K t l un ch ng 1
2.3.1.Nhóm nguyên nhân ch quan
2.3.1.1. T phía khách hàng vay
– i v i khách hàng doanh nghi p:
S d ng v n sai m c đích, không có thi n chí trong vi c tr n vay:
a s các doanh nghi p khi vay v n ngân hàng đ u có các ph ng án kinh doanh
c th , kh thi. S l ng các doanh nghi p s d ng v n sai m c đích, c ý l a đ o
ngân hàng đ chi m đo t tài s n không nhi u. Tuy nhiên nh ng v vi c phát sinh l i
h t s c n ng n , liên quan đ n uy tín c a các cán b , làm nh h ng x u đ n các doanh nghi p khác
Ho t đ ng kinh doanh không đ c qu n lý t t d n đ n nhi u v n đ
nghiêm tr ng, thi u thông tin tài chính, không có k ho ch kinh doanh đ c tri n khai, các s n ph m không có s g n k t, không có kh n ng thích ng v i nh ng
thay đ i c a th tr ng, n ng l c tài chính y u, n ng l c qu n lý kinh doanh h n ch . Khi các doanh nghi p vay ti n ngân hàng đ m r ng quy mô kinh doanh, đa
ph n là t p trung v n đ u t vào tài s n v t ch t ch ít doanh nghi p nào m nh d n
đ i m i cung cách qu n lý, đ u t cho b máy giám sát kinh doanh, tài chính, k
toán theo đúng chu n m c. Quy mô kinh doanh phình ra quá to so v i t duy qu n
lý là nguyên nhân d n đ n s phá s n c a các ph ng án kinh doanh đ y kh thi mà l ra nó ph i thành công trên th c t .
Các báo cáo tài chính (BCTC) do khách hàng cung c p không tuân th các ch đ h ch toán k toán Vi t Nam, thói quen ghi chép đ y đ , chính xác, rõ ràng các s sách k toán v n ch a đ c các doanh nghi p tuân th nghiêm ch nh và trung th c. Do v y, s sách k toán mà các doanh nghi p cung c p cho ngân hàng
nhi u khi ch mang tính ch t hình th c h n là th c ch t, d x y ra gian l n, thi u sót. Khi cán b ngân hàng l p các b n phân tích tài chính c a doanh nghi p d a trên s li u do các doanh nghi p cung c p, th ng thi u tính th c t và xác th c. ây
c ng là nguyên nhân vì sao ngân hàng v n luôn xem n ng ph n tài s n th ch p nh
là ch d a cu i cùng đ phòng ch ng r i ro tín d ng.
Khách hàng không có thi n chí tr n m c dù ho t đ ng kinh doanh có hi u qu , làm m t uy tín trong kinh doanh. Vi c xác đ nh uy tín c a khách hàng r t quan tr ng và r t khó đ th c hi n. i u này đòi h i CBTD ph i có đ n ng l c, kinh nghi m đ xác đnh.
– i v i khách hàng cá nhân:
Ho t đ ng kinh doanh không thu n l i.
Ngu n hoàn tr chính t thu nh p c b n b m t ho c suy gi m do m t vi c, chuy n sang công vi c kém h n ho c không còn kh n ng lao đ ng.
Cá nhân khách hàng g p nhi u chuy n b t th ng trong cu c s ng, vì v y h ph i s d ng m t s ti n l n nên nh h ng kh n ng hoàn tr cho ngân hàng.
o đ c cá nhân không t t: C tình l a ngân hàng, s d ng ti n vay
không đúng m c đích.
