2,2% vào cu i n m 2010. Trong 3 ngân hàng thì SCB c hi n đang có m c n x u cao nh t, kho ng 12,46% t i th i đi m cu i 2010.
Hi n nay, SCB đang ph thu c vào v n h tr t NHNN và vay trên th tr ng liên ngân hàng.
Do s khác bi t v h th ng công ngh thông tin đang đ c s d ng t i ba NH, h n ch v n n t ng công ngh nên b c đ u ngân hàng h p nh t có th ch a theo k p nh ng NH hàng đ u v các d ch v , ti n ích cung c p cho khách hàng. Bên c nh đó yêu c u h p nh t ngu n nhân l c và m ng l i chi nhánh nên ngân hàng m i s c n m t kho ng th i gian đ v n hành tr n tru h u sáp nh p.
M t nhi u th i gian và chi phí s p x p, ch n l c nhân s . S a đ i đi u l , phân c p phân quy n trong các quy t đ nh tín d ng, nhân s , tài chính. Phân đ nh r và quán tri t vai trò, nhi m v c a H QT, c đông và Ban đi u hành đ quá trình ra quy t đ nh c a m i c p, ph c v cho m c tiêu lâu phát tri n lâu dài c a ngân hàng, không ch ng chéo, can thi p quá sâu vào ch c n ng, nhi m v c a nhau.
C n ph i xây d ng mô hình qu n lý r i ro m t cách có hi u qu h n đ h n ch r i ro, đ c bi t là r i ro tín d ng.
2.2.5. án giá k t qu t i n tái u trú t ng N TM Vi t N i n n y:
T quý IV/2011, NHNN ngoài vi c t p trung nghiên c u, xây d ng án C c u l i h th ng các TCTD mà đ c bi t là h th ng các NHTM, đã tri n khai các bi n pháp gi m thi u r i ro, b o đ m an toàn cho h th ng thông qua vi c tri n khai c u trúc ngay m t s ngân hàng y u kém c n u tiên t p trung x lý.
NHNN đã ch đ ng đánh giá, phân tích và tri n khai x lý ngay m t s NHTM y u kém trên c s tri n khai đ ng b , quy t li t các gi i pháp. ó là vi c thành l p các t giám sát t i các NHTMC y u kém v i s tham gia c a cán b NHNN và m t s NHTMNN đ theo d i, giám sát ch t ch , toàn di n các ngân hàng này. Bên c nh đó NHNN đã ch đ o m t s NHTMNN h tr thanh kho n và s n sàng tham gia tái c u trúc các NHTMC y u kém trong
61
tr ng h p các bi n pháp sáp nh p, h p nh t, mua l i trên c s t nguy n không th th c hi n đ c. ây là tr ng h p đi n hình c a SCB. Ngoài ra, NHNN còn thuê công ty ki m toán qu c t th c hi n ki m toán các ngân hàng, đ ng th i NHNN ti n hành thanh tra toàn di n các NHTMC y u kém. C n c k t qu thanh tra, ki m toán, NHNN đã yêu c u các ngân hàng này xây d ng ph ng án tái c u trúc.
2.2.5. . t qu đ t đ
V i nh ng bi n pháp th c hi n và n l c c a toàn ngành, đ n cu i n m 2012, v c b n NHNN đã ki m soát đ c tình hình c a các NHTMC y u kém. Kh n ng chi tr c a các ngân hàng y u kém đã đ c c i thi n đáng k . R i ro, khó kh n c a các ngân hàng này đ c ki m soát, không lan r ng t o tâm lý b t an cho ng i g i ti n,tác đ ng tiêu c c đ n n đ nh h th ng các t ch c tín d ng và th tr ng tài chính ti n t . An toàn h th ng NHTM đ c c i thi n r r t; nguy c đ v h th ng t ng b c đ c đ y lùi; tài s n c a Nhà n c và nhân dân đ c b o đ m an toàn; ti n g i c a nhân dân v n chi tr bình th ng, k c ngân hàng y u kém. Các NHTM t ng b c c c u l i ho t đ ng theo h ng lành m nh; tích c c lành m nh hóa tài chính thông qua t ng v n đi u l đ c i thi n các ch tiêu lành m nh tài chính và an toàn ho t đ ng; h th ng qu n tr , ki m soát và ki m toán n i b đ c chú tr ng c ng c .
