Giám đốc và các phó giám đốc Phòng
2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay tại ngân hàng CTVN chi nhánh Bắc Nghệ An.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng tại chi nhánh năm 2009 là 13.38 tỷ đồng, chiếm 73.2 %, năm 2010 thu nhập từ hoạt động tín dụng là 17.3 tỷ đồng, chiếm 81.01% tổng thu nhập. Con số trên cho thấy phần lớn thu nhập của chi nhánh là lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, lợi nhuận thu từ tín dụng năm 2010 đã tăng 29.3% so với năm 2009, chủ yếu vì mặt bằng lãi suất năm 2009 thấp hơn so với năm 2010. Về cơ bản, hoạt động tín dụng đã tận thu được lãi từ các khoản vay và chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn, từ đó cho thấy niềm tin cho chất lượng tín dụng ngắn hạn là khá tốt và được nâng cao qua các năm. Nguồn lợi nhuận thu được vẫn chủ yếu là từ các ngành nghề kinh doanh chiếm tỷ trọng vốn vay lớn như công nghiệp chế biến, vận tải kho bãi, thương mại dịch vụ và hộ gia đình. Nguồn vốn vay từ nông nghiệp vẫn chưa đem lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh.
2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay tại ngân hàng CTVN chi nhánh Bắc Nghệ An. Nghệ An.
2.2.3.1 Những kết quả đạt được
Với sự nỗ lực của mình, chi nhánh ngân hàng công thương Bắc Nghệ An đã hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao và đạt được những thành quả đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng. Đó là:
- Nguồn vốn huy đông tăng, đáp ứng kịp thời và đầy đủ yêu cầu về tín dụng. Trong những năm qua, chi nhánh đã làm tốt công tác huy động vốn nên nguồn vốn tăng trưởng với tốc độ cao. Năm 2009 nguồn vốn huy động là 318.23 tỷ đồng, sang năm 2010 đã tăng lên thành 526.88 tỷ đồng. Để tăng nguồn vốn ổn định và vững chắc, chi nhánh Bắc Nghệ An đã cố gắng thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp. Điều này đã tạo ra nhiều thuận lợi giúp chi nhánh phát triển hơn nữa trong hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Dư nợ năm sau tăng trưởng nhiều hơn năm trước với tốc độ tăng trưởng cao, mở rộng được khách hàng quan hệ tín dụng với chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi
cho các khách hàng đến vay vốn. Chi nhánh đã chú trọng đầu tư vào những ngành nghề trọng điểm, có lợi thế tại địa phương. Kết quả đáng ghi nhận trên là thành quả của chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp sáng tạo, chủ động và kịp thời những chủ trương của NHNN và NHCT đã đề ra. Chi nhánh đã tăng cường thu hút thêm nhiều khách hàng đến vay vốn, bên cạnh đó còn củng cố mối quan hệ làm ăn với nhưng khách hàng có uy tín, những khách hàng có tình hình tài chính tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Bên cạnh đó, chi nhánh luôn coi trọng công tác đào tạo, bỗi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, chọn lọc và bố trí những cán bộ có năng lực thực sự để phục vụ khách hàng tốt nhất, hạn chế sai sót và rủi ro cho chi nhánh.
- Tỉ lệ nợ xấu thấp, trong những năm qua thì tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh luôn ở mức cho phép. Năm 2009, tỷ lệ nợ xấu là 1.047%, sang đến năm 2010 đã giảm xuống còn 0.64%. Tỷ lệ nợ xấu thấp thể hiện chất lượng tín dụng tại chi nhánh là tốt. Nợ xấu giảm cũng đồng nghĩa với việc công tác thu hồi nợ xấu của chi nhánh đã được cải thiện, bên cạnh đó nó cũng thể hiện công tác thẩm định khoản vay và thông tin khách hàng của chi nhánh được nâng cao, việc sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp thuận lợi.
- Dư nợ ở các ngành nghề đa dạng, chiếm tỉ lệ cao là dư nợ ở nhóm công nghiệp chế biến, hộ gia đình, vận tải, thương mại dịch vụ..Điều này cho thấy chi nhánh đã tăng cường cho vay ở các loại hình kinh tế khác nhau, phát huy lợi thế ở mỗi ngành nghề để có thể mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng. Mặt khác điều này còn giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro, phòng ngừa trường hợp một ngành nghề nào đó đột ngột giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh.
