- Về môi trường pháp lý: cơ chế chính sách của Nhà Nước về thuế, giá và chính sách đất đai liên quan đến cầm cố, thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm chưa thực sự tạo sự thuận lợi cho người dân. Quy trình thủ tục khởi kiện, quá trình xử lý và phát mãi tài sản còn mất nhiều thời gian và phụ thuộc vào cơ quan tố tụng,
thi hành án.
- Ngoài ra môi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định. Thị trường trong nước còn thiếu đồng bộ, thiếu tính dự báo. Môi trường cạnh tranh còn yếu, không lành mạnh, tham nhũng, gây khó khăn cho người làm ăn nghiêm túc.
- Nguồn thông tin tín dụng tại NHNN còn sơ sài, một số nội dung thông tin như tình hình tài chính, xếp hạng khách hàng, thông tin ngành…chưa được cập nhật thật chi tiết, đã làm ảnh hưởng đến các khoản vay tại chi nhánh.
Chương 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HAØNG EXIMBANK – CHI NHÁNH HÒA BÌNH Chương 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG TẠI NGÂN HAØNG EXIMBANK – CHI NHÁNH HÒA BÌNH 4.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hòa Bình
4.1.1. Mở rộng địa bàn đầu tư
Như chúng ta đã biết trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh hiện nay có quá nhiều NHTM hoạt động, trong khi đó, số doanh nghiệp mới được thành lập đặc biệt là các cơ sở sản xuất theo quy hoạch phải tập trung về các khu công nghiệp. Hơn nữa địa bàn này đang thể hiện nhiều rủi ro với tốc độ phát triển có phần chững lại. Mặt khác chính sách đầu tư của các địa phương như Long An, Bình Dương, Đồng Nai… có nhiều ưu đãi của các nhà đầu tư hơn Thành Phố Hồ Chí Minh nhất là về giá cho thuê đất nên đa số các dự án đầu tư mới trên địa bàn đã giảm, đã thu hút nhiều doanh nghiệp chuyển địa bàn hoạt động.
Để đạt được kết quả tốt việc mở rộng thị trường Ngân hàng Eximbank có thể thực hiện thông qua một số giải pháp sau:
Đối với các doanh nghiệp trong khu công nghiệp tập trung
Ngân Hàng phải tiếp xúc với ban quản lý các khu công nghiệp để tìm hiểu về quy mô, ngành sản xuất, nhu cầu của các doanh nghiệp. Từ đó tổ chức các cuộc trao đổi để giới thiệu về năng lực đầu tư của Ngân Hàng cũng như các dịch vụ mà Ngân Hàng có thể đáp ứng.
Ngoài ra, đối với các khu công nghiệp có quy mô lớn, có thể mở các chi nhánh trực thuộc để thuận lợi trong khâu giao dịch với các doanh nghiệp. Đồng thời có thể tìm hiểu nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp một cách dễ dàng, giảm bớt được các chi phí không cần thiết và tạo được sự thân mật, gần gũi với khách hàng.
Đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
Như chúng ta đã biết, nhu cầu vốn tín dụng của các doanh nghiệp này là rất lớn. Do đó, khi có cơ hội để tiếp cận các đối tượng này cần chứng tỏ những lợi thế mà khách hàng có thể tìm được từ Ngân Hàng như: Khả năng cung ứng đồng tiền với mức cho vay cao, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt…
Đối với khách hàng lớn đang vay vốn tại các chi nhánh Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
Phối hợp với các chi nhánh phục vụ trọn gói các khách hàng lớn về tín dụng thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác. Sự phối hợp này được cụ thể trong các công việc sau:
- Các chi nhánh giới thiệu cho ngân hàng EIB các nhu cầu của khách hàng lớn trên địa bàn mà hiện nay và trong ngắn hạn chi nhánh chưa thể đáp ứng được cho doanh nghiệp như: Nhu cầu vốn vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, chiết khấu bảo lãnh...
