II. Phân theo thành phần kinh tế
3. Chuyển tiền phi thơng mạ
3.2.1 Nhóm giải pháp chủ yếu
3.2.1.1 Nâng cao công tác dự báo tình hình kinh tế
Nền kinh tế quốc tế và trong nớc những năm gần đây có rất nhiều sự biến động mạnh mẽ. Có thể thấy trong năm 2010 và những tháng đầu năm 2011, nền kinh tế đã ghi nhận rất nhiều sự biến động sâu sắc. Nền kinh tế thế giới đang bớc vào giai đoạn suy thoái của chu kỳ kinh tế. Mỹ, trung tâm kinh tế tài chính có sức chi phối lớn trên toàn cầu bớc vào cuộc khủng hoảng tín dụng nhà đất, ảnh hởng của nó còn lan tới cả châu Âu, châu á rộng lớn Và không chỉ trên thị trờng tín dụng, sự suy thoái này còn lan rộng trên cả thị tr- ờng chứng khoán, thị trờng hối đoáiGiá dầu, giá vàng tăng mạnh, với việc cắt giảm lãi suất của Cục dự trữ liên bang Mỹ FED thì giá USD có xu hớng giảm nhng vẫn có những biến động thất thờng.
nền kinh tế trong năm 2010 có nhiều điểm tiêu cực. Mặc dù tốc độ tăng trởng kinh tế khá cao và vẫn duy trì đợc mức tăng trởng cũ là 8,48% nhng tỷ lệ lạm phát tăng cao đến 8,3%, chỉ số giá tiêu dùng tháng 12/2010 tăng đến 12,63% so với cùng kì năm ngoái. Hơn thế nữa, chỉ số giá tiêu dùng vẫn tiếp tục leo thang vào những tháng đầu năm 2011, quý I/2011, chỉ số giá tiêu dùng tăng hơn 16% so với cùng kì năm ngoái. Bên cạnh đó, trong năm 2010, Việt Nam nhập siêu gấp 2,7 lần năm 2009, trong khi giá cả hàng hóa quốc tế đều tăng mạnh. Bên cạnh đó, thị trờng chứng khoán cũng đang bớc vào trên đà suy thoái. Điều này dẫn đến việc NHNN phải thực hiện các nghiệp vụ thị trờng mở, tăng lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Các động thái này đã làm ảnh hởng lớn đến các nghiệp vụ của NHTM, nhất là hoạt động huy động vốn. Lãi suất huy động thay đổi liên tục. Đối với nội tệ, tháng 2/2011 ghi nhận cuộc chạy đua lãi suất của các NHTM để thu hút lợng vốn lớn để mua tín phiếu bắt buộc, đối với ngoại tê, lãi suất giảm mạnh vào tháng 2/2010, tăng mạnh vào tháng 6/2010, giảm vào các tháng cuối năm 2010 nhng đến bây giờ lại có xu hớng tăng mạnh.
Nh vậy, có thể thấy, để có thể hoàn thành kế hoạch huy động vốn đã đề ra trong tình trạng nền kinh tế nhiều biến động nh hiện nay, Chi nhánh cần nâng cao công tác phân tích, dự đoán, dự báo toàn bộ nền kinh tế quốc tế nói chung, Việt Nam nói riêng, hoạt động tài chính ngân hàng và hoạt động huy động vốn.
Thứ nhất, để làm tốt công tác này trớc tiên ngân hàng cần có một đội ngũ chuyên gia phân tích, dự báo chuyên nghiệp. Hiện nay, đây chỉ là một nhiêm vụ của phòng kế hoạch, bởi vậy, Chi nhánh nên thành lập riêng phòng phân tích chịu trách nhiệm báo cáo đối với ban lãnh đạo để có thể kịp thời thông báo và có những biện pháp điều chỉnh kịp thời trớc những biến động đó.
thu thập một lợng thông tin chính xác và đủ lớn. Thông tin đợc thu nhập phải là nguồn số liệu từ nhiều nguồn, nhiều lọai, bao gồm cả trong nớc và quốc tế.
