6. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
3.2.5. Phân tán rủi ro tín dụng
Đa dạng hoá các hình thức hoạt động tín dụng là tất yếu khách quan vì: Thực hiện đa dạng hoá hoạt động tín dụng, Ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút được nhiều khách hàng có cơ sở vững chắc để mở rộng tín dụng. Thực hiện đa dạng hoá hoạt động tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng cũng như những tiến bộ nhanh chóng của kỹ thuật và công nghệ ngân hàng.
- Cần thiết phải bám sát định hướng tín dụng của Hội sở chính, những lĩnh vực khuyến khích dầu tư của Chính phủ để xây dựng kế hoạch và định hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh; Căn cứ thực tế, thuận lợi khó khăn trên địa bàn tỉnh để xác cơ cấu tín dụng theo lĩnh vực, ngành cho phù hợp.
- Thông qua chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong ngắn hạn và dài hạn, sự phân tích danh mục tiền vay hiện tại và khả năng chịu đựng rủi ro của ngân hàng để xác định mục tiêu của danh mục bao gồm: Chất lượng danh mục, cơ cấu danh mục, và tỷ lệ tăng trưởng.
- Cơ cấu danh mục: Mục tiêu về cơ cấu danh mục sẽ kiểm soát mức độ tập trung của danh mục theo từng lĩnh vực kinh doanh, loại khách hàng, sản phẩm khu vực địa lý.
- Nắm vững nhu cầu của thị trường để kịp thời đưa ra các hình thức tín dụng, dịch vụ mới để phục vụ ,tạo ra sự hấp dẫn đối với khách hàng trong kinh doanh.
- Quản lý chặt chẽ các khoản cho vay nói chung cũng như tài sản có rủi ro nói riêng, để xác định chính xác mức độ rủi ro hiện tại của Ngân hàng. Trên cơ sở đó xác định giới hạn và phạm vi đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng.
Qua quản lý nợ, Ngân hàng sẽ định lượng được rủi ro trong giới hạn an toàn cho phép, Ngân hàng sẽ thực hiện các khoản vay tốt dưới nhiều hình thức để bù lại khả năng rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay có chất lượng kém. Cách phân phối tín dụng tốt nhất đối với một khách hàng muốn tránh khỏi rủi ro là chia nguồn tiền của mình vào nhiều khoản đầu tư, vào nhiều loại khách hàng khác nhau. Để thực hịên vấn đề này cần quán triệt các vấn đề sau:
Cho vay nhiều đối tượng thuộc các loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau, không nên cho vay quá nhiều để sản xuất kinh doanh một loại sản phẩm hàng hoá, nhất là những hàng hoá không thiết yếu, hoặc nhà nước không khuyến khích. Không thực hiện quá mức cho vay tối đa quá cao đối với một dự án, một đối tượng cho vay cụ thể. Cần nâng cao khả năng vốn tự có của khách hàng và các nguồn vốn khác.
Không đầu tư một số tiền lớn cho một khách hàng mà phải san ra cho nhiều khách hàng trong cùng một ngành sản xuất đó. Đây chính là việc phân tán hệ số rủi ro trên số món vay. Chi nhánh nên mở rộng địa bàn đầu tư phân tán vốn vay tới nhiều vùng để có thể tránh tập trung vốn cho một vùng có thể có nguy cơ rủi ro thuần tuý bởi thiên tai như bão lụt, hoả hoạn.
- Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ).
Trong thực tế, nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất lớn mà một Ngân hàng không thể đáp ứng được hoặc khó xác định khả năng mức độ rủi
ro có thể xảy ra thì các Ngân hàng liên kết với nhau cùng đầu tư. Bằng cách này, Ngân hàng cũng đã tự phân tán rủi ro với các Ngân hàng khác. Trong liên kết đầu tư, các Ngân hàng cũng cần xem xét đánh giá khách hàng cũng như nhu cầu xin vay vốn của họ một cách kỹ càng nhằm tối thiểu hoá rủi ro trước khi tiến hành tài trợ. Trong khi đầu tư, các Ngân hàng cũng phải cùng nhau ký kết hợp đồng đầu tư đồng tài trợ, thoả thuận rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn của các bên trong hợp đồng.
- Bán nợ có kỳ hạn: Mời các ngân hàng cùng hệ thống hoặc TCTD khác bán nợ ngắn hạn có kỳ hạn. Qua đó, giảm mức đầu tư (cấp tín dụng) vào một ngành; Tăng thu phí dịch vụ; Giảm thiểu được rủi ro ngành.
- Đẩy mạnh cho vay các lĩnh vực sản xuất hàng hóa nông lâm sản, thực phẩm đáp ứng nhu cầu đời sống, sinh hoạt của người dân.
- Tăng tỷ lệ cho vay bán lẻ lên 70% trên tổng dư nợ hiện nay của Chi nhánh. Vì bán lẻ mức dư nợ khách hàng vay thấp, dễ xử lý khi có rủi ro xảy ra.