thi đã được tổ chức tín dụng thẩm định là có hiệu quả nhưng chủ đầu tư không đủ tài sản thế chấp; cấp bảo lãnh thực hiện theo cơ chế cộng đồng trách nhiệm và phân chia rủi ro. Điều đó có nghĩa là trong quan hệ vay vốn, doanh nghiệp phải có tổi thiểu 20% vốn tự có cho dự án, Quỹ chỉ bảo lãnh cho 80% còn lại. Khi DN không trả được nợ ngân hàng thì quỹ thanh toán nợ cho DN bằng 70% số tiền cam kết bảo lãnh còn ngân hàng chịu rủi ro 30%.
-Điều kiện được nhận bảo lãnh: DNVVN thành lập và hoạt động theo pháp luật Việt Nam, có dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh không có nợ đọng về thuế, không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng và các tổ chức kinh tế khác. DN phải nộp phí bảo lãnh tính trên số dư nợ thực tế của khoản vay được bảo lãnh. Mức bảo lãnh cho một khách hàng là không qua 500 triệu đồng đối với quỹ bảo lãnh trung ương và không qua 300 triệu dồng đối với quỹ bảo lãnh dịa phương.
Quỹ bảo lãnh tín dụng ra đời và hoạt động thì đây là một biện pháp của Chính phủ thực hiện chính sách hỗ trợ giúp các DNVVN tháo gỡ khó khăn vướng mắc về vấn
đề đòi hỏi phải có đủ giá trị tài sản thế chấp, cầm cố đồng thời cũng tạo điều kiện cho các ngân hàng phát huy thế mạnh về vốn của mình, mở rộng tín dụng và giảm tỷ lệ rủi ro đối với DNVVN.
3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước
- Trung tâm thông tin của ngân hàng Nhà nước cần cung cấp các thông tin về sức mạnh tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng, với các doanh nghiệp khác...một cách chính xác và nhanh chóng. Những thông tin này là cơ sở để ngân hàng sử dụng trong quá trình thẩm định DN vay vốn.
- Ngân hàng Nhà nước cần đóng vai trò nhà quản lý vĩ mô, đưa ra những chiến lược, định hướng mang tính khái quát và chung nhất cho các NHTM. Những điều chỉnh trong chính sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc...định hướng về ngành mũi nhọn cần đầu tư hay vùng kinh tế tiềm năng có ảnh hưởng mạnh tới môi trường kinh doanh của các ngân hàng. Do vậy, phải được đưa ra kịp thời, tính toán hết sức kỹ lưỡng. Song những quy định quá chi tiết và cụ thể sẽ không những không phát huy được vai trò quản lý của NHNN mà còn gây khó khăn trong hoạt động của các NHTM. Vì mỗi Ngân hàng sẽ có những đặc điểm riêng về vị trí địa lý, định hướng hoạt động, các hình thức kinh doanh chính...cũng như nguồn vốn và trình độ nghiệp vụ. Có sự khác biệt như vậy nên không thể thống nhất trong các quy định chi tiết chung. NHNN thực hiên việc quản lý và giám sát chặt chẽ hoạt động của các NHTM song cũng cần đảm bảo tính độc lập tự chủ, để các NHTM mềm dẻo linh hoạt thích nghi với thị trường.
- Trong quá trình ban hành các văn bản chế độ chính sách, ngân hàng Nhà nước nên căn cứ trên bài học kinh nghiệm của các nước phát triển khác, những lỗ hổng trong các văn bản để xây dựng và sửa đổi cho kịp thời, đáp ứng nhu cầu thực tiễn như các quy định về điều kiện vay vốn, tài sản dảm bảo tiền vay... Bên cạnh đó cũng cần có văn bản hướng dẫn thực hiện, có bộ phận kiểm tra để ngăn chặn những
trong chính sách, quy định để kịp thời sửa đổi.
- Công tác thanh tra, kiểm tra cần được đổi mới để đơn giản hơn, bớt tốn kém nhân lực, chi phí và thời gian như hiện nay mà vẫn hiệu quả. Như đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho các thanh tra viên thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn kém lãng phí, ứng dụng công nghệ hiện đại vào công tác kiểm tra cho nhánh chóng, hiệu quả.
- Ngân hàng Nhà nước nên có chính sách phối hợp với các cơ quan nghiên cứu, trường Đại học và các Viện có uy tín trong nước soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức về nghiệp vụ, kinh tế, chính trị xã hội, công nghệ thông tin... để đội ngũ cán bộ Ngân hàng có điều kiện trau dồi và tiếp nhận các kiến thức mới. Trình độ kiến thức, tư tưởng của cán bộ nhân viên ngân hàng có được nâng lên thì mới có khả năng vận dụng chủ trương, đường lối của Đảng và Nhà nước một cách đúng đắn và nhanh chóng. Đặc biệt trong thời đại thông tin như ngày nay, nhân viên ngành ngân hàng càng cần có kiến thức tổng hợp để hoàn thành nhiêm vụ được giao, vươn lên và tránh tụt hậu quá xa so với khu vực và thế giới.
3.3.3. Đối với ngân hàng
Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp thúc đẩy việc huy động vốn,cần có chiến lược thu hút mạnh nguồn vốn huy động trung và dài hạn.
Ban lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp quản lý chặt chẽ cán bộ nhân viên Ngân hàng, khuyến khích khen thưởng những thành viên làm tốt công việc. Đưa ra những điều khoản kỷ luật và thực hiện khi có thành viên vi phạm.
Ngân hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh thực của khách hang để định thời hạn cho vay chính xác trong trường hợp cụ thể.
