đối với Ngân Hàng Nhà Nước, tác giả xin có những kiến nghị như sau:
Ớ Xây dựng hệ thống thông tin tắn dụng cá nhân, ựể các NH có ựược những thông tin về CT nhằm quản trịựược rủi ro trong nghiệp vụ phát hành TTD.
Ớ Cần có quy ựịnh của nhà nước, của ngành về chuẩn mực hạ tầng cơ sở CNTT khi tham gia hoạt ựộng hoặc cung cấp dịch vụ liên quan ựến thanh toán thẻ.
Ớ Cần sớm ban hành hệ thống văn bản pháp lý quản lý hoạt ựộng kinh doanh thẻ của ngân hàng. Hiện nay, các ngân hàng kinh doanh thẻ ựều phải xây dựng riêng cho mình quy chế nghiệp vụ riêng dẫn ựến sự không ựồng nhất, gây khó khăn cho việc hợp tác kết nối hệ thống thẻ giữa các ngân hàng, dẫn ựến việc ựầu tư tốn kém, hiệu quả kinh doanh không cao.
Mặt khác, Bộ Tư Pháp cần sớm soạn thảo và trình Quốc Hội ựể ban hành quy ựịnh tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật Hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa ựảo giả mạo giao dịch thẻ, ựặc biệt là trong môi trường mạng internet. Các hoạt ựộng giả mạo thẻ thường có liên quan ựến yếu tố nước ngoài nên Bộ Tư Pháp có thể tham khảo luật và quy ựịnh của các tổ chức thẻ quốc tế cũng như các quy ựịnh của luật pháp quốc tế ựể ban hành các ựiều khoản có tắnh thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh những tranh chấp quốc tế có thể xảy ra mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam.
Như ựã trình bày, Bộ Luật hình sự năm 1999 ựã sửa ựổi bổ sung 3 ựiều luật liên quan ựến lĩnh vực công nghệ thông tin, ựó là: điều 224 - Tội tạo ra và lan truyền, phát tán các chương trình vi rút tin học; điều 225 - Tội vi phạm các quy ựịnh về vận hành, khai thác và sử dụng mạng máy tắnh ựiện tử và điều 226 - Tội sử dụng trái phép các thông tin trên mạng và trong máy tắnh. Tuy nhiên, chỉ với 3 ựiều luật nói trên, Bộ luật hình sự hiện hành không thể bao quát hết mọi hành vi phạm tội thực hiện thông qua sử dụng công nghệ thông tin, nhất là các hành vi phạm tội công nghệ cao ựang xảy ra một cách phổ biến.
GLTTD trong các giao dịch trực tuyến ựược thực hiện thông qua mạng internet ựể thực hiện hành vi chiếm ựoạt tài sản nói riêng cũng như một số tội phạm sử dụng công nghệ cao ựể chiếm ựoạt tài sản nói chung có thể bị xử phạt hình sự theo các quy ựịnh truyền thông của Bộ Luật hình sự về chiếm ựoạt tài sản.
Tuy nhiên, do các hành vi này có ựặc thù là sử dụng máy tắnh, mạng internet như một công cụ phạm tội nên nếu vẫn giữ chắnh sách, phương pháp truyền thống ựể xử lý các loại tội phạm này thì sẽ có nhiều ựiểm bất cập.
Bởi vì, về bản chất, các tội phạm này ựược thực hiện với nhiều thủựoạn rất tinh vi, sau khi thực hiện xong hoàn toàn có thể xóa sạch các chứng cứ bằng cách sử dụng công nghệ tin học.
Việc này sẽ gây khó khăn cho hoạt ựộng ựiều tra, xét xử thậm chắ nhiều trường hợp có thể bó tay nếu chúng ta cứ áp dụng các phương pháp ựiều tra, thu thập chứng cứ truyền thống.
Luật sửa ựổi, bổ sung một sốựiều của Bộ luật Hình sự (ựã ựược Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ năm thông qua ngày 19/6/2009) ựã tiếp tục hoàn thiện các quy ựịnh tại các điều 224, 225, 226 và bổ sung thêm hai tội phạm mới trong lĩnh vực công nghệ thông tin. đó là: tội truy cập bất hợp pháp vào mạng viễn thông, mạng máy tắnh, mạng Internet hoặc thiết bị số của người khác (điều 226a); tội sử dụng mạng viễn thông, mạng máy tắnh, mạng Internet hoặc thiết bị số ựể thực hiện hành vi chiếm ựoạt tài sản (điều 226b).
Riêng ựối với tội sử dụng mạng viễn thông, mạng máy tắnh, mạng Internet hoặc thiết bị sốựể thực hiện hành vi chiếm ựoạt tài sản (điều 226b) thì xét về thực chất, việc sử dụng kỹ thuật công nghệ cao ựể thực hiện hành vi chiếm ựoạt tài sản cũng là một trong những phương thức, thủ ựoạn phạm tội chiếm ựoạt tài sản nhưng tinh vi hơn. Tuy nhiên, có một vấn ựề thường gây tranh luận trên thực tế và không thống nhất trong việc ựịnh tội danh là hành vi chiếm ựoạt tài sản có sử dụng kỹ thuật công nghệ cao (vắ dụ: hành vi rút tiền của người khác từ máy ATM) thuộc hình thức chiếm ựoạt nào trong số 07 hình thức chiếm ựoạt tài sản (cướp, cưỡng ựoạt, cướp giật, công nhiên chiếm ựoạt, trộm cắp, lừa ựảo, lạm dụng tắn nhiệm) ựược quy ựịnh tại các ựiều 133, 135, 136, 137, 138, 139 và 140 thuộc Chương XIV - Các tội xâm phạm sở hữu của Bộ luật hình sự. Trước ựây ở các nước cũng ựã từng có nhiều tranh luận trong việc ựịnh tội ựối với hành vi này và ựể chấm dứt sự tranh luận kéo dài không cần thiết, các nước ựi trước ựã lựa chọn giải pháp quy ựịnh tội sử dụng mạng viễn thông, mạng máy tắnh
hoặc máy tắnh ựể thực hiện hành vi chiếm ựoạt tài sản thành một tội ựộc lập không phụ thuộc vào hình thức chiếm ựoạt. Tham khảo kinh nghiệm của các nước, ựể bảo ựảm áp dụng thống nhất pháp luật trên thực tế, Luật ựã bổ sung tội sử dụng mạng viễn thông, mạng máy tắnh, mạng Internet hoặc thiết bị số ựể thực hiện hành vi chiếm ựoạt tài sản với mức hình phạt cơ bản tương ứng như mức hình phạt ựối với các tội chiếm ựoạt tài sản.
Việc thông qua và ký ban hành Luật này sẽ cung cấp thêm công cụ pháp lý cho các cơ quan chức năng ựể ựấu tranh với tội phạm công nghệ cao nói chung và GLTTD nói riêng.
Về pháp luật tố tụng hình sự, xin kiến nghị xem xét ựối với loại tội phạm công nghệ cao với ựặc trưng là thực hiện tội phạm với những phương thức hết sức tinh vi, và dễ dàng sử dụng công nghệ cao ựể xóa dấu vết sau khi thực hiện tội phạm, chúng ta nên thay ựổi quan niệm về chứng cứ và cách thức thu thập chứng cứ truyền thông. Nghĩa là, cần bổ sung loại chứng cứ là dữ liệu ựiện tử có thể bao gồm hình ảnh, file mềm, video, các dữ liệu ựược lưu trong máy tắnh, mạng máy tắnh...