- Dư nợ ngắn hạn và trung hạn có xu hướng tăng nhưng dư nợ dài hạn lại giảm qua 2 năm.
- Dư nợ ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn nhất và có xu hướng tăng qua các năm, cho thấy hiệu quả từ nguồn vốn vay ngắn hạn là lớn và chi nhánh đã tận dụng hiệu quả của nguồn vốn này tương đối tốt.
2.2.3.2 Những vấn đề còn tồn tại
nhiên trong hoạt động tín dụng vẫn còn một số hạn chế. Vì vậy, chi nhánh cần có những biện pháp khắc phục kịp thời nhằm duy trì và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng. Dưới đây là một số vấn đề còn tồn tại tại chi nhánh:
- Cho vay các dự án đầu tư chưa được chú trọng, chủ yếu là các khoản vay kinh doanh, tiêu dùng nhỏ lẻ do đặc điểm kinh doanh sản xuất tại địa phương. Điều này được thể hiện ở tỷ trọng cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn. Tỷ lệ cho vay trung dài hạn của các năm 2009 và 2010 lần lượt là 20.5% và 17%. Nguyên nhân là số lượng dự án vốn vay trung dài hạn còn ít và thiếu tính khả thi, thêm vào đó nguồn vốn huy động để cho vay trung dài hạn còn nhỏ, vốn cho vay chủ yếu tính từ nguồn vốn huy động dưới 12 tháng.
- Số lượng khách hàng có qui mô nhỏ và vừa còn chiếm nhiều và chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ quá hạn. Ngoài những khách hàng là người kinh doanh vay vốn nhỏ lẻ, khách hàng vay tiêu dùng thì một bộ phận khách hàng của chi nhánh gồm có các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhưng số lượng không nhiều. Do nền kinh tế tại địa phương còn hạn chế, chưa phát triển mạnh được như các đô thị lớn. Vì vậy, nguồn khách hàng tại chi nhánh còn hạn chế về quy mô.
- Dư nợ nhóm 5 còn cao: đây là nhóm nợ được xem như mất vốn. Tuy vẫn ở mức cho phép nhưng con số này vẫn rất lớn, làm giảm chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
- Chi nhánh chưa chú trọng công tác marketing đến khách hàng. Hiện nay tại chi nhánh việc vay vốn vẫn chủ yếu là khách hàng tự đến ngân hàng đặt vấn đề, việc ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng vẫn chưa được thực hiện rộng rãi. Tại chi nhánh vẫn chưa có phòng độc lập để thực hiện chuyên trách nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, quảng bá, giới thiệu dịch vụ ngân hàng đến dân cư. Để có thể thu hút hơn nữa số lượng cũng như đa dạng hóa khách hàng thì công tác thực hiện marketing là cực kỳ quan trọng và cần thiết
- Tỉ lệ dư nợ ngắn hạn tăng, dư nợ trung và dài hạn giảm chứng tỏ các doanh nghiệp, hộ gia đình chưa chú trọng đầu tư kinh doanh phát triển lâu dài, mới chỉ tính đến lợi nhuận ngắn hạn trước mắt mà chưa có kế hoạch cho lợi nhuận dài hạn
sau này.
- Nhiều khoản vay còn phải gia hạn nợ, nhiều khoản vay còn phải gia hạn nhiều lần. Điều này gây ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của chi nhánh và giảm vòng quay của vốn.
- Vẫn còn tình trạng thiếu thông tin: Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng là người đảm nhận việc thu thập thông tin khách hàng,tài sản đảm bảo nhưng ở nhiều linh vực cán bộ chưa được huấn luyện để có thể tìm hiểu kỹ và sâu hết thông tin về lĩnh vực đó. Vì vậy, vẫn còn tình trạng ngân hàng không biết rõ tình hình kinh doanh thực tế của khách hàng, sản xuất thua lỗ nhưng vẫn cho vay, hoặc vay đẻ trả nợ ngân hàng theo hình thức đảo nợ. Bên cạnh đó chi nhãnh vẫn gặp phải tình trạng thiếu thông tin về giá cả thị trường nên không lường trước được rủi ro.
