Việc ngân hàng giải quyết cho khách hàng vay vốn mua sắm, sửa chữa nhà môt mặt giúp người dân cải thiên điều kiện môi trường sinh hoạt của mình đồng thời cũng đỡ gánh nặng cho nhà nước trong việc giải quyết chổ ở cho người dân. Có thể thấy rõ môt thực trạng là để có một căn nhà ở
Ngân hàng Công ty bán lẻ
Hà Nội là một vấn đề rất khó đối với người dân. Các dự án phát triển khu đô thị mới cũng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu nhà ở của dân cư mà chủ yếu là những người thu nhập khá, còn khoảng hơn 50% dân cư đô thị có thu nhập trung bình, thấp mà chủ yếu là lao động, làm công ăn lương… chưa đủ khả năng bỏ ra hàng trăm triệu để mua nhà. Mặt khác phần lớn trong số họ phải sống trong điều kiện nhà ở chật chội, xuống cấp. Việc ngân hàng đứng ra cho họ vay tiền để sửa sang, mua sắm nhà ở thực sự có ý nghĩa thiết thực đối với cả người dân và cả xã hội.
1.2.3.3 Vai trò đối với mỗi ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế
Sau hiệp định thương mại Việt-Mỹ, tiếp theo là Việt Nam sẽ gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO trong năm 2006, việc các ngân hàng thế giới mở chi nhánh tại Việt Nam sẽ tạo ra một sân chơi lớn, một thị trường cạnh tranh thật sự quyết liệt cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thương mại với trình độ quản lý tốt, ưu thế về vốn chủ, công nghệ và các sản phẩm dịch vụ tốt trong khi các ngân hàng thương mại Việt Nam với cơ chế quản lý lỏng, kinh nghiệm chưa nhiều thì đây thực sự là khó khăn rất lớn. Chính vì vậy ngay từ lúc này các ngân hàng Việt nam cần chuẩn bị mọi mặt tranh thủ niềm tin của người dân để nâng cao vị thế của mình.
1.2.4 Lãi suất cho vay mua sắm, sửa chữa nhà của ngân hàng thương mại
Đối với các khoản vay trung và dài hạn, lãi suất được điều chỉnh sau 1 ->2 năm kể từ khi khách hàng vay, mức điều chỉnh dựa vào lãi suất huy động vốn 12 tháng và tình hình lãi suất trên thị trường.
* Lãi suất cho vay đối với khách hàng vay để sửa chữa nhà: được định giá dựa trên lãi suất cơ bản cộng với mức lợi nhuận cận biên và phần bù rủi ro.
Lãi suất cho vay tiêu dùng = Chi phí huy động vốn của ngân hàng + Chi phí hoạt động khác(gồm lương nhân viên ngân hàng + Phần bù rủi ro dự kiến tổn thất tín dụng + Phần bù kỳ hạn với các khoản vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên
* Số tiền phải trả hàng tháng cho khoản vay mua nhà thế chấp: xác định số tiền yêu cầu phải trả hàng tháng, trên cơ sở mức lãi suất ngân hàng hay người cho vay khác.
* Lãi phát khi khách hàng không trả nợ đúng hạn bằng 130% đến 150% lãi suất trong hạn.
1.2.5 Quy trình CVMSSCN của ngân hàng thương mại
Để chuẩn hoá quá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay và thu nợ đối với khách hàng, các ngân hàng thường đặt ra quy trình phân tích tín dụng. Đó chính là các buớc (hoặc nội dung công việc) mà cán bộ tín dụng, các phòng, ban có liên quan trong ngân hàng phải thực hiện khi tài trợ cho khách hàng.
Bước 1: Phân tích truớc khi cấp tín dụng Đây là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của phân tích tín dụng. Nội dung chủ yếu là thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay.
