L p l trình t ng v n đi u l c a các NHTM r ràng c th , phù h p v i đi u ki n c a t ng ngân hàng. Rà soát quy đ nh v c p phép ho t đ ng, m m i NHTM, chi nhánh và phòng giao d ch tr c thu c.
Nhà đ u t (N T) n c ngoài, đ c bi t là các TCTD n c ngoài là
m t y u t quan tr ng trên th tr ng mua bán n . V i kinh nghiêm và ti m l c tài chính, h có kh n ng tham gia vào quá trình tái c u trúc trong các NHTM Vi t Nam.H mua l i nh ng kho n n x u, các công ty, r i b ng các bi n pháp qu n lý hi n đ i ph c h i l i nó, làm gia t ng giá tr tài s n. Vì th c n có nh ng đi u ch nh v c s pháp lý đ N T n c ngoài có th tham gia vào th tr ng này, xem xét t ng m c s h u c a nhà đ u t n c ngoài trong th i h n nh t
đ nh đ h p d n đ u t c a kh i ngo i nh ng không làm nh h ng đ n s an
toàn, n đ nh, không t o ra s đ c quy n ho c h n ch c nh tranh trong h th ng NHTM Vi t Nam.
Rà soát, đi u ch nh, xây d ng các v n b n pháp lý liên quan đ n tái c u trúc h th ng NHTM nh : lu t phá s n, lu t v mua bán và sáp nh p, quy đ nh v gi i quy t tranh ch p,
Mu n x lý n x u tri t đ c n kh i thông các th tr ng s n xu t, th tr ng b t đ ng s n b ng nhi u chính sách h tr t phía các B ngành, Chính ph ; t o đi u ki n cho doanh nghi p có c h i ti p c n dòng v n u đãi, khôi ph c s n xu t, gi i phónghàng t n kho t o ra l i nhu n, tr đ c n . Khi đó, n x u c a khu v c doanh nghi p gi m xu ng thì n x u c a khu v c ngân hàng c ng đ c c i thi n.
Có ch tài x lý các NHTM không tuân th các quy đ nh v qu n tr r i ro, vi ph m đ o đ c kinh doanh,
3.2.1.4. p g a c c c quan u quan trong t c u tr c t ng NHTM
T n t, t àn l p c quan c uyên tr c v t c u tr c t ng
ngân àng.Theo Fred Carns và Hiroyuki Obata (2011), m ng an toàn tài chính là h th ng các c quan có trách nhi m giám sát, duy trì n đ nh h th ng tài
76
chính, ng n ng a kh ng ho ng t i các n c và các c ch , công c đ c các c quan th c hi n nh m đ t đ c m c tiêu trên. Theo thông l qu c t , m ng an toàn tài chính c a các n c th ng bao g m: B Tài chính, Ngân hàng Trung ng, C quan giám sát tài chính, t ch c BHTG và m t s c quan khác. Trong m ng an toàn tài chính, BHTG có ch c n ng đ m b o duy trì ni m tin c a ng i g i ti n v i vai trò giám sát, c nh báo s m, x lý ngân hàng đ v góp ph n đ m b o an toàn h th ng, qua đó đóng góp tích c c và ch đ ng vào vi c ng n ng a và x lý kh ng ho ng. Nh v y, t ch c BHTG có vai trò quan tr ng trong vi c b o v ng i g i ti n (vi mô) và n đ nh h th ng tài chính (v mô). Có th th y, xu h ng trên th gi i hi n nay, vai trò c a t ch c BHTG đang ti p t c đ c c ng c thông qua vi c áp d ng h n m c cao h n, c ng c ngu n v n, qu BHTG, chi tr nhanh h n, và c ch x lý minh b ch trong đó có s tham gia c a t ch c BHTG. Trong khi đó, n c ta ch a có m t trung tâm đ đi u ph i v v n đ tái c u trúc, h u nh NHNN là c quan duy nh t đi u hành v v n đ này. Vi c NHNN là c quan duy nh t đ a ra ch tr ng, chính sách, th c hi n c ng nh giám sát tái c u trúc s làm gi m đi tính minh b ch, khó đánh giá và phân đ nh trách nhi m khi ti n hành các bi n pháp tái c u trúc. Ngoài ra, có th nói trong án, vai trò c a B o hi m ti n g i r t m nh t, không t r đ c vai trò và trách nhi m c a BHTG khi x y ra đ v ngân hàng, b o v quy n l i cho ng i g i ti n. i u này hoàn toàn không phù h p v i thông l qu c t , khi kh ng ho ng ngân hàng x y ra, chính BHTG là t ch c đ ng ra x lý kh ng ho ng và là c quan đ u m i tham gia th c hi n tái c u trúc.
