- Nhân tố chủ quan
2.2.1.Một số quy định về việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh của ABBank
CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
2.2.1.Một số quy định về việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh của ABBank
2.2.1.1. Quy định về bảo đảm cho các nghĩa vụ bảo lãnh của khách hàng tại ABBank
Việc bảo đảm cho các nghĩa vụ bảo lãnh có thể dưới nhiều hình thức: bảo đảm bằng bảo lãnh đối ứng của các tổ chức tín dụng khác, ký quỹ bảo đảm, bảo đảm bằng tài sản của chính khách hàng/tài sản của bên thứ ba, tín chấp.
- ABBank chấp thuận nhận bảo đảm bằng bảo lãnh đối ứng của các tổ chức tín dụng khác cho bảo lãnh của ABBank phát hành gồm: Các ngân hàng (Vietcombank, Vietinbank, Agribank, BIDV), các ngân hàng thương mại có giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, cổ phiếu) được ABBank chấp thuận nhận làm tài sản đảm bảo theo quyết định của Hội Đồng tín dụng ABBank trong từng thời kỳ, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam theo xếp hạng của các tổ chức Quốc tế Moodys, Standard & Poor’s.
- Tất cả các loại bảo lãnh do ABBank phát hành đều phải ký quỹ bảo lãnh (trừ bảo lãnh nhận hàng theo L/C mở tại ABBank). Trường hợp số tiền ký quỹ lớn, các đơn vị kinh doanh có thể cho khách hàng nộp ký quỹ thành nhiều kỳ. Nhưng đảm bảo giá trị ký quỹ lần đầu tiên tối thiểu 5% giá trị bảo lãnh và thời gian hoàn tất 100% giá trị ký quỹ không vượt quá 1/3 thời gian cam kết bảo lãnh.
2.2.1.2. Quy định về trách nhiệm thẩm định, thẩm quyền phê duyệt, ký hợp đồng bảo lãnh, ký phát hành bảo lãnh
- Đối với khách hàng ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh hoặc có tài sản đảm bảo là số tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi do ABBank phát hành trị giá 100% giá trị bảo lãnh, các đơn vị kinh doanh có thể xem xét miễn các thủ tục thẩm định thông thường;
- Trưởng các đơn vị kinh doanh tự chịu trách nhiệm trong việc quyết định phân chia tỷ lệ giữa mức ký quỹ và tài sản đảm bảo cho từng loại bảo lãnh đảm bảo an toàn và lợi nhuận cho ABBank;
- Cấp phê duyệt nào phê duyệt phát hành bảo lãnh ban đầu thì có thẩm quyền phê duyệt gia hạn, sửa đổi nội dung bảo lãnh. Trường hợp việc sửa đổi nội dung bảo lãnh làm tăng giá trị bảo lãnh thay đổi tỷ lệ đảm bảo từ cao xuống thấp, sử dụng mẫu thư không phải của ABBank soạn thảo thì trình các cấp phê duyệt có thẩm quyền theo quy định phân quyền phê duyệt tín dụng/ bảo lãnh của ABBank.
2.2.1.3. Huỷ bỏ, giải toả bảo lãnh trước hạn, phát hành lại thư bảo lãnh
- Thư bảo lãnh được huỷ bỏ, giải toả trước hạn khi:
+ Khách hàng gửi đề nghị huỷ bỏ, giải toả bảo lãnh trước hạn kèm các hồ sơ chứng minh đã thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh (có xác nhận của bên nhận bảo lãnh đồng ý cho giải toả bảo lãnh trước hạn);
+ Khách hàng hoàn trả bản gốc cam kết bảo lãnh cho ABBank. Trường hợp bảo lãnh dự thầu có thể thực hiện giải toả bảo lãnh trước hạn khi khách hàng xuất trình thông báo không trúng thầu hoặc khách hàng đã trúng thầu, đã ký kết hợp đồng và nộp bảo lãnh thực hiện hợp đồng;
+ Bên nhận bảo lãnh gửi thư xác nhận về việc miễn trừ nghĩa vụ thực hiện bảo lãnh cho ABBank.
lại thư bảo lãnh với nội dung cũ thì ABBank chấp thuận phát hành lại thư bảo lãnh khi khách hàng cung cấp đủ hồ sơ như sau:
+ Đề nghị phát hành lại thư bảo lãnh của khách hàng kèm cam kết bồi hoàn theo giá trị thư bảo lãnh đã thất lạc trong trường hợp bên nhận bảo lãnh xuất trình thư đề nghị Ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán;
+ Xác nhận của bên bảo lãnh về việc chưa nhận được thư bảo lãnh hoặc thư bảo lãnh đã bị thất lạc và cam kết không đòi bồi hoàn cho thư bảo lãnh này;
+ Nội dung thư bảo lãnh phát hành lại quy định rõ về việc thay thế hoàn toàn cho thư bảo lãnh phát hành đã thất lạc (ghi rõ số thư, ngày phát hành của thư đã phát hành).
