2.2.2.2.Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại chi nhánh

TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

2.2.2.2.Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại chi nhánh

Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu là chỉ tiêu được nhiều người quan tâm nhất khi xem xét chất lượng cho vay của một ngân hàng.

Bảng 2.14: Tỷ trọng các nhóm nợ trong tổng dư nợ cho vay DNVVN

(Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối %

Dư nợ cho vay

DNVVN 952.74 100% 1,622.88 100% 2,037.00 100%

Nợ nhóm 1 900.34 94.5% 1,554.72 95.8% 1,982.00 97.3%

Nợ nhóm 2 52.40 5.5% 68.16 4.2% 55.00 2.7%

Nợ xấu 15.24 1.6% 24.34 1.5% 26.48 1.3%

Nợ quá hạn 19.05 2.0% 27.59 1.7% 30.56 1.5%

Nợ xấu TB ngành 2.5% 2.14% 3.3%

(Nguồn: Báo cáo tín dụng MB Hoàn Kiếm 2009-2011)

Từ bảng số liệu trên có thể thấy chỉ tiêu nợ xấu và nợ quá hạn của chi nhánh luôn nằm trong mức cho phép của NHNN(5%), thấp hơn rất nhiều so với trung bình chung của ngành ngân hàng.

Tỷ trọng nợ xấu của chi nhánh giảm dần qua 3 năm, từ 1.6% năm 2009 giảm xuống 1.5% năm 2010 và bước sang 2011 chỉ còn là 1.3%. Đặc biệt, trong bối cảnh hoạt động khó khăn của cả DNVVN và ngành ngân hàng trong năm 2011, có những rủi ro và nghĩa vụ của ngân hàng chưa từng phát sinh trước đây thì đã phát sinh trong năm 2011 mà chi nhánh vẫn đảm bảo được tỷ lệ nợ xấu thấp hơn năm trước và thấp hơn trung bình trung của toàn ngân hàng Quân Đội thì chứng tỏ công tác quản trị rủi ro, công tác kiểm soát các khoản vay của chi nhánh đã được thực hiện khá tốt.

Tỷ trọng nợ quá hạn của chi nhánh cũng liên tục giảm trong giai đoạn 2009- 2011. Nếu như năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh là 2% thì năm 2010 là 1.7% và sang năm 2011 chỉ còn 1.5%. Có được kết quả khả quan trên là do ngân hàng đã tích cực tiến hành thu nợ, đặc biệt là các khoản nợ tới hạn và nợ khó đòi, lành mạnh hóa hoạt động cho vay. Thêm vào đó, chi nhánh thường tiến hành cho vay với các doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng, ngân hàng nắm rõ

tình hình tài chính của doanh nghiệp, tài sản đảm bảo của các khoản vay…Vì thế tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh luôn nằm trong tầm kiểm soát.

b. Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN

•Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN so với dư nợ cho vay DNVVN

Bảng 2.15: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN so với dư nợ cho vay DNVVN

(Đơn vị: tỷ đồng)

Chỉ tiêu 2009 2010 2011

Thu nhập từ cho vay DNVVN 232.37 328.57 474.97 Dư nợ cho vay DNVVN 952.74 1,622.88 2,037.00 Tỷ trọng thu nhập/dư nợ cho vay

DNVVN 24.39% 20.25% 23.32%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh MB Hoàn Kiếm 2009-2011)

Từ bảng số liệu trên có thể thấy thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN tăng liên tục qua 3 năm. Thu nhập tăng từ 232.37 tỷ năm 2009 lên tới 328.57 tỷ năm 2010 và đến năm 2011 đạt 474.97 tỷ. Tuy nhiên, tỷ trọng giữa thu nhập từ hoạt động cho vay so với dư nợ cho vay DNVVN lại có xu hướng giảm qua 3 năm, dù đã tăng trở lại vào 2011. Điều này có thể lí giải là do trong 2 năm 2010 và 2011, tình hình kinh tế có nhiều biến động bất lợi, các doanh nghiệp, đặc biệt là các DNVVN gặp khó khăn trong việc tiến hành sản xuất kinh doanh và rủi ro trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính với ngân hàng. Bên cạnh đó, năm 2010 và thời điểm đầu năm 2011, cuộc chạy đua lãi suất huy động diễn ra khá sôi nổi trên thị trường ngân hàng khiến cho lãi suất huy động tăng cao, chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và đầu ra giảm cũng ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng.

• Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN so với tổng thu nhập từ hoạt động cho vay

Bảng 2.16: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN so với tổng thu nhập

từ hoạt động cho vay

(Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010-2009 2011-2010 Tuyệt đối % Tuyệt đối %

Tổng thu nhập từ cho vay 270.2 376.8 542.2 106.6 39.45 165.4 43.90 Thu nhập từ cho vay

DNVVN 232.37 328.57 474.97 96.20 41.40 146.40 44.56

Tỷ trọng thu nhập từ

cho vay DNVVN 86.0% 87.2% 87.6%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh MB Hoàn Kiếm 2009-2011)

Từ bảng số liệu trên có thể thấy thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN biến động cùng chiều với thu nhập từ hoạt động cho vay nói chung của chi nhánh và tăng liên tục qua 3 năm. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng qua 3 năm của hoạt động cho vay DNVVN luôn cao hơn tốc độ tăng chung của hoạt động cho vay. Điều đó chứng tỏ hoạt động cho vay DNVVN đem lại khả năng sinh lợi cao cho chi nhánh. Thêm vào đó, tỷ trọng đóng góp từ hoạt động cho vay DNVVN vào tổng thu nhập từ hoạt động cho vay của chi nhánh luôn giữ ở mức cao (trên 85%) và tăng liên tục qua 3 năm. Điều đó một lần nữa khẳng định hoạt động cho vay DNVVN của chi nhánh Hoàn Kiếm đang có chất lượng tương đối tốt và ổn định, đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho chi nhánh.

c. Vòng quay vốn tín dụng

Bảng 2.17: Vòng quay vốn tín dụng tại chi nhánh Hoàn Kiếm

(đơn vị: tỷ đồng)

Chỉ tiêu 2009 2010 20.11

Doanh số thu nợ DNVVN 409.68 649.15 1,507.38 Dư nợ cho vay DNVVN 952.74 1,622.88 2,037.00 Vòng quay vốn tín dụng 0.43 0.40 0.74

(Nguồn: Báo cáo tín dụng MB Hoàn Kiếm 2009-2011)

Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu phản ánh tốc độ chu chuyển vốn của ngân hàng trong một thời kì nhất định. Căn cứ vào bảng số liệu trên có thể thấy

vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực từ 2009 đến năm 2011. Trong năm 2010 và 2011, ban lãnh đạo ngân hàng Quân Đội đã chuyển hướng trong chỉ đạo chính sách cho vay, theo đó tập trung cho vay ngắn hạn, cho vay bổ sung vốn lưu động nhằm tăng cường tốc độ chu chuyển vốn. Thực hiện theo định hướng của ban lãnh đạo ngân hàng, vòng quay vốn năm 2011 của chi nhánh đã được cải thiện đáng kể. Tuy nhiên, vòng quay vốn của chi nhánh vẫn ở mức thấpvà luôn nhỏ hơn 1. Điều đó chứng tỏ tốc độ chu chuyển vốn của chi nhánh còn chậm, tham gia vào ít chu kỳ kinh doanh. Nguyên nhân một phần là do chi nhánh luôn duy trì một tỷ lệ dư nợ cho vay trên doanh số cho vay lớn nên mặc dù công tác thu nợ đã được đẩy mạnh nhưng vẫn khó có thể khiến khả năng quay vòng của đồng vốn cao lên. Bên cạnh đó, dư nợ cho vay trên một khách hàng lớn, thời gian cho vay dài cũng làm giảm tốc độ quay vòng vốn.

