Họat động huy động vốn với tốc độ tăng trưởng mạnh nhanh và ổn định chỉ là điều kiện cần nhưng chưa đủ để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn. Nếu ngân hàng chỉ chú trọng đến huy động vốn mà không cho vay hết thì dẫn đến ứ đọn vốn, lãng phí nguồn vốn, khoản ứ đọng này phải chịu chi phí huy động nhưng lại không tạo ra thu nhập từ đó giảm lợi nhuận và ngược lại. Nếu nguồn vốn huy động quá thấp không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn sẽ làm cho chinh nhánh bỏ qua cơ hội đầu tư có hiệu quả, mất đi những cơ hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín của ngân hàng trên thị trường. Vì vậy một trong những nhân tố quyết định đến hiệu quả công tác huy động vốn là sự cân bằng giữu nguồn vốn huy động và việc sử dụng vốn. Hoạt động huy động bốn là họat động khởi đầu song phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn, phải lấy nhu cầu sử
dụng vốn làm mục đích cho hoạt động của mình. Do vậy, chi nhánh phải luôn cố gắng duy tri sự cấn đối giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn. xây dựng hình được danh mục nguồn vốn và tài sản sao cho đảm bảo sự phù hợp giữa quy mô, thời hạn và quan tâm đến chi phí huy động.
Bảng 2.13: Cân đối giữa NVHĐ và sử dụng vốn
Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng NVHĐ 15322 14488 17368
Dư nợ 3438 3533 4883
Hệ số sử dụng vốn 22,43 24,48 28%
Thiếu thừa 4,5 4,1 3,5
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm) Ta thấy hệ số sử dụng vốn có xu hướng tăng qua các năm từ 22,43 lên 28%, Sự biến động này chủ yếu là so sự biến động của tổng NVHĐ. Nhìn chung ngâ hàng đã đap ứng đủ nhu cầu vốn để cho vay khách hàng. Ta nhận thấy phần chênh lệch giữa NVHĐ và dư nợ là khá lớn bởi vì nhiêm vụ của ngân hàng không chỉ đơn thuần là huy động vốn để cho vay mà phần thừa này còn điều chuyển về NHNo&PTNT Việt Nam để hưởng chênh lệch lãi, đồn thời đáp ứng nguồn vốn cho những chi nhánh thiếu trong toàn hệ thống. Tuy nhiên, lãi suất điều chuyển thường thấp hơn lãi suất cho vay và đầu tư. Vì vậy nếu chênh lệch lớn sẽ làm cho hiệu quả huy động vốn chưa thể cao.
Tóm lại ngân hàng đã có những chuyển biến tích cức để nhằm tăng trưởng tín dụng qua các năm. Do: Năm 2009, NHNo Hà Nội đã tích cực tìm kiếm lựa chọn các dự án thực sự có hiệu quả không phân biệt thành phần kinh tế để cho vay, dư nợ trung dài hạn của NHNo Hà Nội tiếp tục giải ngân các dự án dở dang, đồng tài trợ do vậy tỷ lệ trung dài hạn chiếm 61,5% tổng dư nợ so với tổng dư nợ bằng năm 2008. Bình quân dư nợ đầu người 13,2 tỷ năm 2009 cao hơn năm 2008 là 2,9 tỷ /đầu người. Nợ xấu chiếm dưới 3% tổng dư nợ. Cơ cấu đầu tư tín dụng đã chuyển rõ rệt dư nợ cho vay DNNN chiếm 18% giảm gần 20% so năm
2008, dư nợ cho vay các DN ngoài quốc doanh, CT TNHH .. chiếm trên 75 tăng gần 20% so năm 2008. Trong năm 2009 chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc việc điều chỉnh lãi suất cho vay, cho vay hỗ trợ lãi suất với dư nợ có thời điểm tới trên 1.980 tỷ VNĐ .Việc nghiên cứu văn bản chế độ, quy trình, quy định mới được thường xuyên cặp nhật đáp ứng tốt nhiệm vụ trong công tác đầu tư tín dụng. Việc tiếp nhận hồ sơ thẩm định món vay mới đã được đổi mới đảm bảo thời gian ngắn nhất đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn, thời gian. Phong cách giao dịch của cán bộ tín dụng đã từng bước được nâng cao, hiện tượng khách hàng kêu ca phàn nàn ….hầu như không có. (Năng lực của CBTD được nâng lên trong các khâu thẩm định dự án cũng như kiểm soát các món vay). Tỷ lệ thu lãi bình quân toàn Thành phố đạt từ 95 đến 98%. Việc thu hồi nợ đã xử lý rủi ro đã được thực hiện nghiêm túc và triệt để như Hội sở, một số PGD như Ba Đình, Hai bà Trưng, Quánthánh..đảm bảo đạt vượt kế hoạch được giao .…Công tác kiểm tra kiểm soát thực sự đi vào nền nếp, khắc phục những tồn tại.
Bảng 2.14: Khả năng đáp ứng cho vay theo loại tiền
Đơn vị: tỷ đồng
2008 2009 2010
1. HDV bằng nội tệ 14233 5410 7825
_ Cho vay nội tệ 2605 3484 3480
_ Phần dư 11628 1926 4345
_ Hệ số sử dụng vốn 18,3 64,4 44,47
2. HĐV bằng ngoại tê 1089 1573 1666
_ Cho vay bằng ngoại tệ 832 1267 1096
_ Phần dư 257 306 570
_ Hệ số sử dụng vốn 76,4 80,55 65,79
( Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm).
Qua bảng trên ta thấy rằng họat động huy động vốn và cho vay nội tệ vẫn chiếm một tỷ trọng chủ yếu trong có cấu HĐV và cho vay theo loại tiền tại ngân hàng. Mức tăng trưởng dư nợ nôi tệ giảm đáng kể trong hai năm 2009 và tăng trở lại vào năm 2010 do ngân hàng thực hiện nhiều chính sách ưu đãi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngoài ra, dấu hiệu đáng mừng là hệ số sử dụng vốn nội tệ có xu hướng tăng qua các năm chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng tốt dần lên. Còn đối với ngoại tệ thì tỷ trọng HĐV cũng như cho vay chiếm tỷ trọng thấp so với nguồn nội tệ, tuy nhiên hệ số sư dụng vốn này tương đối cao so với ngoại tệ.