Thứ ba, cần phải sử dụng các phơng pháp phân tích và dự báo thích hợp. Kết hợp nhiều phơng pháp để đa ra các kết quả có độ chính xác cao nhất.
Công tác phân tích, dự báo kinh tế vẫn cha thực sự đợc ngân hàng chú trọng, phát triển. Do đó, trong tơng lai, Chi nhánh cần chú trọng nhiều hơn trong việc phát triển, đào tạo nhân lực phục vụ cho công tác này.
3.2.1.2 Giải pháp về sản phẩm huy động vốn
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn chính là việc đa ra các sản phẩm dịch vụ mới, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ đang lu hành bằng việc đa thêm các tính năng mới của sản phẩm tiếp cận đợc nhiều đối tợng khách hàng hơn, tính năng u việt hơn. Có nh vậy thì khi khách hàng tìm đến với ngân hàng, họ có nhiều sự lựa chọn hơn để phù hợp với lợi ích của mình và thuận tiện cho lúc chi trả. Khi khách hàng cảm thấy ngân hàng chính là nơi cung cấp dịch vụ làm cho họ hài lòng nhất thì khách hàng sẽ tiếp tục tìm đến với ngân hàng.
Tùy từng đối tợng khách hàng và chiến lợc phát triển khách hàng của chi nhánh mà phải nghiên cứu các sản phẩm huy động vốn khác nhau. Có thể thấy đối tợng khách hàng chính của ngân hàng trong những năm trở lại đây là các tổ chức kinh tế. Hầu hết các khoản tiền gửi này là tiền gửi thanh toán nên mặc dù chi phí vốn rẻ nhng độ ổn định của nguồn vốn không cao. Do đó, ngân hàng cần tập trung hơn trong việc thu hút nguồn tiền gửi từ các đối tợng khác nữa để nâng cao độ ổn định của nguồn vốn.
Thứ nhất, Đối với khách hàng cá nhân, hiện tại NHNo & PTNT có các hình thức nh tiết kiệm thông thờng, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang và tiền gửi tiết kiệm bằng hiện vật. Để phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tợng khách hàng thì chi nhánh nên có các sản phẩm tiền gửi với
thời hạn ngắn và rút tiền linh hoạt. Ngân hàng có thể đa ra hình thức tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm hu trí, tiết kiệm mua ô tô, nhà cửa, du học, tiết kiệm nhân thọCác hình thức này có kỳ hạn thờng rất dài nên có thể đem lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
Thứ hai, đối với khách hàng là doanh nghiệp, hộ kinh doanh thì đặc điểm của đối tợng này là có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thờng xuyên bận rộn. Do đó, đối tợng này thờng quan tâm hơn đến dịch vụ gửi tiền và lĩnh tiền hơn là lãi suất. Vì vậy, việc thu nhận và chi trả tiền mặt cho đối tợng này thờng yêu cầu một khoảng thời gian nhanh chóng. Từ thực tế trên, ngân hàng có thể bổ trí các cán bộ giao dịch thu nhận, chi trả kịp thời hoặc tại nhà để có thể đáp ứng ngay yêu cầu của đối tợng này. Việc áp dụng hình thức này có thể làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút đợc lợng vốn rẻ do chủ yếu đây là tiền gửi không kỳ hạn. Sau một thời gian. Khi công việc này đi vào hoạt động, số lợng khách hàng tăng lên thì số d tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm.
Thứ ba, chi nhánh có thể tăng cờng huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu,, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. một cách có quy mô rầm rộ và nhiều hình thức kỳ hạn cũng nh thanh toán lãi linh hoạt hơn nữa để thu hút vốn trong và ngoài nớc. Lợi thế của chi nhánh là có bề dày hoạt động lâu năm nên ít nhiều cũng tạo đợc uy tín và niềm tin trong lòng khách hàng. Do đó, việc phát hành các công cụ tài chính này sẽ có nhiều thuận lợi đối với chi nhánh và hấp dẫn đối với khách hàng.