2.3.1.2. T phía ngân hàng cho vay
ng trên góc đ NH nhìn nh n m t cách đúng đ n v nguyên nhân t thân
NH gây ra n quá h n là th c s c n thi t và đây c ng là đi u ki n tiên quy t đ
BIDV-CN NAM SÀI GÒN đ a ra nh ng gi i pháp gi m thi u r i ro tín d ng. Theo th ng kê t ng h p, nhìn chung Ngân hàng ch a có quy trình qu n tr r i ro c th , n quá h n t i NH t n t i ch y u do nh ng nguyên nhân sau:
– Áp l c công vi c c ng đ cao: Quy mô ho t đ ng c a BIDV-CN NAM SÀI GÒN còn h n ch . CBTD ph i đ m nhi m toàn b quy trình cho vay bao g m:
ti p th s n ph m, bám sát khách hàng, qu n lý theo dõi các kho n n th ch p… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nh h ng đ n hi u qu làm vi c c a CBTD.
– Quy trình th m đnh thi u thông tin, thi u các chu n m c so sánh đ đ a
ra k t lu n. Do không xác đ nh đ c quy mô kinh doanh th c s c a khách hàng,
kh n ng c nh tranh c a khách hàng đ i v i ngành ngh mà khách hàng đang kinh
doanh, không xác đ nh đ c ngu n thu khách hàng t đâu và v đâu đ có th đ a
ra m t m c cho vay và cách th c giám sát h p lý. M c khác, uy tín khách hàng là y u t quan tr ng g n li n v i thi n chí hoàn tr ti n vay c a khách hàng, th ng b lãng quên trong quá trình th m đ nh ban đ u.
– Ngu n cung c p thông tin: R t khó ki m ch ng đ c toàn b nh ng thông tin mà khách hàng cung c p. NH v n ch a có s liên thông v i các c quan khác
nh thu , h i quan… đ ki m ch ng nh ng thông tin tài chính do khách hàng cung
c p. Trong tình hình c nh tranh gi a các NHTM ngày càng gay g t nh hi n nay, vai trò c a CIC là r t quan tr ng trong vi c cung c p thông tin k p th i, chính xác
đ các ngân hàng có các quy t đnh cho vay h p lý. áng ti c là hi n nay ngân hàng d li u c a CIC ch a đ y đ và thông tin còn quá đ n đi u, ch a đ c c p nh t và x lý k p th i.
– N ng l c th m đ nh c a cán b còn nhi u h n ch . Các ngành ngh c a các doanh nghi p đi vay là r t đa d ng: a ph n các CBTD không th có đ y đ
thông tin c ng nh hi u bi t v các ngành ngh l nh v c mà doanh nghi p đang đ u
t kinh doanh. m t s d án đ u t không đ c th m đ nh chính xác v n ng l c
v n, ngu n lao đ ng t i khu v c tri n khai d án, n ng l c c a ch doanh nghi p nên khi d án hoàn thành không th đi vào ho t đ ng, không th tr n vay ngân hàng
– Quá trình ki m tra, giám sát sau khi cho vay c a ngân hàng còn nhi u s
h , sai sót nên không th giám sát đ c vi c s d ng v n vay c a khách hàng c ng
nh không k p th i thu h i đ c ti n hàng đ thu n . Do s ki m soát quá l ng l o
khách hàng không tr n cho ngân hàng mà s d ng s ti n đó vào nh ng m c đích
khác không hi u qu và b t n th t.
2.3.2. Nhóm nguyên nhân khách quan 2.3.2.1. Môi tr ng kinh t không n đnh 2.3.2.1. Môi tr ng kinh t không n đnh
Môi tr ng kinh doanh b t n do nh h ng c a các y u t t nhiên (thiên tai, d ch
b nh…) hay s bi n đ ng quá nhanh và không d đoán đ c c a th tr ng th gi i
(kh ng ho ng kinh t , l m phát, giá c các m t hàng thay đ i đ t bi n) gây t n th t cho khách hàng vay v n.
