6. Bố cục của luận văn
3.3. Đánh giá chung về hiệu quả sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam
chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Sử dụng vốn ở Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên trong thời gian qua nhìn chung là an toàn.Tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ và dƣới 5%, hoạt động thu nợ cũng đƣợc tiến hành hiệu quả.Hoạt động đầu tƣ tín dụng của NH đã đạt đƣợc một số kết quả nhất định:trong thời gian qua Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam đã mở rộng đƣợc đầu tƣ tín dụng, thu hút thêm đƣợc một số khách hàng lớn, có uy tín, bƣớc đầu tạo đƣợc những thành công thể hiện qua sự gia tăng của dƣ nợ tín dụng. Cơ cấu vốn huy động lớn so với đầu tƣ tín dụng đảm bảo đƣợc sự an toàn trong kinh doanh.
Công tác thu nợ đã đƣợc cán bộ NH tích cực đôn đốc khách hàng trả nợ. Hàng năm, vào đầu năm, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên đã phân tí
, góp ý nhằm đƣa ra những định hƣớng tốt giúp khách hàng tiếp tục duy trì sản xuất kinh doanh. Với những khách hàng không có khả năng duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh thì cán bộ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên đã động viên khách hàng tìm cách trả nợ NH hoặc dùng biện pháp phát mại tài sản.Vì vậy nợ quá hạn tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên là thấp và tỷ lệ nợ quá hạn an toàn.
3.3.2. Tồn tại, và hạn chế
Bên cạnh những thành công trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên còn có những hạn chế sau cần giải quyết:
- Tiến trình hiện đại hoá của NH còn chậm, chƣa theo kịp yêu cầu phát triển của các nghiệp vụ và các dịch vụ NH hiện đại do nền kinh tế và dân cƣ đòi hỏi.
- Việc cấp giấy tờ về nhà đất còn chậm đã gây khó khăn cho doanh nghiệp và hộ gia đình trong việc thế chấp tài sản vay vốn NH.
- Chƣa có những hình thức đầu tƣ mới phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế. Việc cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ còn hạn chế do phần lớn các doanh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nghiệp này còn thiếu tín nhiệm và không đủ tài sản đảm bảo...đã làm hạn chế việc mở rộng quy mô tín dụng và các hoạt động kinh doanh của NH.
- Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chƣa nghiêm túc, số liệu phản ánh chƣa chính xác thực trạng tìnhhình sản xuất kinh doanh. Hầu hết các doanh nghiệp chƣa thực hiện việc kiểm toán báo cáo tài chính gây khó khăn trong việc xem xét quyết định cho vay.Nhiều dự án không đủ điều kiện vay vốn, chƣa đảm bảo tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án, nhiều dự án không chứng minh đƣợc nguồn trả nợ, không đủ điều kiện về đảm bảo tiền vay.
- Cán bộ làm công tác tín dụng phần lớn là trẻ, chƣa có kinh nghiệm, số đƣợc đào tạo không theo nghiệp vụ NH chiếm số lƣợng không nhỏ, cán bộ nơi khác chuyển về chƣa am hiểu địa bàn huyện Võ Nhai. Mặt khác số lƣợng cán bộ đƣợc bố trí làm công tác tín dụng còn thấp (chiếm 20%/tổng số cán bộ công nhân viên) do vậy công việc tập trung vào một số cán bộ còn vất vả.
- Cơ chế lãi suất thoả thuận đƣợc ban hành tạo điều kiện cho các NH chủ động linh hoạt hơn trong áp dụng mức lãi suất huy động và cho vay,tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn khi vay vốn NH nhƣngcũng tạo cho các NH cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh bằng việc đẩy cao lãi suất huy động và hạ lãi suất cho vay.
