III Lãi từ hoạt động kinh doanh chứng
2.4.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân a Những hạn chế
a. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả tích cực cần phát huy đã đạt được thì Chi nhánh Thanh Xuân - phòng giao dịch Thăng Long cũng còn một số tồn đọng cần khắc phục để việc cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ được mở rộng mà vẫn đảm bảo được việc hạn chế những rủi ro trong hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới.
Thứ nhất, các nghiệp vụ, sản phẩm tín dụng tại phòng giao dịch Thăng Long còn chưa đa dạng, mới hướng vào cho vay là chủ đạo, chưa tiến hành nghiệp vụ thuê mua, chưa tối đa các sản phẩm dịch vụ hướng tới mọi phân khúc hàng nói chung và doanh nghiệp vừ và nhỏ nói riêng.
Thứ hai, dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tính đến cuối năm 2011 chiếm hơn 90% tổng dư nợ, tỷ trọng này là khá cao. Ngoài ra, dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong giai đoạn này còn tăng khá nhanh, nếu như dư nợ của năm 2009 và năm 2010 lần lượt là 63,6 % và 83,8 % thì tính đến cuối năm 2011 dư nợ đã lên đến 308,4 tỷ đồng chiếm trên 90 % trên tổng dư nợ.
Thứ ba, tuy rằng nguồn vốn huy động vào năm 2011 (1120.54 tỷ đồng) cũng vẫn còn khá khả quan khi xét chung trong nền kinh tế, nhưng thực tế tỷ trọng này lại giảm đáng kể so với năm 2010, khi mà tỷ trọng tăng là 73,4% năm 2010 nhưng tỷ trọng tăng của năm 2011 rất thấp chỉ là 15,4%( vốn huy động chiếm 61% trên tổng nguồn vốn). Và nếu như tình trạng này kéo dài sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoat động của ngân hàng.
Thứ tư, đối tượng cho vay của phòng giao dịch Thăng Long còn không cân đối và thiếu đa dạng, tập trung vào thương mại dịch vụ là chính, chiếm tới 53.22% năm 2010 và gần 50% năm 2011. Trong khi các ngành nghề kinh doanh khác như sản xuất chế biến, kinh doanh nhà hàng khách sạn, vận tải, kinh doanh bán lẻ....tại địa bàn hoạt động của Phòng giao dịch là khá đa dạng và phát triển. Nguồn vốn huy
động của ngân hàng cũng chưa thực sự ổn định, nguồn tiền kém tính ổn định và bền vững là yếu tố đáng lo ngại để có thể duy trì và mở rộng tín dụng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hiện nay, tại ngân hàng chủ yếu là cho doanh nghiệp vừa và nhỏ vay trung và dài hạn tuy có tăng trưởng cao nhưng về quy mô vẫn còn nhỏ, ngân hàng cần phân bổ một cách hợp lý hơn trong cơ cấu các nguồn cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Nếu như quá tập chung vào những khoản cho vay có kỳ hạn dài thì ngân hàng sẽ gặp nhiều rủi ro tiềm ẩn trong tương lai. Đồng thời, đối tượng cho vay của ngân hàng còn không cân đối và thiếu đa dạng, tập trung vào thương mại dịch vụ là chính.
Thứ năm, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao mà nguyên nhân chính tại doanh nghiệp vừa và nhỏ là khách hàng phát sinh nợ quá hạn nhiều nhất với tỷ trọng khá cao. Tình trạng giãn nợ, che dấu nợ quá hạn vẫn còn xuất hiện. Qua các cuộc kiểm tra kiểm toán nội bộ cho thấy nhiều khoản vay, nhiều vụ việc sai phạm do cán bộ tuỳ tiện, bỏ qua quy trình chế độ, không thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo của giám đốc. Phòng giao dịch còn chưa chú trọng công tác tiếp cận khách hàng, do vậy tăng trưởng nguồn vốn thấp, chi phí đầu vào cao, tỷ lệ tiền gửi dân cư thấp không đảm bảo yêu cầu, còn phát sinh sai sót trong thực hiện nghiệp vụ công tác tiếp thị quảng cáo cần chủ động hơn trong việc đề xuất tiếp thị mới, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng và chăm sóc khách hàng thường xuyên hơn.