6. Bố cục của luận văn
4.2.5. Nâng cao năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho
Yếu tố quan trọng, quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của mọi tổ chức là nguồn nhân lực. Việc đảm bảo CLTD trƣớc hết phải do chính những ngƣời trực tiếp làm tín dụng quyết định. CBTD hàng ngày phỉ xử lý nghiệp vụ liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều khách hàng; đối mặt với nhiều cám dỗ; có nhiều cơ hội có thể thực hiện những hành vi vụ lợi ... Vì vậy đòi hỏi CBTD phải rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cũng nhƣ không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thƣờng xuyên tìm hiểu các ngành nghề, các lĩnh vực khác, về kinh tế thị trƣờng để phục vụ các yêu cầu công việc.
Để nâng cao chất lƣợng CBTD cần chú ý đến một số yêu cầu sau:
- Làm tốt công tác tuyển dụng cán bộ: Việc tuyển dụng cán bộ tín dụng phải
đúng chuyên ngành đào tạo, tốt nghiệp từ đại học trở lên và có kết quả học tập khá giỏi, có sức khoẻ tốt, có kiến thức cơ bản về tín dụng NH. Hiện nay, chúng ta có rất nhiều loại hình đào tạo ở các hình thức, chƣơng trình khác nhau nên tất yếu sẽ có
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhiều loại chất lƣợng khác nhau. Vì vậy khi tuyển chọn Cán bộ tín dụng cần có sự phân biệt rõ ràng và chọn những ngƣời học chính quy dài hạn vì: để đƣợc học chính quy những ngƣời đó phải có một chỉ số thông minh nhất định, hơn nữa phƣơng pháp và chất lƣợng đào tạo ở cấp học chính quy dài hạn sẽ tạo cho ngƣời học có lƣợng kiến thức cơ bản dài hơn, sâu hơn các loại đào tạo khác.
- Chú ý làm tốt công tác đào tạo lại cán bộ: Mời các chuyên gia pháp luật
đến giảng bài, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực NH để cán bộ NH có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm về pháp luật, đƣa ra đƣợc những quyết định đầu tƣ vốn hiệu quả và an toàn. Hoạt động này cần phải đƣợc thực hiện thƣờng xuyên với chƣơng trình bao gồm kiến thức pháp luật và tín dụng, kết hợp với tổ chức hội thảo trong toàn Chi nhánh để cán bộ tín dụng có điều kiện trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn nhau. Xây dựng chƣơng trình đào tạo cụ thể, sát với thực tiễn. Đối tƣợng đào tạo bao gồm cả nhân viên mới tuyển dụng và tái đào tại đội ngũ cán bộ, nhân viên có thâm niên để họ kịp thời nắm bắt đƣợc những kiến thức mới, cần thiết cho việc thẩm định cho vay để giảm thiểu rủi ro.
- Tăng cường công tác giáo dục đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cho Cán bộ tín dụng: Ngƣời cán bộ tín dụng hơn bao giờ hết phải có đạo đức tốt, không bị
cám dỗ bởi các lợi ích vật chất; phải coi sự nghiệp, danh dự bản thân và lợi ích NH là trên hết. Bên cạnh đó còn phải có trác nhiệm nghề nghiệp rất cao mới có thể xử lý tốt công việc đƣợc giao. Thực tế đã có khá nhiều cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cƣơng vị, quyền hạn để nhận tiền hối lộ của khách hàng. Cũng có một số cán bộ mặc dầu không vụ lợi nhƣng vì thiếu tinh thần trách nhiệm trong xử lý nghiệp vụ hoặc vì tình cảm cá nhân mà bỏ qua các quy trình, tiêu chuẩn tín dụng gây nên thất thoát, chất lƣợng tín dụng kém.
- Chú ý rèn luyện bản lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín
dụng: Để có kinh nghiệm và xác định đƣợc bản lĩnh của một cán bộ tín dụng cần
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tự học hỏi, tự rèn luyện và NH cũng phải có chính sách đào tạo trong suốt quá trình hoạt động thực tế. Đồng thời khi phân công công việc cho cán bộ tín dụng phải chú ý đến kinh nghiệm và bản lĩnh nghề nghiệp tƣơng ứng với tính khó khăn, phức tạp của công việc, lĩnh vực cán bộ tín dụng đƣợc giao.
