K t l un ch ng 2
3.2.1. Xây d ng và hoàn th in chính sách tí nd ng
Phân lo i khách hàng:
Là m t yêu c u b t bu c khi xác đ nh gi i h n tín d ng đ i v i khách hàng.
ây là m t ph ng pháp l ng hoá r i ro c a khách hàng thông qua quá trình đánh
giá b ng thang đi m.
i v i các doanh nghi p thu c khu v c có v n đ u t n c ngoài, các ch
tiêu đánh giá x p h ng doanh nghi p ph i b sung ch tiêu tham chi u đ n kh n ng
tài chính và ho t đ ng c a ch đ u t n c ngoài.
i v i khách hàng là các công ty c ph n đư th c hi n niêm y t trên th
tr ng ch ng khoán thì xu h ng bi n đ ng th giá c phi u c ng c n đ c xem là m t ch tiêu tham chi u khi x p h ng doanh nghi p.
Khi x p h ng khách hàng d a vào:
– Tính cách, trách nhi m và đ tin c y c a ng i đ ng vay
– L ch s n vay c a ng i đi vay
– M c đ r i ro ngành ngh kinh doanh mà khách hàng đang th c hi n
– Nh ng bi n đ ng trong ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng
– Ch t l ng c a các chi n l c kinh doanh
– Tài s n đ m b o
M i quan h gi a ngân hàng và khách hàng là m i quan h t ng h , tác đ ng qua l i và cùng phát tri n.Ngân hàng có quan h v i r t nhi u khách hàng ho t đ ng trong nhi u l nh v c kinh t khác nhau. Vì v y, ngân hàng có đ c r t nhi u hi u bi t, kinh nghi m, thông tin chi ti t v các l nh v c kinh t , công ngh , xã h i mà khách hàng khó t ti p c n đ c. T đó, ngân hàng có th đ a ra các l i khuyên cho khách hàng v b n hàng, các l nh v c hi n đang đ u t có hi u qu , v công
ngh , đ khách hàng có đ nh h ng phát tri n, c ng nh nh ng v n b n pháp lu t
có liên quan đ gi m thi u r i ro cho doanh nghi p. N u làm t t công tác này, ngân
hàng v a có th n m b t đ c đ y đ thông tin v khách hàng v a có th giúp đ
khách hàng trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, gi m thi u r i ro cho c khách hàng vay v n và ngân hàng
Trong công tác th m đ nh, xét duy t cho vay:
Th m đ nh là khâu quan tr ng đ giúp ngân hàng đ a ra quy t đ nh đ u t
m t cách chính xác, t đó nâng cao ch t l ng các kho n vay, h n ch n quá h n phát sinh, b o đ m hi u qu tín d ng v ng ch c. Do đó, BIDV c n:
– Hoàn thi n công tác th m đ nh trên c s đ i m i đ ng b mô hình t ch c, hoàn thi n quy ch , quy trình và cách th c t ch c th m đnh. Trong công tác th m đnh c n v n d ng nguyên t c 6C đ đánh giá khách hàng.
– Nâng cao trình đ th m đnh c a CBTD, đ c bi t là th m đ nh t cách c a
khách hàng vì đi u này có nh h ng r t l n đ n thi n chí hoàn tr ti n vay c a khách hàng.
– Th ng xuyên c p nh t các thông tin v kinh t , k thu t, các thông tin d báo phát tri n c a các ngành, giá c trên th tr ng, t su t l i nhu n bình quân c a m t ngành, c a các lo i s n ph m…đ ph c v cho công tác th m đnh.
– c bi t quan tâm đ n th c tr ng và chi u h ng bi n đ ng trong t ng
lai c a th tr ng kinh doanh mà s n ph m doanh nghi p tham gia. Xem xét h s sinh l i c a đ ng v n đ u t mà doanh nghi p thu đ c.
3.2.2. Nhóm gi i pháp nâng cao hi u qu th c thi quy trình tín d ng, quy trình qu n tr r i ro tín d ng