3.2.1.Về hệ thống pháp luật, cơ chế, chính sách tín dụng ñầu tư phát triển và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước
Thực hiện công tác rà soát, hoàn thiện cơ chế, chính sách và các quy chế, quy trình nghiệp vụ về tín dụng, bảo ñảm tiền vay, huy ñộng vốn, kế toán và thanh toán…, nâng cao tính tự chịu trách nhiệm của từng bộ phận nghiệp vụ, từng cá nhân và người ñứng ñầu các ñơn vị, tổ chức triển khai có hiệu quả chính sách tín dụng ñầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước theo ñúng quy ñịnh;
- Trình Quốc hội ban hành Luật về tổ chức và hoạt ñộng của VDB, Luật các tổ chức tín dụng, Luật giám sát an toàn hoạt ñộng ngân hàng và các Luật, văn bản hướng dẫn liên quan. Các vấn ñề mô hình VDB và chính sách về tín dụng cần ñược luật hoá:
+ Hoạt ñộng VDB không vì mục ñích lợi nhuận;
+ Huy ñộng vốn: VDB tự cân ñối nhu cầu vốn và quyết ñịnh về: lãi suất, loại tiền, kỳ hạn và số lượng vốn huy ñộng trên cơ sở tổng kế hoạch ñược Thủ tướng chính phủ giao từng năm. Đối với huy ñộng vốn nước ngoài, Chính phủ cần bảo lãnh cho VDB vay vốn từ một số tổ chức nước ngoài và VDB thực hiện cơ chế cho vay theo nguyên tắc: tự chủ, tự chịu trách nhiệm, Ngân sách nhà nước không cấp bù và chi phí quản lý ñối với các khoản cho vay này;
+ Về cho vay: VDB thẩm ñịnh và chỉ quyết ñịnh tài trợ các dự án/phương án sản xuất kinh doanh khả thi;
+ Cơ chế tài chính: Hoạt ñộng theo nguyên tắc không vì lợi nhuận, ñược miễn các loại thuế và các khoản phải nộp vào Ngân sách nhà nước.
3.3.3.Về mô hình hoạt ñộng của Ngân hàng phát triển Việt Nam
-Cơ cấu lại bộ máy quản trị, bộ máy ñiều hành và các phòng, Ban tại hội sở chính ñể nâng cao năng lực quản trị, ñiều hành; xác ñịnh rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bộ phận, các cấp.
-Việc sắp xếp, tổ chức lại phải ñảm bảo các bộ phận hoạt ñộng một cách nhịp nhàng, kế thừa và hỗ trợ cho nhau một thể thống nhất ñảm bảo ñược sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các Ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan liên quan khác. Qua ñó sẽ tạo ñiều kiện ñáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn ñề, từñó nâng cao chất lượng tín dụng. Một cơ chế tổ chức hoạt ñộng phải ñủ hai tiêu chuẩn: hiệu quả và an toàn. Tuy VDB ñã hoạt ñộng khá hiệu quả với mô hình tổ chức và cách quản
lý như hiện nay trong nhiều năm. Thực tế cho thấy, với cách tổ chức và quản lý như hiện nay VDB chưa tạo ñược mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, chi nhánh trong Ngân hàng và toàn hệ thống ngân hàng. Sự phối hợp hoạt ñộng giữa các bộ phận chưa ñạt hiệu quả mong muốn, không tạo ñược sức mạnh tập thể.
Để tạo ñiều kiện tốt hơn nữa cho việc phát triển hoạt ñộng tín dụng, VDB nhất thiết phải kiện toàn lại bộ máy, ñiều chỉnh lại hình thức quản lý theo ñúng ý tưởng thành lập ban ñầu. Việc quản lý tập trung, phân công hợp lý, phối hợp nhịp nhàng một VDB có tầm cỡ lớn như VDB ñòi hỏi những yêu cầu hết sức khắt khe về quy chế hoạt ñộng, khả năng tổ chức và lãnh ñạo của cán bộ quản lý. Điều ñó không dễ dàng thực hiện và ñòi hỏi những chi phí về thời gian, tiền của, công sức không nhỏ. Tuy nhiên, chỉ có làm ñược ñiều ñó VDB mới có thể tạo ñược sự hợp tác chặt chẽ, hiệu quả giữa các bộ phận trong hệ thống, phát huy ñược tiềm lực và các thế mạnh.