Chính vì v y, v dài h n, Chính ph c n thi t l p m ng an toàn tài chính qu c gia làm trung tâm x lý các v n đ phát sinh trong quá trình tái c u trúc h th ng NHTM Vi t Nam.
T a c c p p g a c quan đ u m và c quan p p
trong qu trìn t c n t c u tr c là t s c quan tr ng. Trong đó, NHNN
là đ u m i tham m u cho chính ph , đ a ra các quy t sách quan tr ng, y ban giám sát tài chính gi vai trò ki m tra, giám sát, B o hi m ti n g i và b tài
77
chính đóng vai trò h tr tài chính và t o ni m tin n i công chúng. Khi đó, nh ng khó kh n, h n ch liên quan đ n ngu n l c tài chính cho tái c u trúc, c ch giám sát trong quá trình th c hi n, v n đ b o v quy n l i ng i g i ti n, x lý tài s n đ m b o và n x u s đ c gi i quy t tri t đ h n b i nh ng c quan chuyên bi t; c bi t làgi i quy t t t m i liên h gi a tái c u trúc h th ng NHTM v i tái c u trúc DNNN, tái c u trúc đ u t công trong b i c nh tái c c u toàn b n n kinh t .
BHTG đóng vai trò là m c xích quan tr ng trong m ng an toàn tài chính qu c gia, b o v ng i g i ti n trong quá trình x lý ngân hàng đ v ; Là ph ng ti n b o v quy n l i c a ng i g i ti n và duy trì ni m tin n i công chúng. Chính vì v y, c n nâng cao vai trò c a BHTG thông qua vi c ban hành khuôn kh pháp lý v ho t đ ng, tài chính c a c quan BHTG đ BHTG có c s pháp lý c ng nh có đ v n đ can thi p vào vi c x lý n u có kh ng ho ng x y ra.
T ba xây d ng t êu c u n đ n g x p lo c c NHTM đ có b n
p p t c u tr c p p. i u quan tr ng c a quá trình tái c u trúc h th ng
NHTM là thi t l p đ c m t b tiêu chí r ràng (mang tính đ nh l ng) đ có th phân lo i đ c ngân hàng nào lành m nh, ngân hàng nào y u kém và y u kém đâu đ đ ra ph ng án c u trúc l i phù h p v i t ng nhóm. Do đó, s p t i Chính ph nên nghiên c u t o đi u ki n hình thành và phát tri n các c quan chuyên đánh giá, x p h ng tín nhi m đ c l p t i Vi t Nam, nh m nâng cao trách nhi m công khai, minh b ch hoá thông tin c a các NHTM trên th tr ng tài chính. NHNN có th s d ng ngu n thông tin đ c l p này đ đánh giá r i ro c a t ng nhóm ngân hàng.
i v i các NHTM lành m nh: c ng c , ch n ch nh l i ho t đ ng, nâng
cao n ng l c c nh tranh, phát tri n v quy mô, ho t đ ng, tài chính và có trình đ qu n tr , công ngh tiên ti n; Khuy n khích các ngân hàng này sáp nh p, h p nh t, mua l i theo nguyên t c t nguy n; Tham gia h tr các NHTM y u kém, thi u h t thanh kho n và mua l i, sáp nh p các NHTM y u kém.
78
i v i các NHTM thi u thanh kho n t m th i: NHNN có th tái c p
v n đ i v i các ngân hàng này đ đ m b o kh n ng chi tr đ có th ho t đ ng bình th ng. ng th i giám sát ch t ch tình hình tài chính và ho t đ ng c a các ngân hàng đ c c p v n; Khuy n khích các ngân hàng này sáp nh p, h p nh t v i nhau và v i các NHTM lành m nh; Tùy vào lo i và m c đ r i ro c a các ngân hàng này mà NHNN có th quy đ nh vi c h n ch m r ng ph m vi, quy mô ho t đ ng, bu c các ngân hàng này ph i duy trì m t t l an toàn cao h n m c thông th ng.
i v i các NHTM y u kém: NHNN t p trung h tr thanh kho n đ
đ m b o kh n ng chi tr b ng các hình th c nh : tái c p v n d a trên c s h s tín d ng có ch t l ng t t; Giám sát ch t ch , toàn di n v qu n tr , đi u hành, tài chính và ho t đ ng; t các ngân hàng này vào tình tr ng ki m soát đ c bi t n u c n thi t; H n ch vi c chia c t c, l i nhuân, ki m soát ch t ch vi c chuy n nh ng c ph n, góp v n và tài s n, gi m d n tín d ng và h n ch m r ng quy mô ho t đ ng. Sau khi đ m b o kh n ng chi tr , NHNN s xem xét áp d ng các bi n pháp sáp nh p, h p nh t, mua l i trên c s t nguy n ho c b t bu c; Ho c NHNN tr c ti p mua l i v n đi u l ho c c ph n y u kém đ can thi p vào, ch n ch nh, c ng c , lành m nh hóa m t b c các ngân hàng này r i sau đó cho sáp nh p, h p nh t v i các ngân hàng khác ho c bán l i cho các nhà đ u t đ đi u ki n.
Trong dài h n, tái c u trúc h th ng NHTM c n h ng đ n vi c xây d ng m t h th ng NHTM phát tri n lành m nh, b n v ng. N c ta th c hi n tái c u trúc h th ng NHTM trong b i c nh đi u ki n kinh t v mô kém n đ nh (ngu n l c c a Nhà n c còn h n ch , d tr ngo i h i nh ; thâm h t ngân sách l n, kéo dài; n công cao và có chi u h ng t ng nhanh; ), các chính sách ti n t và chính sách tài khoá th t ch t đ ki m ch l m phát; h th ng pháp lu t và các ph ng ti n đ c u trúc l i ngân hàng còn nhi u h n ch . Do đó, các gi i pháp tái c u trúc đ c s d ng ph i tho mãn các tiêu chí: ti t ki m t i đa chi phí, gi m t n th t xã h i m c th p nh t, gi m gánh n ng tài chính cho khu v c
79
công, th c hi n đ n gi n, có th ki m tra giám sát đ c, tránh t o thêm các r i ro đ o đ c, đ ng th i h n ch vi c tái c u trúc có th nh h ng tiêu c c đ n m c tiêu t ng tr ng đã đ ra.
3.2.2. N ó gi i p áp p đ vi ô
3.2.2.1. G a t ng v n t có
Do nhi u nguyên nhân khách quan và ch quan nh : l m phát, các quy đ nh trong kinh doanh ngân hàng, chi phí ho t đ ng, nhu c u m r ng quy mô, áp l c c nh tranh mà các NHTM luôn ph i đ i m t v i áp l c gia t ng v n t có.
u th hi n nay, s sáp nh p các ngân hàng v i nhau đ hình thành nên ngân hàng có quy mô l n, t n d ng l i th kinh t cao h n đã tr nên ph bi n. Tuy nhiên, đó không ph i là gi i pháp duy nh t, nh ng ngân hàng nh c ng có nh ng l i th nh t đ nh. Vì v y, đi u quan tr ng là ph i xác đ nh th m nh c a ngân hàng mình và l a ch n cách gia t ng v n t có cho phù h p m i là gi i pháp b n v ng.
Và do đó, các NHTM bu c ph i quan tâm nhi u h n đ n vi c ho ch đ nh nhu c u v n dài h n. Tr c tiên, ngân hàng ph i xây d ng đ c k ho ch tài chính t ng th c a mình, t c là xác đ nh quy mô ngân hàng c nào, cung c p nh ng lo i d ch v gì, m c sinh l i ph i đ t đ c trong dài h n ra sao. Sau đó, ph i xác đ nh đ c s l ng v n c n có phù h p v i m c tiêu đã ch n sao cho đáp ng đ c quy đ nh c a NHNN theo t ng th i k , r i ro trong kinh doanh trong môi tr ng bi n đ ng ánh giá và l a ch n các ph ng th c t ng v n thích h p v i nhu c u nh : phát hành c phi u, tín phi u, bán tài s n và thúc đ y s t ng tr ng l i nhu n (t ng v n t ngu n l i nhu n gi l i). Trong đó, ngân hàng ph i cân nh c đ n các y u t tác đ ng đ n vi c l a ch n ph ng th c t ng v n bao g m: y u t chi phí v n, y u t th i gian, r i ro thanh kho n, quy n ki m soát ngân hàng, quy n l i c đông.
3.2.2.2. Nâng cao c t l ng qu n tr k m so t t t c c lo r ro
80
Qu n tr n i b t t s giúp ngân hàng ho t đ ng t t v i vi c ch đ ng n m b t nh ng bi n đ ng trên th tr ng. qu n tr n i b t t, t c p cao nh t ph i xây d ng đ c c ch ki m soát nh m ng n ch n các giao d ch ti m n nhi u r i ro, góp ph n lành m nh hóa ho t đ ng kinh doanh. M t khi đã nhìn nh n đ c r i ro và c nh báo s m r i ro, s ch đ ng phòng ng a có hi u qu v i chi phí th p nh t đ ng th i b o v đ c uy tín c a ngân hàng.Bên c nh đó, cáclo i r i ro có m i quan h ch t ch , tác đ ng qua l i v i nhau có th gây t n th t l n cho ngân hàng. Do v y, vi c xây d ng c ch ph i h p hành đ ng gi a các b ph n ph trách qu n tr r i ro trong ngân hàngcó ý ngh a quan tr ng đ có th đ a ra cácquy t đ nh qu n tr m t cách đ ng b , chính xác và có hi u qu nh t.
Qu n tr t ng t i s n ké
Do s m t cân đ i trong quá trình huy đ ng và s d ng v n, tính không n đ nh c a ngu n v n nhàn r i ngày càng t ng nên tình tr ng dùng v n ng n h n đ cho vay trung và dài h n v i t l l n, ho c vay m n trên th tr ng liên ngân hàng d d n đ n r i ro k h n và r i ro thanh kho n. Do đó, các NHTM c n có gi i pháp đ ng b cho vi c c u trúc l i tài s n n – tài s n có, rà soát l i ch t l ng tài s n không ch có tín d ng cho vay. NHTM c n đánh giá ch t l ng tài s nm t cách t ng th h n bao g m c các kho n đ u t tài chính và c các kho n khác trên b ng cân đ i tài s n,các tài kho n ngo i b ngthay vì ch có d n khách hàng.
Hoàn thi n ngay chính h th ng x p h ng tín d ng n i b c a m i ngân hàng. T đó, tính toán l i m c d phòng r i ro tín d ng sát v i tình hình th c t h n, đ ng th i đánh giá l i m c đ đ m b o c a v n t có làm c n c đ gi i
quy t n x u. N x u sau khi đ c phân tích s s d ng các ph ng pháp và