- Tổ kiểm tra nội bộ:
2. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –Chi nhánh Thăng Long
2.2.3. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
* Cho vay không đúng nguyên tắc
Nguyên nhân chủ quan gây ra rủi ro tín dụng cho Vietcombank – CN Thăng Long cũng không phải là nhỏ chiếm 29% tổng dư nợ quá hạn. Một số lý do dẫn đến rủi ro đó là:
- Do cán bộ không thực hiện đúng các quy trình , nguyên tắc của nghiệp vụ cho vay.
-Nhân viên khi xử lý thông tin đã không quán triệt đầy đủ các quan điểm và yêu cầu của nguyên tắc tín dụng.
- Cán bộ tín dụng chủ quan, quá tin tưởng hoặc thông đồng vào khách hàng mà coi nhẹ khâu kiểm tra giám sát.
- Chính sách tín dụng chưa chặt chẽ, để kẽ hở cho khách hàng lợi dụng. - Cho vay quá mức an toàn về thế chấp và bảo lãnh
- Thiếu lòng tin về thị trường và khách hàng cho vay. * Quá tin tưởng vào tài sản thế chấp
dụng cũng không nên cứng nhắc trong điều kiện này. Có đơn vị sản xuất kinh doanh tốt thì có thể không cần tài sản thế chấp vẫn yên tâm cho vay được. Ngược lại có những khách hàng vay với tài sản thế chấp lớn nhưng làm ăn thua lỗ dẫn đến ngân hàng phải phát mãi tài sản để thu hồi nợ, nhưng việc bán các tài sản thế chấp để thu hồi lại vốn đã cho vay là một vấn đề không dễ dàng. Ngân hàng thường gặp khó khăn trong giấy tờ sở hữu tài sản, về giá cả và thời gian bán được tài sản thế chấp gây chậm chễ trong việc thu hồi vốn, có những tài sản thế chấp nhất là bất động sản khi định giá cho vay thì nó đang ở thời điểm giá cao đến khi bán đi thì gây thua lỗ cho ngân hàng.
Thông tin tín dụng là vấn đề hàng đầu để có quyết định cho vay đúng đắn, trong nhiều trường hợp do điều tra không tốt nên thông tin sai lệch hoặc không đầy đủ, trung tâm thông tin CIC của ngân hàng nhà nước đi vào hoạt động song vẫn chưa hiệu quả trong việc hỗ trợ cán bộ tín dụng cung cấp thông tin đầy đủ chính xác.
* Do đội ngũ cán bộ thiếu trình độ
Trình độ của cán bộ tín dụng còn bị hạn chế do không có khả năng phân tích, thẩm định dự án nên nhiều khi cho vay mà không đánh giá được tính khả thi của dự án hoặc do không phân tích được các báo cáo tài chính của lãnh đạo DN, không biết năng lực thực sự của khách hàng do đó khi họ kinh doanh thua lỗ không thể trả nợ được cho ngân hàng là tất yếu. Kiến thức về xã hội, thị trường của cán bộ tín dụng bị hạn chế cũng gây cho món vay bị rủi ro vì trong nhiều trường hợp khách hàng đã không nắm bắt được nhu cầu thị hiếu của người tiêu dùng, không phân tích được cung cầu thị trường dẫn đến mặt hàng kinh doanh đó bị ứ đọng, nên nếu cán bộ tín dụng là người có kiến thức biết phân tích tình hình cho khách hàng sẽ tránh được thiệt hại trong kinh doanh ngân hàng cũng tránh bị rủi ro.