5. Kết cấu đề tài
2.6.4. Thách thức (Threats)
Nền kinh tế thế giới luôn biến động và bị ảnh hưởng tiêu cực từ các cuộc khủng hoảng và suy thoái kinh tế toàn cầu, thị trường tài chính tiền tệ tiềm ẩn nhiều rủi ro, tác động đến tỷ giá vàng và ngoại tệ cũng như tác động đến thị trường tài chính – tiền tệ trong nước, xu hướng tăng của giá cả tiêu dùng cùng với nguy cơ lạm phát, một mặt ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng khi gửi tiền và giao dịch với ngân hàng, một mặt tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Những thách thức đặt ra trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới, sự cạnh tranh của ngành tài chính ngân hàng không chỉ trong phạm vi quốc gia mà còn mang tính quốc tế với sự tham gia thị trường và chiếm lĩnh thị phần trong nước của ngân hàng nước ngoài, buộc VAB phải không ngừng nâng cao năng lực tài chính và hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng quan hệ khách hàng.
Bên cạnh sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài thì áp lực cạnh tranh của các ngân hàng trong nước cũng rất lớn. Trong tình hình khó khăn chung của nền
kinh tế, các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt trong công cuộc chạy đua tìm kiếm khách hàng, thu hút vốn và chiếm lĩnh thị phần. Các ngân hàng hiện nay tương đồng với nhau về nhiều mặt như cơ sở hạ tầng, công nghệ, sản phẩm dịch vụ,.. do đó có thể tồn tại và đứng vững đòi hỏi VAB phải nỗ lực không ngừng. PGD Bà Chiểu hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trên địa bàn, trong đó có nhiều ngân hàng mạnh và có uy tín. Họ không ngừng tung ra các sản phẩm huy động mới nhằm thu hút khách hàng, chưa kể đến việc các ngân hàng chạy đua lãi suất với nhau rất gay gắt để thu hút nguồn vốn huy động.
Biến động về tỷ giá, giá vàng trong thời gian gần đây đã ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn huy động và các biện pháp kiềm chế lạm phát của NHNN tạo nên sức ép cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt đối với các ngân hàng có quy mô vừa và nhỏ như Việt Á.
Bên cạnh đó, thói quen thanh toán bằng tiền mặt và sự thiếu hiểu biết về các sản phẩm của ngân hàng dẫn đến một số bộ phân dân cư còn dè dặt khi gửi tiền vào ngân hàng, điều này phần nào làm hạn chế nguồn vốn từ huy động tiền gửi.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã trình bày một cách tổng quan tình hình kinh tế xã hội đã ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động huy động vốn bằng hình thức tiền gửi tại các NHTM giai đoạn 2010 – 2012, đồng thời giới thiệu một số sản phẩm huy động tiền gửi mà VAB cung cấp, giới thiệu về quy trình huy động tiền gửi tại VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu.
Bên cạnh đó, trong chương này, thông qua việc phân tích tình hình huy động vốn bằng hình thức tiền gửi dựa trên các chỉ tiêu đánh giá, ta thấy tình hình huy động tiền gửi tại VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu là khá tốt. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả tích cực đã đạt được, ngân hàng vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết. VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu cần có những giải pháp mang tính hiệu quả để khắc phục những mặt còn hạn chế, phát huy những mặt tích cực nhằm góp phần mở rộng nguồn vốn huy động bằng hình thức tiền gửi để có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát huy vị thế của VAB trên thị trường trong nước và quốc tế.
CHƯƠNG 3.MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG HÌNH THỨC TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á
– CHI NHÁNH SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Sài
Gòn – Phòng giao dịch Bà Chiểu giai đoạn 2013 – 2015
Định hướng phát triển chung
Giai đoạn 2013 – 2015, định hướng phát triển chung cho toàn bộ hệ thống VAB như sau:
Duy trì, củng cố và tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh đối với các phân khúc khách hàng mục tiêu: là các doanh nghiệp có quy mô lớn và vừa, các doanh nghiệp nhỏ trên cơ sở an toàn, hiệu quả và gia tăng thị phần VAB.
