Khối lợng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Trong tổng nguồn
2.1.3. Sự phỏt triển của chi nhỏnh ngõn hàng trong thời gian gần đõy
Tuy là một phũng giao dịch nhỏ mới được thành lập nhưng chi nhỏnh cũng đó cung cấp đầy đủ cỏc dịch vụ của ngõn hàng Quốc tế núi chung bao gồm: cỏc họat động nguồn vốn và cỏc hoạt động sử dụng vốn như: tiền gửi, tớn dụng, trợ xuất nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, đầu tư dự ỏn, trợ xuất nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, tài bao thanh toỏn, dịch vụ ngoại hối, quản trị rủi ro, quản lý ngõn quỹ, cỏc chương trỡnh cho vay ưu đói và hỗ trợ xuất nhập khẩu, thu xếp vốn đầu tư dự ỏn,…
Phũng giao dịch đó cú hệ thống quản trị xõy dựng trờn cỏc yếu tố nền tảng như hài hũa quyền lợi của cỏc bờn tham gia, mụ hỡnh tổ chức hợp lý và kiểm soỏt lẫn nhau, sự tham gia tớch cực của ban lónh đạo kết hợp với hệ thống thụng tin quản trị kịp thời và chớnh sỏch nhõn sự tiờn tiến. Đối với cỏc quy trỡnh và cỏc cụng cụ quản trị rủi ro cựng cỏc hỡnh thức tiờn tiến như: xõy dựng cỏc chớnh sỏch, cỏc quy trỡnh, sổ tay tớn dụng, hệ thống đỏnh giỏ chấm điểm khỏch hàng, hệ thống thụng tin theo dừi ngành, cỏc hệ thống cảnh bỏo và theo dừi nợ xấu.
* Kết quả kinh doanh phũng giao dịch trong 3 năm gần đõy( năm 2008_2010 )
2.1.3.1. Tỡnh hỡnh nguồn vốn qua 3 năm
Ngõn hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ dưới hỡnh thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp cỏc dịch vụ khỏc. Vỡ vậy để thực hiện tốt hoạt động cho vay, đầu tư ngõn hàng cần phải cú nguồn vào, đú là cỏc khoản như đi vay từ cỏc tổ chức kinh tế, dõn cư, hoạt động này cú tỏc động sõu sắc tới chất lượng hoạt động
cũng như sự tồn tại của ngõn hàng. Và sự phự hợp giữa đầu vào và đầu ra sẽ cho chỳng ta thấy rừ hơn hiệu quả hoạt động của Chi nhỏnh. Bảng số liệu sau sẽ cho cỏi nhỡn tổng quan về tỡnh hỡnh huy động vốn cũng như hoạt động của ngõn hàng Eximbank chi nhỏnh Đống Đa
Bảng 2.1: Tỡnh hỡnh nguồn vốn của Eximbank chi nhỏnh Đống Đa
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiờu 2008 2009 2010 So sỏnh 09/08 So sỏnh 10/09 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền TT % Số tiền TT %
Tiền gửi của
TCKT 3,630 22,376 3,556 18,746 516.42 -18,820 -84.11
TG của cỏ nhõn 285,463 234,211 339,291 -51,252 -17.95 105,080 44.86
Tổng 289,093 256,587 342,847
(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn ba năm 2008, 2009, 2010)
- Lượng tiền huy động từ khỏch hàng cỏ nhõn chiếm tỷ trọng cao với số tiền tăng lờn từng năm, lượng tiền huy động năm 2008 là 285,463 tỷ đồng chiếm 98,65% so với tổng số tiền gửi. Việc tận dụng lợi thế về hỡnh ảnh ngõn hàng, vị trớ trung tõm kinh tế, cũng như cỏc chiờu thức quảng cỏo khuyến mại: tặng quà hấp dẫn cho những khoản tiền gửi lớn, thẻ mua hàng siờu thị, cỏc poster… để thu hỳt khỏch hàng gửi tiền đó mang lại lượng tiền lớn cho ngõn hàng để kinh doanh và đầu tư.
