- Phỏt triển điểm đặt Mỏy ATM: hiện tại chi nhỏnh ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam Đụng Đụ cú 11 mỏy được lắp đặt và đi vào hoạt động Cỏc
1.4.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn chủ quan.
1.4.2.1. Hạn chế trong việc huy động vốn và sử dụng vốn 1.4.2.1.1. Hạn chế trong việc huy động vốn
Đối với vốn chủ sở hữu.
Cú thể nhận thấy sự gia tăng vốn chủ sở hữu của chi nhỏnh chưa thực sự ổn định. Năm 2009 giảm so với năm 2010 và sau đú lại tăng trưởng mạnh vào năm 2011. Vốn chủ sở hữu của chi nhỏnh so với cỏc chi nhỏnh ngõn hàng khỏc tuy cú lớn hơn nhưng so với nguồn vốn huy động trong ngõn hàng thỡ lại rất khiờm tốn. Đõy cũng là một đặc trưng của tổ chức tớn dụng, nhưng vốn chủ sở hữu trong ngõn hàng đúng vai trũ rất quan trọng, nú giỳp chi nhỏnh phản ứng kịp thời với cỏc cỳ sốc trờn thị trường và đảm bảo sự an toàn trong kinh doanh nhất là khi tỡnh hỡnh nền kinh tế đang cú nhiều diễn biến phức tạp như hiện nay. Do vậy, tuy vốn chủ sở hữu của chi nhỏnh chưa thực sự là một vấn đề cần giải quyết nhưng cũng cần quõn tõm đỳng mức để đảm bảo sự an toàn.
Đối với vốn huy động.
Mặc dự nguồn vốn của chi nhỏnh đạt và vượt kế hoạch, song tỷ trọng nguồn vốn ổn định (trong đú cú nguồn vốn dõn cư) đạt thấp. Dự bỏo tỡnh hỡnh kinh tế xó hội, diễn biến lói suất thị trường cũn hạn chế, tuy chi nhỏnh đó khắc phục cơ bản về rủi ro lói suất nhưng cũn một bộ phận nhỏ nguồn vốn huy động với lói suất cao so với phớ điều vốn của NHĐT&PT Việt Nam. Nguồn vốn huy động được khụng ổn định và cú lói suất cao vẫn cũn chiếm tỷ trọng lớn.
Nguyờn nhõn:
- Cỏc chớnh sỏch huy động vốn của chi nhỏnh chưa thực sự đạt hiệu quả, chưa tỏc động đỳng vào đối tượng mục tiờu. Trong hoàn cảnh hiện nay thỡ khỏch hàng
dõn cư đang là mục tiờu phự hợp để huy động vốn nhưng nguồn vốn dõn cư trong cơ cấu nguồn vốn huy động được vẫn đạt thấp. Cỏc chớnh sỏch khuyến mói, tăng lói suất để thu hỳt vốn ớt nhiều cũng làm tăng phớ huy động vốn và làm tăng gỏnh nặng cho chi nhỏnh.
- Do ảnh hưởng từ cơn bóo lói suất đầu năm 2008 để lại nờn một phần nguồn vốn vẫn chịu lói suất rất cao.
- Việc mở rộng hệ thống chi nhỏnh, phũng giao dịch cấp dưới xột về quy mụ là lớn nhưng khụng đem lại hiệu quả và hiện nay đang phải thu hẹp dần.
- Trong thời gian qua sự phỏt triển hệ thống chi nhỏnh trong cả nước rất núng kộo theo hệ quả là hệ thống mạng lưới chi nhỏnh phỏt triển với tốc độ rất nhanh. Địa bàn hoạt động của chi nhỏnh lại là khu vực trung tõm nờn số lượng chi nhỏnh của cỏc ngõn hàng khỏc càng tập trung nhiều. Bởi vậy tớnh cạnh tranh trong kinh doanh và huy động vốn của cỏc ngõn hàng hiện nay là rất cao. Đõy là một khú khăn mà tất cả cỏc chi nhỏnh ngõn hàng đều phải đối mặt.
1.
4.2.1.2. Hạn chế trong sử dụng vốn
Tỡnh trạng sử dụng vốn kộm hiệu quả trong đầu tư và kinh doanh của chi nhỏnh vẫn tồn tại, gõy thất thoỏt lóng phớ nguồn vốn trong khi vốn dành cho việc đầu tư và kinh doanh đang khan hiếm. Cơ cấu nguồn vốn và dư nợ chưa tương xứng gõy ảnh hưởng đến năng lực tài chớnh của chi nhỏnh, đến thời điểm 31/12/2009 tỷ lệ dư nợ/nguồn vốn là 29%.
Trong hoạt động sử dụng vốn của chi nhỏnh thỡ chủ yếu dư nợ cỏc tổng cụng ty chiếm tỷ trọng lớn. Chi nhỏnh đó tiến hành cỏc chớnh sỏch để giảm dần hạn mức dư nợ của cỏc tổng cụng ty lớn và đồng thời đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất. Tuy nhiờn việc thực hiện chớnh sỏch này vẫn cũn chậm.
Lói suất huy động trờn thị trường biến động liờn tục trong khi đú lói suất cho vay điều chỉnh khụng theo kịp lói suất huy động dẫn đến chờnh lệch đầu vào- đầu ra thấp thậm chớ cú những mún lói suất cho vay khụng đủ bự đắp chi phớ về sử dụng vốn đó làm ảnh hưởng lớn đến kết quả tài chớnh của Chi nhỏnh.
Nguyờn nhõn:
- Chưa cú chiến lược đầu tư phự hợp ứng với tỡnh hỡnh cụ thể của nền kinh tế. - Khỏch hàng của chi nhỏnh là cỏc tổng cụng ty 90, 91 nờn biến động dư nợ và nguồn vốn hàng ngày rất lớn.
- Sự khụng ổn định của thị trường và của lói suất.
1.4.2.2. Hạn chế về năng lực cụng nghệ
Hạn chế về năng lực cụng nghệ tại chi nhỏnh cú thể kể tới là trỡnh độ cụng nghệ và khả năng đổi mới cụng nghệ chưa cao. Tuy đó đầu tư vào cụng nghệ mới và mỏy múc thiết bị hiện đại nhưng tốc độ phỏt triển của cụng nghệ hiện nay là quỏ nhanh trong khi khả năng của chi nhỏnh cú hạn nờn trỡnh độ cụng nghệ của chi nhỏnh bị lạc hậu là rất dễ xảy ra. Ngoài ra, ngõn hàng chưa cú sự liờn kết với cỏc ngõn hàng khỏc về mặt cụng nghệ để tạo ra cho khỏch hàng một dịch vụ thực sự phong phỳ và thuận tiện.
Nguyờn nhõn: Nguyờn nhõn chủ yếu của tỡnh trạng này là vấn đề thiếu vốn. Cụng nghệ thỡ thay đổi hàng ngày trong khi nguồn vốn cho đổi mới cụng nghệ thỡ cú hạn. Mặt khỏc, cựng với việc đổi mới cụng nghệ và mỏy múc, chi nhỏnh cũn phải tổ chức thờm cỏc khúa đào tạo cho cỏn bộ cụng nhõn viờn nờn rất tốn kộm và mất nhiều thời gian.
1.4.2.3. Hạn chế về cụng tỏc phỏt triển nguồn nhõn lực 1.4.2.3.1. Chớnh sỏch thu hỳt nhõn tài và chế độ đói ngộ NV:
Tuy đó cú sự quan tõm đến nguồn nhõn lực nhưng chi nhỏnh vẫn chưa cú chớnh sỏch hiệu quả về thu hỳt nhõn tài. Mức lương trung bỡnh của cỏn bộ cụng nhõn viờn làm việc trong chi nhỏnh so với cỏc ngõn hàng khỏc vẫn cũn thấp hơn, đặc biệt so với cỏc ngõn hàng cổ phần ngoài quốc doanh. Ngoài ra quỹ khen thưởng, quỹ phỳc lợi cũn rất hạn chế nờn khụng khuyến khớch được tỡnh thần làm việc của cỏn bộ, nhõn viờn. Nguyờn nhõn của hạn chế này cũng một phần là do nguồn vốn huy động cho đầu tư nõng cao năng lực cạnh tranh chưa phong phỳ, ngõn sỏch cho quỹ khen thưởng và phỳc lợi cũn hạn chế.
1.4.2.3.2. Hạn chế trong cụng tỏc tuyển dụng và đào tạo
Chi nhỏnh vẫn đều đặn tuyển dụng thờm cỏn bộ nhõn viờn hàng năm và tổ chức đào tạo kỹ năng và nghiệp vụ nhưng chưa tạo được sự kết nối giữa cỏn bộ nhõn viờn cú kinh nghiệp với cỏc nhõn viờn mới để học hỏi kinh nghiệm. Hoạt động đào tạo cũn dàn trải và chưa thực sự hiệu quả. Cụng tỏc tập huấn văn bản, đào tạo nghiệp vụ chuyờn mụn được thực hiện nhưng chưa kịp thời. Nguyờn nhõn dẫn đến hạn chế này là do vấn đề tổ chức đào tạo chưa bài bản và chưa cú kinh nghiệm.
