Hoàn Kiếm
3.2.6.Các chính sách khác
Trong điều kiện kinh tế thị trường hiện nay, các NHTM Việt Nam đang gặp phải sự cạnh tranh rất khốc liệt, không chỉ từ các đối thủ trong nước mà còn từ các ngân hàng của nước ngoài. Chính vì vậy, việc tăng cường hoạt động marketing ngân hàng, quảng bá hình ảnh của chi nhánh chính là nhiệm vụ trọng tâm mà chi nhánh cần thực hiện tốt trong những năm sắp tới. Chi nhánh cần thay đổi chiến lược marketing trong tình hình mới, chuyển từ mục tiêu cạnh tranh giành thị phần sang cạnh tranh giành khách hàng; ngoài việc chú trọng phát triển sản phẩm cần chú trọng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh cần phải xác định con người là nhân tố quan trọng nhất trong việc thực hiện mục tiêu phát triển các sản phẩm ngân hàng nói chung và phát triển các hoạt động Marketing nói riêng. Ngân hàng có thể liên kết với các trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu hơn. Cùng với đó, các ngân hàng có thể tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ ngân hàng, mời các chuyên gia Marketing giỏi về giảng dạy, cử các bộ có kinh nghiệm về Marketing theo học những khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng ở nước ngoài.
Ngoài ra chi nhánh cần xác định rõ vai trò của hoạt động Marketing đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, từ đó chủ động trong việc chi cho hoạt động Marketing, tránh tình trạng trùng lắp hay chồng chéo giữa các chi nhánh. Chi nhánh cũng cần xây dựng chiến lược gia tăng giá trị cho khách hàng. Chỉ khi gia tăng giá trị cho khách hàng, chi nhánh mới có thể giữ được khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh, xây dựng hình ảnh thương hiệu, đồng thời tăng doanh thu, tăng lợi nhuận.
Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động marketing mà chi nhánh có thể áp dụng là:
Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng DNVVN, lựa chọn các doanh nghiệp tốt để cho vay
Trong thời buổi kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, đặc biệt là sự phát triển nhanh chóng của mạng lưới NHTM trong những năm gần đây thì không những doanh nghiệp cần ngân hàng mà ngân hàng cũng rất cần doanh nghiệp. Chi nhánh cần tăng cường đội ngũ cán bộ có trình độ, tâm huyết, sẵn sàng tìm những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, đáp ứng tiêu chuẩn của chi nhánh, từ đó tìm hiểu nhu cầu của khách, lựa chọn những khách hàng mục tiêu. Trên cở sở đó sẽ
đưa ra các sản phẩm và các chiến lược marketing hợp lí, đáp ứng nhu cầu của khách để tạo ra sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh trên thị trường
Tích cực triển khai các chiến dịch quảng cáo, tiếp thị hình ảnh
Chi nhánh có thể tiến hành quảng bá sản phẩm, thương hiệu MB bằng cách: + Sử dụng các đoạn video ở nơi bán hàng, kios, địa điểm công cộng hoặc các đoạn quảng cáo trong phim và video
+ Thành lập bộ phận quản trị hình ảnh, thương hiệu với việc quản lí các bài viết, các cập nhật tin tức trên các báo đưa tin về MB. Tăng cường đưa tin, bài xuất hiện trên các báo, tạp chí như tạp chí thị trường tài chính tiền tệ, thời báo ngân hàng, các báo về đầu tư, báo của hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề…
Tăng cường phối hợp với các bộ phận hỗ trợ về DNVVN
Chi nhánh có thể liên kết với hiệp hội DNVVN Hà Nội, phòng hỗ trợ DNVVN của phòng thương mại và công nghiệp Việt Nam VCCI để thu thập thông tin về doanh nghiệp, đăng cai tổ chức hoặc tài trợ các chương trình hội thảo. Qua đó giới thiệu sản phẩm tới các doanh nghiệp hoặc đăng kí độc quyền cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hợp tác thỏa thuận. Việc làm này giúp chi nhánh có cơ hội tiếp cận gần hơn đến các doanh nghiệp, lắng nghe các ý kiến góp ý, thắc mắc hay những nhu cầu của doanh nghiệp để có thể sửa đổi những thiếu sót, hạn chế và phát huy những mặt mạnh để phục vụ khách hàng tốt hơn. Mạt khác, các doanh nghiệp cũng có dịp hiểu rõ thêm về chi nhánh. Điều này sẽ làm thắt chặt mối quan hệ giữa chi nhánh và các DNVVN.