4.2.6. Nâng cao trách nhiệm và chất lượng phục vụ khách hàng
Chiến lƣợc khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi NH. Vì vậy, việc xây dựng và thực hiện chiến lƣợc khách hàng là rất quan trọng. Hiện nay trên địa bàn số lƣợng các tổ chức tín dụng cùng hoạt động rất lớn đã diễn ra sự cạnh tranh gay gắt và phân chia khách hàng.
Khách hàng là yếu tố quan trọng tạo nên sự thành công và phát triển của NH. Vì vậy, chiến lƣợc khách hàng cần đƣợc xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với khách hàng, đảm bảo lợi ích hiện tại và lâu dài, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm mở rộng thêm khách hàng mới. Để đạt đƣợc điều đó, Chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau:
- Phải có đội ngũ cán bộ trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi về nghiệp vụ,
tận tuỵ với công việc, lịch sự vui vẻ khi giao tiếp với khách hàng. Khi giải quyết công việc cần khẩn trƣơng, nhanh chóng nhƣng vẫn đảm bảo tính chính xác, đúng quy định; phải có thái độ tôn trọng, bình đẳng trong giao tiếp với khách hàng để họ luôn hài lòng kể cả khi khách hàng không đạt đƣợc mục tiêu của họ.
- Cần áp dụng chính sách ƣu đãi một cách linh hoạt, hợp lý. Ƣu đãi đặc biệt
đối với khách khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn và giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng có số dƣ nợ lớn có uy tín trả nợ gốc lãi đúng kỳ hạn và có chế độ thu phí đặc biệt đối với khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của NH. Tổ chức các chƣơng trình khuyến mại, tặng quà khách hàng nhân dịp lễ, tết.... đối với những khách hàng víp, khách hàng truyền thống của NH.
- Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức, áp dụng các phƣơng
pháp phân tích định tính, định lƣợng, kết hợp với phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp chuyên gia để xếp loại khách hàng. Từ đó áp dụng chính sách phù hợp với từng nhóm khách hàng, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của NH.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.2.7. Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động Maketing khách hàng tại Chi nhánh
Những năm trƣớc đây, khi NH nông nghiệp Việt Nam còn hạn hẹp về tài chính và vẫn còn ảnh hƣởng của tƣ duy kinh tế thời bao cấp nên công việc Marketing chƣa đƣợc quan tâm đúng mức; NH coi Marketing nhƣ là một công cụ hỗ trợ nhằm cung cấp đƣợc nhiều dịch vụ hơn là một định hƣớng chiến lƣợc cạnh tranh. Trong những năm gần đây, khi Việt Nam mở cửa nền kinh tế thì sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt. Trong bối cảnh đó, công tác Marketing càng trở nên quan trọng. Mặc dù có thế mạnh về mạng lƣới chi nhánh rộng khắp , với thƣơng hiệu đã đƣợc đông đảo ngƣời dân biết đến, tuy nhiên Ngân hàng NN&PTNT cũng cần đẩy mạnh công tác Marketing để có thông tin chính xác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh của mình; xây dựng chính sách khách hàng thật rõ ràng, cụ thể, đặc biệt quan tâm khách hàng tiềm năng; Ổn định và nâng cao chất lƣợng sản phẩm/dịch vụ, tiếp thị quảng bá tới khách hàng các sản phẩm/dịch vụ mới đồng thời nắm bắt nhu cầu của khách hàng, chọn lọc đƣợc khách hàng tốt.