3.3.3. Nguyên nhân của các hạn chế
- Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên mới chỉ chú trọng cho vay các DNNN, số lƣợng khách hang không nhiều. Tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên có nhiều dịch vụ NH chƣa đáp ứng đƣợc nhƣ việc đáp ứng nhu cầu về ngoại tệ (các khách hàng xuất khẩu có nguồn thu ngoại tệ ít nên việc mua ngoại tệ từ khách hàng xuất khẩu để phục vụ cho nhập khẩu quá ít,thƣờng xuyên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên phải mua ngoại tệ từ bên ngoài nên rất bị động, khó có thể đáp ứng đƣợc các khách hàng có nhu cầu vay vốn ngoại tệ lớn), hơn nữa thủ tục cho vay lại cứng nhắc do đó đã hạn chế doanh số cho vay của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Một số doanh nghiệp Nhà nƣớc sau khi chuyển sang cổ phần hoá mới đƣợc hơn một năm, mặc dù sản xuất kinh doanh tốt nhƣng do các năm trƣớc khi cổ phần hoá thƣờng kinh doanh không có lãi, nên theo điều kiện vay vốn tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên có bị hạn chế vì chƣa đủ tín nhiệm để có thể vay NH không phải thế chấp nên cũng bị hạn chế về số lƣợng vay vốn. Số lƣợng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quan hệ tín dụng với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên là rất ít và đơn điệu, chủ yếu là các Công ty trách nhiệm hữu hạn. Doanh số cho vay và dƣ nợ đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanhcó tỷ trọng thấp và có xu hƣớng giảm liên tục qua các năm. Theo thể chế tín dụng chung, doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn vayvốn NH phải có tài sản thế chấp cho các khoản vay. Tuy nhiên trên thực tế, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Việt Nam phần lớn là mới đƣợc thành lập, hoạt động với quy mô còn nhỏ, khả năng về tài chính rất hạn hẹp, muốn vayvốn NH thì doanh nghiệp cần phải có tài sản thế chấp. Mà tài sản thế chấpcủa doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay chủ yếu là đất đai mà chủ doanh nghiệp đƣợc quyền sở hữu. Nhƣng do các giấy tờ xác nhận về quyền sở hữu nhà ở Việt Nam hiện nay là chƣa thống nhất nên các doanh nghiệp rất khó đáp ứngyêu cầu về tài sản làm đảm bảo cho khoản vay NH. Có thể nói, vấn đề tài sản thế chấp là trở ngại lớn nhất của doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi muốn đến vay vốn NH. Điều này góp phần giải thích tại sao số lƣợng doanh nghiệp ngoài quốc doanh là lớn nhƣng lƣợng khách hàng đến Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên vay vốn là rất nhỏ và số lƣợng khách hàng đƣợc vay vốn NH lại còn ít hơn nữa.
Cũng chính vì tâm lý cho rằng đầu tƣ vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì có nhiều rủi ro, nên các cán bộ tín dụng của NH cho rằng nếu thừa vốn thì điều chuyển lên TW còn hơn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay.
- Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên chƣa mở rộng cho vay đối với những khách hàng nằm xa địa bàn. Nguyên nhân của tình trạng này là do các năm trƣớc, khi thực hiện cho vay xa địa bàn, các cán bộ tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
không có điều kiện thuận lợi để xuống các cơ sở nắm bắt thông tin về khách hàng, việc thẩm định không đƣợc chặt chẽ và kỹ càng, việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng gặp nhiều khó khăn... do đó lƣợng thông tin nắm bắt không đƣợc đầy đủ dẫn đến những rủi ro về nợ quá hạn, nợ khó đòi. Hơn nữa, những khách hàng nằm ngoài địa bàn của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, do đó khi có nợ quá hạn xảy ra thì việc xử lý nợ quá hạn gặp nhiều khó khăn, tài sản không phát mại đƣợc do giá động sản ở thị trƣờng nông thôn giảm. Vì vậy, số lƣợng khách hàng này đƣợc vay vốn tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên là thấp.
- Khách hàng vay vốn tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên chủ yếu tập trung vào một lƣợng nhỏ khách hàng lớn do đó dễ bị sức ép từ phía khách hàng về lãi suất, phí thanh toán... Hơn nữa, việc tập trung dƣ nợ vào một số khách hàng sẽ không có lợi cho việc phòng ngừa rủi ro tín dụng. Chỉ cần một khách hàng bỏ không tiếp tục quan hệ với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên nữa thì sẽ làm giảm đáng kể quy mô dƣ nợ của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên và do đó sẽ ảnh hƣởng đến kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên .
- Cho vay ở Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên hầu hết là cho vay ngắn hạn, chƣa có các dự ánh khả thi để cho vay trung và dài hạn mở rộng đầu tƣ chiều sâu, tăng năng lực sản xuất kinh doanh cho đơn vị, ổn định dƣ nợ lâu dài cho phía NH.
- Lƣợng cho vay ngoại tệ của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên là rất thấp do cho vay ngoại tệ gặp khó khăn. Tỉ giá ngoại tệ tăng nên các doanh nghiệp không thể vay ngoại tệ để nhập khẩu mà phần lớn là mua ngoại tệ với bất cứ tỉ giá nào nên gây khó khan cho phía NH. Nguồn huy động không đem cho vay đƣợc đều phải đemgửi Sở giao dịch Ngân hàng NN&PTNTVN để lấy lãi, nhƣng với lãi suất huy động cao nhƣ hiện nay thì chênh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
lệch dƣơng giữa phí với lãi suất đầu vào là rất thấp, do đó hiệu quả kinh doanh không tƣơng xứng với quy mô tăng trƣởng của nguồn vốn huy động ngoại tệ.
- Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên còn bị cô động trong cho vay, quan hê tín dụng là quan hệ kinh tế giữa hai chủ thể: NH và khách hàng xin vay. Quan hệ này tại trên cơ sở bình đẳng, tự nguyện và cùng có lợi. Do vậy, để phát triển một quan hệ tíndụng mang đúng ý nghĩa của nó, đòi hỏi cả hai bên NH và khách hàng đềuphải nỗ lực tìm kiếm nhau. Trên thực tế, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên vẫn còn ở thế bị động khicho vay tức là yên vị tại chỗ chờ khách hàng đến, và các cán bộ tín dụng trong NH mới chỉ chú trọng đến giữ khách hàng truyền thống chứ chƣa nỗ lực tìm kiếm khách hàng mới. Theo quan điểm hiện đại về tín dụng thì cán bộ tíndụng NH chính là ngƣời tìm đến khách hàng trƣớc, tìm hiểu lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, gợi ý, hƣớng dẫn khách hàng về lĩnh vực kinh doanh tiêu thụ và đầu tƣ, thậm chí khi một khách hàng đến xin vay vốn thì NH đã cósẵn hồ sơ thẩm định về tình hình tài chính của khách hàng. Có làm đƣợc điềunày thì NH mới thực sự trở thành ngƣời bạn tốt của khách hàng, chiếm đƣợc cảm tình của khách hàng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng tốt đến quan hệvới mình. Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên chƣa làm đƣợc điều đó và nhƣ vậy khối lƣợng khách hàng đến với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên là chƣa cao và khả năng tiếp cận đối với các khách hàng tốt là hạn chế.
- Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên chƣa có một chiến lƣợc Marketing NH đúng đắn, hiệu quả biểu hiện:
+ Chính sách sản phẩm của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên chƣa thật hấp dẫn, chƣa thực sựlôi kéo đƣợc khách hàng nhƣ: Chƣa có dịch vụ kèm theo khi cung cấp tín dụng. Phƣơng thức cho vay của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên còn rất hạn chế, chỉ thực hiệnvài phƣơng thức cho vay chủ yếu: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tíndụng, cho vay trả góp, còn các phƣơng thức cho vay khách
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
chƣa đƣợc sử dụnghoặc có sử dụng nhƣng rất hạn chế. Điều đó chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế cũng nhƣ của doanh nghiệp.
+ Chính sách khách hàng còn nhiều hạn chế và không thật hấp dẫn. Chính sách khách hàng của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên, chƣa có chính sách khuyến khích vật chất cho các đơn vị vay trả sòng phẳng, làm ăn có uy tín. Do đó Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên chƣa thực sự thu hút đƣợc khách hàng.
Hàng năm dƣới 20% nguồn vốn huy động đƣợc dùng để cho vay. Tỷ lệ dƣ nợ so với nguồn vốn thấp, và cơ cấu đầu tƣ phản ánhmột thực trạng là Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên phải xem xét nhiềutrong cơ hội tìm kiếm đầu ra cho mình, có những giải pháp tích cực cho vấn đề cơ cấu lại đầu tƣ tín dụng giúp cho Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên hoạt động cân bằng hơn vàthực hiện đúng chức năng hỗ trợ vốn cho nền kinh tế, đồng thời mở rộng đầu tƣ tín dụng đi đôi với đảm bảo chất lƣợng tín dụng, đem lại cho Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên nguồn thu lớn, phát triển kinh doanh một cách hiệu quả.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 đã giới thiệu tổng quan về ngân hàng NN&PTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên: Bộ máy tổ chức, lĩnh vực kinh doanh,... Đặc biệt, chƣơng 3 đi sâu vào phân tích một cách sâu sắc thực trạng về tình hình quản lý và sử dụng vốn tại ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên. Hoạt động quản lý và sử dụng vốn là một trong những hoạt động cơ bản và đặc biệt quan trọng đối với ngân hàng. Bên cạnh những thành tích đạt đƣợc hoạt động này của ngân hàng NN&PTNT vẫn còn có những phần hạn chế. Và đây chính là cơ sở để luận văn đề xuất những giải pháp phát triển trong chƣơng tiếp theo.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN
TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN
4.1. Phƣơng hƣớng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên
4.1.1. Phương hướng phát triển
- Với phƣơng châm vì sự thịnh vƣợng và phát triển bền vững của khách hàng và NH, mục tiêu của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam là tiếp tục giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trƣờng quốc tế.
- Căn cứ vào mục tiêu định hƣớng của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, mục tiêu kinh tế xã hội của địa phƣơng. Chi nhánh đã đề ra phƣơng hƣớng, định hƣớng nhiệm vụ trong những năm tới là:
+ Bám sát chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội, quy hoạch của địa phƣơng để xác định, lựa chọn lĩnh vực đầu tƣ hợp lý, hiệu quả, đúng đối tƣợng.
+ Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng tín dụng, không ngừng nâng cao quy mô hoạt động, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ NH. Tăng cƣờng vai trò chủ đạo, chủ lực trong hoạt động tín dụng để đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế gắn với hoạt động nông nghiệp, nông dân, nông thôn. Luôn đồng hành của ngƣời dân trong phát triển kinh tế. Thực hiện lựa chọn khách hàng, chọn lọc khách hàng để có chiến lƣợc