K t l un ch ng 2
3.2.2.1. Quy trình cho vay
Th t ch t và th c hi n đúng quy trình tín d ng
Gi i pháp này đ c coi là th ng tr c trong ho t đ ng tín d ng, không th
coi nh hay vì lý do c nh tranh, thu hút khách hàng, gi khách hàng mà b qua m t khâu nào. N i dung c a gi i pháp này đ c đ xu t nh sau:
Trong th c hi n quy trình tín d ng c n tuân th đúng quy trình, vi c xét duy t cho vay ph i đ m b o kh n ng thu h i v n. Thông th ng cán b tín d ng ph i ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay.
Ki m tra tr c khi cho vay: ki m tra các đi u ki n vay v n c a khách hàng
nh h s pháp lý, tình hình tài chính, nhu c u vay…
Ki m tra trong khi cho vay giúp cho cán b tín d ng cho vay đúng đ i t ng, nhu c u vay c a khách hàng, vi c ki m tra trên thông th ng d a trên các hóa đ n
tài chính, h p đ ng kinh t ,…
Ki m tra sau khi cho vay: Sau khi gi i ngân cán b tín d ng c n ki m tra xem khách hàng có s d ng ti n vay đúng m c đích đ ngh vay không, th ng ki m tra th c t tài s n sau khi vay đ tránh vi c khách hàng ký h p đ ng và hóa
đ n kh ng đ chuy n ti n vào tài kho n c a ng i th h ng r i rút ti n m t, không có tài s n th c t .
Ngoài ra trong quá trình cho vay ph i th ng xuyên ki m tra tình hình ho t
đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng, vi c ki m tra có th đ nh k , hay đ t xu t. Vi c ki m tra giúp cho cán b tín d ng đánh giá đ c chính xác ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng và tránh vi c b trí khi có s ki m tra t phía ngân hàng.
nhân vay l n đ u ph i thông qua h i đ ng tín d ng, qua đó sàng l c l a ch n khách hàng có kh n ng tài chính, kinh doanh hi u qu đ h n ch r i ro.
Hoàn thi n h th ng ch m đi m tín d ng
Ch m đi m tín d ng hi n nay là ph ng pháp đánh giá đ nh l ng khách quan duy nh t trong xét duy t cho vay t i BIDV. H th ng ch m đi m tín d ng c a ngân
hàng tuy đư đ c xây d ng khá chi ti t và chính xác nh ng v n g p ph i r t nhi u
khó kh n cho cán b tín d ng trong vi c áp d ng do nhi u nhân t , trong đó ch y u
là do s li u cung c p b i khách hàng là không chính xác. V i h th ng ch m đi m tín d ng nh hi n nay, vi c ch m đi m tín d ng s không bao gi có th là công c duy nh t trong khâu xét duy t cho vay, nó ch có th là công c đóng vai trò h tr , b sung cho vi c ra quy t đ nh sau khi t t c các y u t khác đư đ t yêu c u.
Nhi m v đ t ra cho BIDV nói riêng và h th ng ngân hàng nói chung lúc này là c n nghiên c u m t mô hình đánh giá t ng h p h n, ngoài vi c cho đi m nh ng ch tiêu th hi n trong s sách còn ph i xét đ n m t h th ng đa d ng và chi ti t h n
các ch tiêu bên ngoài nh uy tín c a doanh nghi p; phong cách làm vi c, trình đ
h c v n c a công nhân viên trong doanh nghi p, tình hình c s v t ch t, đi u ki n làm vi c.... có nh v y m i đ m b o m t ph ng pháp đánh giá t ng h p, là th c
đo đúng đ n và chính xác h n đ ti n t i tr thành m t mô hình đ c l p mang tính
ch t quy t đ nh trong xét duy t cho vay.
M r ng cho vay có tài s n đ m b o
Hi n nay, tình hình kinh t có nhi u di n bi n ph c t p, ho t đ ng tín d ng
đang ch a đ ng r t nhi u ti m n, nguy c r i ro cao. M t trong nh ng bi n pháp
đ đ m b o an toàn và h n ch t n th t khi r i ro x y ra là t ng c ng cho vay có tài s n đ m b o. M c đích cho vay không ph i là l y ngu n thu n t tài s n đ m b o, mà tài s n đ m b o ch là ngu n th c p thu h i n sau x lý. M t khác, cho vay có tài s n đ m b o giúp nâng cao ý th c trách nhi m c a ng i s d ng v n, g n quy n l i c a ng i cho vay đ i v i ng i đi vay.Tuy nhiên, vi c xác đ nh giá
tr tài s n b o đ m c n khách quan, có kh n ng chuy n nh ng, đ đi u ki n pháp lý. C n th ng xuyên theo dõi tài s n b o đ m, n m b t thông tin v tài s n b o
đ m, n u có bi n đ ng l n c n xem xét đ nh giá l i giá tr tài s n. N u giá tr tài s n
đ m b o b gi m sút, không đ đ b o đ m ngh a v tr n thì cán b tín d ng c n yêu c u khách hàng tr n tr c h n ho c b sung tài s n b o đ m khác đ đ b o
đ m ngh a v tr n .
i u c n chú ý là đ i v i vi c nh n tài s n b o đ m, ngân hàng c n th ng
xuyên xem xét tính h p l , h p pháp và tính th tr ng c a tài s n đó. Linh ho t trong ph m vi cho phép đ i v i nh ng doanh nghi p có tín nhi m, kinh doanh có hi u qu .