- Các chi nhánh giới thiệu cho ngân hàng EIB tại doanh nghiệp có nhu cầu cung ứng và tiêu thụ các sản phẩm nội địa. Với tư cách là Ngân Hàng đầu mối phục vụ các khách hàng lớn trong nhiều lĩnh vực, Eximbank Việt Nam sẽ tổ chức hội nghị giữa các khách hàng này nhằm tạo lập mối quan hệ kinh tế trong đó vai trò của Ngân Hàng là cung cấp tín dụng và làm trung gian thanh toán. Trong giai đoạn đầu các doanh nghiệp chưa có sự tin tưởng trong quan hệ mua bán, Ngân Hàng sẽ là người bảo lãnh để thực hiện các hợp đồng.
4.1.2. Đa dạng hoá các loại hình cho vay
Đổi mới và mở rộng hình thức cấp tín dụng : dịch vụ uỷ thác, bảo lãnh, kinh doanh tiền tệ, thanh toán quốc tế, áp dụng và phát triển hình thức tín dụng ngắn hạn thông qua việc chiết khấu các thương phiếu, đáp ứng một cách linh hoạt nhu cầu vốn ngắn hạn của doanh nghiệp và giảm thiểu tối đa rủi ro cho Ngân Hàng, áp dụng hình thức tín dụng thấu chi cùng với sự phát triển séc và tài khoản cá nhân.
Quá trình hoạt động của Exximbank trong thời gian qua, cho thấy hoạt động của Ngân Hàng có tăng trưởng từng bước một cách chắc chắn, an toàn và hiệu quả theo đúng định hướng của ngành. Trước đây, hoạt động chủ yếu của Eximbank là
cho vay tài trợ xuất nhập khẩu. Nên dư nợ của EIB sẽ biến động lớn đầu năm tăng,
cuối năm giảm làm ảnh hưởng đến quy mô tăng trưởng của Ngân Hàng. Hiện nay, để tăng trưởng một cách an toàn, vững chắc hiệu quả cao thì Ngân Hàng cần phải
tăng cường việc mở rộng cho vay ngắn hạn hơn nữa đối với doanh nghiệp cũng như
cá nhân.
4.1.3 . Tăng cường công tác huy động vốn
Để việc mở rộng tín dụng ngắn hạn có thể thực hiện được thì trước hết Ngân Hàng phải có đủ vốn để đáp ứng mọi nhu cầu. Muốn được như vậy cần quan tâm nhiều việc huy động vốn. Thị trường vốn TP Hồ Chí Minh là một thị trường rộng lớn. Tuy nhiên để có thể thu hút được nguồn vốn này về Ngân Hàng cần thỏa mãn một số điều kiện sau:
- Lãi suất huy động vốn phải hợp lý, có nghĩa là phải đủ sức cạnh tranh trên thị trường. Có như vậy khách hàng mới yên tâm gởi tiền vào Ngân Hàng vì họ cảm thấy đồng tiền của mình sinh lãi nhiều hơn so với tiền gởi vào Ngân Hàng khác.
- Ngoài ra, để thu hút vốn từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, việc nâng cao chất lượng phục vụ các nghiệp vụ như : chuyển tiền, thanh toán, ngân quỹ với mức phí thấp, thời gian thanh toán nhanh là cần thiết. Vì các doanh nghiệp mở tài khoản chủ yếu là để phục vụ việc thanh toán, do đó điều họ muốn là việc thanh toán phải nhanh gọn và an toàn. Như vậy, khi có doanh thu doanh nghiệp sẽ chuyển toàn bộ số tiền về tài khoản của họ và đây sẽ là nguồn vốn tốt để cho vay.
4.1.4. Nâng cao chất lượng phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Những thông tin cần phân tích là hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp như: phương án kinh doanh, các báo cáo tài chính, các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp…Cán bộ tín dụng phải kiểm tra tín chân thực của những hồ đó từ đó nhận định về thái độ trả nợ của khách hàng để làm cơ sở quyết định cho vay. Ngoài ra, cần phân tích thông tin về môi trường hoạt động, các chính sách của Chính phủ về lĩnh vực, ngành nghề hoạt động của khách hàng…
4.1.5. Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu quả
Kiểm tra, giám sát khoản vay không chỉ nắm bắt thông tin, theo giỏi và cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động của khách hàng, kịp thời phát hiện và phòng ngừa những rủi ro phát sinh. Trên thực tế công việc này chưa được quan tâm đúng mức, những rủi ro đang xuất hiện tại chi nhánh chủ yếu là do chưa làm tốt
công tác kiểm tra, giám sát khoản vay. Vì vậy, để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng cần quan tâm đúng mức đến hoạt động này theo hướng:
Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, tình hình hoạt động của khách hàng để đánh giá đúng hiệu quả hoạt động của phương án kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng. Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm của từng bộ phận, của từng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ chuyên môn.
Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn. Xây dựng định kỳ cán bộ tín dụng đi thực tế kiểm tra tình hình khách hàng sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (nhất là đối với tài sản đảm bảo là hàng hóa). Đối với khách hàng là doanh nghiệp, tùy theo phương thức, hình thức vay vốn mà ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn cứ theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế của khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết thanh toán, …), nhằm phát hiện kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch của khách hàng vay, để có biện pháp xử lý hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng.
4.1.6. Vấn đề tài sản đảm bảo trong quyết định cho vay
Bản chất của bảo đảm tiền vay là sử dụng tài sản của người đi vay hay cam kết của người thứ ba về việc trả nợ thay khi người vay vốn không có khả năng hay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình khi khoản nợ đáo hạn.
Nếu chia hoạt động tín dụng Ngân hàng dựa trên cơ sở đảm bảo tiền vay thì có thể phân chia tín dụng thành 2 loại: cho vay có bảo đảm bằng tài sản và cho vay tín chấp. Tùy từng khách hàng, tùy từng trường hợp cụ thể mà Ngân hàng sẽ quyết định cho vay tín chấp hay yêu cầu phải có tài sản đảm bảo. Đối với khách hàng không thường xuyên, chưa tạo được uy tín đối với Ngân hàng hay khách hàng từng
có khoản nợ dưới tiêu chuẩn thì bắt buộc phải có tài sản bảo đảm và việc thẩm định tài sản phải được tiến hành cẩn thận để việc thu hồi nợ sau này được thuận lợi. Ngược lại, đối với những khách hàng thân thiết có uy tín, thị trường hoạt động lớn, phương án kinh doanh có hiệu quả cao, năng lực tài chính tốt thì sẽ được Ngân hàng cho vay tín chấp.
Trong hoạt động tín dụng, không được quan niệm rằng tài sản bảo đảm là mục tiêu, là nguồn thu nợ, là điều kiện đủ để có thể cho vay. Bảo đảm tín dụng chỉ là biện pháp phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra nhằm hạn chế đến mức tối đa thiệt hại cho Ngân hàng, đồng thời là cơ sở để đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả đem lại hiệu quả thiết thực, không gây thất thoát vốn. Việc xem xét và ra quyết định cho vay phải dựa chủ yếu trên hiệu quả của phương án kinh doanh và năng lực tài chính của khách hàng.
4.1.7. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Hội nhập kinh tế thế giới, ngành tài chính – ngân hàng đang đối mặt với những thách thức rất lớn, bởi các đối thủ có nhiều tiềm lực kinh tế mạnh, quản lý tài chính giỏi đang dần chiếm lĩnh thị phần và nếu các ngân hàng không nỗ lực hết sức thì có thể sẽ bị loại khỏi cuộc chơi. Nguồn lực con người trong ngân hàng là một trong những vấn đề được các nhà quản trị đặc biệt quan tâm. Chất lượng khoản vay có cao hay không một phần cũng là dựa vào trình độ chuyên môn, năng lực và tầm nhìn của đội ngũ nhân viên tín dụng. Do đó ngân hàng cần có các giải pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực.
Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên và quản lý ngân hàng, đồng thời bố trí công việc phù hợp với năng lực, kinh nghiệm của nhân viên. Có trường hợp nhân viên tín dụng bị chuyển xuống làm phòng dịch vụ khách hàng là không đúng, như
vậy sẽ không đúng với chuyên môn của nhân viên và gây cảm giác chán nãn, hụt hẩn trong công việc, có thể dẫn tới nhân viên bỏ việc và đi làm nơi khác. Một vấn đề cũng không kém phần quan trọng, đó là ngoại hình và khả năng giao tiếp của nhân viên tín dụng, một nhân viên tín dụng phải nói năng rõ ràng, mạch lạc thì lúc đó mới có thể tư vấn và hướng dẫn khách hàng một cách cụ thể mà không dẫn tới một sai sót nào, nhưng đồng thời phải đi đôi với việc có kiến thức chuyên môn.
Chính sách đãi ngộ, tiền lương cũng phải xem xét lại, cần phải đánh giá đúng năng lực của nhân viên và có những chính sách trả lương đúng đắn hơn, nhằm thu hút người tài ở lại và đóng góp cho ngân hàng. Không phải trả lương theo thâm niên công tác như các doanh nghiệp nhà nước được, vì có những người tài làm việc rất hiệu quả mà lại trả lương thấp chỉ vì họ mới công tác.
Phát triển nguồn nhân lực kế cận, tăng cường liên kết với các trường Đại Học nhằm tuyển sinh và đào tạo những người có năng lực làm lực lượng kế cận cho ngân hàng.
4.1.8. Biện pháp khác
Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo: Trong thời đại bùng nổ thông tin hiện nay, hoạt động quảng cáo để cho dân chúng hiểu rõ về hoạt động của doanh nghiệp là rất cần thiết. Hiện nay một bộ phận lớn người dân ít hiểu về hoạt động Ngân Hàng, do đó Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu cần có các hoạt động, giúp đỡ, tư vấn khách hàng khi cần thiết để giúp khách hàng đến với Ngân Hàng ngày càng đông tránh tình trạng tâm lý khách hàng ngại tiếp xúc với Ngân Hàng do thủ tục, làm họ chuyển hướng đầu tư như mua vàng, ngoại tệ cất trữ.
4.2. Một số kiến nghị
4.2.1.Kiến nghị đối với Nhà Nước
4.2.1.1. Môi trường pháp luật cần hoàn thiện
Để hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng ngày càng hiệu quả, vừa tạo nguồn thu cho ngân sách Nhà Nước vừa thực hiện tốt vai trò tài trợ cho nền kinh tế phát triển thì việc hỗ trợ của ngân sách Nhà Nước là hết sức cần thiết mà đặc biệt là sự hỗ trợ của NHNN Việt Nam.
* Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo môi trường thông thoáng và an
toàn cho hoạt động tín dụng
Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống các văn bản pháp quy bao gồm các nghị định của chính phủ, quyết định của Thủ tướng chính phủ, quyết định và thông tư của Thống đốc NHNN để có đủ khuôn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực hiện tốt luật NHNN và luật các TCTD, bảo đảm cho hệ thống Ngân Hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, năng động an toàn. đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng theo phương thức tạo điều kiện tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các đơn vị, các hộ kinh doanh thuộc các thành phần kinh tế có dự án kinh doanh khả thi được vay vốn Ngân Hàng.
* Cần nghiên cứu và xử lý một số vướng mắc trong quy chế cho vay
Thủ tục vay áp dụng chung cho các hình thức cấp tín dụng khác nhau, cũng như cho nhiều phương thức cho vay nên thực tế chỉ giống nhau ở những điểm cơ bản mà thôi. Còn đi sâu vào chi tiết thì các thủ tục phải khác nhau để phù hợp với yêu