Đội ngũ nhõn viờn của chi nhỏnh tuy đó được trang bị nghiệp vụ và thõn thiện với khỏch hàng nhưng vẫn thiếu kinh nghiệm nờn cũn gặp nhiều khú khăn khi giao dịch trực tiếp. Đội ngũ nhõn viờn trẻ, nhiệt tỡnh và năng động nhưng thiếu kinh nghiệp, cũn đội ngũ nhõn viờn giàu kinh nghiệm thỡ do ớt tiếp xỳc với cụng nghệ mới nờn khả năng nắm bắt chưa cao. Điều này cũng bắt nguồn từ nguyờn nhõn việc tổ chức đào tạo chưa cú hiệu quả và chuyờn nghiệp.
Năng lực chỉ đạo, điều hành, tỏc nghiệp, sự chuyển biến nhận thức kinh doanh trong cơ chế thị trường, ý thức trỏch nhiệm của một số cỏn bộ nhõn viờn trong chi nhỏnh cũn hạn chế, chưa tõm huyết, tớch cực, chủ động, cũn mang tư tưởng bao cấp, ỷ lại.
1.4.2.4. Hạn chế trong đa dạng húa cỏc sản phẩm và dịch vụ
Khi cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ mới thỡ cỏc ngõn hàng phải luụn nhận thức được rằng chất lượng dịch vụ cao mới là yếu tố chớnh để thu hỳt và giữ được khỏch hàng. Tuy nhiờn tại chi nhỏnh Đụng Đụ, vỡ là cỏc dịch vụ mới nờn chưa cú đủ kinh nghiệm để quản lý tốt, bởi vậy mới cú những hạn chế như:
+ Hệ thống quản lý thẻ vận hành khụng thực sự ổn định .
+ Cỏc ứng dụng trờn thẻ cũn chưa đa dạng: Nhiều sản phẩm dịch vụ mà cỏc Ngõn hàng khỏc, ngoài hệ thống NHĐT&PT Việt Nam đang thực hiện nhưng NHĐT&PT Việt Nam chưa thực hiện như: Dịch vụ đặt mua vộ tàu, vộ mỏy bay, thanh toỏn tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại bằng hỡnh thức chuyển khoản tới cỏc đơn vị cung cấp....
Việc cung cấp dịch vụ NH trong thời gian qua cũn cú những hạn chế. Trước hết, từng dịch vụ của NH thương mại chưa tạo dựng được thương hiệu riờng, quy mụ của từng dịch vụ cũn nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, đặc biệt, tớnh tiện ớch của một số dịch vụ chưa cao, nờn tỷ lệ khỏch hàng cỏ nhõn tiếp cận và sử dụng dịch vụ của NH cũn ớt. Hơn nữa, nền kinh tế nước ta vẫn nặng về thanh toỏn bằng tiền mặt; đối tượng sử dụng thẻ thanh toỏn chủ yếu là người làm việc trong lĩnh vực liờn quan đến tài chớnh, NH, du lịch...
1.4.2.5. Hạn chế trong phỏt triển thương hiệu và marketing
Cụng tỏc nghiờn cứu đỏnh giỏ, phõn tớch thị trường và quảng bỏ hỡnh ảnh của chi nhỏnh cũn nhiều hạn chế.
Với lịch sử phỏt triển lõu dài và uy tớn đó tạo dựng trong nhiều năm, chiến lược maketing thu hỳt khỏch hàng của chi nhỏnh thường tập trung vào tuyờn truyền quảng cỏo thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng về cỏc chương trỡnh khuyến mại hấp dẫn, cỏc dịch vụ cú chất lượng cao cho khỏch hàng đó được triển khai. Nhưng cỏc hoạt động maketing này lại chỉ được thực hiện một cỏch riờng biệt mà chưa cú sự phối hợp đồng bộ giữa cỏc bộ phận nờn hiệu quả chưa cao, chưa khai thỏc triệt để tớnh hiệu quả vốn cú của những hoạt động marketing này.
Ngõn hàng cũng chưa cú cỏc biện phỏp để đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thị phần và sức cạnh tranh của mỡnh để đưa ra được chiến lược kinh doanh phự hợp.
Nguyờn nhõn: Chi nhỏnh chưa đỏnh giỏ đỳng tầm quan trọng của việc nghiờn cứu thị phần. Vẫn cũn tư tưởng làm việc theo hỡnh thức bao cấp nờn chưa cú tư duy kinh doanh năng động và hiện đại. Đồng thời nguồn vốn cho hoạt động maketing, quảng bỏ thương hiệu cũn hạn chế nờn cỏc chiến dịch marketing cũn rời rạc và chưa cú sự kết nối.
Chương 2