2.2.1.4. Phí và lãi suất
- Phí bảo lãnh: bao gồm phí phát hành thư bảo lãnh, phí gia hạn hiệu lực, sửa đổi nội dung thư bảo lãnh và các loại phí khác (nếu có).
+ Mức phí: áp dụng theo quy định của ABBank từng thời kỳ;
+ Thời điểm thu phí: Thu phí trước khi phát hành/ gia hạn/ sửa đổi thư bảo lãnh hay thực hiện các giao dịch khác liên quan đến việc phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng. Phí bảo lãnh đã thu không hoàn trả lại vì bất kỳ lý do gì.
- Lãi suất: trường hợp ABBank phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thay cho khách hàng (phát vay bắt buộc), lãi suất tính cho giá trị bảo lãnh trả thay như sau:
+ Trường hợp bảo lãnh vay vốn: áp dụng lãi suất bằng 150% lãi suất trong hạn ghi trên hợp đồng vay vốn giữa khách hàng và bên nhận bảo lãnh (tính trên số tiển ABBank phải trả thay cho khách hàng);
+ Các loại bảo lãnh khác: áp dụng lãi suất bằng 150% lãi suẩt cho vay ngắn hạn thông thường ABBank thực hiện tại thời điểm phát vay.
2.2.1.5. Hạch toán thông tin báo cáo
+ Chuyên viên quản lý tín dụng có trách nhiệm nhập dữ liệu hạch toán trên hệ thống T24 theo quy định của ngân hàng nhà nước và ABBank, ngoài thông tin hiện tại về khách hàng và khoản bảo lãnh, cần cập nhật thông tin: giá trị tài sản bảo đảm (hay giá trị bảo lãnh bảo đảm bằng tài sản);
+ Chuyên viên quan hệ khách hàng có trách nhiệm quản lý hồ sơ, theo dõi tình hình thực hiện và bảo đảm duy trì các cam kết trong hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm của khách hàng do mình quản lý đồng thời cần lưu ý các dấu hiệu cảnh báo sớm, kịp thời báo cáo cấp lãnh đạo;
+ Trưởng các đơn vị kinh doanh chịu trách nhiệm về tính chính xác, đầy đủ của dữ liệu bảo lãnh nhập vào hệ thống T24;
+ Phòng quản lý tín dụng- Khối quản lý tín dụng có trách nhiệm tổng hợp báo cáo Ban Tổng giám đốc, đồng thời gửi Khối quản lý rủi ro tín dụng một bản để theo dõi.
2.2.1.6. Quy trình bảo lãnh của ABBank
- Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu bảo lãnh của khách hàng
Chuyên viên quan hệ khách hàng hoặc chuyên viên quản lý tín dụng tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập “giấy đề nghị cấp bảo lãnh” tương ứng với đề nghị cấp bảo lãnh hạn mức hay từng lần và yêu cầu khách hàng bổ sung đầy đủ hồ sơ đề nghị bảo lãnh theo quy định. Kiểm tra thông tin của khách hàng, kiểm tra tính pháp lý và đầy đủ của bộ hồ sơ.
- Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
Chuyên viên quan hệ khách hàng có trách nhiệm thực hiện, sau đó trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định hiện hành của ABBank.
- Bước 3: Thông báo từ chối hay đồng ý bảo lãnh
Sau khi nhận được kết quả từ bộ phận xét duyệt bảo lãnh chuyên viên quan hệ khách hàng thông báo cho khách hàng kết quả phê duyệt đồng ý hay từ chối cấp bảo lãnh.
- Bước 4: Lập hợp đồng cấp bảo lãnh, hợp đồng cầm cố/ thế chấp và thực hiện các biện pháp bảo đảm
Chuyên viên quan hệ tín dụng soạn hợp đồng cấp bảo lãnh;
Sau đó tiến hành các thủ tục bảo đảm, quản lý tài sản đảm bảo như: ký quỹ, cầm cố sổ tiết kiệm/ hợp đồng tiền gửi/ giấy tờ có giá/ số dư tài khoản, cầm cố/ thế chấp bằng bất động sản/ động sản, các tài sản khác.
- Bước 6: Xử lý các phát sinh
+ Thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có): thông báo khách hàng trước khi thực hiện trả thay, thực hiện trả thay theo cam kết bảo lãnh sau khi kiểm tra và nhận định yêu cầu trả thay là phù hợp. ABBank chỉ thực hiện thanh toán chuyển khoản cho bên nhận bảo lãnh theo thông tin chi tiết về tài khoản do bên nhận bảo lãnh cung cấp. Sau đó tiến hành thu hồi số tiền đã trả thay, chấm dứt bảo lãnh;
+ Gia hạn, tu chỉnh, phát hành lại cam kết bảo lãnh; + Xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay.
- Bước 7: Giải toả, giải chấp bảo đảm, xuất ngoại bảng.