Cho đ n nay, các ph ng án c u trúc l i ngân hàng y u kém, k c sáp nh p, h p nh t đ u đ c ti n hành trên nguyên t c t nguy n. NHNN ch a ph i áp d ng bi n pháp can thi p b t bu c đ i v i tr ng h p nào theo quy đ nh c a pháp lu t. M t khác, Nhà n c c ng ch a ph i tr c ti p b ti n đ c u trúc l i b t c ngân hàng y u kém nào. Ngoài ra, NHNN đã và đang ph i h p r t ch t ch v i các b , ngành và đ a ph ng có liên quan đ x lý k p th i cácdi n bi n ph c t p phát sinh trong quá trình tri n khai c u trúc l i các ngân hàng y u kém, đ c bi t là công tác thông tin, tuyên truy n. Vi c ti n hành x lý các NHTM y u kém trong th i gian qua đ c th c hi n m t cách ch đ ng, trên nguyên t c th n tr ng, trong t m ki m soát c a NHNN. Nh v y an ninh, chính tr , tr t t và an
62
toàn xã h i đ c gi v ng, kêu g i đ c s đ ng thu n và ng h t m i thành ph n trong xã h i, góp ph n th c hi n thành công vi c x lý các NHTM y u kém nói riêng và vi c c u trúc l i h th ng các NHTM nói chung.
V i nh ng đ nh h ng, gi i pháp c ng nh l trình đ c đ ra trong án, có th nói, vi c th c hi n c c u l i h th ng các t ch c tín d ng trong th i gian qua đã có nh ng thành công nh t đ nh.
S tích c c trên có th th y r qua vi c sáp nh p, tái c u trúc c a NH trong n m 2012. Trong đó, đ c bi t ph i k đ n là s h p nh t 3 NH: SCB, Ficombank và TinNghiaBank. n nay, sau m t n m tái c c u, theo đánh giá c a NHNN, s h p nh t này đã đ t đ c m t s m t tích c c, đi n hình là thanh kho n c a SCB đ c c i thi n đáng k , thông qua các gi i pháp t ng v n đi u l , g i v n c a nhà đ u t n c ngoài, c ng c giá tr tài s n đ m b o, đ y m nh x lý n . Hi n t i, d i s giám sát ch t ch c a NHNN, SCB đang đ y m nh tri n khaicác gi i pháp c c u l i t ng th , bao g m c c c u l i các kho n ti n vay, ti n g i c a các TCTD và t ch c tài chính nh n y thác c a TCTD theo k ho ch tái c c u giai đo n 2013 –2014 và ph ng án c c u l i n th tr ng 2 (th tr ng liên ngân hàng) đã đ c NHNN phê duy t.
T ng t , vi c sáp nh p c a NHTM c ph n Nhà Hà N i (Habubank) vào NHTM c ph n Sài Gòn –Hà N i (SHB) c ng đã có k t qu tích c c. Theo báo cáo k t qu kinh doanh n m 2012, SHB lãi 1.000 t đ ng trong quý IV/2012, giúp gi m s l c n m xu ng còn 5 t đ ng. N u tính c kho n l i nhu n còn đ l i c a n m tr c (122 t đ ng), ngân hàng này v n lãi l y k 27 t đ ng. D n cho vay đ n h t ngày 31/12/2012 đ t g n 55.562 t đ ng, t ng tr ng t i 5%.
Ngoài nh ng ngân hàng trên, 4 ngân hàng khác là: NaviBank, TrustBank, TienphongBank và G Bank c ng đang trong quá trình t tái c c u.
Bên c nh nh ng ngân hàng y u kém, m t thanh kho n, có t l n x u cao, m t s ngân hàng lành m nh, quy mô l n th i gian qua c ng có nh ng n
63
l c trong vi c t tái c u trúc l i ho t đ ng kinh doanh, t ch c l i nhân s , qu n tr đi u hành nh Vietinbank hay Eximbank,
2.2.5.2. N ng v n đ t n t i v nguyên n ân
V i đi m t a v m t pháp lý là Quy t đ nh 254/2012/Q – TTg c a Th t ng Chính ph , án C c u l i h th ng t ch c tín d ng giai đo n 2011 – 2015 đã t o ra m t hành lang r ng đ x lý các ngân hàng y u kém. Th nh ng vi c tri n khai trên th c t l i không h đ n gi n trong b i c nh các ngân hàng h u h t ph i gi i quy t bài toán n x u gia t ng trong n m 2012. Có l vì v y mà m c tiêu s p x p, c u trúc l i các NHTM ch a th đ t đ c theo đúng l trình đ t ra và quá trình tái c u trúc h th ng NHTM m i ch ch ng đ ng đ u.