3.4. Các giải pháp mở rộng chất tín dụng của Ngân hàng Phát triển
Việt Nam
3.3.1. Đơn giản hóa và công khai quy trình cho vay
Rà soát, loại bỏ một số thủ tục không cần thiết, hoàn thiện quy trình theo hướng ñơn giản dễ hiểu và dễ thực hiện; quy ñịnh cụ thể trình tự và thời gian thực hiện các bước của quy trình vay vốn. Khi quy trình thay ñổi, cần có sự tập huấn cho Chi nhánh về việc vận dụng quy trình mới ban hành; công khai quy trình cho vay và phải phổ biến cho các khách hàng biết khi quy trình thay ñổi; ñồng thời Ngân hàng cần tổ chức cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng trong việc vay vốn.
Ngoài việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay của nội bộ mình, VDB cần phối hợp với các ngành nhằm cải cách các thủ tục liên quan ñể giảm thiểu các thủ tục cho khách hàng. Có như vậy mới kích thích các nhà ñầu tư tham gia ñầu tư vào những án mà Nhà nước cần khuyến khích ñầu tư.
Tập trung huy ñộng các nguồn vốn trung và dài hạn với trọng tâm là huy ñộng vốn từ thị trường thông qua phát hành trái phiếu. Cơ cấu trái phiếu theo kỳ hạn phải ñược xác ñịnh một cách hợp lý trên cơ sở căn cứ vào thời hạn cho vay bình quân và dự báo về lãi suất của nền kinh tế.
Trước mắt, ngoài nguồn vốn từ phát hành trái phiếu chính phủ, VDB phải phấn ñấu huy ñộng vốn bằng hình thức phát hành trái phiếu của VDB ñược Chính phủ bảo lãnh và chuẩn bị các ñiều kiện cần thiết ñể phát hành trái phiếu VDB không ñược Chính phủ bảo lãnh trên thị trường trong nước và quốc tế trong thời gian tới.
Đa dạng hóa các hình thức huy ñộng vốn: huy ñộng từ các nguồn vốn ủy thác, huy ñộng từ vốn tự có của Chủñầu tư có quan hệ tín dụng với Ngân hàng bằng các hình thức: vay vốn, liên doanh, liên kết, ñồng tài trợ các dự án ñầu tư với các tổ chức tài chính quốc tế.
3.4. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Phát triển Việt Nam triển Việt Nam
3.4.1. Về hệ thống chính sách quản lý nguồn nhân lực
Đối với hoạt ñộng của mọi tổ chức nói chung và VDB nói riêng, con người luôn là nhân tố trung tâm có vai trò quyết ñịnh. Con người ở ñây là ñội ngũ cán bộ, là chủ thể của mọi hoạt ñộng từ việc hoạch ñịnh chính sách ñến việc thực thi các nhiệm vụ trong từng thời kỳ. Do vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng cần xây dựng ñội ngũ cán bộ có chất lượng và ñủ số lượng ñể ñáp ứng ñòi hỏi ngày càng phức tạp của công việc. Mỗi cán bộ công tác trong từng bộ phận cần ñạt ñược những tiêu chuẩn nhất ñịnh về trình ñộ chuyên môn, kinh nghiệm, năng lực làm việc và phẩm chất ñạo ñức. Đặc biệt trong công tác cho vay vốn ñòi hỏi rất khắt khe ñối với cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng ngoài ñòi hỏi phải có trình ñộ chuyên môn nghiệp vụ cần phải là người có ñạo ñức, có tinh thần trách nhiệm, công tâm tránh tình trạng thông ñồng với khách hàng ñể trục lợi làm ảnh hưởng ñến chất lượng tín dụng.
- Tuyển dụng, bố trí, luân chuyển, ñánh giá, ñề bạt và ñãi ngộ cán bộ dựa trên cơ sở năng lực, trình ñộ thực tế của cán bộ và tính chất, yêu cầu của công việc. Hoàn thiện các quy chế về quyền và nghĩa vụ của cán bộ. Thực hiện nguyên tắc dân chủ và minh bạch trong công tác cán bộ.