Chi nhánh cũng nên tổ chức các buổi hội thảo tư vấn với các doanh nghiệp siêu nhỏ, bởi khi các doanh nghiệp này lớn mạnh lên sẽ là đối tượng khách hàng tiềm năng của ngân hàng.
Đẩy mạnh các hoạt động chăm sóc khách hàng
Chi nhánh cần dành ra kinh phí và sự chú trọng đúng mức đối với hoạt động chăm sóc khách hàng. Chi nhánh cần giữ mối liên lạc thường xuyên với khách hàng thông qua việc thực hiện đúng các chính sách đã cam kết, cập nhật và thông báo kịp thời các thông tin về quyền lợi, chính sách với khách hàng…khai thác khả năng đáp ứng của công nghệ thông tin và viễn thông ngày nay. Một số hoạt động cụ thể mà chi nhánh có thể làm như gửi điện mừng, hoa tới doanh nghiệp vào những ngày đặc biệt, gửi thư thông báo về những chương trình khuyến mại, gói sản phẩm mới áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp…
3.2.6.2. Phát triển công nghệ ngân hàng
Tin học hóa hệ thống thông tin quản lý, nâng cấp công nghệ, bảo mật dữ liệu một cách tối ưu… chính là xu hướng phát triển công nghệ của ngân hàng trong những năm tới. Hiện nay, các NHTM tại Việt Nam đều đã trang bị hệ thống thông tin hiện đại, vận hành trên nền tảng công nghệ để xây dựng các mối quan hệ trực tiếp với khách hàng, online trực tuyến với các giao dịch, cung cấp các dịch vụ thanh toán điện tử... Chính công nghệ đã tạo ra cho ngân hàng một nhịp thở mới, một hoạt động mới mà trước đây khi chưa có công nghệ, ngân hàng chưa thể có được.
Trong hoạt động cho vay, việc áp dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng tổ chức tốt công tác phân tích, tìm kiếm và lưu trữ thông tin, giúp việc kiểm tra, xử lý và đánh giá thông tin về các doanh nghiệp cũng như các dự án được chính xác và nhanh chóng hơn, hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định, qua đó thúc đẩy sự phát triển hoạt động cho vay nói chung, cho vay DNVVN nói riêng.
3.2.6.3. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
Để đồng thời vừa có thể đơn giản hóa các thủ tục cho vay đối với khách hàng, vừa phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro trong cho vay, bất kỳ ngân hàng nào cũng cần chú trọng công tác xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng, nơi sẽ cập nhật đầy đủ thông tin về khách hàng và những thông tin kinh tế khác có liệu quan.
Thông tin mà ngân hàng có được có thể xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau như từ các phương tiện truyền thông (báo, đài, tivi, tạp chí, internet…), từ các cơ quan nhà nước hay từ các tổ chức tín dụng khác. Do đó, chi nhánh cần phải tổ chức tốt quá trình thu thập, xử lý và khai thác thông tin một cách có hiệu quả. Muốn vậy, tại chi nhánh cần có một bộ phận chuyên trách, phụ trách việc tổng hợp, phân tích và lưu trữ thông tin về khách hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh phải tăng cường cập nhật, khai thác thông tin từ Hội sở và Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN. Đây là một nguồn thông tin rất tốt và cần thiết cho hoạt động của các NHTM.
Trong hoạt động cho vay, cán bộ tín dụng không thể chỉ dừng lại ở việc nghiên cứu các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp mà phải tự mình đi thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để nắm bắt được những thông tin khách quan nhất về hoạt động của doanh nghiệp. Có như vậy, kết quả thẩm định đưa ra mới chính xác và đáng tin cậy.
