Hầu hết thẻ do các NH trong nước ựã và ựang phát hành là loại thẻ từ. Loại thẻ này sử dụng công nghệ lưu trữ dữ liệu trên dải băng từ phắa sau thẻ. Công nghệ này ựã bắt ựầu lạc hậu vì các nhược ựiểm:
Ớ Dễ bịựánh cắp thông tin
Ớ Dễ bị làm giả
Ớ Dễ bị nhiễu, mất thông tin khi tiếp xúc với môi trường từ tắnh (máy vi tắnh, nam châm, ựiện thoại di ựộng)
để khắc phục nhược ựiểm của thẻ từ, thẻ chip ựã ra ựời. Thẻ chip (hay còn gọi là thẻ thông minh) có chức năng chống giả rất cao và hiện ựang trở nên phổ biến trên thế giới.
Thẻ chip là loại thẻ nhựa trên ựó có gắn một chip vi xử lý như một máy tắnh nhỏ. Bộ xử lý và mô ựun bảo mật phần cứng (HSM) của chip có tắnh năng xử lý thông tin, lưu giữ thông tin, lưu giữ thông tin bắ mật, xử lý mã hoá và thông tin ựầu vào và ựầu ra (I/O). Phần mềm bao gồm hệ ựiều hành, các ứng dụng, các khoá bảo mật, số liệu về CT.
Có 3 loại thẻ chip ựang ựược sử dụng trên thị trường, ựó là:
Ớ Thẻ chip tiếp xúc: loại thẻ này có những ựặc ựiểm giống với thẻ từ chỉ khác có gắn một chip vi xử lý
Ớ Thẻ chip phi tiếp xúc: còn gọi là thẻ tiếp xúc gần, là loại thẻ nhựa ựược gắn ăng ten, ứng dụng công nghệ tần suất radio (RF). Loại thẻ này khi sử dụng
không cần tiếp xúc trực tiếp vào ựầu máy ựọc thẻ trong khoảng cách cho phép là dưới 10 cm, phù hợp với môi trường giao dịch nhanh.
Ớ Thẻ chip giao diện kép: là loại thẻ vừa có giao diện tiếp xúc vừa có giao diện phi tiếp xúc.
EMV là chuẩn quốc tế về thẻ chip do 3 công ty hàng ựầu thế giới là Europay, MasterCard và Visa cùng phát triển vào giữa thập niên 1990 có tắnh năng mở ựể ựảm bảo khả năng vận hành liên thông giữa các thẻ chip và POS, ATM ựể thực hiện thanh toán.
Chuẩn EMV ựược EMVCo (sở hữu bởi American Express, JCB, MasterCard và Visa) quản lý, duy trì và phát triển.Chương trình EMV (thẻ chip EMV, máy chấp nhận thẻ EMV, các phần mềm, chương trình quản lýẦ) có thể coi là ứng dụng nhiều tiện ắch và ựộ bảo mật cao nhất trên thị trường hiện nay. Tuy nhiên, việc áp dụng chuẩn EMV là không bắt buộc ựối với tất cả các loại thẻ và cũng không phải tất cả các loại thẻ chip hiện nay ựều tuân thủ theo chuẩn EMV. Chuẩn EMV chủ yếu ựược áp dụng ựối với các loại thẻ ựược phát hành bởi các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCard và JCBẦ
Giải pháp mà tác giả ựề ra là các NHTM cần cân nhắc ựến việc ựầu tư cho công nghệ thẻ chip chuẩn EMV vì ựó những lợi ắch của nó ựã chứng minh.
Kinh nghiệm của Pháp cho thấy, sau một vài năm sử dụng thẻ chip, gian lận thẻ trong nội ựịa ựã giảm từ khoảng 25 triệu USD năm 1992 xuống còn gần như bằng 0 năm 1997. Tỷ lệ gian lận cũng ựồng thời giảm xuống từ 0.078% còn 0.019%.
Anh là một trong những thị trường thẻ phát triển nhất trên thế giới với 35 triệu CT và khoảng 87,6 triệu thẻ ựang lưu hành. TTD từ lâu ựã ăn sâu vào hệ thống thanh toán của Anh với 83% người trưởng thành sở hữu ắt nhất một thẻ thanh toán trở lên. động cơ chắnh thúc ựẩy Anh chuyển sang sử dụng thẻ chip là nhằm hạn chế gian lận thẻ. Năm 1997, tại Anh ựã tổn thất ựến 20.3 triệu bảng Anh trong khi cùng năm tại Pháp tỷ lệ gian lận giả mạo chỉ bằng 0. Theo số liệu ựược công bố bởi APACS, hiệp hội thanh toán Anh, tổn thất do gian lận thẻ thanh toán ựã giảm 65 triệu bảng Anh trong năm 2005 xuống còn 439.4 triệu bảng Anh so với 504.8 triệu bảng trong năm 2004.
