Đây là các nhân tố chủ quan và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.
* Lãi suất, phí giao dịch: Lãi suất là nhân tố cơ bản hình thành giá vốn của ngân hàng, là trọng tâm cạnh tranh của các NHTM. Lãi suất huy động vốn là yếu tố đầu tiên mà khách hàng gửi tiền quan tâm, cân nhắc trước khi gửi tiền. Khách hàng luôn mong muốn số tiền lãi ngoài việc phải bù đắp được trượt giá còn phải sinh lời ở một tỷ lệ nhất định. Một mặt, khách hàng so sánh lãi suất tiền gửi của ngân hàng này với ngân hàng khác, thậm chí với cả các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Mặt khác,
26
khách hàng còn so sánh lãi suất tiền gửi với tỷ lệ sinh lời ở các kênh đầu tư khác như đầu tư vào vàng, cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản…Nếu phải lựa chọn giữa hai ngân hàng có uy tín như nhau, có dịch vụ tiện ích như nhau trong khi lãi suất khác nhau để gửi tiền thì khách hàng sẽ chọn ngân hàng trả lãi suất cao hơn. Do đó, một chính sách lãi suất thích hợp sẽ là yếu tố quyết định trong việc duy trì và mở rộng tiền gửi.
Bên cạnh lãi suất thì phí ngân hàng cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng nguồn vốn tiền gửi thanh toán của NHTM. Nhu cầu chính của khách hàng khi mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng là được ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán một cách an toàn, nhanh chóng, hiệu quả và rẻ nhất. Với xu hướng ngày nay thì khách hàng sử dụng loại tài khoản này ngày càng nhiều, nếu thu hút được khách hàng thì ngân hàng sẽ có thêm nguồn vốn huy động lớn với chi phí huy động rẻ.
* Sản phẩm huy động vốn: Sự đa dạng về loại hình của tiền gửi cũng đóng vai trò quan trọng tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn. Nếu so sánh các sản phẩm ngân hàng với các sản phẩm hàng hoá thì các sản phẩm ngân hàng rất đơn điệu, mang tính chất vô hình, chủ yếu dựa trên các sản phẩm truyền thống, sẵn có, dễ bị bắt trước…Tuy nhiên, khách hàng đến ngân hàng gửi tiền cũng rất đa dạng như khách hàng là tổ chức, các doanh nghiệp, cá nhân, trong nhóm khách hàng lại bao gồm khách hàng có thu nhập thấp, khách hàng có thu nhập trung bình, khách hàng có thu nhập cao, khách hàng thanh niên, khách hàng trung niên, khách hàng là người cao tuổi…Mỗi loại khách hàng này, lại có những đặc điểm riêng, những yêu cầu và sở thích riêng. Chính vì vậy, việc cung ứng đa dạng các sản phẩm tiền gửi nhằm thỏa mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng cũng như sự khác biệt của sản phẩm sẽ giúp cho ngân hàng tăng cường huy động vốn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả huy động vốn. Ngoài ra với nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo ra cơ cấu vốn và loại tiền đa dạng hơn, đáp ứng cho nhiều nhu cầu và loại hình cho vay hơn.
* Chính sách hỗ trợ khách hàng và truyền thông: Những dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng là những việc đơn giản nhưng nó có tác dụng rất lớn trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Làm tốt công tác này có nghĩa là ngân hàng đã rút dần khoảng
27 cách giữa ngân hàng và khách hàng.
Hoạt động truyền thông bao gồm quảng cáo hình ảnh ngân hàng, giới thiệu, tư vấn về các hoạt động dịch vụ, về các sản phẩm huy động vốn, về chất lượng dịch vụ của ngân hàng, các chương trình khuyến mại... Hoạt động truyền thông giúp khách hàng biết đến ngân hàng, tác động vào tâm lý của khách hàng là làm cho hình ảnh của ngân hàng trở nên quen thuộc, hiểu rõ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, lựa chọn các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Hoạt động này còn giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, nhu cầu của khách hàng, điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng. Như thế, ngân hàng có thể đa dạng hoá sản phẩm, cải thiện chất lượng dịch vụ, điều chỉnh chính sách giá, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng hiện tại và thu hút thêm các khách hàng mới.
* Cơ sở vật chất, uy tín ngân hàng: Cơ sở vật chất của ngân hàng bao gồm hệ thống mạng lưới của ngân hàng, trụ sở, điểm giao dịch, trình độ công nghệ, hệ thống điểm rút tiền…Trong kinh doanh, việc tạo lập niềm tin cho công chúng là vấn đề rất quan trọng, đặc biệt đối với việc huy động tiền gửi của các ngân hàng. Khách hàng sẽ chỉ gửi tiền cho những ngân hàng uy tín, kinh doanh lâu đời, có tiềm lực tài chính mạnh, làm ăn hiệu quả. Bên cạnh đó, thì cơ sở vật chất của ngân hàng cũng có tác động rất lớn đến cảm nhận của khách hàng. Một ngân hàng có trụ sở khang trang, mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch lớn, các điểm giao dịch thuận lợi cùng với các trang thiết bị và công nghệ hiện đại… sẽ là một trong những yếu tố tạo uy tín đối với người gửi tiền. Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng là yếu tố giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh phi lãi suất.
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng trên thị trường là yếu tố vô cùng quan trọng. Danh tiếng và uy tín của ngân hàng không chỉ được tạo dựng, được dựa trên quy mô của ngân hàng, thời gian hoạt động, mà còn được tạo dựng bởi chất lượng hoạt động của ngân hàng, những lợi ích mà khách hàng nhận được từ ngân hàng, chất lượng phục vụ, độ tin cậy mà ngân hàng tạo dựng được sẽ quyết định đến lượng khách hàng quyết định gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Xây dựng hình ảnh riêng cho ngân hàng hay nghệ thuật tạo sự khác biệt. Mỗi ngân hàng đều có biểu tượng riêng của
28
mình, đó cũng là một cách tạo sự chú ý cho khách hàng. Bên cạnh đó chiến lược marketing hoàn chỉnh có tác động rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong công tác huy động vốn nói riêng.
* Chất lượng dịch vụ, năng lực trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng: Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của các NHTM. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ ngày càng gia tăng, ngân hàng nào có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt sẽ chiếm ưu thế. Khi khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ do ngân hàng cung cấp, ngân hàng sẽ có điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn có chi phí thấp và gia tăng thu nhập, nhờ đó hiệu quả huy động vốn được nâng cao.
Bên cạnh đó trình độ và phong cách phục vụ của nhân viên cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một đội ngũ nhân sự vui vẻ, niềm nở khi giao tiếp với khách hàng, biết lắng nghe những nhu cầu của khách hàng, giải quyết công việc khoa học, nhanh chóng sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng ngay từ lần giao dịch đầu tiên và đó cũng là chất keo để kết dính ngân hàng với khách hàng. Năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố hết sức quan trọng giúp gây dựng nên chất lượng và danh tiếng của ngân hàng, tạo được chỗ đứng trên thị trường, tạo dựng được lòng tin đối với khách hàng thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ đạt hiệu quả cao, ngược lại một trong các yếu tố trên, nếu chưa thực sự đạt tiêu chuẩn thì sẽ gây hạn chế cho huy động vốn.
29