- Tăng cường và ñổi mới công tác ñào tạo, bồi dưỡng trình ñộ quản lý và chuyên môn cán bộ các cấp. Tạo ñiều kiện thuận lợi cho cán bộ cập nhật kiến thức, học tập nâng cao trình ñộ chuyên môn, khuyến khích sáng tạo, ñộng viên sự tự thân học tập của cán bộ, tạo ñiều kiện thuận lợi cho cán bộ tham gia các khóa ñào tạo ngắn và dài hạn bên ngoài như học ngoại ngữ, văn bằng 2, sau ñại học...
- Xây dựng kế hoạch hợp tác ñào tạo, trao ñổi, nghiên cứu với các Ngân hàng, tổ chức tài chính có uy tín trong nước và trên thế giới ñể tạo ñiều kiện cho ñội ngũ cán bộ ñược tiếp cận với những công nghệ Ngân hàng mới, học hỏi những kinh nghiệm quản trị, ñiều hành của các tổ chức này.
- Thường xuyên tổ chức các khoá ñào tạo ngắn hạn, nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ. Cán bộ làm việc trong hệ thống VDB cần ñược cập nhật các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, các chiến lược phát triển kinh tế xã hội của ñất nước, ñịa phương, chiến lược phát triển ngành, các quy ñịnh của Nhà nước về quản lý ñầu tư và xây dựng cũng như những kiến thức pháp luật trong lĩnh vực liên quan. VDB cần thiết phải tăng cường ñào tạo ngắn hạn hoặc dài hạn ngoài giờ hành chính cho nhân viên về nghiệp vụ tín dụng, thẩm ñịnh. Việc này có thể ñược thực hiện dưới sự giúp ñỡ của các chuyên gia ñầu ngành trong và ngoài nước. Cuối mỗi khóa học cần tổ chức kiểm tra, ñánh giá kết quảñược ñể rút ra kinh nghiệm cho những lần tổ chức sau ñạt kết quả tốt hơn.
VDB cần coi trọng, khuyến khích khả năng tự ñào tạo của mỗi cán bộ thẩm ñịnh. Các kiến thức họ nhận ñược ở trường sẽ nhanh chóng bị lạc hậu do ñó VDB có thể hỗ trợ cho các cán bộ của mình bằng cách cung cấp những tài liệu, sách báo mới nhất ñể họ có thể cập nhật những kiến thức có liên quan ñến hoạt ñộng trong lĩnh
vực ñang công tác.
VDB cần thường xuyên tiến hành ñánh giá chất lượng cán bộ thông qua hoạt ñộng thực tiễn và tổ chức ñánh giá qua các kỳ thi ñịnh kỳ ñể kịp thời phát hiện ra những cán bộ có năng lực nhằm có kế hoạch cụ thể và chính xác hơn trong phân công công tác từ ñó ñề bạt mức lương thưởng hợp lý ñể khuyến khích các cán bộ hăng say trong lao ñộng và học tập.
Mức lương chi trả cho các cán bộ nên thực hiện căn cứ vào thực lực, vào sự ñóng góp của cá nhân cho tập thể tránh tình trạng cào bằng như hiện nay (chi trả lương theo thâm niên công tác).
3.4.2. Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh dự án
Hiện ñại hoá quy trình thẩm ñịnh dự án, ứng dụng phần mềm phục vụ cho công tác thẩm ñịnh, phân tích tài chính, truy cập thông tin, triển khai hệ thống này ñến các cấp quản lý tín dụng cần thiết. Bố trí những cán bộ có trình ñộ, kinh nghiệm và có ñạo ñức trong việc thẩm ñịnh dự án. Thẩm ñịnh dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán bộ thẩm ñịnh cần tham khảo và tìm hiểu thông tin dự án có cùng lĩnh vực ñầu tưñểñưa ra các nhận ñịnh chính xác. Thẩm ñịnh dự án không chỉ thẩm ñịnh cho vay mà cần tái thẩm ñịnh sau cho vay ñể ñánh giá hiệu quả của dự án ñầu tư, từñó rút ra kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau ñược tốt hơn. Tổ chức ñào tào, ñào tạo lại cán bộ thẩm ñịnh về chuyên môn nghiệp vụ.