* Phương pháp chủ yếu để thu thập và xử lý thông tin là phỏng vấn trực tiếp; Mua hoặc tìm kiếm các thông tin qua các trung gian (qua các cơ quan quản lý, qua các bạn hàng chủ nợ khác của người vay, qua các trung tâm thông tin hoặc tư vân); hoặc thông qua các thông tin có được từ các báo cáo của người vay.
a. Đánh giá tài sản của khách hàng: các doanh nghiệp đều có bảng cân đối kế toán (bảng cân đối tài sản), trong đó phần tải sản phản ánh số kết dư giá trị tài sản tại môt thời điểm, hoặc kết dư trung bình trong kỳ. Đối với hộ, hoặc người tiêu dùng ngân hàng yêu cầu các thông tin về tình hình kinh doanh, tài sản cá nhân, lương và các khoản thu nhập khác. Các thông tin về tài sản cho thấy qui mô, khả năng quản lí của khách hàng rất quan trọng đối với quyết định cho vay. Quan trong hơn, tài sản (tất cả hoặc một phần) khách hàng luôn luôn được coi là vật đảm bảo cho khoản vay, tạo khả năng thu hồi nợ khi khách hàng mất khả năng sinh lời. Tài sản của khách hàng bao gồm: Ngân quỹ, các chứng khoán có giá, hàng hoá trong kho, tài sản cố định.
b. Đánh giá các khoản nợ: Nợ của người vay có thể được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau:
+Về thời gian: Gồm nợ ngắn hạn và nợ trung và dài hạn
+ Ngân hàng quan tâm tới tất cả các chủ nợ của khách hàng: có thể là các khoản nợ cũ, các khoản nợ của các ngân hàng khác, nợ người cung cấp, nợ người lao động.
+ Ngân hàng cũng xem xét tới các khoản nợ ưư đãi, nợ có đảm bảo và nợ khác.
c. Phân tích luồng tiền
Việc trả nợ liên quan chặt chẽ tới ngân quỹ của người vay, để hỗ trợ cho ngân hàng và khách hàng, các nguồn tiền trong tương lai - phụ thuộc vào kế hoạch chi tiêu trong tương lai - cần được dự kiến. Kế hoạch này ghi lại vận động hàng tháng của các khoản tiền mặt, tiền gửi ngân hàng, các khoản thanh toán hàng tháng. Người vay có lợi nhuận trong hiện tại có thể có dự án trong tương lai cao và với thu bán hàng khôn đổi, sẽ có luồng tiền âm.
d. Sử dụng các tỷ lệ:
Để quá trình phân tích tín dụng được thực hiện với thời gian ngắn và phần nào được tiêu chuẩn hoá, các ngân hàng đều cố gắng xây dựng các tỷ
lệ phản ánh năng lực tài chính của người vay có liên quan đến khả năng trả nợ. Các loại tỷ lệ: Những tỷ lệ đo thanh khoản, tỷ lệ đo khả năng tạo lợi nhuận, tỷ lệ đo khả năng tài trợ bằng vốn tự có, tỷ lệ đo rủi ro.
e. Các điều kiện kinh tế:
Điều mà ngân hàng quan tâm là khả năng trong tương lại cua khách hàng, trong khi tác động của điều kiện kinh tế có thể làm cho các dự đoán của ngân hàng hàng khó chính xác, làm thay đổi tính toán ban đầu, dẫn đến giảm hoặc mất khả năng trả nợ của khách hàng.
Bước 2: Xây dựng và kí kết hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng là văn bản viết lại thoả thuận giữa người nhận tài trợ và ngân hàng, với nội dung chủ yếu là ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng trong một khoảng thời gian và lãi suất nhất định. Hợp đồng tín dụng là văn bản mang tính pháp luật xác định quyền và nghĩa vụ của hai bên trong quan hệ tín dụng, đồng thời phải tuân thủ các điều khoản cua các luật, các quy định .Nội dụng của hợp đồng tín dụng gồm: Thông tin khách hàng; Mục đích sử dụng vốn vay; Số lượng tín dụng; Lãi suất; Phí; Thời hạn tín dụng; các loại bảo đảm; giải ngân; Điều kiện thanh toán;…
Bước 3: Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng.
Bước 4: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới.
