Mục tiêu hoạt động chính của BAAC là trợ cấp cho nông dân thông qua đầu t− vốn tín dụng. Đối t−ợng cho vay gồm: Hộ nông dân cá thể và các hiệp hội nông dân Thái Lan bao gồm 2 hình thức cho vay: cho vay ngắn hạn d−ới 1 năm và cho vay trung- dài hạn từ 1 đến 5 năm. Ph−ơng thức cho vay có thể bằng tiền mặt hoặc cho vay bằng hiện vật nh− máy móc nông nghiệp, công cụ lao động, phân bón, thuốc trừ sâu, cây trồng vật nuôi.
Để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn, nông dân đ−ợc tổ chức thành từng nhóm cam kết cùng chịu trách nhiệm về các khoản tiền vay ngân hàng. Mỗi nhóm có từ 15-25 ng−ời. Mỗi hộ nông dân đ−ợc vay tối đa là 60.000 bath. Ng−ời vay không cần tài sản thế chấp mà thực hiện tín chấp qua nhóm nông dân.
Trong từng tr−ờng hợp có hộ nông dân nghèo không trả đ−ợc nợ, ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp phù hợp với nguyên nhân của nó nh−:
- Nếu do nguyên nhân khách quan, ngân hàng cho gia hạn nợ.
- Nếu do nguyên nhân chủ quan, ngân hàng chuyển sang nợ quá hạn và yêu cầu nhóm trả thay. Nếu một nhóm có trên hai ng−ời không trả đ−ợc nợ thì ngân hàng huỷ hợp đồng với cả nhóm và khởi tố ng−ời vay.
- Nếu do nguyên nhân bất khả kháng nh− thiên tai, dịch bệnh,… cán bộ tín dụng sẽ đến ngay hiện tr−ờng lập biên bản và đề nghị nhà n−ớc có chính sách xử lý thoả đáng.
1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam
Qua kinh nghiệp quản trị RRTD của Inđônêsia và Thái Lan, có thể rút ra các bài học kinh nghiệm về quản trị RRTD đối với hộ nông dân cho hệ thống NHTM nh− sau:
28
- Tổ chức tốt hệ thống thông tin tín dụng để hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định khách hàng vay, giúp hạn chế rủi ro ngay từ khâu thẩm định hồ sơ vay.
- Kiểm tra và giám sát là các hoạt động th−ờng xuyên đ−ợc thực hiện tr−ớc khi cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay.
KếT LUậN CHƯƠNG 1
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vốn cho khu vực nông thôn ngày càng tăng dẫn đến sự tăng tr−ởng tín dụng đối với khu vực cũng tăng lên t−ơng ứng. Tín dụng đối với hộ nông dân luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Làm thế nào để tăng tr−ởng tín dụng bền vững, giảm thiểu rủi ro luôn là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu. Ch−ơng I của luận văn đ khái quát các vấn đề cơ bản rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng nói chung và quản trị rủi ro tín dụng đối với hộ nông dân nói riêng cũng nh− đề cập đến các kinh nghiệm trên thế giới về lĩnh vực này để làm cơ sở cho các ch−ơng tiếp theo.
29
Ch−ơng 2
THựC TRạNG QUảN TRị RủI RO TíN DụNg Đối với Hộ NÔNG DÂN tại các NGÂN HàNG THƯƠNG MạI trên địa bàn tỉnh bạc Liêu 2.1 Giới thiệu khái quát về đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Bạc Liêu và các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu
2.1.1, Khái quát về đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Bạc Liêu
Bạc Liêu là một tỉnh thuộc bán đảo Cà Mau, miền đất cực nam của tổ quốc Việt Nam. Tỉnh có chung địa giới nối tỉnh Hậu Giang, Kiên Giang ở phía Tây Bắc, Sóc Trăng ở phía Đông Bắc, Cà Mau ở phía Tây Nam, phía Đông Nam giáp biển Đông. Bạc Liêu có bờ biển dài 56 km nối với các cửa biển quan trọng nh− cửa Nhà Mát, cửa Gành Hào và cửa Cái Cùng.
Diện tích tự nhiên là 2.521 km2, Bạc Liêu có 6 huyện: Vĩnh Lợi, Hoà Bình, Hồng Dân, Ph−ớc Long, Giá Rai, Đông Hải và thành phố Bạc Liêu- trung tâm hành chính của tỉnh.
Giai đoạn 2006-2011, ngành công nghiệp xây dựng đóng góp khoảng 2,94%, ngành dịch vụ 3,68%, ngành nông nghiệp là 4,95% vào tăng tr−ởng kinh tế.