3.5.3. Xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro.
Để sử dụng nguồn vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nước có hiệu quả và ñảm bảo tính an toàn, lành mạnh trong hoạt ñộng cấp tín dụng, cần xây dựng một mô hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với VDB. Trên cơ sở những nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu và ñặc thù của hoạt ñộng tín dụng cho vay tại VDB, những ñịnh hướng có thể áp dụng trong xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng như sau: Thực hiện phân tách chức năng tìm kiếm khách hàng, chức năng thẩm ñịnh, quản lý rủi ro tín dụng và chức năng quản lý nợ trong hoạt ñộng cấp tín dụng cho các doanh
nghiệp; Phân ñịnh rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của bộ phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ; Tiêu chuẩn hóa cán bộ theo dõi rủi ro tín dụng ñể ñáp ứng các yêu cầu của nguyên tắc Basel, theo ñó, cần xây dựng ñội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức và khả năng nhanh nhạy khi xem xét, ñánh giá các ñề xuất tín dụng; Xây dựng cơ chế trao ñổi thông tin hiệu quả, ñảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt ñộng cấp tín dụng; Nâng cao tính thực tiễn và khả năng ñánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo ñịnh kỳ và duy trì một cách liên tục ñể làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo ñảm tiền vay thích hợp, các ñịnh hướng tín dụng với từng khách hàng.
3.5.4.Tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin
Ngày nay, thông tin ñược sử dụng như một nguồn lực, một loại vũ khí trong môi trường cạnh tranh, các tổ chức kinh tế nói chung, các Ngân hàng nói riêng phải sử dụng thông tin ngày càng nhiều ñể tăng năng lực, tăng hiệu quả trong hoạt ñộng và ñem lại lợi ích cho nền kinh tế cũng như cho Ngân hàng. Trong công tác thẩm ñịnh tài chính dự án ñầu tư thì thông tin cũng ñóng vai trò quyết ñịnh ñến chất lượng của công tác thẩm ñịnh. Thông tin cung cấp chính xác, kịp thời sẽ giúp cho hiệu quả thẩm ñịnh cao hơn, hạn chế ñược rủi ro có thể xảy ra, còn thông tin không cập nhật sẽ làm cho quyết ñịnh cho vay của Ngân hàng bị hạn chế. Do vậy, việc xây dựng, củng cố, phát triển hệ thống thông tin ñảm bảo cung cấp chính xác, kịp thời, ñầy ñủ các thông tin phục vụ công tác thẩm ñịnh là yêu cầu bức thiết của VDB. Trong suốt quá trình thẩm ñịnh, những thông tin liên quan ñến dự án phải ñược cung cấp một cách nhanh chóng, kịp thời. Hiện nay, công tác thẩm ñịnh cần một số thông tin quan trọng sau:
- Thông tin về kinh tế xã hội: ñó là những chủ trương, chính sách phát triển của Đảng và Nhà nước. Ở ñây ngoài việc nắm bắt các ñịnh hướng phát triển kinh tế
của Nhà nước, cần ñặc biệt quan tâm ñến những quy ñịnh của Nhà nước liên quan ñến lĩnh vực của các dự án/ phương án thực hiện ñầu tư, từng loại hình doanh nghiệp; quy ñịnh về chế ñộ khấu hao tài sản cố ñịnh, tiền lương; quy ñịnh về thuế; quy ñịnh về miễn giảm ưu ñãi, hộ trợ và khuyến khích ñầu tư.
- Các thông tin về tài chính doanh nghiệp: Đây là những thông tin cực kỳ quan trọng, liên quan trực tiếp ñến chất lượng tín dụng của VDB. Thông tin về số lượng các doanh nghiệp sản xuất cùng loại sản phẩm trong cùng một khu vực thị trường; Mức cầu về sản phẩm cùng loại trong năm qua ñây ñể thấy ñược tốc ñộ tăng