1.3 Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay mua sắm sửa chữa nhà của các Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm
Khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại được hiểu là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng tự duy trì lâu dài một cách có ý chí trên thị trường, trên cơ sở thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng để đạt được một số lượng lợi nhuận nhất định. Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh về lãi suất mà còn cạnh tranh về chất lượng dịch vụ, các sản phẩm
ngân hàng cung cấp. Điều này không chỉ đơn thuần là đối đầu nhau chiến thắng tuyệt đối đối thủ cạnh tranh mà đôi khi còn là sự hợp tác để đứng vững trong môi trường cạnh tranh nhằm giải quyết những vấn đề chung của toàn ngành toàn hệ thống.
1.3.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh trong hoạt động CVMSSCN của ngân hàng thương mại.
Khả năng cạnh tranh của một ngân hàng được tổng hợp từ nhiều chỉ tiêu khác nhau bao gồm: Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong hoạt động CVMSSCN; Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động CVMSSCN của ngân hàng; Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự hài lòng của khách hàng về hoạt động CVMSSCN.
Sơ đồ 7: Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh trong hoạt động CVMSSCN của NHTM.
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của NHTM trong hoạt động CVMSSCN
Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động CVMSSC N/Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay. Chỉ số này cho biết hoạt động CVMSSCN của ngân hàng đóng góp bao nhiêu phần trăm trong tổng lãi thu được từ hoạt động cho vay. Tỷ
Hiệu quả kinh doanh:
- Tỷ trọng thu lãi từ CVMSSCN/ tổng thu lãi cho vay. - Tỷ lệ dư nợ/huy động vốn Sự hài lòng của KH: - Tăng (giảm) khách hàng - Tăng (giảm) thị phần Chất lượng hoạt động:
- Chất lượng nhân viên - Độ an toàn chính xác - Thủ tục giao dịch - Tốc độ xử lý
Đổi mới trong hoạt động:
- Dịch vụ mới
- Địa điểm cung ứng mới - Đổi mới khác
Khả năng cạnh tranh trong hoạt động
trọng này còn tác động tới việc định hướng, kế hoạch phát triển của hoạt động cho vay trong thời gian tới cũng như chiến lược nâng cao khả năng trong hoạt động CVMSSCN trong hoạt động này.
Tỷ lệ tổng dư nợ/Tổng huy động vốn:chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định khả năng cho vay nói và CVMSSCN nói riêng trong tương lai của ngân hàng từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động này.
1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng CVMSSCN của NHTM
Chất lượng hoạt động là một yếu tố cạnh tranh của các NHTM nhưng đây là một khái niệm không thể đong đếm, cân đo được mà phải đánh giá nó qua quan điểm chủ quan của khách hàng như sự tin tưởng, tin cậy,… Mặt khác nó còn là được đánh giá thông qua thái độ an toàn chính xác trong xử lý nghiệp vụ, tính đơn giản thuận tiện trong giao dịch và cuối cùng là khoảng thời gian cần thiết để có thể hoàn tất một giao dịch.
Để đo lường được nhóm chỉ tiêu này, ngân hàng có thể thông qua phiếu thăm dò ý kiến khách hàng, phỏng vấn trực tiếp khách hàng, hộp thư góp ý của khách hàng…Còn chỉ tiêu về độ an toàn, chính xác của giao dịch và thời gian cho một giao dịch phòng chuyên trách của ngân hàng có thể tự thống kê.
1.3.2.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động Ngân hàng thương mại
Đổi mới không phải lúc nào cũng gặt hái được thành công song một ngân hàng thương mại không thể đứng vững, cạnh tranh với các ngân hàng khác trong nền kinh tế thị trường nếu luôn giữ nguyên tình trạng kinh doanh của mình trong khi các lực lượng cạnh tranh luôn vận động và phát triển. Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật cũng như nhu cầu đòi hỏi của người dân tăng lên làm cho thị trường luôn luôn phải thay đổi cho phù hợp. Mặt khác sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong việc
cạnh tranh cùng môt loại hình sản phẩm làm cho việc đổi mới liên tục trong hoạt động của ngân hàng đã trở thành chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh của các NHTM. Nhóm chỉ tiêu này bao gồm: Số lượng dịch vụ CVMSSCN mới cung cấp; Số lượng chi nhánh phòng giao dịch mới; những thay đổi mới khác trong quá trình cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng; cơ cấu tổ chức chiến lược kinh doanh; hệ thống quản lý…
1.3.2.4 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự hài lòng về hoạt động CVMSSCN của khách hàng
Các ngân hàng cạnh tranh với nhau mục đích là thu hút thêm nhiều khách hàng thông qua việc đáp ứng được tốt nhất nhu cầu của họ, bởi vậy nhóm chỉ tiêu này rất quan trọng. Sự hài lòng của khách hàng có thể về giá cả, chất lượng dịch vụ, thời gian từ lúc làm hồ sơ vay vốn đến khi ngân hàng giải ngân nhanh hay chậm. Do vậy nhóm chỉ tiêu này được đánh giá theo khía cạnh số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ tăng hay giảm, tăng giảm thị phần trong hoạt động CVMSSCN.