Đẩy mạnh phát triển kinh doanh và gia tăng tỷ trọng đóng góp của các khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình trở lên tại các nơi VAB có Trụ sở theo định hướng ngân hàng bán lẻ.
Chú trọng tìm kiếm và mở rộng quan hệ với các định chế tài chính, phi ngân hàng có tiềm năng, tập trung khai thác vốn trung và dài hạn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh trên cơ sở quản lý vốn tập trung.
Đẩy mạnh hoạt động mua bán ngoại tệ, bảo lãnh thanh toán, sản phẩm chuyển đổi ngoại tệ và các sản phẩm trên thị trường liên ngân hàng, đầu tư,.. nhằm gia tăng nguồn thu cho VAB.
VAB tiếp tục tối ưu hóa hiệu quả hoạt động của các mạng lưới phân phối, đồng thời thiết kế lại mô hình Chi nhánh, Phòng giao dịch phù hợp với các đối tượng khách hàng, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận tốt nhất các tiện ích của VAB, không những làm tăng hình ảnh thương hiệu mà còn đóng góp đáng kể cho hoạt động kinh doanh của VAB.
Hoàn thiện hệ thống công nghệ và hiện đại hóa ngân hàng, đẩy mạnh việc quy hoạch, thiết kế, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, corebanking, xác định nhu cầu và đầu tư đáp ứng khả năng mở rộng, nâng cấp, dễ dàng kết nối với các phần mềm khác và phát triển mang tính dài hạn cũng như xây dựng lộ trình phát triển công nghệ thông tin dài hạn. Đồng thời tiếp tục nâng cao hệ thống bảo mật trong hệ thống công nghệ và bảo mật thông tin hoạt động ngân hàng,..
Tối đa hóa hoạt động kinh doanh, giành lại các phân khúc bán sản phẩm, dịch vụ thông qua việc xây dựng các chương trình Marketing hiệu quả và tạo ra nhiều điểm nhấn khác biệt, lợi ích cao và chi phí thấp.
Tiếp tục rà soát, cập nhật và sửa đổi các chính sách, văn bản nghiệp vụ của VAB cho phù hợp với các quy định của NHNN nhằm đảm bảo tính tuân thủ trong hoạt động kinh doanh mà vẫn mang lại hiệu quả cho ngân hàng.
Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn bằng hình thức tiền gửi Tiếp tục duy trì những phương thức huy động tiền gửi truyền thống đồng thời đẩy nhanh việc áp dụng các sản phẩm huy động mới đa dạng, phong phú, hiện đại, phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi với nhịp độ cao và bền vững, điều chỉnh và duy trì cân đối cơ cấu nguồn vốn, thời hạn, lãi suất,..
Phấn đấu huy động vốn bằng hình thức tiền gửi ngày càng tăng về số lượng và chất lượng. Từng bước mở rộng thị trường với phương châm phát triển ổn định, vững chắc nhằm tăng thêm thị phần, đảm bảo mạng lưới được bố trí thích hợp, rải đều trên các địa bàn hoạt động của ngân hàng để từ đó nghiên cứu, áp dụng những hình thức huy động mới vào hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và năng lực tài chính.
Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý với từng thời điểm cụ thể, tạo mối quan hệ bình đẳng cùng có lợi giữa ngân hàng và khách hàng, thu hút các tầng lớp dân cư có tiền nhàn rỗi lớn, ổn định thông qua chính sách ưu đãi của ngân hàng. Tập trung huy động nguồn vốn tiền gửi từ dân cư, các TCKT, các trường học trên địa bàn. Tiếp tục quảng cáo đến hộ dân cư trên toàn quận qua truyền thanh, tờ rơi.
3.2. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn bằng hình thức tiền gửi tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Sài bằng hình thức tiền gửi tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Bà Chiểu
Dưới đây là một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát huy những điểm mạnh và khắc phục những điểm hạn chế trong công tác huy động vốn bằng hình thức tiền gửi của VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu. Những khó khăn và hạn chế mà với quy mô và tiềm lực của PGD Bà Chiểu chưa thể giải quyết được hoặc không thể giải quyết được triệt để sẽ được đề xuất, kiến nghị lên cơ quan có chức năng cao hơn như chi nhánh và hội sở để tìm ra biện pháp khắc phục tốt nhất.
Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất hạ tầng
PGD Bà Chiểu có mặt bằng khá hẹp, gây khó khăn trong việc giữ xe cho khách trong những ngày khách đến giao dịch đông, vì vậy giải pháp đưa ra là tìm nơi thay thế để giữ xe miễn phí cho khách hàng đến giao dịch. PGD Bà Chiểu tọa lạc gần siêu thị Co.op Mart Đinh Tiên Hoàng và Trung tâm văn hóa quận Bình Thạnh, hai địa điểm này có nơi giữ xe rộng rãi và khá an toàn, vì vậy ngân hàng nên thỏa thuận với một trong hai địa điểm trên để trong những thời điểm khách hàng đến giao dịch đông, nhân viên bảo vệ có thể chuyển xe của khách qua địa điểm đó.
PGD Bà Chiểu cũng như các chi nhánh, PGD khác của VAB bị đánh giá là có giao diện,cấu trúc chưa đẹp mắt và ấn tượng. Vì vậy, PGD Bà Chiểu cần phối hợp với Chi nhánh và Hội sở thiết kế lại kiến trúc và giao diện để có thể tạo được sự nổi bật trong phong cách của VAB, gây ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng.
Về cơ sở vật chất, hệ thống máy tính của VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu dành cho một bộ phận nhân viên giao dịch vẫn là hệ thống máy có cấu hình chưa cao, chất lượng màn hình kém gây khó khăn cho quá trình thao tác của nhân viên, các phương tiện về công nghệ hỗ trợ công tác của nhân viên như máy in, máy fax, máy photocopy…đang giảm thiểu về số lượng và kém chất lượng, làm giảm tính hiệu quả công việc. Vì vậy, ngân hàng cần phải đầu tư máy móc, trang thiết bị hiện đại cho nhân viên và phải đảm bảo đủ về số lượng, cần thường xuyên bảo trì, nâng cấp.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Đội ngũ nhân viên cũng chính là bộ mặt của ngân hàng. Chính vì vậy một trong các biện pháp quan trọng hàng đầu mà VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu cần phải thực hiện đó là cải tiến phong cách phục vụ, năng lực giao tiếp của nhân viên giao dịch. Nhân viên giao dịch không chỉ có kiến thức, trình độ chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà còn phải có cách cư xử linh hoạt, sáng tạo.
Theo tác giả, để nắm bắt tình hình của nhân viên về chuyên môn nghiệp vụ cũng như phong cách phục vụ, giao tiếp ứng xử trong quá trình làm việc tại PGD Bà Chiểu, cũng như tại các PGD, Chi nhánh khác, phòng nhân sự VAB cần có những phương thức để kiểm tra và đánh giá thực tế như: đóng vai khách hàng gọi điện nhờ tư vấn về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, hoặc đóng vai khách hàng trực tiếp xuống các PGD, Chi nhánh để nhờ tư vấn hoặc tạo ra các tình huống bất ngờ để
xem trình độ chuyên môn, phong cách phục vụ có cũng như cách xử lý tình huống của nhân viên có chuyên nghiệp, khéo léo không.
Tuy việc làm này tốn nhiều thời gian và công sức, nhưng bù lại Ban lãnh đạo VAB có thể theo dõi sát sao tình hình nhân viên, nhắc nhở, khiển trách hoặc đưa ra các mức phạt đối với các nhân viên vi phạm hoặc có phong cách phục vụ chưa chuyên nghiệp. Ngoài ra, Ban lãnh đạo còn có thể tìm ra những mặt hạn chế chung mà hầu như phần lớn nhân viên mắc phải từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục nhằm hoàn thiện chất lượng nguồn nhân lực. Về phía nhân viên, khi được chỉ ra những mặt chưa tốt trong chuyên môn hoặc trong cách phục vụ, họ sẽ biết được điểm sai và sửa đổi để ngày càng hoàn thiện hơn. Bên cạnh đó, việc ngân hàng thực hiện các bài kiểm tra một cách bất ngờ và mang tính bí mật như vậy, nhân viên sẽ luôn trong trạng thái chuẩn bị và thể hiện phong cách phục vụ một cách chuyên nghiệp nhất.