án đã đ c p đ n vi c phân lo i nhóm ngân hàng c n tái c u trúc đ có bi n pháp x lý cho phù h p. Song vi c phân lo i còn khá chung chung, thi u c s pháp lý đ làm c s cho vi c th c hi n.
Ti n trình tái c c u ngân hàng còn ch m so v i k ho ch đ t ra; tuy t c đ t ng n x u có gi m nh ng quy mô n x u còn r t l n và su t c n m 2012 v n ch a có bi n pháp x lý c b n kho n n này; công tác qu n tr , đi u hành c a m t s NHTM còn th p; n ng l c thanh tra, giám sát c a NHNN còn y u.
Thêm vào đó, m t v n đ quan tr ng là s chi phí cho tái c u trúc là bao nhiêu và l y t nh ng ngu n l c nào thì ch a đ c ch r trong án. Ngu n tài chính th c hi n tái c u trúc bao g m: Ngu n tái c p v n cho các ngân hàng g p y u kém v thanh kho n, ngu n xóa n và x lý n x u, chi phí x lý và gi i quy t các TCTD đ v , chi phí có liên quan đ n vi c th c hi n nh ng gi i pháp tái c u trúc.
án đã ch ra NHNN s ch u trách nhi m tái c p v n cho các NHTM y u kém, s d ng ngu n trích l p d phòng r i ro c a các NHTM đ xóa n và bán n qua Công ty Mua bán n và tài s n t n đ ng c a doanh nghi p thu c B Tài chính và các công ty mua bán n c a nh ng NHTM; đ i v i các kho n n do ch tr ng cho vay h tr chính sách c a Chính ph , dùng ngu n NSNN đ xóa n . i v i ngu n v n x lý n x u, theo d ki n, Chính ph không dùng
64
ti n ngân sách đ xóa n cho các ngân hàng. Tuy nhiên, các chi phí khác liên quan đ n vi c th c hi n nh ng gi i pháp tái c u trúc c a chính các NHTM, nh chi phí đánh giá ch t l ng tài s n; s p x p l i, gi i th các NHTM thua l , phá s n; chi phí b i th ng cho ng i g i ti n; nâng cao n ng l c qu n tr , ho t đ ng c a các NHTM; chi phí thoái v n, rút kh i l nh v c đ u t phi tài chính th m chí c ng ch a đ c đ c p đ n.
Thêm vào đó, m c dù trên quan đi m và c ch chuy n n x u v m t m i đ x lý, đó là Công ty mua bán n VAMC, nh ng v n đ là sau khi n x u t NHTM đ c chuy n v , VAMC ph i t ch c bán đ c, t c là ph i hình thành đ c m t th tr ng mua bán n có ti m n ng. Do ph n l n tài s n tài chính k m n x u th ng là b t đ ng s n. Vì v y, vi c hình thành đ c m t th tr ng mua bán n ti m n ng l i ph thu c nhi u vào s h i ph c c a các th tr ngkhác nh th tr ng b t đ ng s n, th tr ng ch ng khoán.
V ti n đ x lý n x u, công ty VAMC ra đ i ch m h n k ho ch ban đ u có th t o ra nh ng khó kh n cho giai đo n 3 c a quá trình – giai đo n tái c u trúc t ch c và ho t đ ng c a các NHTM.
Ngoài ra, m c dù quan đi m c a án tái c u trúc là khuy n khích các ngân hàng t nguy n sáp nh p, NHNN s h tr thanh kho n trong tr ng h p các ngân hàng quá y u kém, không có kh n ng chi tr . Tuy nhiên, ngu n ti n này l y t đâu l i là v n đ khi mà chính c quan qu n lý tài chính c a Chính ph là B Tài chính c ng không xác đ nh đ c Qu dành cho tái c u trúc là bao nhiêu.
Nh v y, sau 1 n m th c hi n tái c u trúc h th ng NHTM, bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, nh ng t n t i ch a đ c gi i quy t b i m t s nguyên nhân sau:
Th nh t, khuôn kh pháp lý cho vi c c u trúc l i các NHTM nói chung ch a hoàn thi n, nh thi u c ch can thi p, x lý c a Nhà n c đ i v i các NHTM y u kém d n đ n x lý ch a k p th i, d t đi m; Thi u các c ch , chính sách, khuy n khích mi n, gi m thu , phí đ h tr NHTM trong x lý n x u và