3.3. Kiến nghị phát triển cho vay DNVVN tại ngân hàng TMCP chi nhánh Hoàn Kiếm
3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước
3.3.1.1. Kiến nghị với chính phủ
Nhận thức được vai trò to lớn của DNVVN trong sự phát triển kinh tế của đất nước, Đảng và Nhà nước ta đã có các chủ trương, chính sách để hỗ trợ cho khu vực này. Tuy nhiên, Nhà nước cần có những biện pháp tích cực hơn nữa để đẩy mạnh sự ra đời và phát triển của các DNVVN, để nâng cao chất lượng cho vay của các NHTM đối với loại hình doanh nghiệp này.
Thứ nhất, chính phủ cần ban hành những định hướng chiến lược nhằm phát
triển kinh tế trong dài hạn, duy trì các chính sách ổn định nền kinh tế, chính trị nhằm tạo ra một môi trường kinh doanh thông thoáng, ổn định, tạo điều kiện cho sự phát triển của các thành phần kinh tế, trong đó có các DNVVN và các NHTM. Những kế hoạch trong dài hạn của Chính phủ về xây dựng kết cấu hạ tầng, quy hoạch các vùng kinh tế, các khu công nghiệp, khu chế xuất, xây dựng hệ thống đường xá, giao thông vận tải, cảng biển… phải ổn định và thông báo công khai, rõ ràng trên các phương tiện truyền thông, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có đầy đủ thông tin để hoạch định những chiến lược kinh doanh trong dài hạn, có tính khả thi cao.
Thứ hai, về môi trường pháp lý, Chính phủ cần ban hành các văn bản quy
phạm pháp luật một cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập một khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ và đồng bộ. Đặc biệt, Chính phủ cần kiện toàn các quy định điều chỉnh hoạt động của NHTM và các DNVVN để hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có điều kiện phát triển và hoạt động của ngân hàng cũng an toàn, lành mạnh hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN.
Thứ ba, Chính phủ cần có những chính sách cải thiện tình trạng thiếu mặt
bằng sản xuất như xây dựng một hệ thống quy hoạch đối với việc sử dụng đất để phát triển các khu công nghiệp, cụm công nghiệp có quy mô hợp lý và giá thuê đất phù hợp với khả năng của các DNVVN; đồng thời chính quyền địa phương các cấp cần kiên quyết hơn trong việc giải quyết những vướng mắc liên quan tới giải phóng mặt bằng, đền bù hay thu hồi đất… nhằm tạo điều kiện cho các cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được hình thành.
Thứ tư, chính phủ cũng cần ban hành những chính sách, điều luật nhằm
khuyến khích các doanh nghiệp sử dụng công nghệ mới, nhập khẩu các công nghệ tiên tiến, hiện đại từ nước ngoài để vận dụng trong sản xuất.
Cuối cùng, Nhà nước cần hỗ trợ cho sự phát triển của các hiệp hội DNVVN,
tạo điều kiện thuận lợi để các hiệp hội tham gia vào những hoạt động thuộc lĩnh vực quản lý của các Bộ ngành; tổ chức lấy ý kiến của hội để hoàn thiện các quy định quản lý nhà nước về môi trường kinh doanh; thành lập các quỹ, công ty bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, các quỹ đầu tư mạo hiểm; phát triển lĩnh vực cho thuê và cho vay không cần tài sản thế chấp…
3.3.1.2. Kiến nghị với NHNN
Thứ nhất, NHNN Việt Nam cần ban hành các quy định điều hành chính
sách tiền tệ một cách ổn định và mang tính định hướng lâu dài, tạo điều kiện cho các NHTM chủ động trong việc hoạch định chiến lược hoạt động của ngân hàng mình.
Thứ hai, NHNN còn cần ban hành những quy định chỉ đạo, hướng dẫn một
cách cụ thể và kịp thời cho các NHTM trong việc thực hiện cho vay DNVVN, đưa ra những chính sách ưu đãi nhằm hỗ trợ phát triển cho vay DNVVN và ban hành các thông tư hướng dẫn cụ thể đến từng NHTM để việc thực hiện của các ngân hàng được đồng bộ và đạt hiệu quả tốt nhất.