4.2.8. Tích cực đổi mới và chuyển giao công nghệ
Việc đẩy nhanh tốc độ ứng dụng công nghệ tin học trong các nghiệp vụ của ngân hàng là rất cần thiết, mà vấn đề cốt lõi là hoàn thiện tiến tới hiện đại hoá hệ thống thanh toán trong nội bộ ngân hàng sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ các nghiệp vụ trên cơ sở đó giúp cho chi nhánh sớm hoà nhập vào mạng lƣới thanh toán hiện đại. Để xây dựng lòng tin cho dân cƣ về các dịch vụ thanh toán chi nhánh cần chú trọng cải tiến công tác thanh toán hơn nữa sao cho nhanh chóng, thuận lợi và an toàn bằng cách chú trọng đầu tƣ thêm trang thiết bị hiện đại đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn. Nâng cấp các dịch vụ hiện có nhƣ; tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn lên công nghệ dịch vụ bán lẻ với các thiết bị cho phép giữ, rút tiền và chuyển khoản bằng thẻ nhƣ: ATM, POS…đồng thời phát triển các dịch vụ đại lý, quản lý ngoại hối. Thực hiện liên kết với các NHTM khác trong hệ thống, các công ty lớn giúp trụ sở chính của các công ty có thể điều hoà nguồn vốn tiền gửi, tiền vay, thanh toán giữa các đơn vị thành viên thông qua hệ thống tài khoản của các ngân hàng.
Vận hành thành công hơn thanh toán điện tử liên ngân hàng, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác. Nghiên cứu, triển khai các hệ thống đƣợc thiết kế theo mô
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hình tập trung hoá tài khoản nhƣ : hệ thống chuyển tiền online, hẹ thống thanh toán thẻ nâng cao khả năng tích tụ và tập trung vốn, tăng hiệu suất sử dụng vốn trong kinh doanh, đẩy nhanh tốc độ thanh toán…Đồng thời tập trung đầu tƣ, ứng dụng công nghệ mới và bố trí nhân sự có trình độ cao ở những khâu, công việc quan trọng. Giả sử ngân hàng đƣa dịch vụ ngân hàng bán lẻ tự động, dịch vụ Home- banking về nông thôn thì chắc sẽ thất bại song nếu chi nhánh thực hiện nối mạng cả với chi nhánh cấp dƣới, thiết kế chƣơng trình và lắp đặt thiết bị cho việc giao dịch một cửa ở các khu vực đông dân cƣ thì chắc chắn không có sự nghi ngờ gì về tính hiệu quả của nó.
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị với Nhà nước
- Cần có những biện pháp nghiêm khắc để cƣỡng chế khách hàng không hoàn trả nợ cho NH đúng hạn với lý do không chính đáng.
- Cần cải tiến thủ tục hành chính trong việc đăng ký giao dịch, tránh rƣờm rà nhiều công đoạn nhƣ hiện nay, vừa gây phiền hà cho khách hàng nhất là khách hàng ở vùng nông thôn sâu mà vừa hạn chế mở rộng tín dụng NH.
- Hỗ trợ NH trong việc thẩm định giá trị tài sản.
- Các cơ quan chức năng cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà. Thực tiễn trong những năm qua, nhiều chủ thể khi muốn vay vốn để sản xuất, kinh doanh mặc dù họ có phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, tƣ cách cũng nhƣ các điều kiện của ngƣời vay đủ điều kiện để cấp tín dụng song vẫn vƣớng phải tài sản làm đảm bảo tiền vay - một điều kiện không thể thiếu đƣợc đối với các NHTM hiện nay - do đó đã làm hạn chế rất lớn đến khả năng mở rộng tín dụng của NH.
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam
- Tổ chức kịp thời giải quyết các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhƣ trong việc: phê duyệt mức cho vay vƣợt quyền phán quyết...
- Hỗ trợ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên cả về kinh phí trong việc đào tạo các nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán bộ viên chức nói chung, cán bộ tíndụng nói riêng. Thƣờng xuyên tổ chức các
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
lớp tập huấn theo từng chuyên đề nhƣ: Thẩm định tín dụng, thanh toán quốc tế ...Thực hiện đào tạo kỹ năng nghiệp vụ tạo ra đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn hoá cao,điêu luyện về chuyên môn, nghiệp vụ.
- Thƣờng xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam xuống kiểm tra, giúp Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên phát hiện sai sót trong nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đƣa hoạt động đi vào nề nếp.