Thứ t, chi nhánh còn có thể kết hợp huy động với cho vay, nhất là cho vay tiêu dùng. Trong nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân cao thờng đi kèm với xu hớng tiêu dùng cũng gia tăng mạnh. Hiện nay, những ngời có công việc ổn định, thu nhập cao, đều đặn là rất nhiều, tuy nhiên họ không thể
có ngay một khoản tiền nhất định để mua sắm những hàng hóa đắt đỏ. Nếu nh họ cam kết gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng cho đến khi đạt đợc một tỷ lệ nhất định nào đó của số tiền mua hàng hóa, chi nhánh có thể chấp nhận cho vay nốt phần còn lại và đợc đảm bảo bằng chính hàng hoá mà khách hàng định mua. Số tiền vay đợc khách hàng chi trả trong một khỏang thời gian thỏa thuận. Việc triển khai phơng thức này sẽ vừa hỗ trợ hoạt động huy động vốn, lại hỗ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng, một hoạt động mà hiện nay chi nhánh còn cha chú trọng và phát triển.
Bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chi nhánh có thể tăng l- ợng khách hàng mở tài khoản, từ đó có thể tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc lựa chọn các hình thức đầu t thích hợp.
Sử dụng linh họat lãi suất huy động
Từ tháng 7/2002, Ngân hàng Nhà nớc thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận cho phép các ngân hàng có quyền tự định giá các sản phẩm của của mình. Điều này cho phép các ngân hàng với tiềm lực vốn lớn có lợi thế hơn trong việc huy động vốn. Do đó, đối với NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo nói riêng thì việc sử dụng cơ chế lãi suất linh họat có nhiều thuận lơi hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn Hà Nội. Mặt khác, do hoạt động trong mảng ngân hàng dành cho các đối tợng dân c phần đa có thu nhập thấp trong nhiều năm nên ngân hàng cũng đợc u tiên trong việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHNo là 10% trong khi các ngân hàng khác là 11% đối với tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng. Điều này càng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng trong việc giảm chi phí huy động vốn, từ đó có thể huy động vốn với lãi suất cao hơn, linh hoạt hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn Hà Nội.
Tuy nhiên, đối với ngân hàng, lãi suất huy động là một khoản chi phí, còn đối với khách hàng, lãi suất lại là khoản tiền họ kỳ vọng có đợc sau khi gửi vào ngân hàng, là khoản tiền mà ngân hàng trả cho họ do việc sử dụng vốn. Thời hạn tiền gửi càng dài thì lãi suất chi trả lại phải càng cao. Hơn thế, nguyên tắc xác định lãi suất là lãi suất đối với tiền gửi phải thực dơng. Tức là khi đa ra mức lãi suất phải đảm bảo cho ngời gửi tiền những lợi ích thỏa đáng, có nh vậy mới tạo tiền đề cho việc huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Nhng ngân hàng là một doanh nghiệp hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, do đó khi xác định lãi suất đầu vào tất yếu phải phụ thuộc vào lãi suất đầu ra. Mà lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp phải đảm bảo thấp hơn tỷ suất bình quân của nền kinh tế. Bởi vậy, quản trị lãi suất phải bao gồm cả quản trị lãi suất đầu vào và đầu ra, đảm bảo bù đắp chi phí, bù đắp rủi ro và giữ mc chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra đảm bảo kinh doanh có lãi.
Hơn thế nữa, chính sách lãi suất phải đợc xây dựng dựa trên việc phân tích đánh giá đúng thị trờng, đối tợng, phải có sự khác biệt theo từng khách hàng, theo quy mô và kỳ hạn của từng khỏan tiền, có nh vậy mới đặt ra đợc các mức lãi suất thích đáng, đảm bảo lợi ích của tất cả khách hàng lại không gây ra lãng phí xã hội.
Ngân hàng không những có thể sử dụng lãi suất linh hoạt với từng kỳ hạn, từng gói sản phẩm tiền gửi mà còn có thể sử dụng công cụ này đối với từng đối tợng khách hàng. Các khách hàng lớn, thờng xuyên, là đối tác giao dịch lâu dài thì có thể khuyến khích bằng cách trả lãi suất cao hơn, có nhiều u đãi hơn so với các khách hàng khác. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải đảm bảo khách hàng luôn cảm thầy đợc ngân hàng quan tâm đặc biệt, thực sự cảm thấy thoải mái khi giao dịch với ngân hàng. Bên cạnh đó, để chủ động trong việc sử dụng tiền, các khách hàng có thể mở một hay nhiều tài khoản tiền gửi khác nhau. Chi nhánh có thể u đãi bằng cách cộng dồn các số d tài khoản tiền gửi của khách hàng, từ đó đa ra các hình thức u đãi đối với khách hàng, làm
cho khách hàng không bị ràng buộc về quy mô khoản tiền gửi mà vẫn hởng lãi suất cao hơn.
Một vấn đề lớn cần đặt ra là trong việc sử dụng công cụ lãi suất một cách có hiệu quả nhất là phải giảm chi phí huy động vốn trong khả năng có thể. Chi phí huy động vốn bao gồm lãi phải trả cho ngời gửi tiền và các loại chi phí quản lý, kiểm đếm, chi phí tiến hành các loại giấy tờ, thủ tục khác Giảm đợc các loại chi phí này tạo điều kiện cho ngân hàng có thể giảm đợc chi phí huy động vốn từ đó có thể nâng cao lãi suất huy động để cạnh tranh thu hút khách hàng. Ngân hàng có thể cắt giảm những khoản chi phí không cần thiết bằng cách đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, thanh toán hay cung ứng các dịch vụ nhng vẫn phải đảm bảo các nguyên tắc an tòan trong giao dịch. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, thao tác nhanh nhẹn, tăng tốc độ phục vụ giảm tối thiểu thời gian nhàn rỗi, sự hớng dẫn của nhân viên phải tận tình, chu đáo và chính xác để khách hàng tránh nhầm lẫn khi điền vào đơn gây lãng phí về vật chất và thời gian. Hơn thế nữa, ngân hàng cũng có thể hạn chế về chi phí quản lý, chi phí văn phòng bằng cách kiện toàn bộ máy tổ chức cán bộ công nhân viên, đơn giản gọn nhẹ, cắt bỏ những vị trí không cần thiết hoặc điều chuyển, bố trí nhân viên làm những vị trí đúng với năng lực và trình độ chuyên môn của mình, tránh trờng hợp nhiều ngời làm việc của một ngời và làm sai việc. Tăng cờng công tác quản lý để thúc đẩy, giám sát nhân viên làm đúng nhiệm vụ của mình trong thời gian làm việc, không làm việc riêng hay nghỉ ngơi trong giờ làm việc. Học tập mô hình tổ chức quản lý và kỷ luật của các nớc tiên tiến nh Nhật Bản, Mỹ, châu Âu và áp dụng một cách phù hợp vào ngân hàng mình. Ban lãnh đạo cần kêu gọi và đề nghị, khuyến khích và giám sát nhân viên thực hành tiết kiệm, chống lãng phí văn phòng và những chi phí không cần thiết. Tích cực khen thởng và kỷ luật thích đáng, đúng mực, đúng đối tợng đối với các cá nhân, phòng ban vi phạm điều lệ.
ngân hàng. Lãi suất cao có thể thu hút đợc nhiều khách hàng tìm đến với dịch vụ của ngân hàng nhng lại làm tăng chi phí huy động vốn đối với ngân hàng và có tác động lớn đến nền kinh tế. Do đó, sử dụng công cụ lãi suất phải thật sự khéo léo và linh hoạt để mang lại hiệu quả hoạt động cao nhất.
Đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng
Nh đã nói ở trên, việc sử dụng lãi suất là con dao hai lỡi tác động vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng và ảnh hởng lớn đến nền kinh tế. Sử dụng lãi suất nh một thứ vũ khí cạnh tranh là một biện pháp tốt nhng cha phải là tối u. Vì thế, ngân hàng cần tiếp cận với một nguồn vốn ổn định, bền vững hơn là nguồn vốn có đợc từ tiền gửi. Việc ngân hàng đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng làm thu hút nhiều hơn khách hàng sử dụng, từ đó có thể làm tăng quy mô nguồn vốn huy động và tăng lợi nhuận cho ngân hàng từ các khoản phí dịch vụ.
Thứ nhất, đẩy mạnh đa dạng hoá nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng