,350 4,297
(Ngu n: Báo cáo tài chính đã ki m toán n m 2010, 2011 và n m 2012)
n 31/12/2011, t ng d n tín d ng BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn đ t 3,350 t đ ng, t ng 1,147 t (152%) so v i n m 2010. n 31/12/2012, đ t 4,297 t đông,
t ng 947 t , t ng ng 128% so v i n m 2011.
Dù m c đ t ng tr ng nhanh nh ng ho t đ ng tín d ng c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn v n đ c đ m b o v ch t l ng. ó là k t qu c a vi c áp d ng và k t h p nhi u bi n pháp nh m nâng cao ch t l ng tín d ng, ki m soát và thu h i n quá h n. Tình hình ch t l ng tín d ng các n m qua nh sau: B ng 2.3: Tình hình ch t l ng tín d ng các n m VT: t đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 N đ tiêu chu n 2,163 3,162.2 3,794.85 N c n chú ý 40 185 492.44 N d i tiêu chu n 0 3.8 5.91 N nghi ng 0 0 3.8 N có kh n ng m t v n 0 0 0 T ng d n 2,203 3,350 4,297
( Ngu n: Báo cáo tài chính đã ki m toán n m 2010,2011 và n m 2012).
T ng d n x u n m 2011 (bao g m n d i tiêu chu n, n ghi ng , n có kh
n ng m t v n) chi m 0,11% trên t ng d n , t ng 463% so v i n m 2010. n 31/12/2012 d n x u là 9.71 t , chi m 0,23% trên t ng d n , t ng 266% so v i
n m 2011.
Trong n m 2012, ch tiêu n đ tiêu chu n t ng đáng k và đa ph n các ch tiêu
n khác đ u có xu h ng t ng, đ c bi t là ch tiêu d n c n chú ý và n d i tiêu chu n t ng đáng k so v i 2011. M c dù t l n x u và các ch tiêu n khác c a
BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn hoàn toàn n m trong t m ki m soát, ch a đ t m c 1% trong t ng d n , nh ng BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gòn v n r t chú tr ng và tuân th th c hi n vi c trích l p qu d phòng r i ro tín d ng. C th m c trích l p qu d phòng r i ro tín d ng t n m 2010 đ n cu i n m 2012nh sau: B ng 2.4: Trích l p qu d phòng r i ro tín d ng VT: t đ ng N m 2010 2011 2012 D đ u k 18,06 33,26 Trích l p b sung 20,2 28,6 34,81 ã s d ng 2,14 13,4 19,7 Cu i k 18,06 33,26 48,37
(Ngu n: Báo cáo tài chính đã ki m toán n m 2010, 2011 và n m 2012)
* Ch t l ng tín d ng n m 2012
Cùng v i vi c t ng tr ng d n tín d ng, ch t l ng tín d ng t i BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gòn luôn đ c ki m soát và c i thi n. n 31/12/2012, t ng d n
x u c a BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gòn là 9.71 t đ ng, chi m 0,23% so v i t ng
d n . N u đ u n m, t l n x u là 0,11% thì đ n cu i n m 2012, t l này t ng lên
0,23% t c là g p đôi so v i đ u n m dù quy mô tín d ng ch t ng kho ng 20%.
2.2.2. Công tác qu n tr r i ro tín d ng t i BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn 2.2.2.1. ánh giá các tiêu chí đo l ng RRTD và hi u qu QTRRTD t i 2.2.2.1. ánh giá các tiêu chí đo l ng RRTD và hi u qu QTRRTD t i
- H s n quá h n:
D n quá h n
H s n quá h n = x 100%
T ng d n
Theo đó, h s n quá h n c a BIDV-CN Nam Sài Gòn n m 2011, 2012 l n
l t là 0,11% và 0,23%. BIDV-CN Nam Sài Gòn chính th c đi vào ho t
đ ng vào ngày 01 tháng 11 n m 2010 nên n m 2010 BIDV-CN Nam Sài
Gòn ch a có d n quá h n.
T l n quá h n c a BIDV-CN Nam Sài Gòn đ m b o < 5% - T l n x u:
D n x u
T l n x u = x 100%
T ng d n
Theo đó, t l n x u c a BIDV-CN Nam Sài Gòn n m 2011, 2012 l n l t
là 0,11% và 0,23%. BIDV-CN Nam Sài Gòn chính th c đi vào ho t đ ng
vào ngày 01 tháng 11 n m 2010 nên n m 2010 BIDV-CN Nam Sài Gòn
ch a có d n x u.
T l n x u c a BIDV-CN Nam Sài Gòn đ m b o < 3%
- Phân lo i n
BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn ti n hành phân lo i n hàng tháng và có báo cáo phân lo i n g i ra H i s chính.
K t qu phân lo i n trong th i gian g n đây cho th y ch t l ng tín d ng c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn đang gi m sút, t l n x u có xu h ng ngày
ro tín d ng, đòi h i ph i đ c t ch c nghiên c u, t ng h p các nguyên nhân đ
k p th i rút kinh nghi m và phòng tránh, gi m thi u n x u trong t ng lai.
Bình quân s l ng khách hàng m t CBTD qu n lý K
Kbq =
Ltd
i v i khách hàng Doanh nghi p thì m t CBTD qu n lý bình quân 9 KH. Tuy nhiên, h s phát sinh th ng xuyên kho ng 5 KH, các KH còn l i ch y u là vay trung dài h n, CBTD ch th c hi n thu n khi đ n h n theo cam k t gia h n, c c u n theo h s c a KH.
i v i khách hàng cá nhân thì m t CBTD qu n lý bình quân 19 KH. Tuy nhiên, h
s phát sinh th ng xuyên kho ng 10 KH, các KH còn l i, CBTD ch th c hi n theo dõi thu n khi đ n h n ho c.gia h n, c c u n theo h s c a KH
Bình quân s l ng khách hàng m t CBTD qu n lý là h p lý, đ m b o khai thác t i
đa s c lao đ ng c a cán b công nhân viên.
T l thu lãi cho vay
S lãi thu trong k
T l thu lãi cho vay = x 100% T ng s lãi ph i thu trong k
T l thu lãi trong n m 2011 là 98% ph n ánh ch t l ng c a các kho n cho vay cao.T l thu lưi trong n m 2012 ch đ t 85%, do nhi u doanh nghi p g p khó kh n đ ngh c c u l i kho n vay và đ y k thu lưi sang n m sau.
T c đ t ng tr ng ngu n v n huy đ ng S d NV huy đ ng bình quân12 tháng n m nay T c đ t ng NV huy đ ng = x 100% S d NV huy đ ng bình quân12 tháng n m tr c
Ngu n v n huy đ ng c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn n m 2012 là 2,314 t