Biểu 2.1: Đóng góp của các ngành kinh tế vào tăng tr−ởng chung năm 2011
Chỉ tiêu Nông, lâm , ng− nghiệp Công nghiệp, xây dựng Dịch vụ Tổng GDP ( tỷ đồng) 4.105 2.163 2.505 8.773 Tốc độ tăng tr−ởng (%) 8,48 13,06 16,87 11,57 Đóng góp vào GDP (%) 4,95 2,94 3,68 11,57
(Nguồn: quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- x hội tỉnh Bạc Liêu đến năm 2020, tầm nhìn 2030)
Năm 2011, dân số trung bình của tỉnh Bạc Liêu là 867,7 nghìn ng−ời trong đó dân số khu vực thành thị là 230,2 nghìn ng−ời chiếm 26,35% dân số của tỉnh, khu vực nông thôn là 637,5 nghìn ng−ời chiếm 73,47%. Tỷ lệ dân số thành thị thấp hơn
30
tỷ lệ dân số của cả n−ớc và một bộ phận khá đông dân đô thị của tỉnh vẫn sống bằng nghề nông.
Bảng 2.2: Lao động làm việc trong các ngành kinh tế giai đoạn 2006-2011
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Tổng (nghìn ng−ời) 407,5 412,4 420,2 426,3 460,8 463,2 1. Nông, lâm , thuỷ sả 279,8 276,7 277,9 279,4 299,5 301,0 2. Công nghiệp-Xây dựng 31,6 33,6 37,5 38,0 40,8 40,9 3. Dịch vụ và khác 81,3 83,3 85,2 87,0 120,5 121,3
Cơ cấu (%) 100 100 100 100 100 100
1. Nông, lâm , thuỷ sản 72,3 71,7 70,9 70,7 64,9 64,9 2.Công nghiệp-xây dựng 7,7 8,1 8,9 8,9 8,85 8,83 3. Dịch vụ và khác 20,0 20,2 20,2 20,4 26,3 26,27 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- x hội tỉnh Bạc Liêu đến năm 2020, tầm nhìn 2030)
Cơ cấu kinh tế nông nghiệp của tỉnh có xu h−ớng chuyển dịch theo h−ớng tăng tỷ trọng trồng trọt, giảm tỷ trọng chăn nuôi và dịch vụ nông nghiệp, đây là xu thế chuyển dịch không thuận theo yêu cầu chuyển dịch cơ cấu trong nội bộ ngành nông nghiệp. Giai đoạn 2006-2011, tỉnh đ phối hợp với các cơ quan nghiên cứu ở Trung −ơng điều tra, đánh giá tài nguyên đất đai và xây dựng quy hoạch sản xuất theo h−ớng chuyển diện tích trồng lúa kém hiệu quả sang nuôi tôm hoặc sản xuất một vụ lúa, một vụ tôm nhằm nâng cao mức thu nhập trên một đơn vị diện tích sản xuất.
Cơ cấu kinh tế lâm nghiệp chuyển dịch theo h−ớng tăng tỷ trọng lâm sinh, khai thác du lịch sân chim sinh thái rừng ngập mặn ven biển.
Cơ cấu kinh tế thủy sản chuyển dịch theo h−ớng tăng tỷ trọng nuôi trồng và dịch vụ thủy sản, giảm dần tỷ trọng dịch vụ đánh bắt. Trong những năm gần đây, nhiều tiến bộ khoa học công nghệ mới đ−ợc áp dụng và phát triển đa dạng hóa nhiều mô hình nuôi trồng thủy sản. Phổ biến hiện nay là các mô hình nuôi trồn thủy sản n−ớc lợ, mặn và nuôi n−ớc ngọt. Nuôi n−ớc ngọt gồm có nuôi chuyên canh hoặc
31
nuôi xen canh. Đây là các mô hình có chiều h−ớng phát triển mạnh, chủ yếu ở các vùng ngọt hóa, đem lại hiệu quả rõ rệt.