R i ro t t y u c a quá trình t do hóa tài chính, h i nh p qu c t có th làm cho n
x u gia t ng khi t o ra m t môi tr ng c nh tranh gay g t, khi n h u h t các doanh
nghi p, nh ng khách hàng th ng xuyên c a ngân hàng ph i đ i m t v i nguy c
thua l và quy lu t ch n l c kh c nghi t c a th tr ng. Bên c nh đó, b n thân s c nh tranh c a các NHTM trong n c và qu c t trong môi tr ng h i nh p kinh t
c ng khi n cho các ngân hàng trong n c v i h th ng qu n lý ch a hoàn chnh g p
ph i nguy c r i ro n x u t ng lên b i h u h t các khách hàng có ti m l c tài chính
l n s b các ngân hàng n c ngoài thu hút. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3.2.2. Môi tr ng pháp lỦ ch a thu n l i
S kém hi u qu c a c quan pháp lu t: Trong nh ng n m g n đây, Qu c h i, y
ban th ng v Qu c h i, Chính ph , NHNN và các c quan liên quan đư ban hành
nhi u lu t, v n b n d i lu t h ng d n thi hành lu t liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng. Tuy nhiên, lu t và các v n b n đư có nh ng vi c tri n khai vào ho t đ ng ngân hàng l i m c ph i nhi u v ng m c, b t c p. Ví d nh m t s v n
b n v vi c c ng ch thu h i n . Nh ng v n b n này đ u có quy đnh: Trong nh ng tr ng h p khách hàng không tr đ c n , NHTM có quy n x lý tài s n
đ m b o n vay. Trên th c t , các NHTM không làm đ c đi u này vì NH là m t t ch c kinh t , không ph i là c quan quy n l c NN, không có ch c n ng c ng ch bu c KH bàn giao tài s n đ m b o cho NH đ x lý ho c vi c chuy n tài s n đ m
b o n vay đ tòa án x lý qua con đ ng t t ng… cùng nhi u các quy đ nh khác d n đ n tình tr ng NHTM không th gi i quy t đ c n t n đ ng, tài s n t n đ ng Ho t đ ng thanh tra, ki m tra, giám sát c a NHNN và H i s ch a th c s phát huy h t hi u qu : Bên c nh nh ng c g ng và k t qu đ t đ c, ho t đ ng thanh tra
NH và đ m b o an toàn h th ng ch a có s c i thi n c n b n v ch t l ng. N ng
l c cán b thanh tra giám sát ch a đáp ng đ c yêu c u. N i dung và ph ng pháp
thanh tra giám sát l c h u, ch m đ c đ i m i. Thanh tra t i ch v n là ph ng
pháp ch y u, kh n ng ki m soát toàn b th tr ng ti n t và giám sát r i ro còn y u. Thanh tra NH còn ho t đ ng th đ ng theo ki u x lý v vi c đư phát sinh, ít
có kh n ng ng n ch n phòng ng a r i ro, vi ph m.. Do v y mà có nh ng sai ph m
c a các NHTM không đ c thanh tra NHNN c nh báo, có bi n pháp ng n ch n t
đ u, đ đ n khi h u qu n ng n x y ra r i m i can thi p. Hàng lo t các sai ph m v
cho vay, b o lãnh tín d ng m t s NHTM d n đ n nh ng r i ro r t l n, có nguy
c đe d a s an toàn c a c h th ng l ra có th đ c ng n ch n ngay t đ u n u
b máy thanh tra phát hi n và x lý s m h n.
H th ng thông tin qu n lý còn nhi u b t c p: Hi n nay VN ch a có m t c ch
công b thông tin đ y đ v doanh nghi p và ngân hàng. Trung tâm thông tin tín d ng ngân hàng (CIC) c a NHNN đư đ t đ c nh ng k t qu b c đ u r t đáng
khích l trong vi c cung c p thông tin k p th i v tình hình ho t đ ng tín d ng. Tuy nhiên, thông tin cung c p còn đ n đi u, không k p th i, ch a đáp ng đ y đ các yêu c u cung c p thông tin. Thông tin CIC ch d ng l i m c d n t i các t ch c tín d ng, ch a có thông tin phi tài chính, kh n ng đi u hành lưnh đ o c a doanh nghi p, cá nhân. Các thông tin v các cá nhân, doanh nghi p ch a có quan h tín d ng v i các TCTD thì hoàn toàn không có c p nh t.