Trong năm 2010 Ngõn hàng đó cú chớnh sỏch huy động vốn khả thi: thay đổi lói suất cho vay thu hỳt khỏch hàng đến vay, thay đổi lói suất tiền gửi tạo sự hấp dẫn cho dõn cư,... làm cho tỷ trọng nú tăng lờn.
- Chứng chỉ tiền gửi (CD): là hỡnh thức huy động vốn ngắn hạn của ngõn hàng đỏp ứng nhu cầu trong ngắn hạn. Nhỡn chung việc huy động vốn bằng chứng chỉ tiền gửi cần được ngõn hàng phỏt huy hơn nữa khả năng phỏt hành CD vỡ đõy là hoạt động đem lại vốn ngắn hạn cho ngõn hàng.
Ngõn hàng Eximbank chi nhỏnh Đống Đa đó và đang trở thành một trong những đầu mối tài chớnh quan trọng tại Việt Nam, vỡ thế ngõn hàng luụn đũi hỏi phải cú số vốn lớn kịp thời đỏp ứng nhu cầu vốn trờn thỡ trường. Tổng nguồn vốn
của ngõn hàng tăng lờn theo từng năm do ngõn hàng cú ưu thế là ngõn hàng TMCP đó tạo sự tin tưởng vững chắc của khỏch hàng.
Để đạt được kết quả huy động như trờn: nguồn vốn tăng trưởng qua cỏc năm, Eximbank chi nhỏnh Đống Đa đó thực hiện thành cụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt, chủ động kết hợp với việc thực hiện lói suất hợp lý cho từng đối tượng khỏch hàng gửi tiền hoặc vay, cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ đa dạng với thỏi độ làm việc nhiệt tỡnh, thõn thiện của đội ngũ nhõn viờn để đưa ngõn hàng trở thành ngõn hàng tiện ớch.
-Cụng tỏc điều hành nguồn vốn: đảm bảo cõn đối, sử dụng vốn hàng ngày một cỏch phự hợp, sử dụng hạn mức thấu chi hợp lý, đảm bảo khả năng thanh toỏn, khả năng chi trả theo đỳng quy định với mức chi phớ hợp lý, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn.
2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn của Chi nhỏnh
Bảng 2.2: Tỡnh hỡnh tớn dụng của Eximbank chi nhỏnh Đống Đa
Đvt: triệu đồng Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 so sỏnh 09/08 so sỏnh 10/09 số tiền TT % số tiền TT % Tổng tài sản 300,775 260,362 349,855 -40,413 -13.44 89,493 34.37 Dư nợ tớn dụng 12,230 43,278 89,921 31,048 253.87 46,643 107.78
(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn ba năm 2008, 2009, 2010)
Qua cỏc năm thỡ quy mụ của Chi nhỏnh đang dần được mở rộng.Tớnh đến ngày 31/12/2009 tổng tài sản năm 2009 là 260 tỷ đồng: mặc dự giảm với năm 2008 nhưng năm 2010 lại tăng tương đối lớn so năm 2009 tương ứng với tốc độ tăng 34.37% bằng 89.5 tỷ đồng.