Bên cạnh ựó, ựối với loại tội phạm sử dụng công nghệ cao, cần trao quyền cho cơ quan ựiều tra ựược sử dụng các kỹ thuật ựiều tra ựặc biệt ựể thu thập chứng cứ, vắ dụ, sử dụng kỹ thuật công nghệ máy tắnh ựể phục hồi lại các dữ liệu ựã bị xóa..., cũng như quyền hạn ở phạm vi rộng hơn liên quan ựến hoạt ựộng thu thập các chứng cứở dạng dữ liệu ựiện tử. Vắ dụ, quyền yêu cầu các nhà cung cấp dịch vụ mạng cung cấp thông tin, quyền truy cập máy tắnh và lấy dữ liệu.
Kết luận Chương 3
Sau khi phân tắch thực trạng GLTTD tại các NHTM tại Việt Nam ựể tìm nguyên nhân, tác giả ựã ựề ra các giải pháp nhằm giúp các NHTM có thể hạn chế ựược gian lận trong hoạt ựộng kinh doanh TTD. Các giải pháp tập trung vào 2 vấn ựề chắnh là (1) hoàn thiện tổ chức nhân sự và cải tiến quy trình nghiệp vụ của các NHTM trong hoạt ựộng kinh doanh TTD; (2) nâng cao trình ựộ công nghệ. Bên cạnh ựó, tác giả cũng ựề xuất với các NHTM cần quản lý hợp lý tổng chi phắ GLTTD. điều cơ bản là cần cân nhắc làm sao tổng chi phắ (chi phắ bỏ ra ựể ngăn chặn và chi phắ do thiệt hại của
GLTTD) là nhỏ nhất chứ không nhất thiết là bằng mọi giá ựể giảm thiểu thiệt hại do GLTTD.
để hạn chế GLTTD, các NHTM rất cần sự giúp sức của các cơ quan chức năng. Tác giả cũng ựã kiến nghị một số ựề xuất với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tư Pháp và Quốc Hội.
Với các giải pháp ựề ra và các kiến nghị, tác giả mong rằng công tác phòng chống GLTTD của các NHTM ở Việt Nam sẽ hiệu quả hơn. Nhờ vào ựó, các ngân hàng sẽ mạnh dạn hơn trong việc triển khai hoạt ựộng kinh doanh TTD, hỗ trợ mục tiêu hạn chế thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế mà Chắnh Phủ và Ngân hàng Nhà nước ựang ra sức thực hiện.
KẾT LUẬN
Mảng kinh doanh TTD còn tương ựối mới mẻ với các NHTMVN. Tuy lợi nhuận rất cao nhưng lại song hành với rất nhiều rủi ro, ựặc biệt là rủi ro GLTTD. Vì kinh nghiệm kinh doanh TTD nói chung và phòng chống GLTTD nói riêng chưa nhiều; cộng thêm nghiệp vụ thanh toán bằng TTD tuy vô cùng tiện lợi nhưng lại rất dễ xảy ra gian lận. Do ựó, ở Việt Nam hiện nay, việc phòng chống GLTTD trở nên vô cùng cấp thiết cho các ngân hàng, ựảm bảo mảng kinh doanh TTD có lãi.
Thực tế cho thấy các NHTMVN phải thường xuyên ựối mặt với hành vi GLTTD phổ biến: thẻ giả, gian lận trong những giao dịch không có sự xuất trình thẻ, thẻ bị thất lạc/ựánh cắp, hồ sơ xin mở thẻ giả mạo và gian lận do nội bộ nhân viên ngân hàng. Trong ựó, gian lận khó phòng chống nhất là các giao dịch thực hiện trong môi trường không có sự xuất trình thẻ, ựặc biệt là môi trường internet.
Chìa khóa ựể phòng chống GLTTD hiệu quả, theo tác giả, ựó là (1) tổ chức chặt chẽ bộ phận kinh doanh thẻ, ựặc biệt là ựội quản lý rủi ro TTD phải thật vững mạnh và năng ựộng; (2) các NHTMVN cần ựầu tư nhiều cho công nghệ, trang bị các hệ thống phòng chống GLTTD hiệu quả và hoạt ựộng ổn ựịnh.