K t lu n ch ng 2
Trongnhi u n m qua, BIDV-CN Nam Sài Gòn luôn ph n đ u đ tr thành ngân hàng bán l hàng đ u c a Vi t Nam và đư có nh ng thành công b c đ u kh
quan. Tuy nhiên, trong n m 2012, ch t l ng tín d ng c a BIDV-CN Nam Sài Gòn
đang b gi m sút, t l n quá h n, n x u cao và có xu h ng t ng lên. M c dù
trong n m 2013 tình hình ch a có nhi u bi n chuy n theo h ng tích c c nh ng
yêu c u nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng v n là yêu c u h t s c c p bách và là m t thách th c th c s đ i v i BIDV-CN Nam Sài Gòn trong n l c t ng tr ng tín d ng an toàn và hi u qu . Ch ng hai c a lu n v nđư nghiên c u, phân tích th c tr ng ho t đ ng kinh doanh, th c tr ng r i ro tín d ng và qu n tr r i ro tín d ng t i BIDV-CN Nam Sài Gòn, t đó làm c s khoa h c th c ti n cho các gi i
CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU N TR R I RO TÍN D NG T I BIDV-CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN
3.1. nh h ng, chính sách c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn trong n m
2014
N m 2012, n n kinh t th gi i khép l i v i nhi u b t n, đà t ng tr ng l nh p, t l th t nghi p cao, kh ng ho ng n công lan r ng, nguy c b t n ti n t và áp l c l m phát v n ti p t c là nh ng m i đe d a chính cho s h i ph c kinh t toàn c u. Trong b i c nh chung đó, n n kinh t Vi t Nam ti p t c đ i m t v i m t s m t cân đ i l n v v mô: thâm h t cán cân thanh toán, b i chi ngân sách, t l đ u t t ngu n ngân sách, h s ICOR, t l n công và h s vay n n c ngoài đ u m c đáng lo ng i…Tình hình tài chính, ti n t trong và ngoài n c di n bi n ph c t p (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
v a t o c h i, v a đ t ra thách th c l n đ i v i ho t đ ng tài chính - ngân hàng
Vi t Nam còn đang trong quá trình h i nh p, t ng b c ắchu n m c hóa” t ch c và ho t đ ng theo thông l Qu c t .
Trong giai đo n 2010 -2012, t ng d n tín d ng c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài
Gòn v n t ng đ u m c dù n n kinh t n m 2012 không kh quan, có nhi u bi n
đ ng không th bi t tr c. i u này đư ch ng t các nhà lưnh đ o c a BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn có n ng l c qu n lý t t, có th thích nghi v i các đi u ki n
thay đ i c a th tr ng. Sang n m 2014, BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn có ch
tr ng ti p t c duy trì và phát tri n ho t đ ng tín d ng nh sau:
– T p trung t ng tr ng quy mô ho t đ ng tín d ng b ng cách giao k
ho ch kinh doanh c th cho t ng phòng giao d ch, phòng giao d ch ph i đ t m c quy mô ho t đ ng t i thi u.
– Ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng; th c hi n các bi n pháp c ng r n
đ đ c thúc thu h i n k t h p v i vi c x lý tài s n b o đ m c a các kho n n x u khi c n thi t đ đ m b o ngu n thu g c, lãi cho Ngân hàng.
3.2.Gi i pháp nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn nhánh Nam Sài Gòn
L i nhu n và r i ro là hai m t c a m t v n đ : mu n có l i nhu n, ph i ch p nh n r i ro. N u không ch p nh n r i ro, s không bao gi thu đ c l i nhu n. S đ i m t và ch u s tác đ ng c a r i ro có th nh h ng x u đ n NH, th m chí b phá