1.3.3 Phân tích khả năng cạnh trong hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa nhà của NHTM
Trong nền kinh tế mở cửa và phát triển, các ngân hàng tham gia trên thị trường ngày càng nhiều, chi nhánh mở ra khắp nơi dẫn đến thị phần trong cho vay ngày càng thu hẹp đối với các ngân hàng. Trong xu thế đó buộc các ngân hàng phải tìm cách để vượt qua các ngân hàng khác, cạnh tranh nhau để thu hút khách hàng. Hiện nay các ngân hàng đều không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng nhiều phương thức cho vay, cải tiến công nghệ, tạo ra các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội. Ngân hàng sử dụng lãi suất như một công cụ cạnh tranh hữu hiệu đối với các ngân hàng khác. Định giá tài sản thế chấp cao lên để cho khách hàng đủ điều kiện vay vốn.
3.4 Nhân tố ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh trong hoạt động CVMSSCN của NHTM
Môi trường hoạtđộng kinh doanh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng trở nên khó khăn hơn với những đối thủ cạnh tranh ngày càng mạnh hơn, tinh khôn hơn. Trong bối cảnh đó, việc nghiên cứu và tìm hiểu cặn kẽ các nhân tố môi trường bên ngoài và nội tại bên trong ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong hoạt động CVMSSCN là hết sức cần thiết. Trong hoạt đông CVMSSCN, có nhiều nhân tố ảnh hưởng nhưng có thể chia thành 2 nhóm nhân tố: nhóm nhân tố khách quan và chủ quan.
1.3.4.1 Nhóm nhân tố khách quan
Sơ đồ 8: Các nhân tố khách quan ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh trong hoạt động CVMSSCN của ngân hàng.
Đó là các nhân tố không thuộc phạm vi của ngân hàng như môi trường kinh tế, xã hội; yếu tố văn hoá, môi trường pháp lý, các chính sách kinh tế của nhà nước và sự liên hệ của các thành phần kinh tế.
* Môi trường kinh tế bao gồm hoạt động của tất cả các thành phần kinh tế mà đặc trưng của nó là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhấp bình quân đầu người cùng mức sống của dân cư. Mỗi sự biến động của nền kinh tế đều tác động đến hoạt động của Ngân hàng.
* Môi trường xã hội
Môi trường kinh tế
Môi trường tự
nhiên Môi trườngVH-XH
Khả năng cạnh tranh trong hoạt động
CVMSSCN
Môi trường kỹ thuật công nghệ Môi trường chính trị
Môi trường xã hội bao gồm các yếu tố như dân số, tôn giao, trình độ văn hoá, phong tục tập quán,…có ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động CVMSSCN của ngân hàng.
* Chủ trương chính sách của nhà nước: điều này ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cho vay bất động sản của mỗi nước, tác đông đến tâm lý và quyết định của các cá nhân tổ chức trong nền kinh tế. Ở nước ta hiện nay, chính phủ đang có chủ trương xây dựng cải tạo lại các nhà chung cư xuống cấp, giải toả mặt bằng để mở rộng đường,… Tất cả những vấn đề này đều tác động, làm thay đổi chiến lược cho vay của ngân hàng.
1.3.4.2 Những nhân tố chủ quan
Những nhân tố khách quan sẽ là những điều kiện thuận lợi hoặc khó