5. Kết cấu đề tài
3.2.2.Đa dạng hĩa các hình thức tín dụng
Đa dạng hĩa các thức tín dụng của Ngân hàng bao gồm cả đa dạng hĩa về ngành nghề cho vay, phương thức cho vay và loại tiền cho vay. Đa dạng hĩa vừa giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng vừa cĩ thể đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Vì vậy, để ngày càng đáp ứng nhu cầu vốn về số lượng và thời hạn đối với ngành kinh tê, Ngân hàng nên xem xét và mở rộng các hình thức cho vay khác nhau phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
• Đa dạng hĩa về phương thức cho vay: Eximbank Huê mới chỉ chú trọng đên cho vay ngắn hạn theo phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dài hạn theo dự án.
- Cho vay đồng tài trợ: Eximbank Huê cần phải mở rộng hơn nữa các khách hàng là cơng ty trên cơ sở cho vay đối với các dự án khép kín từ khâu nguyên liệu đên khâu chê biên, dịch vụ, xuất khẩu theo các phương thức cho vay đồng tài trợ song chủ yêu trên quan hệ nội bộ các chi nhánh thành viên của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam.
đang sử dụng phổ biên phương thức cho vay từng mĩn đối với các DNNQD, coi đĩ là biện pháp tối ưu để đảm bảo an tồn vốn vay và tạo ưu thê chủ động về mình. Nhưng trên thực tê, phương thức cho vay theo mĩn địi hỏi mỗi lần vay doanh nghiệp phải làm đơn kiêm khê ước xin vay, trình các chứng từ hợp đồng kinh tê xin vay, phải qua nhiều khâu kiểm duyệt trước khi vay. Trong khi đĩ, nhu cầu vốn hoạt động của các doanh nghiệp trong cơ chê thị trường đa dạng, phong phú địi hỏi độ nhanh nhạy cao. Vì vậy, các doanh nghiệp làm ăn cĩ hiệu quả rất ngại vay với phương thức này. Do đĩ để thu hút thêm lượng khách hàng đên vay vốn tại Eximbank Huê cần áp dụng phương thức cho vay một cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn, độ tin cậy của khách hàng. Phương thức cho vay theo mĩn chỉ nên áp dụng với các khách hàng vay vốn khơng thường xuyên, chu chuyển vốn chậm, quá tình sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt điểm từng dự án hay từng thương vụ nhất định, khách hàng thiêu tín nhiệm trong quan hệ vay trả. Nhưng phương thức cho vay luân chuyển cũng dễ làm cho ngân hàng mất thê chủ động về nguồn vốn kinh doanh vì các cam kêt trong hợp đồng vay trả. Để khắc phục điều đĩ, ngân hàng cần bổ sung, sửa đổi một số nội dung trong bản hợp đồng tín dụng như:
+ Khi đã xác định được mức cho vay tối đa đối với doanh nghiệp trên cơ sở tài sản thê chấp, bảo lãnh hay sự tín nhiệm và mức phán quyêt cho vay thì hai bên kí kêt hợp đồng tín dụng. Trong điều khoản cho vay nên ghi là: Trong phạm vi mức vay đã xác định, từng lần vay vốn người đi vay phải gửi đên cho Ngân hàng các giấy tờ thanh tốn, các chứng từ hay hợp đồng kinh tê và trên cơ sở đĩ ngân hàng sẽ cho vay đáp ứng các nhu cầu vay vốn hợp lý của bên vay kịp thời trong khả năng nguồn vốn cho phép.
+ Tồn bộ số tiền thu bán hàng, thu kinh doanh của doanh nghiệp phải nộp thường xuyên vào bên tài khoản vay luân chuyển, khơng được sử dụng để quay vịng tiêp ngồi quỹ ngân hàng.
+ Cán bộ tín dụng cĩ trách nhiệm theo dõi, kiểm tra và quyêt tốn các nội dung của hợp đồng tín dụng được ký kêt, doanh nghiệp chịu sự kiểm tra, kiểm sốt của ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn vay.
- Mở rộng cho vay tiêu dùng ở các chi nhánh trực thuộc hội sở, trong đĩ tập trung vào cán bộ trong ngành và khối cơng chức Nhà nước cĩ thu nhập ổn định.