Ngân hàng cần điều tra kỹ và giải quyết thoả đáng những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, có khả năng trả nợ nhưng cố tình dai dưa kéo dài,… để giữ uy tín cho Ngân hàng.
Giao trách nhiệm cho từng nhân viên cụ thể phụ trách và chịu trách nhiệm với công việc mà nhân viên đó làm.
Kết luận
Doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của đất nước. Sự tồn tại và phát triển của loại hình Doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường là một tất yếu khách quan. Đây cũng là định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước ta trong điều kiện hội nhập khu vực và toàn cầu hóa. Vì vậy, đẩy mạnh tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là một việc làm hết sức cần thiết, là động lực khuyến khích các doanh nghiệp vừa và nhỏ mạnh dạn đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả cho bản thân Doanh nghiệp và toàn xã hội. Các chính phủ và các nhà tài trợ đã ngày càng nhận thấy tầm quan trọng của các DNNVV trong nền kinh tế cũng như cộng đồng doanh nghiệp. Ngay cả những nước như Singapore hay Hàn Quốc là những nước có truyền thống tập trung nguồn lực để phát triển các công ty lớn (GLCs ở Singapore và “chaebol” ở Hàn Quốc) cũng đã thi hành những thay đổi chính sách đặc biệt hướng đến việc khuyến khích các DNNVV trong những năm gần đây. Càng ngày người ta càng nhận thấy khu vực các DNNVV là nguồn lực tạo ra việc làm chủ yếu trong nền kinh tế và một DNNVV ngày hôm nay sẽ lớn mạnh thành một công ty lớn trong tương lai. Nói bằng thuật ngữ đơn giản, các DNNVV có xu hướng chiếm đại đa số cộng đồng doanh nghiệp (trên 90% hoặc lớn hơn) trong hầu hết các nước. Nhận thức này đã đưa các nhà làm chính sách tập trung hơn vào việc hỗ trợ khu vực các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua hàng lọat các can thiệp về mặt chính sách và pháp lý cũng như việc sử dụng các công cụ kinh tế (không phải công cụ pháp lý). Những công cụ đó bao gồm các sự hỗ trợ về tài chính.
Hoạt động kinh doanh của NHTM ở Việt Nam trong những năm đổi mới gần đây không ngừng tăng trưởng về quy mô cũng như về dịch vụ, sản phẩm .... Tuy nhiên bên cạnh những thành quả đã đạt được thì vấn đề rủi ro gây mất an toàn trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM hiện nay là vấn đề vấn đề mà
Chính phủ, NHNN và ở mỗi NHTM đều phải quan tâm đặc biệt và ngân hàng TMCP Phương Nam cũng trong tình hình chung đó.
Trong bối cảnh nền kinh tế đang hết sức khó khăn, giá cả nguyên liệu đầu vào dùng cho sản xuất tăng, nguồn tín dụng cho sản xuất chưa được khơi thông, hàng tồn kho nhiều, tổng cầu giảm… càng làm hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp kém hiệu quả. Nhìn chung, DNVVN thiếu điều kiện về tài sản thế chấp nên khó tiếp cận với các nguồn tín dụng dài hạn. Không tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng trong bối cảnh các doanh nghiệp Việt kinh doanh dựa chủ yếu vào vốn ngân hàng đã làm cho nhiều DNVVN rơi vào tình trạng sản xuất với thiết bị cũ, năng suất thấp, chất lượng sản phẩm không cao và cuối cùng dẫn đến năng lực cạnh tranh bị hạn chế.
Từ đó, tác giả luận văn đã chọn đề tài nêu trên làm mục tiêu nghiên cứu nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Phương Nam- phòng giao dịch Thăng Long. Từ kết quả nghiên cứu, bản báo cáo đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:
Một là, hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về tình hình hoạt động kinh doanh tai ngân hàng.
Hai là, những thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch Thăng Long.
Ba là, những giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch Thăng Long.
Giữa các loại giải pháp trên có mối quan hệ mật thiết với nhau, khi vận dụng đưa vào thực tiễn phải có sự kết hợp đồng bộ. Tuỳ từng điều kiện cụ thể mà nhấn mạnh giải pháp này hay giải pháp kia.
Hoạt động cho vay là vấn đề phức tạp, với tầm nhìn, sự hiểu biết và khả năng có hạn, tác giả mong muốn nhận được sự đóng góp của các Thầy, Cô giáo và cán bộ nhân viên ngân hàng quan tâm đến vấn đề này để thực hiện những điều chỉnh, đóng góp và bổ sung để công tác mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ được hoàn thiện hơn.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Báo cáo Tài chính năm 2009, 2010,2011 ngân hàng TMCP Phương Nam .
2. Báo cáo tình hình hoạt động tài chính trong năm 2009, 2010, 2011 ngân hàng TMCP Phương Nam.
3. Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại
4. Giáo trình Ngân hàng Thương mại của TS Nguyễn Minh Kiều
5. Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, 2001. 6. Luật Doanh nghiệp nước Việt Nam năm 2005
7. Feredric S. Miskin, Tiền tệ, Ngân hàng và thị trường tài chính - NXB Khoa học và Kỹ thuật, 2001.
8. Website của ngân hàng TMCP Phương Nam: www.southernbank.com.vn 9. Cổng thông tin tài chính- chứng khoán Website www.cafef.vn
10.Website http://ebank.vnexpress.net/
11. Hệ thống văn bản qui phạm pháp luật Website http://moj.gov.vn/pages/vbpq.aspx
12.Cổng thông tin điện tử Chính phủ Nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam http://www.chinhphu.vn
13. http://thuvienphapluat.vn