2.2.2.1. Hoạt động cho vay DNV&N phân theo thời hạn cho vay
Các DN nói chung và các DNV&N nói riêng vay vốn là nhằm đáp ứng yêu cầu vốn bị thiếu trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, hình thức vay chủ yếu là ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Trong giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2011 tổng dư nợ cho vay của Sacombank Lâm Đồng đã giảm xuống, cụ thểgiảm từ 712,64 tỷ đồng năm 2008 xuống còn 428,59 tỷ đồng năm 2011. Dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm phần chủ yếu, nhưng xét về xu thế thì dư nợ ngắn hạn đang trong quá trình giảm xuống, giảm mạnh hơn so với dư nợ trung hạn và dài hạn.
Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay đối với DNV&N phân theo thời hạn vay
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011
Tổng dư nợ cho vay 712,64 700,52 521,54 428,59
Dư nợ ngắn hạn 441,84 434,32 255,55 240,01
Dư nợ trung hạn và dài hạn 270,80 266,20 265,99 188,58
Nguồn: Báo cáo KQKD Sacombank Lâm Đồng 2008, 2009, 2010, 2011
Nhìn vào Biểu đồ 2.2 ta thấy xu hướng giảm xuống của dư nợ ngắn hạn, năm 2008 dư nợ ngắn hạn chiếm hơn 60% nhưng đến năm 2011 thì giảm xuống còn hơn 55%. Khoảng cách giữa dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung hạn, dài hạn đã gần bằng nhau.
45 0 10 20 30 40 50 60 70 2008 2009 2010 2011 năm % Dư nợ ngắn hạn
Dư nợ trung hạn và dài hạn
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn
Nguồn: KQKDSacombank Chi nhánh LâmĐồng, giai đoạn2008- 2011
Sở dĩ xu hướng tổng dư nợ giảm và dư nợ ngắn hạn chiếm phần lớn là vì từ năm 2009 Sacombank Lâm Đồng đã bắt đầu thực hiện các giải pháp thắt chặt tiền tệ theo định hướng chỉ đạo của Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước và Sacombank, đảm bảo cân đối vốn kịp thời tại Chi nhánh và hệ thống. Hơn nữa từ năm 2008 ảnh hưởng khó khăn chung của nền kinh tế, thị trường hàng hóa các mặt hàng truyền thống như sắt, thép, phân bón, thức ăn chăn nuôi tiếp tục giảm giá làm giảm kết quả tài chính của khách hàng, đặc biệt là các khách hàng DNV&N dẫn đến không đủ điều kiện để vay vốn. Đối với các khách hàng DNV&N truyền thống, uy tín, đủ điều kiện vay vốn, việc cho vay chọn lọc khó do bị cạnh tranh bởi các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Hơn nữa sang năm 2010 nhằm thực hiện tốt các chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và Sacombank, chi nhánh chỉ tập trung thu nợ, hạn chế cho vay đối với những đơn vị ít sử dụng dịch vụ của ngân hàng, không cho vay các dự án kém hiệu quả hoặc đầu tư bất động sản.
46
Qua phân tích trên ta thấy, cơ cấu cấp tín dụng phân loại theo thời hạn cho vay tại Sacombank Lâm Đồng là tỷ trọng vốn ngắn hạn cao hơn tỷ trọng vốn trung hạn và dài hạn. Các khoản vốn tín dụng ngắn hạn nhằm cung ứng nhu cầu về vốn lưu động cho các DN, phục vụ quá trình SXKD như mua nguyên vật liệu, chi trả lương, các khoản vay cho mục đích thương mại và du lịch với đặc điểm thu hồi vòng quay vốn nhanh... Còn các khoản vốn tín dụng trung và dài hạn nhằm tài trợ cho DN mua sắm máy móc, thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ, nâng cao nhà xưởng... Để nâng cao tính cạnh tranh cho các DNV&N, việc đầu tư vào sản xuất kinh doanh trong tình hình kinh tế đang ngày càng trở nên khó khăn là yêu cầu tất yếu. Chủ trương của ngân hàng trong thời gian tới là giữ vững mức độ ổn định và tăng trưởng tín dụng ngắn, trung và dài hạn.
2.2.2.2. Hoạt động cho vay DNV&N phân theo loại hình doanh nghiệp
Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, thì Sacombank Lâm Đồng chủ yếu là các DNV&N, trong đó có DNV&N Nhà nước và DNV&N ngoài quốc doanh. Để thấy được sự khác biệt trong tín dụng ta nhìn vào bảng sau:
Bảng 2.3: Dƣ nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011
Tổng dƣ nợ cho vay 712,64 700,52 521,54 428,59
Dư nợ doanh nghiệp
Nhà nước 181,01 191,94 156,98 138,86
Dư nợ ngoài quốc
doanh 531,63 508,58 364,56 289,73
47 0 20 40 60 80 2008 2009 2010 2011 N ăm %
Dư nợ Ngoài quốc doanh Dư nợ doanh nghiệp Nhà nước
Dư nợ của DNV&N ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với dư nợ của DNV&N Nhà nước. Cụ thể như năm 2008: Dư nợ DNV&N ngoài quốc doanh là 531,63 tỷ đồng còn dư nợ DN Nhà nước là 181,01 tỷ đồng, đến năm 2011 xu hướng cũng không thay đổi, nhưng tỷ trọng dư nợ DNV&N ngoài quốc doanh đã giảm xuống đáng kể, giảm xuống còn hơn 1/2 so với năm 2008, trong khi đó tỷ trọng dư nợ DNV&N Nhà nước giảm không đáng kể.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp
Nguồn: KQKDSacombank Chi nhánh LâmĐồng, giai đoạn2008 - 2011
Nhìn vào biểu đồ ta thấy rõ xu hướng dư nợ giữa hai khu vực DNV&N Nhà nước và DNV&N ngoài quốc doanh. Nhưng tỷ trọng dư nợ DNV&N Nhà nước đã tăng lên mạnh.
Sở dĩ dư nợ của các DNV&N ngoài quốc doanh đã giảm mạnh là bởi vì từ năm 2008, do tình hình lạm phát tăng cao, lãi suất, tỷ giá, giá cả thị trường rất
48
khó dự đoán, hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNV&N ngoài quốc doanh đã giảm một cách đáng kể. Cùng với chủ trương thắt chặt chính sách tiền tệ của Chính Phủ từ năm 2007, nên Sacombank Lâm Đồng đã rất cẩn trọng trong việc cho các DNV&N vay vốn tín dụng, để hạn chế nợ xấu tăng cao.
Hơn nữa cũng do các DNV&N hoạt động kém hiệu quả nên hầu như không còn tài sản thế chấp, không đủ báo cáo tài chính theo yêu cầu của ngân hàng, mặc dù các DNV&N ngoài quốc doanh muốn có nhu cầu vay vốn cũng rất khó khăn để tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng. Các vấn đề về tài sản thế chấp như tài sản quyền sở hữu trí tuệ, giá trị quyền sử dụng đất, tính pháp lý của bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay dùng để bảo đảm tiền vay... cũng là điểm yếu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vì các tài sản bảo đảm chủ yếu có nguồn gốc từ tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp và giá trị của các tài sản cá nhân thường thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu các khoản vay để phát triển doanh nghiệp. Việc áp dụng các biện pháp kiểm soát đối với các khoản vay, chẳng hạn như việc chuyển tiền trực tiếp cho người bán, cũng gây khó khăn cho doanh nghiệp khi làm giảm khả năng sử dụng các nguồn vốn vay hiện đang là trở ngại chính khiến cho DNV&N ngoài quốc doanh ngày càng khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.