2.2.3.3 Nguyên nhân
Tín dụng ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt mang tính tổng hợp gắn liền với tình hình kinh tế chính trị của đất nước. Để có thể đưa ra những giải pháp sát thực và hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chúng ta phải tìm ra được những nguyên nhân chủ quan và khách quan, những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, cụ thể cho chi nhánh Bắc Nghệ An.
- Trong năm 2010, kinh tế địa phương có nhiều chuyển biến rỗ rệt, đời sống dân cư được cải thiện nhờ sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả cao hơn những năm trước, tốc độ tăng trưởng kinh tế tại địa phương tăng cao trong những năm gần đây, năm 2010 là hơn 15%. Nhìn chung theo đà phát triển ấy, việc hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng có nhiều bước phát triển mới. Nhưng bên cạnh những thuận lợi như vậy, sản xuất tại địa phương còn gặp nhiều khó khăn từ những nguyên nhân khách quan và chủ quan như: tại khu vực miền Trung, trong đó có tỉnh Nghệ An đã phải hứng chịu nhiều thiên tai, điển hình có trận lụt vào hồi tháng 10 vừa rồi. Địa phương là một trong những khu vực chịu khá nhiều thiệt hại từ trận lũ này, nhiều khách hàng vay vốn tại chi nhánh gặp phải tình huống nan giải, đó là các phương tiện sản xuất bị hư hại nặng nề, ảnh hưởng lớn nhất là bà con nông dân và những doanh nghiệp, hộ dân cư kinh doanh thủy hải sản. Điều này dẫn đến tình
trạng các khách hàng không có khả năng thu hồi vốn vay từ sản xuất để trả nợ ngân hàng khiến chi nhánh phải thực hiện gia hạn, hoặc trường hợp xấu hơn là nợ quá hạn.
- Một khó khăn nữa mà địa phương phải trải qua là tình trạng thiếu điện luân phiên theo chủ trương tiết kiệm điện của Nhà nước. Tập đoàn Điện lực có chủ trương cắt điện tại các vùng nông thôn, các tỉnh sản xuất nông nghiệp là chính. Theo như quan sát, tại địa phương, tình trạng thiếu điện diễn ra triền miên gây ra nhiều trở ngại trong sản xuất kinh doanh của dân cư. Nó ảnh hưởng đến tiến trình làm việc cũng như năng suất lao động của các đơn vị sản xuất tại đìa bàn, lượng sản phẩm sản xuất ra thấp hơn so với kế hoạch, nguồn doanh thu bị giảm so với những tính toán ban đầu. vì vậy, việc trả nợ và lãi của khách hàng cũng sẽ là một vấn đề khó khăn. Đây là một trong những nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
- Năm 2010, nền kinh tế nước ta có nhiều chuyển biến rõ rệt nhưng vẫn còn nhiều tồn tại cần giải quyết. Một vấn đề nổi cộm là lãi suất ngân hàng năm 2010 tăng cao. Thực trạng tại chi nhánh Bắc Nghệ An cũng tương tự như trên. Lãi suất tại chi nhánh có xư hướng tăng về cuối năm và sang đầu năm 2011 cũng vậy. Lãi suất cao như vậy khiến nhiều khách hàng e ngại, không dám vay vốn. Vì vậy ảnh hưởng đến lượng dư nợ tại chi nhánh.
Về môi trường pháp lý:
Hiện nay, hệ thống văn bản ban hành về hoạt động tín dụng ngân hàng chưa đồng bộ và chưa phù hợp với sự phát triển kinh tế của đất nước. Tuy đã có nhiều chuyển biến tích cực nhưng hệ thống pháp lý được ban hành hiện nay vân chưa thực sự khoa học, nhiều điểm còn chồng chéo, có sự mâu thuẫn giữa các văn bản luật và dưới luật, từ đó gây nhiều khó khăn cho việc tổ chức thực hiện. Mặt khác, một số chủ thể kinh doanh còn chưa nghiêm túc thi hành luật, nhiều doanh nghiệp vi phạm pháp luật ở nhiều mức độ khác nhau: pháp lệnh về hợp đông kinh tế chưa được coi trọng, nhiều khách hàng ký và thực hiện hợp đồng chưa nghiêm túc. Các cơ quan hữu quan chưa có cái nhìn thấu đáo về ngân hàng và hoạt động kinh doanh tiền tệ
nên chưa có sự kết hợp đồng bộ với ngân hàng trong việc giải quyết những vấn đề liên quan.