Xột tới cỏc khoản dư nợ: Nhận thức được vai trũ của hoạt động tớn dụng: hoạt động tớn dụng là một trong những hoạt động tạo ra lợi nhuận lớn nhất cho Ngõn hàng nờn Ngõn hàng đó tỡm cỏch hài hũa giữa mục tiờu tăng trưởng tớn dụng nhưng vẫn đảm bảo yờu cầu chất lượng tớn dụng và phải phự hợp với cơ chế quản lý giỏm sỏt của ngõn hàng, đảm bảo theo một quy trỡnh lành mạnh, nõng cao tớnh độc lập,
khỏch quan trong việc thẩm định, phõn tớch tớn dụng: trớch lập đỳng và đủ DPRR theo điều 7- 493, tỷ lệ nợ xấu thấp hơn kế hoạch giao, Chi nhỏnh đó chủ động trong cụng tỏc cho vay linh hoạt với từng đối tượng khỏch hàng thuộc cỏc thành phần kinh tế. Kết quả đạt được trong những năm gần đõy về tớn dụng của Chi nhỏnh đó cú những bước tăng vọt chưa từng thấy mặc dự nền kinh tế diễn biến phức tạp: thị trường tiền tệ biến động thất thường, khú đoỏn, vàng và đụ la liờn tục tăng giỏ. Tuy nhiờn Chi nhỏnh đó cú những giải phỏp riờng cho sự phỏt triển của mỡnh: Tỷ lệ cho vay những năm gần đõy đang tăng dần nhất là sau cuộc hậu khủng hoảng tài chớnh 2007-2008, năm 2009 số tiền này tăng tương đối lớn gấp 3.5 lần năm 2008 tương đương với tăng 31 tỷ đồng với mức tăng trưởng là 253.87%. Năm 2010 cũng khụng kộm: dư nợ tớn dụng tăng gấp 2 lần năm 2009 tương đương với mức tăng 107.78% ( 46.6 tỷ đồng). Đạt được kết quả đú chỳng ta phải kể tới việc Ngõn hàng nới lỏng chớnh sỏch cho vay theo chủ trương của NHNN đặc biệt ngõn hàng đó chỳ trọng tới tiềm năng mang lại của hoạt động cho vay tiờu dựng, đa dạng húa khỏch hàng vay và cho vay ưu đói đối với khỏch hàng truyền thống.
Hoạt động cho vay là hoạt động xuyờn suốt trong quỏ trỡnh hoạt động của ngõn hàng và đó mang lại doanh thu từ lói tương đối lớn đỏp ứng nhu cầu chi trả cỏc khoản chi phớ như: chi phớ thẩm định dự ỏn, chi phớ nhõn viờn… nhưng cũng tiềm ẩn muụn vàn rủi ro, tuy nhiờn, Ngõn hàng cũng phần nào khắc phục được thụng qua việc thành lập tổ định giỏ tài sản thế chấp và ban hành qui chế làm việc của tổ định chế để định giỏ tỡi sản theo đỳng chế độ, thụng qua nghiệp vụ tớn dụng ngắn hạn, cỏn bộ tớn dụng đó đi sõu phõn tớch để nắm tỡnh hỡnh năng lực tài chớnh của từng đơn vị, thường xuyờn nắm chắc tỡnh hỡnh thanh toỏn, thu hồi vốn thụng qua khả năng tiờu thụ sản phẩm của cỏc doanh nghiệp, dự đoỏn khả năng trả nợ để hạn chế rủi ro. Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh cũn tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt sau khi phỏt tiền vay để ngăn chặn cỏc khoản tiền vay bị sử dụng sai mục đớch, nhất là cho vay bằng ngõn phiếu và tiền mặt, tổ chức cỏc đợt kiểm tra, phõn tớch cỏc doanh nghiệp cú nợ quỏ hạn, xỏc định nguyờn nhõn chậm trả nợ và đề ra cỏc biện phỏp để thu hồi nợ, đụn đốc khỏch hàng trả nợ đó làm cho cỏc khoản nợ xấu giảm đỏng kể.
Bảng 2.3 Cơ cấu tổng dư nợ tớn dụng theo kỳ hạn
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền kỳ hạn/ dư nợ ( %) Số tiền Kỳ hạn/ dư nợ ( %) Số tiền kỳ hạn/ dư nợ ( %) Tổng dư nợ 12,230 100 43,278 100 89,921 100 Ngắn hạn 8,322 68.05 23,854 55.12 27,728 30.84 Trung hạn 3,612 29.53 11,110 25.67 34,820 38.72 Dài hạn 295 2.41 8,314 19.21 27,373 30.44
( Nguồn: bảng cõn đối kế toỏn năm 2008-2010)
Tỷ trọng của thời hạn cấp tớn dụng cũng khụng ngừng thay đổi phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế, tài chớnh trong nước và đặc điểm ngành cũng như sự biến động của kinh tế thế giới gúp phần giữ vững hoạt động và phỏt triển của Chi nhỏnh. Nhỡn vào bảng trờn ta thấy cỏc khoản cho vay trung hạn và dài hạn cú xu hướng tăng dần qua cỏc năm: tỷ trọng khoản tớn dụng dài hạn năm 2008 chiếm 2.41% trong tổng dư nợ, sang năm 2009 nhảy lờn cao là 19.21% cũn năm 2010 là 30.44% .
