Ban giám đốc Phòng
3.1.Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lục Ngạn
triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lục Ngạn
Năm 2013 là một năm đầy khó khăn của thị trường ngân hàng nói chung, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lục Ngạn nói riêng. Mặc dù hoạt động tín dụng vẫn diễn ra sôi nổi làm tăng lợi nhuận cho chi nhánh nhưng song song với nó là nợ quá hạn và nợ xấu tăng dần qua các năm, công tác quản trị rủi ro của chi nhánh không phản ứng kịp những biến động xấu mà thị trường mang lại. Tình hình nợ xấu cao đe dọa đến toàn bộ hệ thống ngân hàng. Bước sang năm 2014, nền kinh tế thế giới dự báo sẽ có những khởi sắc, tăng trưởng toàn cầu về cơ bản đang trên đà phục hồi. Ở Việt Nam, nền kinh tế vĩ mô đã có những dấu hiệu tốt lên, lạm phát đang ở mức kiểm soát (CPI dự báo cả năm khoảng 6%). Sự dần ổn định của kinh tế vĩ mô và lạm phát tiếp tục được kiềm chế trong các năm tiếp theo là yếu tố quan trọng thúc đẩy phát triển sự phát triển hoạt động SXKD, mở rộng đầu tư cho các doanh nghiệp. Nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh chủ yếu do bộ phận này gây ra, vì vậy, với hi vọng các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả trong năm này kéo theo sự giảm xuống về nợ quá hạn và nợ xấu, nâng cao chất lượng các khoản cho vay của chi nhánh, chi nhánh Lục Ngạn đã đề ra những phương hướng, chính sách hoạt động trong năm 2015 như sau:
Bảng 3.1. Mục tiêu cho vay ngắn hạn trong năm 2015 – Chi nhánh Lục Ngạn
Chỉ tiêu 2015
Tổng vốn huy động Tăng 25%/năm
Dư nợ cho vay Tăng 20%/năm
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ cho vay Dưới 3%/năm
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay Dưới 2,7%/năm
(Nguồn: Báo cáo nội bộ quý I/2014 – Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lục Ngạn)
Để đạt được những chỉ tiêu trên, định hướng cho hoạt động tín dụng của chi nhánh trong thời gian tới như sau:
73
- Chi nhánh cần lựa chọn những dự án phù hợp với nền kinh tế, phù hợp với chiến lược, chính sách kinh doanh của ngân hàng. Khi xét duyệt hồ sơ vay vốn, chi nhánh luôn lấy tiêu chuẩn tính khả thi của dự án lên hàng đầu.
- Chi nhánh tăng cường tiếp cận các đơn vị hoạt động sản xuất trực tiếp, các đơn vị làm hàng xuất khẩu, có hoạt động thương mại, dịch vụ liên quan xuất nhập khẩu…nhằm đánh giá rõ thực trạng rủi ro có liên quan tới diễn biến tiền tệ, yếu tố sức cầu từ khách hàng.
- Chi nhánh duy trì công tác tổ chức, phân loại khách hàng theo định kỳ, xây dựng hạn mức cho vay, chính sách lãi suất theo từng đối tượng để nâng cao chất lượng khoản tín dụng.
- Chi nhánh phải luôn rà soát lại các đơn vị kinh doanh có hiệu quả, ổn định để tăng tối đa dư nợ đối với các đơn vị này mà vẫn đảm bảo hạn chế rủi ro đồng thời hạn chế mức cho vay, dư nợ đối với các đơn vị có vay nợ quá hạn, kinh doanh không có hiệu quả. Tích cực tìm kiếm các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tình hình tài chính tốt, kinh doanh hiệu quả để đầu tư vốn lưu động. Tăng cường cho vay các đơn vị làm hàng xuất khẩu qua đó tăng nguồn thu ngoại tệ cho Chi nhánh.
- Trong năm tới Chi nhánh Lục Ngạn sẽ tăng cường mối quan hệ với các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng khác để cho vay đồng tài trợ.
- Chi nhánh cần tăng cường triển khai, giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh Lục Ngạn có lợi thế, phát huy phong cách phục vụ chuyên nghiệp đối với khách hàng để tăng dư nợ cho vay nhưng vẫn đảm bảo phương châm An toàn – Hiệu quả - Cho vay lành mạnh – Bền vững.
- Chi nhánh phải luôn nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên cho vay và tích cực đi tiếp cận khách hàng để nắm bắt các nhu cầu và thu thập thông tin nhằm đẩy mạnh liên kết giữa khách hàng và chi nhánh Lục Ngạn.
- Chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện các nghiệp vụ đến tận các doanh nghiệp có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến ngân hàng để thực hiện thủ tục vay và nợ đúng hạn.
- Cuối cùng, chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện hồ sơ vay vốn theo đúng quy định của NHNN, đảm bảo đúng pháp luật, giảm bớt các bước rườm rà để quy trình tín dụng diễn ra nhanh chóng mà hiệu quả.
3.2.Giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lục Ngạn.
Qua phân tích những số liệu đã đưa ra ở trên, có thể thấy được sự tăng trưởng trong hoạt động của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lục Ngạn là khá tốt. Bên cạnh những thành tựu đạt được vẫn còn tồn tại một vài hạn chế cần giải quyết. Để khắc phục được tối đa những hạn chế chỉ ra ở chương 2, trong nội dung này sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quả hoạt động
cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lục Ngạn.
3.2.1.Thực hiện tốt quy trình cho vay
Quy trình cho vay đã được quy định và hướng dẫn cụ thể trong Sổ tay tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lục Ngạn. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải rất linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể. Không phải đối với khách hàng nào ngân hàng cũng làm như nhau, mà mỗi khách hàng ngân hàng phải có những mặt coi trọng khác nhau. Khách hàng này thì coi trọng mặt này, khách hàng khác thì coi trọng mặt khác. Việc thực hiện quy trình cho vay có liên quan mật thiết đối với các nhóm khách hàng mà ngân hàng quan hệ.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, thì các bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết vì những thông tin về nguồn gốc tư cách pháp nhân, tài sản đảm bảo, đội ngũ cán bộ điều hành, là những thông tin đã quen với ngân hàng. Các bước thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn, cán bộ tín dụng chỉ cần tập trung vào phương án vay vốn có tính khả thi hay không, lợi nhuận đem lại nhiều hay ít. Điều này hiện nay đang được ngân hàng thực hiện rất tốt và làm những khách hàng thân thiết rất hài lòng
Còn đối với những khách hàng lần đầu có quan hệ với ngân hàng, cán bộ tín dụng cần phải thực hiện đầy đủ, kỹ lưỡng các bước trong quy trình cho vay để đảm bảo khách hàng đã hiểu rõ và thực hiện được các yêu cầu của ngân hàng. Tuy nhiên, điều này chưa được thực hiện nghiêm túc và chặt chẽ tại chi nhánh, nó chính là nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu tăng cao trong 3 năm gần đây.
Trong cho vay ngắn hạn thời gian và cơ hội là yếu tố rất quan trọng đối với cả doanh nghiệp xin vay và ngân hàng. Do đó áp dụng một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian là cần thiết.