2.3. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNVVN của chi nhánh 2.3.1. Thành tựu

Nhận thức được vai trò cũng như tiềm năng phát triển to lớn của các DNVVN, bám sát chủ trương của Đảng và Chính phủ trong việc phát triển khu vực doanh nghiệp này, cùng với việc tuân thủ nghiêm ngặt sự chỉ đạo từ Ngân hàng TMCP Quân Đội, trong những năm qua, chi nhánh Hoàn Kiếm đã chủ động đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay DNVVN một cách hợp lý. Điều đó đã góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển của khu vực DNVVN và thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế trên địa bàn quận Hoàn Kiếm nói riêng, của thủ đô Hà Nội nói chung. Những thành tựu nổi bật đáng chú ý mà chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được là:

2.3.1.1. Quy mô cho vay DNVVN không ngừng tăng lên

Qua phân tích về thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN những năm qua tại MB Hoàn Kiếm, có thể thấy doanh số cho vay cũng như dư nợ cho vay đối với DNVVN đều có sự tăng trưởng mạnh trong qua 3 năm. Số lượng các DNVVN có quan hệ vay vốn với chi nhánh cũng tăng nhanh, chiếm tỷ trọng cao và ngày càng đa dạng trong những ngành nghề khác nhau. Điều này cho thấy hoạt động cho vay đối với DNVVN của chi nhánh vẫn đang được duy trì tốt và có nhiều khả năng phát triển trong thời gian tới.

2.3.1.2. Chất lượng cho vay DNVVN không ngừng được cải thiện

•Phong cách phục vụ thân thiện, giao tiếp văn minh lịch sự, thoa mãn yêu cầu của khách hàng

Tài sản lớn nhất, quý giá nhất mà mỗi thành viên MB luôn ý thức giữ gìn đó là chữ Tín. Đó chính là cam kết hành động, cũng là cội nguồn thành công trong suốt 17 năm qua của ngân hàng Quân Đội “Tròn một chữ Tín, trọn một niềm tin”. Hình ảnh mà ban lãnh đạo ngân hàng hướng đến là xây dựng một ngân hàng thân thiện với khách hàng và thuận tiện trong giao dịch. Bộ 12 tiêu chuẩn quy định chất lượng phục vụ khách hàng tại sàn cũng đã được ban hành và thực hiện thống nhất ở tất cả các chi nhánh. Tuân thủ chặt chẽ và bám sát chỉ đạo của ban giám đốc, chi nhánh Hoàn Kiếm luôn đi đầu trong việc thực hiện kỉ luật và xây dựng hình ảnh, thương hiệu MB. Đặc biệt, việc đưa vào áp dụng quy tắc 5S về giữ gìn môi trường làm việc và thái độ phục vụ khách hàng đã giúp chi nhánh nâng cao đáng kể hình ảnh về một ngân hàng với tác phong chuyên nghiệp, năng động, đồng thời cải thiện năng suất làm việc. Thêm vào đó, chi nhánh cũng rất sáng tạo với việc áp dụng sáng kiến trao giải “hoa hướng dương” cho những phòng ban thực hiện tốt quy chuẩn và giải “hoa chuối” cho những phòng ban còn yếu tố chưa làm hài lòng khách hàng. Chính vì thế, chất lượng phục vụ khách hàng của chi nhánh không ngừng được nâng cao, giành được sự tín nhiệm của đông đảo khách hàng và là một trong những điểm sáng về phong cách làm việc của toàn hệ thống ngân hàng Quân Đội.

•Chất lượng công tác thẩm định, giám sát khoản vay được cải thiện

Trong những năm qua, nhờ sự phối hợp hoạt động một cách linh hoạt, hiệu quả giữa các bộ phận và việc chấp hành một cách nghiêm chỉnh các quy định của ngân hàng Quân Đội về chính sách cho vay cũng như các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động mà chất lượng cho vay DNVVN của chi nhánh Hoàn Kiếm đã không ngừng được nâng cao. Điều đó thể hiện ở việc tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh luôn nằm trong giới hạn quy định của NHNN và thấp hơn nhiều so với trung bình chung của toàn ngành ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua các năm. Dư nợ cho vay và doanh số cho vay tăng trưởng liên tục. Công tác thu hồi nợ được thực hiện triệt để. Tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì tương đối ổn định mặc dù 2010, 2011 là năm có nhiều biến động kinh tế vĩ mô và hoạt động của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn. Đó chính là thành công rất lớn của chi nhánh Hoàn Kiếm.

Trong những năm qua, công tác thẩm định hồ sơ và tổ chức quản lý hoạt động cho vay đối với các DNVVN của chi nhánh đã phần nào được tăng cường.

Việc thẩm định được áp dụng nhiều phương pháp mang tính khoa học, nhìn nhận vấn đề rộng hơn, kỹ thuật thẩm định cao hơn và việc kiểm tra, giám sát quá trình cho vay cũng diễn ra thường xuyên và chặt chẽ hơn. Nhờ vậy mà chất lượng cho vay DNVVN luôn được đảm bảo, mối quan hệ với các doanh nghiệp cũng được mở rộng thêm.

Chi nhánh thực hiện xếp hạng tình hình tài chính doanh nghiệp thông qua một phần mềm mở. Theo đó, cán bộ thẩm định nhập số liệu vào và có thể thay đổi hoặc bổ sung thêm các khoản mục tính toán cho phù hợp với thực tế của doanh nghiệp. Sau đó phần mềm sẽ tính toán cho ra các chỉ tiêu tài chính. Các chỉ tiêu được đưa vào thẩm định bao gồm cả các chỉ tiêu định tính và các chỉ tiêu định lượng. Đối với xếp hạng tài chính, MB chia ra mức chấm điểm cụ thể với từng nhóm chỉ tiêu về hoạt động, thanh khoản, cơ cấu vốn, lợi nhuận của doanh nghiệp. Tương ứng với từng mức điểm sẽ có phân loại vào 1 trong 4 nhóm A, B, C, D theo từng loại quy mô lớn, vừa, hoặc nhỏ đã phân theo các ngành nghề cụ thể.

Công tác xét duyệt cho vay vốn cũng được thực hiện hết sức khoa học và chặt chẽ. Năm 2010, 2011, nền kinh tế có nhiều biến động khó lường, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động và đứng trước rủi ro trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính với ngân hàng. Đứng trước tình hình đó, ngân hàng đã thay đổi cách thức xét duyệt cho vay. Theo đó, ngân hàng quy định hạn mức giá trị của các khoản vay mà từng cấp có thẩm quyền được phép phê duyệt. Nếu các món vay vượt thẩm quyền của giám đốc phòng giao dịch sẽ được chuyển lên chi nhánh, vượt thẩm quyền phán quyết của giám đốc chi nhánh sẽ được chuyển lên thẩm định tại hội sở thông qua hội đồng tín dụng. Mặc dù cách thức phê duyệt thông qua hội đồng tín dụng có thể gia tăng thời gian, đôi khi làm lỡ mất cơ hội với khách hàng song đã đảm bảo các khoản cho vay của chi nhánh được kiểm soát xuống mức rủi ro thấp nhất.

Một thành tựu nữa mà chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được trong thời gian qua đó là việc phát hiện, xử lí các vụ việc giả mạo báo cáo tài chính, giả mạo các giấy tờ thế chấp, cầm cố chứng minh quyền sở hữu của TSBĐ, góp phần hạn chế rủi ro của các khoản cho vay. Bằng việc thuê công ty Nguyên Thực gồm các bác công an về hưu chuyên thẩm định tính chân thực của các loại hồ sơ, giấy tờ, sổ sách, chi nhánh đã hạn chế được vấn đề rủi ro đạo đức của khách hàng và nâng cao được tính an toàn của các khoản cho vay.