- Trang bị kịp thời các phƣơng tiện kinh doanh khi đƣợc xem xét là tất yếu của chi nhánh nhƣ: máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM. Cho phép Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên đƣợc phép nối mạng với một số khách hàng lớn nhƣ Bảo hiểm Xã hội Việt Nam,.. để tạo điều kiện cho chi nhánh các dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
- Huy động các nguồn lực để đầu tƣ dự án hiện đại hóa công nghệ và thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiều hơn nữa. Khẩn trƣơng đƣa công nghệ, thiết bị mới vào khai thác để phát triển đa dạng các dịch vụ tín dụng, thanh toán và tiện ích NH, làm tăng hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh.
- Phối hợp chặt chẽ với NH Nhà nƣớc để tổ chức có hiệu quả chƣơng tình thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm ngày càng nâng caochất lƣợng tín dụng, giúp các chi nhánh phòng ngừa tốt rủi ro.
- Tăng cƣờng hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệthống nhằm chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa những rủi ro...Việc kiểm tra, kiểm soát phải đƣợc thực hiện trong mọi lĩnh vực, hoạt động.
- Phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo, bồi dƣỡng phát triển nguồn nhân lực trong các hoạt động của NHTM có ý nghĩa vô cùng quan trọng và là nhân tố quyết định sự tồn tại, khả năng cạnh tranh của các NH. Tuỳ theo từng vị trí, nhu cầu mà NH đƣa ra các chính sách hợp lý đáp ứng các nhu cầu nhân lực nhƣ các chính sách:
+ Chính sách tuyển dụng: Hiện nay các NH rất chú trọng công tác tuyển dụng nhân viên mới. Tuy nhiên khi tuyển dụng có nhiều cháu làm bài thi rất tốt nhƣng công việc thực tế khi đảm nhận lại còn nhiều bất cập. Nên chăng cùng với việc thi cử bằng nhiều câu hỏi lý thuyết, NH nên áp dụng hình thức thử việc, giúp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
họ đi xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trƣờng, đề xuất các giải pháp góp phần tháo gỡ những khó khăn của NH, mở rộng thị trƣờng hoạt động của NH, vì vậy những sinh viên đƣợc lựa chọn cũng cảm thấy hài lòng vì họ có thêm đƣợc những kinh nghiệm thực tế để bƣớc vào những công việc khác trong tƣơng lai.
+ Chính sách đào tạo: Cần tăng cƣờng hơn nữa công tác đào tạo và đạo tào lại. Việc đào tạo cần chú trọng vào đào tạo kỹ năng, kiến thức thực tế công việc. Cần có chiến lƣợc dài hạn để giúp các chi nhánh cấp dƣới nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực.
+ Chính sách đãi ngộ: Hiện nay thu nhập đời sống của nhân viên NH đã đƣợc nâng lên một cách rõ rệt tuy nhiên chế độ đặc biệt trong công việc đòi hỏi nhân lực chất lƣợng cao, việc luân chuyển cán bộ lãnh đạo, phân định trách nhiệm nếu xẩy ra thất thoát chƣa đƣợc hợp lý. Vì vậy cần có chính sách đãi ngộ hơn nữa để thu hút đƣợc nhân lực chất lƣợng cao trong hoạt động kinh doanh NH nói chung cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng tín dụng.
+ Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán bộ là rất quan trọng trong quản lý NH. Một khi nguồn lực đƣợc sử dụng đúng đắn và hợp lý sẽ tạo điều kiện cho từng cán bộ phát huy hết năng lực của mình, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động NH. Hiện nay nhân lực các chi nhánh vẫn còn chƣa đồng đều, chi nhánh lao động thừa, chi nhánh lao động thiếu vì vậy đánh giá chính xác trình độ, năng lực mỗi cán bộ: Làm cơ sở bố trí đúng ngƣời, đúng việc, sắp xếp luận chuyển hợp lý. Mặt khác cần lƣu ý đến tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ đối với công việc đƣợc giao và tiếp thu những nguyện vọng ý kiến phản hồi từ mỗi ngƣời để ra quyết định một cách chính xác.
- Cần tiến hành rà soát, bổ sung, chỉnh sửa các quy chế, quy trình nghiệp vụ