1. Tính cấp thiết của đề tài Luận văn
1.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan
Đây là nhóm nguyên nhân quan trọng dẫn tới RRTD. Rất nhiều các khoản RRTD có thể phòng tránh nếu bản thân NHPT chủ động hạn chế tốt các nguyên nhân chủ quan. Điều này được phản ánh qua thực tế hoạt động của nhiều NHPT trên thế giới với tỷ trọng nợ xấu chiếm ở mức rất thấp trong tổng dư nợ khi họ chú trọng các biện pháp ngăn chặn RRTD do chủ quan, bao gồm:
Thứ nhất, Sự thiếu chặt chẽ, hợp lý trong quy chế hoạt động hoặc quy trình nghiệp vụ cho vay của NHPT. Điều này khiến KH dễ dàng lợi dụng lừa đảo, chiếm đoạt vốn của NH. Hoạt động TD phát triển gắn liền với các chiến lược, chính sách phát triển KTXH của quốc gia, địa phương trong từng thời kỳ và có quan hệ mật thiết với các quy định của Nhà nước về đầu tư, xây dựng, đấu thầu…..và những quy định này thường xuyên được sửa đổi bổ sung, nên yêu cầu về cải tiến, bổ sung và chỉnh lý quy định, quy trình hoạt động là nhu cầu cấp thiết. NH thiếu một chính sách cho vay rõ ràng, phù hợp với các chính sách phát triển KTXH và các quy định khác có liên quan của Nhà có thể dẫn tới hậu quả nghiêm trọng về RRTD. Một chính sách cho vay không đồng bộ, thống nhất, đầy đủ dẫn tới việc cấp TD không đúng đối tượng, tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cho NHPT.
Để thu hút KH, tăng thu nhập, NHPT có thể bỏ qua các quy trình TD, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá KH, lẩn tránh hàng rào kiểm soát, thông tin sai lệch…nên gặp phải rủi ro.
Thứ hai, Năng lực, trình độ quản trị RRTD của NH không đáp ứng được yêu cầu đặt ra.
Trình độ quản lý yếu thể hiện ở việc buông lỏng trong quản lý, khoán trắng hoặc phó mặc cho cán bộ TD trong quá trình xét duyệt các khoản vay, kiểm soát cán bộ chưa sâu sát, xử lý cán bộ làm sai chưa nghiêm, đặc biệt là sai phạm trong quy trình nghiệp vụ TD. Trong khi các DAPT thường là các dự án lớn, phức tạp và có mức độ rủi ro cao, nhưng một số NHPT còn để tình trạng một cán bộ phải quản lý quá nhiều KH với nhiều ngành nghề, nhiều vùng khác nhau nên không thể tìm hiểu và theo dõi chi tiết từng KH.
Thứ ba, Chất lượng của đội ngũ cán bộ bao gồm trình độ và đạo đức nghề nghiệp không đảm bảo.
Nguồn nhân lực với trình độ và kinh nghiệm non kém khiến NHPT có thể đưa ra quyết định cho vay sai lầm, bởi vì sự an toàn của các khoản vay không chỉ phụ thuộc vào các quy định cho vay, mà còn phụ thuộc vào bản thân hoạt động của KH, của DAPT. Việc đánh giá KH không chỉ đơn thuần dựa trên các con số báo cáo, mà còn phải dựa trên kinh nghiệm thực tiễn, phân tích và phán đoán về khả năng, cơ hội thành công của KH. Việc đánh giá hiệu quả của DAPT thường rất phức tạp do tính chất đa mục tiêu của DAPT. Do vậy việc đánh giá không đúng về hiệu quả, đặc biệt là hiệu quả tài chính của DAPT, và do sự “nhập nhèm” giữa hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội trong quá trình tài trợ cho DAPT là một nguy cơ dẫn đến RRTD.
Nguồn nhân lực có trình độ cao là một yếu tố quyết định sự phát triển của NHPT. Các NHPT lớn trên thế giới đều rất quan tâm đến việc tuyển chọn cán bộ có trình độ cao, đồng thời thường xuyên đào tạo lại cán bộ để bắt kịp tình hình thực tế. Vì vậy, họ luôn đáp ứng được nhu cầu phát triển của thị trường, đủ sức thẩm định các DAPT, tránh được rủi ro.
Mặt khác, có những nhân viên TD chưa hiểu hết tầm quan trọng của nghiệp vụ TD nên làm bừa, làm ẩu, thiếu tinh thần trách nhiệm dẫn tới việc cho vay mà không thu hồi được nợ. Do các DAPT thường được tài trợ ưu đãi nhất là về lãi suất nên nhiều chủ đầu tư dự án đã mua chuộc, lôi kéo các cán bộ NHPT để được sử dụng nguồn vốn TD phát triển của Nhà nước.