Tại đài Loan, gian lận trong sử dụng và thanh toán bằng TTD ựã trở thành một vấn ựề cực kỳ nghiêm trọng. đây là yếu tố chắnh buộc đài Loan ựã phải ựặt ra thời hạn cuối cùng áp dụng các tiêu chuẩn EMV cho thẻ chip là năm 2006. Hiện nay có khoảng 7 triệu thẻ EMV ựã ựược phát hành và triển khai gần như 100% ựầu máy nhận EMV và các chương trình Visa Contactless ựang hoạt ựộng, ựưa đài Loan trở thành thị trường thẻ chip dẫn ựầu tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương. Trước khi hoàn thành kế hoạch chuyển ựổi sang thẻ chip, gian lận trong thanh toán thẻ ựã giảm. Tổn thất do gian lận thẻ thanh toán ựã giảm từ 10,8 triệu USD năm 2002 xuống còn 7,6 triệu USD năm 2003.
Malaysia cũng ựề ra thời hạn cho việc áp dụng ựầy ựủ các tiêu chuẩn EMV vào năm 2006. Các tiến trình quan trọng ựã ựược thực hiện. Gần 100% thiết bịựầu cuối và TTD ựã ựược áp dụng các tiêu chuẩn này. Sự tăng trưởng của các thiết bị ựầu cuối theo tiêu chuẩn EMV ựều từ việc trang bị mới và thay thế các các thiết bị cũ. Hiệp hội Ngân hàng Malaysia và các Ngân hàng thành viên ựã có sự hợp tác mật thiết nhằm ựẩy nhanh tiến trình chuyển ựổi thẻ chip.
Tại Việt Nam, quá trình chuyển ựổi từ thẻ từ sang thẻ chip EMV ựang ựược tiến hành, Ngân hàng VPBank là ngân hàng ựầu tiên ra mắt thẻ chip chuẩn EMV dành cho thẻ ghi nợ và TTD (VPBank Platium MasterCard), ựánh dấu một bước tiến mới về công nghệ thanh toán thẻ còn non trẻ của Việt Nam. Gần ựây, ngày 27/4/2009, Vietcombank công bố thẻ Vietcombank Visa chuẩn EMV, trở thành ngân hàng có mạng lưới ựơn vị chấp nhận thẻ theo chuẩn EMV lớn nhất Việt Nam. Những nỗ lực của Vietcombank ựể chuyển ựổi hệ thống thanh toán và phát hành thẻ chip theo tiêu chuẩn EMV ựược ựánh giá là sẽ giúp hệ thống NHTM của Việt Nam rút ra ựược những kinh nghiệm và bài học bổ ắch, ựồng thời cũng giúp cho Ngân hàng Nhà Nước xác ựịnh rõ hơn ựịnh hướng cho việc phát triển hoạt ựộng thẻ ở Việt Nam trong thời gian tới.
đểựối phó với tình trạng gian lận thẻ có khả năng chuyển hướng sang các thị trường mà việc áp dụng chương trình EMV chưa phổ biến như Việt nam hiện nay, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ựã nghiên cứu xây dựng kế hoạch và lộ trình chuyển ựổi sang EMV từ nay ựến năm 2010 cho các ngân hàng thương mại triển khai một cách ựồng bộ
nhằm phát triển các phương tiện và dịch vụ thanh toán ựáp ứng nhu cầu của dân cư và phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế, nâng cao ựộ an toàn cho các giao dịch thẻ và mặt khác nâng cao ựược năng lực cạnh tranh ngay trong thị trường trong nước.
Thẻ chip theo chuẩn EMV ựã ựược chứng minh là công nghệ tiên tiến nhất hiện nay có khả năng chống thẻ giả rất cao. Các NH Việt Nam cần có kế hoạch ựể chuyển ựổi hệ thống thẻ chip theo chuẩn EMV hoặc nếu mới phát hành thẻ thì nên mạnh dạn chọn công nghệ thẻ chip chuẩn EMV. điều này sẽ giúp cho các NH Việt Nam giảm thiểu tỷ lệ thẻ giảựến mức thấp nhất.
3.1.2.2 Xây dựng trung tâm dữ liệu (data centre) ựể lưu trữ thông tin thẻ tắn dụng TTD ra ựời trên cơ sở ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng.