Đeơ đánh giá rụi ro tín dúng trong các quyêt định cho vay, các ngađn hàng caăn có phương pháp xác định khạ naíng trạ nợ cụa khách hàng. Các ngađn hàng có theơ sử dúng nhieău mođ hình khác nhau đeơ đánh giá rụi ro tín dúng cho các khoạn tín dúng (và cạ trái phiêu đaău tư nêu có). Các mođ hình này rât đa dáng, bao goăm các mođ hình phạn ánh veă maịt sô lượng và các mođ hình veă maịt chât lượng cụa rụi ro tín dúng.
Đo lường đánh giá định tính :
Naím yêu tô xem xét trong mođ hình chât lượng: 5C – là các yêu tô lieđn quan đên chât lượng cụa khách hàng vay vôn, bao goăm :
Tư cách người vay (character): là các thođng tin cơ sở - thođng tin veă tư cách (tư cách pháp nhađn, tư cách theơ nhađn) và danh tiêng cụa khách hàng cho thây khách hàng có đụ đieău kieơn vay vôn theo quy định cụa pháp luaơt hay khođng.
Naíng lực trạ nợ cụa người vay (capacity): naíng lực trạ nợ cụa khách hàng sẽ theơ hieơn thođng qua phương án vay và trạ nợ cụa khách hàng. Đađy là thođng tin quan trĩng nhât đánh giá khạ naíng thu hoăi nợ, caăn được đánh giá trung thực, chính xác.
Tình hình tài chính cụa khách hàng (capital) : là những thođng tin caăn thiêt đeơ xem xét hốt đoơng quá khứ cụa khách hàng, những thođng tin này là thođng tin tham khạo bởi dòng tieăn trạ nợ ngađn hàng là dòng tieăn trong tương lai chứ khođng phại dòng tieăn trong quá khứ.
Bạo đạm tín dúng (Collateral) : tài sạn đạm bạo là dự phòng cho trường hợp khó khaín khách hàng vay khođng theơ trạ nợ. Là dự phòng neđn trong phađn tích tuyeơt đôi khođng được xem tài sạn đạm bạo là yêu tô quyêt định đôi với khoạn vay.
Các đieău kieơn / chu kì kinh tê (Conditions / cycle) : đieău kieơn / chu kì kinh tê, lãi suât thị trường có ạnh hưởng trực tiêp đên hốt đoơng kinh doanh cụa khách hàng, thođng tin veă đieău kieơn, chu kỳ kinh tê là thođng tin hoê trợ cho quyêt định tín dúng.
Tređn đađy là các yêu tô cơ bạn mà ngađn hàng phại tính đên khi xác định xác suât cụa rụi ro mât vôn cho bât kì khoạn tín dúng nào. Mođ hình đánh giá chât lượng được thực hieơn khi phađn tích (thaơm định) tín dúng, tái thaơm định tín dúng và quá trình kieơm tra, tái đánh giá tín dúng định kỳ. Đieău quan trĩng là mức đoơ ạnh hưởng cụa từng yêu tô phại được lượng hóa, vieơc lượng hóa rụi ro tín dúng thođng qua mođ hình châm đieơm.
Đo lường đánh giá định lượng rụi ro khách hàng:
Các mođ hình châm đieơm tín dúng thường sử dúng các sô lieơu phạn ánh đaịc đieơm cụa người vay đeơ tính toán xác suât cụa rụi ro tín dúng hoaịc đeơ phađn lối khách hàng caín cứ vào mức đoơ rụi ro được xác định. Baỉng vieơc lựa chĩn và kêt hợp các đaịc đieơm tài chính va økinh doanh cụa người vay, ngađn hàng có theơ xác định mức ạnh hưởng cụa các nhađn tô đên rụi ro tín dúng. So sánh mức đoơ quan trĩng giữa các nhađn tô, cại thieơn vieơc đánh giá rụi ro tín dúng, có caín cứ chính xác hơn đeơ sàng lĩc các đơn xin vay, tính toán chính xác hơn mức dự trữ caăn thiêt cho các rụi ro tín dúng dự tính.