Thứ ba, đầu tư vốn và nhân lực nhằm nâng cao chất lượng cho hệ thống
thông tin tín dụng (CIC) bằng cách hiện đại hóa công nghệ, thường xuyên thu thập và xử lý thông tin để thông tin được cập nhật một cách nhanh nhất nhằm mục tiêu đưa trung tâm thông tin này trở thành kho lưu trữ dữ liệu phòng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng.
Thứ tư, NHNN còn cần đẩy mạnh công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát các
NHTM, nhằm đảm bảo các ngân hàng thực hiện nghiêm chỉnh những quy định, chính sách của NHNN, tuân thủ pháp luật, phát hiện kịp thời những tồn tại, yếu kém tại các ngân hàng để đưa ra biện pháp khắc phục, và đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn ra minh bạch, lành mạnh, kiên quyết xử lý các sai phạm.
Ngoài ra, NHNN cũng nên thông qua hiệp hội ngân hàng để bổ sung thị
trường mua bán nợ lẫn nhau giữa các NHTM (chủ yếu là nợ tốt) bằng cách thành lập một công ty mua bán nợ hoặc một công ty môi giới mua bán nợ để khai thác được các khoản phải thu – phải trả chưa đáo hạn của NHTM này để bán cho NHTM
khác. Bằng cách này, bên bán sẽ có vốn ngay để kinh doanh, bên mua tiết kiệm được chi phí giải ngân đồng thời giảm tải cho thị trường liên ngân hàng .
3.3.1.3. Kiến nghị với các hiệp hội DNVVN
•Các hiệp hội cần xác định rõ mục tiêu cũng như phương hướng hoạt động của hội mình, đồng thời nâng cao vai trò hỗ trợ và bảo vệ quyền lợi cho các doanh nghiệp là hội viên.
•Đối với các doanh nghiệp có uy tín trong hội nhưng không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng, hiệp hội sẽ cùng với các ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ xin vay vốn và đứng ra bảo lãnh cho khoản vay này của doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng hơn.
•Hiệp hội DNVVN Việt Nam cũng cần phối hợp với phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam phát huy hơn nữa vai trò của mình trong hoạt động cung cấp thông tin, làm cầu nối liên kết giữa các doanh nghiệp và liên kết doanh nghiệp với thị trường trong và ngoài nước, đặc biệt là trong hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN.
3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quân Đội
Ngân hàng TMCP Quân Đội là cơ quan chỉ đạo trực tiếp của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm. Do đó, để chi nhánh có thể phát triển hoạt động cho vay DNVVN trên địa bàn thì những định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ của ngân hàng Quân Đội là điều không thể thiếu.
Ngân hàng Quân Đội cần ban hành các quy định, chính sách cụ thể nhằm hoàn thiện và đồng bộ hóa các văn bản, quy trình về nghiệp vụ tín dụng của các chi nhánh, thiết lập một hệ thống chấm điểm tín dụng cụ thể, khoa học để xác định rủi ro đối với từng nhóm khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng với mọi khách hàng.
Ban hành những chính sách cụ thể áp dụng với đối tượng khách hàng là các DNVVN, đồng thời quy định rõ những ưu đãi đối với loại hình doanh nghiệp này, hỗ trợ cho chi nhánh về tài chính và xử lý nợ đọng, khó đòi đối với các DNVVN. Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi với nhóm khách hàng thường xuyên có tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kì hạn với số lượng tương đối ổn định. Ngân hàng cũng có thể ban hành chính sách khuyến khích các khách hàng là doanh nghiệp sử dụng trái phiếu của doanh nghiệp mình hoặc doanh nghiệp khác (đã được xếp hạng do CIC hay tổ chức xếp hạng có uy tín công bố) làm tài sản thế chấp vay
vốn ngắn hạn. Điều đó sẽ làm giảm gánh nặng về TSBĐ cho các doanh nghiệp vay vốn, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường chứng khoán.
Ngân hàng Quân Đội cũng cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin phân tích, đánh giá về những xu hướng biến đổi của thị trường và các thành phần kinh tế, đặc biệt là các DNVVN để cung cấp cho các chi nhánh.