Thực hieơn đaăy đụ quy trình tín dúng:
Đieău này có ý nghĩa rât quan trĩng trong cođng vieơc hán chê sai sót, hán chê khạ naíng rụi ro và nađng cao chât lượng cụa từng khoạn vay. Trong quá trình thực hieơn quy trình tín dúng neđn chú ý các vân đeă sau:
Bám sát các cơ chê veă tín dúng và những vaín bạn pháp luaơt có lieđn quan đên hốt đoơng tín dúng cụa NN, neđn thường xuyeđn có vieơc kieơm tra lăn nhau trong vieơc thực hieơn quy trình tín dúng.
Neđn có những quy định rõ noơi dung cụa từng khađu cođng vieơc, trách nhieơm cụa cán boơ trong những khađu thaơm định, kieơm soát và xét duyeơt cho vay.
Xử lý nghieđm các trường hợp vi phám, làm sai quy trình, neđn tránh xu hướng buođng lỏng các đieău kieơn tín dúng trong cánh tranh nhaỉm lođi kéo, thu hút khách hàng có theơ dăn tới khođng bạo đạm chât lượng tín dúng, taíng nguy cơ rụi ro.
Đa dáng hóa các lối hình sạn phaơm cho vay, chú trĩng nhóm sạn phaơm phúc vú nhóm khách hàng cá nhađn, khách hàng là doanh nghieơp vừa và nhỏ:
Ngađn hàng caăn taíng cường đieău tra, nghieđn cứu thị trường và thị hiêu người tieđu dùng đeơ lieđn túc đa dáng hóa sạn phaơm tín dúng cụa ngađn hàng, phát trieơn các sạn phaơm mới, cại tiên các sạn phaơm cũ đeơ đáp ứng tôt nhât nhu caău cụa khách hàng. Beđn cánh đó, nhaỉm đát được múc tieđu Ngađn hàng bán lẹ hàng đaău Vieơt Nam, thời gian tới ngađn hàng caăn chú trĩng hơn nữa các sạn phaơm tín dúng dành cho đôi tượng
khách hàng cá nhađn, khách hàng là các hoơ gia đình hoaịc các doanh nghieơp vừa và nhỏ. Ngoài ra, ngađn hàng cũng caăn cại tiên và mở roơng hơn nữa các sạn phaơm đôi với đôi tượng khách hàng này như các sạn phaơm cho vay cán boơ cođng nhađn vieđn, cho vay chơi chứng khoán, cho vay tieơu thương, …
Nađng cao chât lượng cođng tác thaơm định:
Thaơm định là khađu quan trĩng đeơ giúp ngađn hàng đưa ra các quyêt định đaău tư moơt cách chuaơn xác, từ đó nađng cao được chât lượng cụa khoạn vay, hán chê nợ quá hán phát sinh, bạo đạm hieơu quạ tín dúng vững chaĩc. Tuỳ thuoơc vào đieău kieơn thực tê, từng lối khách hàng và dự án, phướng án cú theơ, CBTD caăn vaơn dúng xem xét linh hốt các quy định trong quy trình thaơm định nhưng phại tuađn thụ đaăy đụ và chaịt chẽ các vân đeă thuoơc veă nguyeđn taĩc, tránh thaơm định tuỳ tieơn, sơ sài, khođng chính xác, từ đó nađng cao chât lượng và hieơu quạ cụa cođng tác thaơm định, tái thaơm định.
Thường xuyeđn caơp nhaơt các thođng tin veă kinh tê – kỹ thuaơt, các thođng tin dự báo phát trieơn cụa ngành, giá cạ tređn thị trường, tỷ suât bình quađn,.v.v… đeơ phúc vú cho cođng tác thaơm định và ra quyêt định cho vay.
Kieơm tra sau khi cho vay moơt cách thường xuyeđn:
Có theơ nói cođng tác kieơm tra sau khi cho vay là bieơn pháp tôt nhât sau khi thaơm định đeơ hán chê rụi ro có theơ xạy ra. ngoài vieơc yeđu caău khách hàng cung câp các báo cáo tài chính có lieđn quan, cán boơ tín dúng caăn định kỳ kieơm tra cơ sở sạn xuât đeơ phát hieơn ra những sai phám trong vieơc sử dúng vôn hay những khó khaín trong quá trình sạn xuât kinh doanh đeơ có bieơn pháp kịp thời, hán chê sự thieơt hái cụa khách hàng và phòng ngừa rụi ro cho chính ngađn hàng.
Trong quá trình kieơm tra caăn chú ý xem xét thái đoơ cụa khách hàng có trung thực khođng hoaịc có thái đoơ hợp tác với ngađn hàng khi khai báo khođng, đoăng thời đánh giá
nợ thì cán boơ phú trách hoă sơ phại theo dõi, đođn đôc vieơc trạ nợ cụa khách hàng, phại có trách nhieơm thođng báo nhaĩc nhở cho khách hàng đó biêt đeơ khách hàng chuaơn bị thanh toán nợ. nêu có khó khaín gì thì cán boơ tín dúng trực tiêp cùng khách hàng tìm bieơn pháp tháo gỡ.
4.2.2. Giại pháp ve ăcođng tác quạn trị rụi ro tín dúng.
Boơ sung nhađn vieđn tín dúng:
Caăn boơ sung nhađn vieđn tín dúng, tách bieơt nhieơm vú cụa nhađn vieđn tiêp thị và nhađn vieđn phađn tích khách hàng giúp đạm bạo tính cođng baỉng trong đánh giá chât lượng cođng vieơc, giúp quá trình xử lý các dâu hieơu rụi ro tín dúng được nhanh chóng, kịp thời và hieơu quạ
Xađy dựng heơ thông thođng tin và phađn tích thođng tin toàn dieơn, cung ứng nguoăn thođng tin chính xác, đáng tin caơy cho các boơ phađn có lieđn quan:
Caăn có moơt đoơi ngũ chuyeđn vieđn thường xuyeđn truy caơp những thoăn tin mới nhât nhaỉm đưa ra những dự báo veă tình hình kinh tê và cạ những cạnh báo rụi ro từng ngành ngheă. Từ đó hoê trợ boơ phađn tín dúng trong vieơc thaơm định khách hàng, rút ngaĩn quá trình ra quyêt định câp tín dúng.
Nađng cao chât lượng thaơm định tín dúng:
Trong đieău kieơn nước ta hieơn nay, các báo cáo tài chính thường khođng được kieơm toán, tình hình tài chính doanh nghieơp yêu kém, thiêu minh bách, đa sô các báo cáo tài chính mà doanh nghieơp cung câp nhieău khi mang tính hình thức hơn là thực chât. Đeơ khaĩc phúc tình tráng này, caăn thiêt phại thu thaơp theđm những thođng tin từ nhieău nguoăn khác nhau chẳng hán như đôi tác khách hàng, những ngađn hàng mà khách hàng có quan heơ, trung tađm thođng tin tín dúng CIC…
Nađng cao chât lượng thu hoăi nợ:
Các nhađn vieđn tín dúng caăn trại nghieơm nhieău hơn, caăn được đào táo qua các khóa taơp huân thu hoăi nợ đeơ khéo léo hơn, xác suât thu hoăi nợ cao hơn. Moơt khi nhađn vieđn tín dúng có kinh nghieơm cao thì sẽ deê dàng nhaơn biêt các khoạn vay có vân đeă ngay từ những dâu hieơu ban đaău như trì hoãn noơp báo cáo tài chính, gia taíng bât thường hàng toăn kho, các khoạn bán chịu và các khoạn nợ, giạm giá hàng bán;…từ đó tìm ra những giại pháp tôi ưu nhaỉm thu hoăi nợ theo hướng táo cơ hoơi cho cạ ngađn hàng và khách hàng có theơ duy trì hốt đoơng moơt cách bình thường.
Chụ đoơng tìm kiêm những khách hàng có uy tín tređn thị trường, có tieăm lực tài chính mánh, hốt đoơng ở các lĩnh vực, ngành ngheă thuoơc tieđu chí ưu tieđn theo chiên lược kinh doanh, chính sách tín dúng cụa Techcombank hieơn thời:
Baỉng những hốt đoơng marketing như gửi thư giới thieơu các sạn phaơm cho vay hay gĩi đieơn trực tiêp đên khách hàng, đeơ đánh giá được thực lực cụa khách hàng vừa mở roơng hốt đoơng tín dúng và tránh được rụi ro tín dúng.
Bạo hieơm cho những khoạn vay có rụi ro cao:Trong hốt đoơng tín dúng, đođi khi có trường hợp khách hàng muôn vay moơt sô tieăn lớn nhưng ABBANK khođng tin tưởng laĩm veă khạ naíng trạ nợ cụa khách hàng nhưng nêu từ chôi sẽ mađt khách hàng. Trong trường hợp này NH có theơ cho vay đoăng tài trợ hay bạo hieơm tín dúng.
Khođng neđn đaịt naịng vân đeă doanh sô:
Vieơc taíng doanh sô này nêu khođng đi kèm với vieơc đạm bạo an toàn cho các khoạn vay sẽ đem đên rụi ro rât lớn. Do cháy theo thành tích thi đua mà ban lãnh đáo Ngađn hàng đeă ra, Nhađn vieđn tín dúng có theơ deê dãi trong vieơc thaơm định cho vay khách hàng đeơ taíng doanh sô cho vay. Vì thê, thiêt nghĩ ngađn hàng khođng neđn đaịt naịng vân đeă doanh sô bao nhieđu trong moơt naím.
Nađng cao chât lượng cán boơ tín dúng:
Cán boơ tín dúng phại là người yeđu ngheă, có tađm huyêt, có tinh thaăn trách nhieơm với cođng vieơc được giao, phại xem đoăng vôn cụa chính mình đeơ cađn nhaĩc thaơt kỹ trước khi quyêt định cho vay, có như vaơy cođng tác thaơm định mới đát kêt quạ tôt. Muôn như vaơy, ABBANK caăn xađy dựng các tieđu chí phađn lối, đánh giá chât lượng cán boơ tín dúng moơt cách rõ ràng, khoa hĩc. Tređn cơ sở đó có định hướng tuyeơn moơ cũng như đào táo, nađng cao chât lượng cán boơ tín dúng đáp ứng tôt nhu caău cođng vieơc.
4.2.3. Các giại pháp đoăng boơ khác.
4.2.3,1. Đào táo lựa chĩn cán boơ có naíng lực và đáo đức ngheă nghieơp.
Nađng cao naíng lực cán boơ:
Hieơn nay do yeđu caău cụa thị trường đòi hỏi hốt đoơng cụa ngađn hàng phát trieơn nhanh chóng nhieău maịt, nhât là phại đa dáng hóa các hốt đoơng tín dúng đeơ táo ra thị trường tieăn teơ doăi dào nhaỉm đáp ứng các yeđu caău veă vôn cho neăn kinh tê. Muôn thực hieơn tôt đieău này, trước hêt phại nađng cao naíng lực cán boơ cụa ngađn hàng baỉng cách:
Taíng cường đào táo cán boơ, nhât là cán boơ hieơu biêt veă khoa hĩc kỹ thuaơt, cođng ngheơ thođng tin, cođng ngheơ ngađn hàng và các ngành có lieđn quan đên hốt đoơng cụa ngađn hàng.
Thường xuyeđn mở các lớp taơp huân cho các cán boơ tín dúng veă moơt sô kiên thức như: phương pháp phađn tích tín dúng, phương pháp xác định giá tài sạn thê châp… đoăng thời thường xuyeđn toơ chức các buoơi hoơi thạo, trao đoơi kinh nghieơm thực tê giữa các cán boơ tín dúng kỳ cựu và các cán boơ tín dúng true.
Mánh dán lựa chĩn những người có đức có tài vào vị trí chụ chôt cụa ngađn hàng, khođng vị neơ bè phái.
Ngađn hàng neđn thường xuyeđn luađn chuyeơn các cán boơ tín dúng trong thời gian ngaĩn, xem đađy là lớp hĩc ngối khóa dành cho các cán boơ trong ngađn hàng nhaỉm táo đieău kieơn cho các cán boơ làm vieơc trong ngađn hàng am hieơu hêt tât cạ các nghieơp vú trong ngađn hàng, cũng như naĩm được quy taĩc luađn chuyeơn hoă sơ, các quy trình thao tác cơ bạn,…
Thực hieơn chính sách ưu đãi cán boơ:
Theo loơ trình gia nhaơp WTO, các ngađn hàng nước ngoài oă át đaău tư vào thị trường VN. đieău này cũng làm taíng sự lo ngái cụa các ngađn hàng trong nước trước thực tráng chạy máu chât xám và khan hiêm nguoăn nhađn lực. Đaịc bieơt khi các ngađn hàng với tieăm lực veă tài chính sẵn sàng trạ mức lương cao và ưu ái nhieău chính sách ưu đãi cho nguoăn nhađn lực có chât lượng cao từ các ngađn hàng trong nước.
Vì vaơy, NH caăn đieău chưnh chính sách đãi ngoơ, có chính sách tieăn lương hợp lý đeơ các cán boơ ngađn hàng yeđn tađm cođng tác. Ngađn hàng caăn thực hieơn chính sách thưởng phát cođng minh nhaỉm kích thích naíng suât và khạ naíng làm vieơc cụa nhađn vieđn đoăng thời hán chê những tieđu cực có theơ xạy ra gađy ạnh hưởng khođng tôt đên hốt đoơng cụa ngađn hàng. các câp lãnh đáo phại có nghĩa vú đạm bạo quyeăn lợi chính đáng cụa các cán boơ tín dúng. người lãnh đáo phại nghieđm túc khođng phađn bieơt đôi xử với các nhađn vieđn nhaỉm đưa các quan heơ giữa các nhađn vieđn sẽ đi vào neă nêp và traơt tự.
Chú trĩng nguoăn nhađn lực trẹ:
Người trẹ ngày nay ngày càng có tham vĩng, tự tin, có hoài bão, có khạ naíng làm vieơc theo nhóm cũng như khạ naíng chịu áp lực cođng vieơc cao. khođng những thê, hĩ còn là những người naíng đoơng, sáng táo, deê tiêp thu cái mới và có khạ naíng trở thành người truyeăn lửa tái đơn vị mà mình cođng tác. Đôi với sinh vieđn mới ra trường, hĩ còn được đánh giá là những người mới như những tờ giây traĩng, chưa bị tieđm nhieêm bởi quan đieơm kinh doanh. Từ những nhaơn định đó, ngađn hàng caăn chú trĩng
hơn đên nguoăn nhađn lực trẹ, nhât là nguoăn sinh vieđn mới ra trường. đeơ thu hút và tìm kiêm được nguoăn nhađn lực trẹ đoăng đời có naíng lực, ngađn hàng caăn có nhieău chính sách hâp dăn hơn đeơ thu hút sinh vieđn ngay khi hĩ còn ngoăi tređn ghê nhà trường thođng qua các hình thức như:
Tài trợ cho các hĩc boơng khuyên hĩc, khuyên tài, các hốt đoơng hĩc thuaơt và các hốt đoơng giúp sinh vieđn trang bị kỹ naíng kiên thức thực tê cho cođng vieơc cụa hĩ sau khi ra trường.
Đaơy mánh các chương trình kiên taơp, thực taơp cũng như táo đieău kieơn tôt nhât cho sinh vieđn thực taơp theơ hieơn khạ naíng trong quá trình thực taơp
Toơ chức các hốt đoơng, chương trình giới thieơu veă ngađn hàng cũng như chính sách tuyeơn dúng, cơ hoơi ngheă nghieơp và thaíng tiên tái ngađn hàng
Mánh dán ký hợp đoăng với các sinh vieđn ngay khi hĩ còn ngoăi tređn ghê nhà trường nêu hĩ theơ hieơn được naíng lực vượt troơi thođng qua các hốt đoơng hĩc thuaơt hoaịc vaín hóa – xã hoơi.
Đôi với lực lượng nhađn vieđn trẹ, ngađn hàng caăn taíng cường hơn nữa các khóa huân luyeơn kỹ naíng làm vieơc, đào táo nghieơp vú, nađng cao naíng lực làm vieơc đoăng thời mánh dán giao vieơc, táo đieău kieơn cho hĩ phát huy sở trường và naíng lực. ưu tieđn boăi dưỡng nghieơp vú nađng cao cho các cán boơ trẹ có naíng lực và phaơm chât tôt.
4.2.3.2. Đaơy mánh ứng dúng những thành tựu cođng ngheơ hieơn đái nhât là cođng ngheơ thođng tin. thođng tin.
Chư tređn cơ sở kỹ thuaơt cođng ngheơ hieơn đái thì ngađn hàng mới có đieău kieơn trieơn khai các lối hình dịch vú mới, mở roơng đôi tượng và phám vi khách hàng. Cođng ngheơ thođng tin cho phép ngađn hàng naĩm baĩt caơp nhaơt và đaăy đụ thođng tin từ phía khách
hàng, cho phép giạm thieơu rụi ro. Cođng ngheơ hieơn đái giúp ngađn hàng giạm chi phí, giạm thời gian trong giao dịch.
4.2.3.3. Mở roơng hốt đoơng tín dúng cụa ngađn hàng.
Theo địa bàn hốt đoơng:.
Khu cođng nghieơp, khu chê xuât là nơi ngađn hàng ít đaịt quan heơ, vì thê ngađn hàng neđn mở roơng quan heơ với các khu vực này vì phaăn lớn doanh nghieơp này đeău làm aín có hieơu quạ ngối teơ thu veă nhieđù, có nhu caău vôn lưu đoơng cho cođng đốn sạn xuât kinh doanh neđn ngađn hàng nhaĩm đên thị trường này cho vay thì tôt cho ngađn hàng. Làm được đieău này ngađn hàng caăn phại mánh veă lĩnh vực thanh toán quôc tê thực hieơn toàn boơ dịch vú thanh toán trĩn gói đem nieăm tin đên khách hàng. Thực tê cho thây, ngađn hàng nào mánh veă thanh toán quôc tê là lợi thê hơn khi bước vào hoơi nhaơp.
Theo đôi tượng khách hàng:
Neăn kinh tê nước ta có nhieău thành phaăn là đích nhaĩm cụa phađn khúc thị trường theo đôi tượng khách hàng giúp ngađn hàng định vị và có chiên lược đưa sạn phaơm caăn thiêt cho từng khách hàng.
4.3 Moơt sô kiên nghị.
4.3.1. Đôi với Ngađn hàng TMCP An Binh.
Ngađn hàng caăn taíng cường hốt đoơng kieơm soát noơi boơ thường xuyeđn hơn, xađy dựng neă nêp làm vieơc với phương chađm "kỷ cương, kỷ luaơt, sáng táo và hieơu quạ". Kieđn quyêt xử lý những tieđu cực, tham nhũng trong noơi boơ Ngađn hàng. Có như vaơy vieơc đạm bạo tín dúng tái Ngađn hàng mới thực sự hieơu quạ, nađng cao chât lượng tín dúng.
Mua bạo hieơm cho món vay: beđn cánh vieơc mua bạo hieơm cho tài sạn bạo đạm, Ngađn hàng cũng có theơ mua bạo hieơm cho món vay khi lòng tin cụa Ngađn hàng đôi với moơt món vay nào đó phát sinh vân đeă (sau khi phát hành tieăn vay mới phát hieơn đeơ tránh rụi ro cho bạn thađn Ngađn hang.
Taíng cường môi quan heơ với trung tađm thođng tin tín dúng: Ngađn hàng phại chư đáo và trieơn khai thực hieơn cođng tác thođng tin tín dúng thaơt trieơt đeơ, taíng cường môi quan heơ với trung tađm phòng ngừa rụi ro tín dúng là bieơn pháp hữu hieơu đeơ hán chê bớt các rụi ro phát sinh. Ngađn hàng neđn coơng tác với cơ quan phòng ngừa rụi ro (CIC) baỉng cách chuyeơn các thođng tin veă hốt đoơng cụa khách hàng đên trung tađm moêi ngày. Đoăng thời khi có theđm khách hàng mới ngađn hàng neđn lây thođng tin từ các trung tađm này, đaịc bieơt là các doanh nghieơp có quy mođ nhỏ đeơ biêt rõ theđm veă môi quan heơ tín dúng cụa khách hàng đôi với ngađn hàng khác.
Hán chê câp tín dúng taơp trung vào moơt khách hàng lớn hay moơt nhóm khách