2.1.2 Giới thiệu về các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu
Đến cuối năm 2011, tại Bạc Liêu có 15 ngân hàng th−ơng mại trên địa bàn, trong đó có 4 chi nhánh ngân hàng th−ơng mại gốc Nhà n−ớc cấp 1 là: ngân hàng Công th−ơng, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, ngân hàng Đầu t− và phát triển, ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long; Các ngân hàng này có hoạt động lâu đời tại địa ph−ơng nên có −u thế rất lớn về quy mô, uy tín, tầm ảnh h−ởng cũng nh− chiếm thị phần rất lớn tại tỉnh Bạc Liêu, nhất là ngân hàng NN&PTNT; 11 chi nhánh NHTMCP cấp 1 bao gồm: NHTMCP Ngoại th−ơng, NHTMCP Đông á, NHTMCP Sài Gòn Th−ơng Tín, NHTMCP Sài Gòn Công Th−ơng, NHTMCP Ph−ơng Đông, NHTMCP Việt á, NHTMCP An Bình, NHTMCP Kiên Long, NHTMCP Nam Việt, NHTMCP ACB và NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. Các ngân hàng này có mặt trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu từ năm 2005 nên thị phần còn nhỏ hơn rất nhiều so với các NHTMNN nh−ng với sự nhạy bén trong cạnh tranh nên thị phần, uy tín của các ngân hàng này ngày càng lớn mạnh.
Về tổ chức mạng l−ới của từng hệ thống NHTM, NHNN Việt Nam đ và đang từng b−ớc sắp xếp hệ thống các NHTM theo quyết định số 888/2005/QĐ- NHNN ngày 16/6/2005 của thống đốc NHNN về “Ban hành quy định về việc mở, thành lập và chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp của NHTM”. Đến cuối năm 2011, toàn tỉnh có 137 đơn vị tổ chức tín dụng trong đó gồm 15 chi nhánh cấp tỉnh, 7 chi nhánh cấp huyện, 61 phòng giao dịch và 54 điểm giao dịch.
Hầu hết các NHTM cơ bản thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ của ngành, đúng quy định của NHNN, th−ờng xuyên tăng c−ờng công tác kiểm tra, giám sát nhằm ngày càng nâng cao chất l−ợng trong hoạt động.
NHTM có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc phát triển kinh tế tại địa bàn. Mặc dù trong những năm gần đây nền kinh tế luôn biến động, lĩnh vực sản xuất nông nghiệp vẫn chịu nhiều khó khăn nh− thiên tai, dịch bệnh,... nh−ng với sự hỗ trợ tích cực của hệ thống NHTM trên địa bàn trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế,
32
tốc độ tăng tr−ởng của tỉnh vẫn đ−ợc duy trì ở mức cao, trung bình ở mức 12% giai đoạn 2006-2011.
2.2. Tình hình hoạt động tín dụng đối với HND tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2006-2011
2.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM Bạc Liêu
Việc điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng trong những năm qua đ đạt đ−ợc những thành công quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát và giữ mức tăng tr−ởng ổn định trong điều kiện tình hình kinh tế thế giới và tình hình trong n−ớc có nhiều biến động phức tạp. Kết quả hoạt động của NHTM tại Bạc Liêu từ năm 2006 đến năm 2011 cụ thể nh− sau:
2.2.1.1. Tình hình huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nh−ng đây là nghiệp vụ rất quan trọng vì vốn huy động chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ này đo l−ờng đ−ợc uy tín cũng nh− sự tín nhiệm của khách hàng đối với NHTM.
Theo NHNN Việt Nam chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, đến hết năm 2011 tổng nguồn vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu đạt 10.457 tỷ đồng tăng 1.569 tỷ đồng so với đầu năm với tỷ lệ tăng t−ơng ứng là 17,6%. Trong đó: tổng nguồn vốn của NHTM gốc NN là 6.272 tỷ đồng và của các NHTMCP là 4.185 tỷ đồng.
Nguồn vốn huy động năm sau cao hơn năm tr−ớc tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng khả năng cho vay và tìm kiếm lợi nhuận.
Năm 2011, tăng tr−ởng kinh tế thấp do xu h−ớng giảm tốc độ tăng tr−ởng trong dài hạn và NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát, NHNN ban hành thông t− số 02/2011/TT-NHNN chính thức áp trần li suất huy động 14%/năm và yêu cầu thực hiện nghiêm quy định trần, điều này ảnh h−ởng không ít đến tình hình huy động vốn của các NHTM, nhất là các NHTMCP đang chiếm thị phần nhỏ trên thị tr−ờng. Tốc độ tăng huy động vốn năm 2011 đạt 18,24%, thấp nhất trong giai đoạn 2006-2011.
33
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu từ năm 2006 đến năm 2011 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Năm Tổng nguồn vốn Nguồn vốn huy động Số tiền Tỷ trọng
Tiền gửi của tổ chức kinh tế Tiền gửi dân c− Phát hành giấy tờ có giá Tổng cộng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2006 3.753 100 156 10,95 1.247 87,30 25 1,75 1.428 38,05 2007 4.474 100 267 12,51 1.822 85,39 45 2,10 2.134 47,70 2008 5.038 100 462 15,17 2.515 82,62 67 2,21 3.044 60,42 2009 6.979 100 659 15,32 3.535 82,18 108 2,50 4.302 61,64 2010 8.888 100 880 14,15 5..208 83,70 134 2,15 6.222 70,00 2011 10.457 100 986 13,40 6.251 84,97 120 1,63 7.357 70,35
(Nguồn: NHNNVN-Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu)
Bảng 2.4: Tốc độ tăng huy động vốn
Đơn vị tính: %
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 70,73 72,97 42,72 33,58 11,97
Tiền gửi dân c− 46,17 38,02 40,57 47,92 19,54 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phát hành giấy tờ có giá 79,33 50,11 59,87 4,14 7,07
Tổng 49,44 42,64 41,33 44,63 18,24
Tồng nguồn vốn 19,21 12,61 38,53 27,35 17,65
(Nguồn: NHNNVN –Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu)
Nhìn chung trong giai đoạn 2006-2011, tr−ớc sự biến động không ngừng của nền kinh tế, nguồn vốn huy động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu đều tăng qua các năm do các ngân hàng đ có nhiều biện pháp thu hút vốn có hiệu quả, áp dụng nhiều hình thức tiền gửi với li suất linh hoạt, hấp dẫn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu,.. thực hiện tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo, các ch−ơng trình khuyến mi hấp dẫn đảm bảo là cầu nối hiệu quả để l−u thông dòng tiền từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn.
Nguồn vốn huy động của các NHTM bao gồm:
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Nguồn vốn này tuy tăng đều qua các năm trong giai đoạn 2007-2011 nh−ng tăng với tốc độ ngày càng giảm dần, năm 2007 tăng 70,73% so với năm 2006; năm 2008 là 72,97%; năm 2009 là 42,72% giảm còn
34
33,58% trong năm 2010 và tỷ lệ tăng của năm 2011 là 11,97% (Bảng 2.4) Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do tình hình kinh tế có nhiều biến động, lạm phát tăng cao, khi kiềm chế đ−ợc lạm phát thì tốc độ tăng tr−ởng kinh tế lại giảm. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chủ yếu để phục vụ cho nhu cầu thanh toán qua lại giữa các ngân hàng và chiếm tỷ trọng không cao trong cơ cấu vốn huy động của NHTM, sự gia tăng qua các năm phụ thuộc vào nhu cầu thanh toán giữa các ngân hàng với nhau đồng thời cũng phản ánh mối quan hệ giữa các ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác.
Tiền gửi trong dân c−: chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu vốn huy động. Số liệu từ bảng 2.2 cho thấy tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm trong dân c− tăng đều qua các năm giai đoạn 2006-2011. Tốc độ tăng tr−ởng năm 2011 thấp hơn các năm tr−ớc là do diễn biến kinh tế vĩ mô và thị tr−ờng tiền tệ đ ảnh h−ởng lớn đến tâm lý ng−ời gửi tiền nói riêng và lĩnh vực huy động vốn nói chung.
Phát hành các loại giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi,.. của các NHTM. Các loại giấy tờ có giá đ−ợc phát hành chủ yếu để huy động vốn có kỳ hạn trên một năm, ng−ời mua các loại giấy tờ có giá không những đ−ợc h−ởng li suất cao mà khi cần có thể thế chấp, cầm cố tại các NHTM để vay tiền. Phát hành các loại giấy tờ có giá chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu vốn huy động của NHTM do tâm lý của ng−ời dân địa ph−ơng ch−a quan tâm đến hình thức huy động này. Giai đoạn 2006-2011, huy động vốn bằng cách phát hành các loại giấy tờ có giá có tăng qua các năm nh−ng tỷ lệ tăng không cao, thấp nhất là năm 2010 với 4,14%. Trong những năm tới, các ngân hàng sẽ đẩy mạnh hơn hình thức huy động này để phục vụ nhu cầu đầu t− dài hạn tại địa bàn.
Trong năm 2011, mặc dù lạm phát vẫn còn đe dọa nền kinh tế và chính sách tiền tệ thắt chặt đang đ−ợc thực thi nhằm kiềm chế lạm phát, vốn huy động tăng thấp hơn các năm tr−ớc, song nhìn tổng thể hoạt động ngân hàng trên địa bàn vẫn tiếp tục phát triển. Các NHTM áp dụng nhiều hình thức và giải pháp khác nhau để huy động vốn, không ngừng nâng cao chất l−ợng dịch vụ, mở rộng mạng l−ới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu gửi tiền của mọi thành phần trong địa bàn.
35
2.2.1.2 Tình hình cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng của NHTM. Trong tổng nguồn thu của các NHTM thì thu từ nghiệp vụ cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao