Đa dạng hóa các hình thức huy động, nâng cao chất lượng các sản phẩm tiền gửi dân cư.
Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và để thanh toán. Đặc điểm nổi bật của nguồn tiền gửi dân cư là sự ổn định, tạo ra sự ổn định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp hiệu quả nhất giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn huy động trong dân cư. Mỗi khách hàng lại có những nhu cầu, mong muốn khác nhau về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, do vậy để thu hút được nhiều khách hàng đồng thời cũng để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, ngân hàng phải tạo ra sự hấp dẫn mới trong công tác huy động vốn, Agribank chi nhánh Thăng Long nên có chiến lược huy động vốn bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, các nguồn trong thanh toán và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Đa dạng hóa đối tượng gửi tiền (mở rộng đến mọi tầng lớp dân cư), mở rộng hình thức huy động vốn (áp dụng nhiều hình thức huy động vốn như lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, ngoại tệ…phát triển các dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà, dịch vụ qua internet…mở rộng các hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, phát hành “chứng chỉ tiền gửi” các khoản tiền gửi trung và dài hạn…).
Đa dạng hóa các loại tiền huy động (không chỉ bó hẹp ở VNĐ và USD) mà cần mở rộng huy động vốn bằng các ngoại tệ khác; tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm và trong từng thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn.
78
Nâng cao hiệu quả huy động vốn không chỉ dừng lại ở việc mở rộng đối tượng, loại hình huy đông, cạnh tranh bằng lãi suất mà còn phải bằng chất lượng của sản phẩm dịch vụ. Nên chi nhánh phải thường xuyên tiến hành phân tích, tư vấn, hướng dẫn khách hàng lựa chọn các sản phẩm phù hợp, chọn loại kỳ hạn thích hợp và chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn, qua đó thể hiện sự tận tâm, nhiệt tình đối với khách hàng của ngân hàng. Cùng với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thì nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng cũng là yếu tố không thể thiếu trong chính sách khách hàng của chi nhánh. Thông qua đa dạng hóa các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng
Mở rộng quan hệ, tập trung đầu tư các sản phẩm tiền gửi TCKT-XH.
Trong quá trình hoạt động, các TCKT-XH thường có một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời chưa sử dụng đến…Để đảm bảo an toàn tài sản và đồng vốn vẫn sinh lời, các tổ chức kinh tế có thể gửi số vốn đó vào ngân hàng. Hoặc để thuận tiện cho quá trình sử dụng vốn, đơn vị có thể thanh toán qua ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác, khi đó họ cần phải gửi vốn vào ngân hàng. Đặc điểm nổi bật đối với nguồn tiền gửi của các TCKT-XH là nguồn không kỳ hạn lớn, tuy nhiên khả năng tiếp cận là rất khó.
Để tiếp cận, thu hút được nguồn vốn này chi nhánh cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng, cải tiến hình thức thanh toán, giảm bớt các thủ tục qua ngân hàng, cần hiện đại hóa các phương tiện công nghệ ngân hàng để phục vụ cho khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Bên cạnh đó đội ngũ nhân viên phải có trình độ chuyên môn cao, tác phong nhanh nhẹn, lịch sự, văn minh trong giao tiếp với khách hàng. Agribank chi nhánh Thăng Long cần xem xét mục tiêu, chiến lược hoạt động của các TCKT-XH nhằm giúp các tổ chức này tạo mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, đây là một biện pháp rất hiệu quả để xây dựng
79
mối quan hệ với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ các khách hàng này.
Mở rộng các hình thức huy động mới và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ:
Bên cạnh việc duy trì và nâng cao chất lượng của các hình thức huy động vốn truyền thống, cần phải liên tục tìm kiếm và đưa vào sử dụng các phương pháp huy động vốn mới nhằm hướng tới mọi đối tượng khách hàng, thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu của họ. Chi nhánh cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động mới bằng nhiếu cách khác nhau. Cung cấp các hình thức gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác nhau để khách hàng có thể lựa chọn được kỳ hạn hợp lý một cách nhanh nhất. Chi nhánh cần đưa ra thêm một số loại hình gửi tiền trung và dài hạn với kỳ hạn dài hơn chứ không chỉ dừng ở kỳ hạn 36 tháng. Chi nhánh cần phải nghiên cứu để áp dụng các hình thức trả lãi khác nhau như: trả lãi trước, trả lãi theo chu kỳ nhất định chứ không chỉ là trả lãi một lần vào cuối kỳ hạn cứng nhắc như hiện nay. Các hình thức tiết kiệm rút định kỳ một số tiền bằng nhau, tiết kiệm báo trước thời hạn rút, tiết kiệm dưỡng lão, tiết kiệm thông minh…
+ Hình thức gửi hẹn rút: Trong thực tế, có rất nhiều khách hàng không thể có kế hoạch cụ thể cho các khoản tiền sẽ chi tiêu trong tương lai của mình. Nếu như họ đem gửi không kỳ hạn thì sẽ rất thiệt thòi về lãi suất, còn nếu đem gửi có kỳ hạn xác định tuy được hưởng lãi suất cao hơn nhưng lại mất đi tính chủ động về thời gian. Từ thực tế trên, để có thể đáp ứng được nhu cầu của đối tượng khách hàng này, ngân hàng nên tìm ra một phương thức sao cho có thể tiện dụng cả hai bên, vừa tiện dụng cho khách hàng mà ngân hàng lại vừa có thể chủ động được nguồn vốn của mình. Đó là phương thức khi gửi tiền người gửi sẽ được lựa chọn một khoảng thời gian nhất định cho việc rút tiền của mình, như một cuộc hẹn với ngân hàng về khoảng thời gian đáo hạn cho khoản tiền gửi.
+ Hình thức gửi nhiều lần, rút một lần (tiết kiệm gửi góp): Đây là một hình thức đã được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới và có khả năng thực hiện khả thi ở nước ta. Hình thức này thích hợp với các đối tượng có thu nhập trung bình và thấp.
80
Họ không có nhiều tiền và không có các khoản thu nhập lớn nhưng họ vẫn có nhu cầu về các khoản chi trong tương lai. Chính vì vậy, họ muốn gửi số tiền nhỏ của mình vào ngân hàng và kỳ vọng một mức lãi suất tốt cho tới khi số tiền đó đủ để họ có thể thực hiện một mục tiêu lớn nào đó trong cuộc sống của họ. Đối với mức sống của dân Việt Nam hiện nay, việc có thể để ra một khoản tiền cho mục đích “để giành” quả thật là rất khó, tuy nhiên với hình thức huy động vốn này có thể đem lại một mức lợi nhuận kỳ vọng thì có thể người dân sẽ yên tâm hơn cho cuộc sống của gia đình họ và chính họ trong tương lai. Chính vì thế, hình thức huy động vốn này sẽ nhằm vào đối tượng là những người dân có mức thu nhập trung bình, những người chỉ còn lại một chút ít tiền sau khi đã đáp ứng được mức nhu cầu tối thiểu trong sinh hoạt hàng này.
+ Tiết kiệm trung và dài hạn có tính đến lạm phát: loại hình tiết kiệm này thực sự có hiệu quả, vừa tạo lòng tin cho người gửi, vừa cho phép ngân hàng làm chủ lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn. Khi khách hàng gửi tiền, ngân hàng sẽ quy ra vàng hoặc ngoại tệ theo tỷ giá tại thời điểm gửi tiền. Khi hết hạn, ngân hàng sẽ tính số tiền trên tương đương với giá trị số vàng, ngoại tệ công thêm phần lãi.
+ Tiết kiệm bưu điện: khách hàng không cần đến ngân hàng để gửi tiền mà có thể chuyển qua đường bưu điện, loại tiết kiệm này mở ra một hướng đi mới cho công tác đa dạng hóa các kênh giao dịch của ngân hàng, cùng với các hình thức tiết kiệm giao dịch qua mạng Internet, qua điện thoại, qua điện thoại… hình thức cạnh tranh trong huy động tiền trong dân cư, đặc biệt là vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa.
+ Tiết kiệm dự thưởng: Bằng cách đưa ra các cơ cấu giải thưởng hấp dẫn đối với các khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Cách ngày hiện nay được áp dụng rộng rãi trên tất cả các ngân hàng trong cả hệ thống nhà nước và ngoài quốc doanh. Chính vì vậy nó có tính cạnh tranh cao, ngân hàng nào có mức giải thưởng nhiều thì dù lãi suất có thấp hơn một chút cũng có thể được khách hàng lựa chọn.
+ Mở rộng các dịch vụ phục vụ khách hàng: Hiện nay, phương thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất lượng dịch
81
vụ. Dịch vụ ngân hàng đa dạng sẽ tác động đến quy mô, cơ cấu vốn, sự ổn định của tài sản và nguồn vốn của ngân hàng. Thông qua các dịch vụ cung ứng, ngân hàng sẽ nắm bắt ngày càng cao nhu cầu của khách hàng. Để thu hút được nhiều khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động, Agribank chi nhánh Thăng Long nên nghiên cứu, triển khai thêm các hình thức sau:
- Dịch vụ tư vấn đầu tư: Trong dịch vụ tư vấn đầu tư, ngân hàng có thể hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất…
- Dịch vụ tư vấn tài chính, hỗ trợ giúp đỡ khách hàng lập báo cáo tài chính, phân tích tài chính…
- Dịch vụ tại nhà: Trình độ dân trí nước ta chưa cao, hơn nữa những người già yếu, neo đơn, những người khuyết tật sẽ gặp khó khăn khi đến tận ngân hàng để gửi tiền. Agribank chi nhánh Thăng Long nên cử cán bộ của mình đến tận nơi để làm thủ tục gửi tiền khi nhận được điện thoại hoặc thư yêu cầu.
4.2.2. Xác định chiến lƣợc khách hàng