Về phía khách hàng:
Thiếu vốn: một vấn đề nan giải đối với mọi doanh nghiệp hay cá nhân kinh doanh đếu là vốn. Bên cạnh nguồn vốn vay từ ngân hàng, khách hàng phải chủ động tìm kiếm các nguồn vốn khác, nhưng hiện nay, tình trạng thiếu vốn vẫn thường xuyên diễn ra đối với nhiều khách hàng. Vì vậy khả năng mở rộng hay nâng cao sản xuất còn chưa thực sự được cải thiện.
Đặc điểm kinh doanh tại chi nhánh chủ yếu là hoạt động tại địa phương và một số vùng lân cận, dân cư chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, trình độ chuyên môn còn hạn hẹp. Vì vậy, một số khách hàng kiến thức còn hạn chế vì vậy khả năng chống đỡ và đối mặt với các yếu tố biến động bất lợi còn rất kém, còn chưa nhận thức đúng đắn về việc sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng và đã sử dụng sai mục đích không đem lại hiệu quả.
Nhiều khách hàng còn làm phương án kinh doanh giả, giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp giả mạo, lợi dụng chuyên viên tín dụng để tiếp cận nguồn vốn vay. Bên cạnh còn có hiện tượng lừa đảo sau khi đã nhận được vốn vay như đầu tư vào ngành nghề bị cấm hay cố tình dùng vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn. Làm cho ngân hàng không thể quản lý và nghiêm trọng hơn là đến hạn không thể thu hồi được nợ.
Nợ quá hạn còn phát sinh ở một số khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ mới thành lập và có tình hình tài chính yếu kém dẫn đến tình trạng nhiều khoản vay phải gia hạn. Điều này ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của chi nhánh và làm giảm vòng quay của vốn.
Do điều kiện thiên nhiên khắc nghiệp, những khách hàng có phương tiện sản xuất bị hư hại không thể khắc phục ngay dẫn đến trì trệ sản xuất, không hoàn lại vốn kịp thời để trả cho ngân hàng theo quy định.
Về phía ngân hàng:
Khó khăn về cơ sở vật chất: hiện nay tại chi nhánh đang sử dụng công nghệ thông tin áp dụng cho hệ thống ngân hàng một cách hạn chế, nhiều máy móc thiết bị chưa thể đáp ứng được nhu cầu làm việc của cán bộ hay vẫn thường gặp tình trạng
bị chậm chạp, treo máy, cơ sở hạ tầng cũng bị hạn chế nhiều. Vì vậy trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh cũng gặp phải một số khó khăn, gây nhiều trở ngại cho cán bộ thực hiện quy trình cho vay. Chi nhánh đang có nhu cầu mở rộng chất lượng và số lượng cán bộ tín dụng. Vì vậy yêu cầu cơ sở hạ tầng cũng như trang thiết bị công nghệ thông tin đòi hỏi phải mở rộng về chất lượng và số lượng.
Công tác dự báo còn hạn chế, điều hành hoạt động tín dụng còn bị động nên phần nào cũng gây khó khăn cho quá trình triển khai thực hiện. Trong một số trường hợp kinh doanh, chi nhánh còn thiếu tính chủ động, bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, triển khai chỉ đạo của cấp trên còn chậm trễ.
Những thiếu sót từ cán bộ tín dụng và quy trình cho vay:
Hiện nay, đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh còn rất trẻ, tuy luôn năng nổ nhiệt tình trong công việc nhưng vì còn hạn chế về kinh nghiệm làm việc nên còn mắc nhiều lôi trong quy trình làm thủ tục cho vay vốn. Mặt khác, với số lượng cán bộ hiện nay, có thể thấy rằng một cán bộ tín dụng phải đảm nhiệm rất nhiều khách hàng, nhiều loại hình khách hàng khác nhau, áp lực công việc lớn dẫn đến những sai sót đáng tiếc. Hơn nữa, chuyên môn của cán bộ trong các khoản cho vay về đầu tư kỹ thuật còn hạn chế nhiều. Có thể liệt kê ra những sai sót đáng chú ý sau:
Do khâu thẩm định chưa kỹ, không có căn cứ để xác định tính khả thi của