PGD Bà Chiểu cần phối hợp với Chi nhánh Sài Gòn cũng như Hội sở VAB xây dựng hệ thống đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên, đặc biệt là bộ phận dịch vụ khách hàng giữ vai trò trực tiếp trong công tác huy động vốn của khách hàng. Thu nhập cũng như việc đề bạt thăng chức của nhân viên được xác định dựa trên hiệu quả làm việc đã được đánh giá, từ đó sẽ tạo động lực cho nhân viên luôn phấn đấu làm việc. Bên cạnh đó, để khích lệ tinh thần làm việc và thể hiện sự quan tâm từ phía lãnh đạo đối với các nhân viên, VAB cần định kì hằng năm tổ chức các buổi tham quan, dã ngoại, du lịch nghỉ dưỡng cho nhân viên hay tổ chức khen thưởng cho con em cán bộ nhân viên ngân hàng có thành tích tốt trong học tập. Những việc làm mang tính động viên tinh thần này không chỉ khuyến khích nhân viên làm việc tốt hơn mà sẽ hình thành nên sợi dây liên kết, gắn bó giữa các nhân viên nói riêng và giữa các nhân viên với VAB nói chung, từ đó tạo nên một môi trường làm việc đoàn kết và vững mạnh.
Đơn giản hóa và hoàn thiện quy trình giao dịch
Một số bước của quy trình giao dịch nếu đơn giản hóa sẽ đỡ gây mất thời gian hơn, cụ thể là ở các bước: khách hàng tự lập chứng từ theo hướng dẫn của GDV, sau đó ở bước tiếp theo GDV phải kiểm tra lại chứng tứ do khách hàng lập, nếu có sai sót GDV lại phải nhắc nhở khách hàng sửa chữa hoặc lập lại bản mới. Để rút ngắn thời gian giao dịch, ngân hàng có thể tối giản các bước này, thay vì để khách
hàng tự lập chứng từ thì hãy để GDV lập chứng từ trên máy tính thông qua thông tin khách hàng khai báo. Đồng thời thông tin khách hàng mà GDV nhập sẽ được hiện trên một bảng điện tử trước quầy giao dịch để khách hàng có thể kiểm tra lại thông tin xem có chính xác không. Với sự thay đổi này, quy trình giao dịch sẽ đơn giản hơn, tiết kiệm được thời gian và hạn chế những sai sót khi khách hàng tự điền và sửa chữa chứng từ.
Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý
Như đã nêu trong phần phân tích SWOT, một trong những hạn chế của VAB là chưa xây đựng được chính sách chăm sóc khách hàng VIP thích hợp. Để xây dựng được chính sách chăm sóc khách hàng VIP phù hợp với từng nhóm khách hàng, trước tiên VAB cần phải xây dựng các tiêu chí đánh giá, phân loại khách hàng VIP theo từng nhóm đối tượng. Ví dụ, để xác định khách hàng VIP trực tiếp ta dựa vào các tiêu chí: số dư tiền gửi bình quân cao, ổn định và sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng,..; còn đối với khách hàng VIP gián tiếp thì dựa vào tiêu chí: doanh thu, lợi nhuận, số tiền gửi bình quân, số lượng nhân viên và số sản phẩm dịch vụ mà doanh nghiệp của họ sử dụng,.. Các khách hàng VIP thuộc các nhóm khác nhau sẽ được cấp thẻ VIP theo cấp độ tương ứng.
VAB cần căn cứ vào nhu cầu của từng nhóm đối tượng để xây dựng chính sách làm hài lòng khách hàng VIP. Ví dụ như nhóm khách hàng VIP gián tiếp có nhu cầu chủ yếu là thông tin, do đó có thể xây dựng chương trình ưu đãi cung cấp