Bên cạnh các giải pháp ựã ựề ra, tác giả cũng xin mạn phép kiến nghị một số vấn ựề. Tác giả xin kiến nghị với Hội thẻ Ngân Hàng Việt Nam cần tăng cường vai trò ựiều phối các ngân hàng thành viên trong việc phòng chống GLTTD. Tác giả xin kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước nghiên cứu và ban hành các quy ựịnh về chuẩn giao dịch, cơ sở hạ tầng, hệ thống phần mềm mà các chủ thể phải tuân thủ khi tham gia kinh doanh TTD. Tác giả xin kiến nghị với Bộ Tư Pháp và Quốc Hội nghiên cứu và bổ sung các ựiều luật cho phép ựiều tra, truy tố các hành vi GLTTD. Tác giả cũng xin kiến nghị với bản thân các NHTMVN ựã, ựang và sẽ tham gia kinh doanh TTD nên xem xét và ựánh giá khái niệm Tổng chi phắ rủi ro GLTTD. Tổng chi phắ rủi ro GLTTD bao gồm chi phắ phát sinh ựể phòng chống GLTTD và thiệt hại do GLTTD gây ra khi nó ựã xảy ra. Các NHTMVN nên cân nhắc sao cho Tổng chi phắ này là nhỏ nhất trong các tình huống khác nhau.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Báo Tuổi Trẻ (2007), Tổng quan thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam,
vneconomy.vn.
2. Bộ Tư Pháp (2008), Tờ trình về dự án Luật sửa ựổi, bổ sung một số ựiều của Bộ luật hình sự năm 1999, duthaoonline.quochoi.vn.
3. Chắ Long (2005), Viết tiếp chuyện ỘbẻỢ tài khoản của người nước ngoài (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ựể mua hàng qua mạng, ca.cand.com.vn.
4. Công Tiến (2006), Rút trộm 2,6 tỷ ựồng bằng thẻ tắn dụng quốc tế, vtc.vn.
5. đặng Huyền (2005), "Tiền nhựa" và câu chuyện bảo mật, cand.com.vn.
6. đào Minh Khoa (2005), Công an Hà Nội: Bắt khẩn cấp Chủ tịch HđQT Công ty cổ phần giải trắ RC, cand.com.vn.
7. đào Minh Khoa (2008), Sang Việt Nam, "tiêu" thẻ tắn dụng giả, cand.com.vn.
8. đầu Tư Chứng Khoán (2004), Thẻ tắn dụng dễ bị làm giả, vnexpress.net. 9. Diễn đàn Doanh Nghiệp (2006), Nguy cơ gia tăng tội phạm công nghệ
cao, dddn.com.vn.
10. đinh Phi (2007), 10% dân số dùng thẻ ngân hàng, vnexpress.net.
11. đức Trường (2007), Gian lận thẻ tắn dụng tăng mạnh,
quantrimang.com.vn.
12. Hoài Linh (2008), Malaysia thu hàng trăm thẻ tắn dụng giả ựịnh tuồn vào VN, vietnamnet.vn.
13. Hoàng Quân, An Khánh (2008), Chống tội phạm công nghệ cao - ỘkhóỢ
ựến bao giờ?, anninhthudo.vn.
14. Hội Thẻ Ngân Hàng Việt Nam (2007), Hội Thẻ Ngân hàng việt nam 10 năm xây dựng và trưởng thành, vnba.org.vn.
15. Hội Thẻ Ngân Hàng Việt Nam (2007), Phát triển thị trường Thẻ Ngân hàng Việt Nam - Phương hướng và những kiến nghị, vnba.org.vn.
16. Hồng Anh (2006), 'Khó tránh rủi ro khi thanh toán qua thẻ',
vnexpress.net.
17. Hồng Phúc (2005), Tội phạm thẻ tấn công thị trường Việt Nam, vnn.vn.
18. Hồng Sương (2007), Sacombank xây dựng trung tâm dữ liệu,
sgtt.com.vn.
19. Hồng Sương (2009), Sẽ chuyển ựổi thẻ từ sang thẻ chip trong vòng 3 năm tới, sgtt.com.vn.
20. Huỳnh Duy (2008), Tp.HCM: Cứ 2 người dân thì 1 người có tài khoản,
cafef.vn.
21. Huỳnh Thắng (2007), Xây dựng Trung tâm Dữ liệu tiêu chuẩn quốc tế trị
giá 5 triệu USD, thanhnien.com.vn.
22. K.D. (2006), Cuối năm sẽ có hơn 3,5 triệu thẻ thanh toán, vnexpress.net.
23. Kinh Hữu (2008), Công ty lừa ựảo bằng thông tin giả, cand.com.vn. 24. Lâm Nguyên (2008), Tội phạm công nghệ cao chọn VN là... bến ựỗ,
quantrimang.com.vn.
25. Lanta Brand (2006), MasterCard Ờ Tương lai của tiền tệ, lantabrand.com.
26. Lanta Brand (2007), Visa - Hình thức thanh toán phổ biến trên toàn cầu, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
lantabrand.com.
27. Lê Hương (2008), Chống tội phạm công nghệ cao: Vũ khắ pháp lý còn yếu, vneconomy.vn.
28. Lê Thị Kim Thu, P. Gđ Trung tâm thẻ BID (2007), Nhận diện và phòng chống rủi ro về sử dụng thẻ ngân hàng, youtemplates.com.
29. Mai Vân (2007), Cảnh giác tội phạm thẻ tắn dụng, nld.com.vn.
30. Minh định (2008), Sử dụng thẻ ATM hiệu quả, thanhnien.com.vn.
tắn dụng ngân hàng, cand.com.vn.
32. Minh Sơn (2004), Nói chuyện với... thẻ tắn dụng ựể chống gian lận,
vietnamnet.vn.
33. Ngô đức, Hải Hà (2007), Thẻ chip tiêu chuẩn EMV Ờ Giải pháp chống gian lận thẻ trong thanh toán, sbv.gov.vn.
34. Ngô Ngọc đông (2008), Phương hướng phát triển trung tâm chuyển mạch tài chắnh quốc gia, banknetvn.com.vn
35. Nguyễn Thanh Phong (2007), Nhận diện rủi ro và các giải pháp quản trị
rủi ro trong hoạt ựộng kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại,
vietinbank.vn.
36. Nguyễn Thiêm (2008), Phòng chống tội phạm công nghệ cao như thế
nào?, cand.com.vn.
37. NNC (2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt ựộng thẻ tại ngân hàng, centralbank.vn.
38. OnePay (2007), An toàn với Verified by Visa, vnexpress.net.
39. P.T (2008), Tội phạm Malaysia âm mưu tuồn thẻ tắn dụng giả vào VN,
laodong.com.vn.
40. Phước Hà (2007), 1,2 triệu người ựủ ựiều kiện cấp thẻ tắn dụng,
vietnamnet.vn.
41. Phương Trinh, American Express - Với vị trắ thương hiệu hàng ựầu,
vnbrand.net.
42. Quang Sơn (2008), Smartlink-Banknet tăng trưởng 47%/tháng sau khi kết nối, tinnhanhchungkhoan.vn.
43. Sơn Nghĩa (2007), Việt Nam ựứng thứ 3 châu Á về tăng trưởng thị
trường thẻ, sgtt.com.vn.
44. Song Linh (2004), Sôi ựộng thị trường thẻ thanh toán, vnexpress.net.
45. Song Linh (2005), Thông tin rủi ro ám ảnh thị trường thẻ ngân hàng,
vnexpress.net.
46. Song Linh (2005), Tội phạm nguy hiểm công nghệ cao: Ngăn chặn bằng giải pháp khoa học, vnexpress.net. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
47. Song Linh (2006), Sơ hở chết người trong khâu mở thẻ tắn dụng,