Qua tỡnh hỡnh kết quả hoạt động kinh doanh trờn, ta thấy từ khi Chi nhỏnh được thành lập mặc dự địa bàn cũn mới mẻ, chưa cú khỏch hàng lớn nhưng cỏn bộ cụng nhõn viờn Chi nhỏnh đó nỗ lực hết sức mỡnh để nõng cao chất lượng hoạt động của Ngõn hàng cả về số lượng và chất lượng tớn dụng. Lượng vốn cung cấp cho khu vực kinh tế trờn địa bàn Hà Nội khụng ngừng tăng lờn. Và việc cung ứng tớn dụng của Ngõn hàng đó đúng gúp vào quỏ trỡnh đầu tư tỏi sản xuất của nền kinh tế. Nú giỳp cho cỏc nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội cú nơi để đầu tư và tạo ra thu nhập, làm cho quỏ trỡnh sản xuất của xó hội hoạt động mạnh hơn.
2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ ngõn hàng
Khụng chỉ làm tốt cụng tỏc huy động và sử dụng vốn, Ngõn hàng cũn phỏt triển mạnh cỏc dịch vụ thụng qua hệ thống dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp và khỏch hàng được tạo mọi điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Từ đú thu hỳt khỏch hàng tạo động lực cho sự phỏt triển kinh tế:
Một số hoạt động tiờu biểu bờn lĩnh vực cung cấp dịch vụ của Ngõn hàng là dịch vụ bảo lónh chủ yếu là bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo đảm tiền ứng trước. Nghiệp vụ bảo lónh của chi nhỏnh cũng tăng dần qua cỏc năm, mặc dự khối lượng phục vụ cũn khiờm tốn song ngõn hàng đó rất cố gắng đỏp ứng tối đa nhu cầu của khỏch hàng.
Dịch vụ thanh toỏn chuyển tiền qua mạng vi tớnh, thanh toỏn bừ trừ đó đem lại nhiều tiện ớch cho con người: nhanh chúng, tiện lợi, tiết kiệm chi phớ, rỳt ngắn thời gian thanh toỏn làm hài lũng khỏch hàng. Và dịch vụ này cũng đem lại cho chi nhỏnh nguồn thu nhập đỏng kể.
Dịch vụ chuyển tiền mặt: chi nhỏnh đó dựng cỏc phương tiện chuyờn dựng và hiện đại để vận chuyển tiền từ chi nhỏnh đến tận khỏch hàng theo yờu cầu của họ, đảm bảo an toàn trong vận chuyển tiền và được khỏch hàng tớn nhiệm.
cỏch mềm dẻo, trong những năm qua ngõn hàng đó đạt được kết quả đỏng khớch lệ. Doanh thu tăng lờn theo thời gian:
Tổng thu nhập năm 2008 là 50.78 tỷ đồng Tổng thu nhập năm 2009 là 57.96 tỷ đồng Tổng thu nhập năm 2010 là 64.99 tỷ đồng.
Đặc biệt là thu trong hoạt động dịch vụ đang ngày càng tăng cả về giỏ trị lẫn mức tăng trưởng.
Cỏc chỉ tiờu đặt ra Chi nhỏnh đều hoàn thành một cỏch xuất sắc. Chỳng ta sẽ đi chi tiết cỏc chỉ tiờu này ở phần sau.
Qua khỏi quỏt tỡnh hỡnh Tài sản và cơ cấu Nguồn vốn Eximbank chi nhỏnh Đống Đa ta cú thể đưa ra nhận xột sơ bộ là ngõn hàng đang trờn đà phỏt triển và rất ổn định. Với sự thuận lợi về mặt địa hỡnh tọa lạc tại một trong những khu vực trung tõm kinh tế - xó hội sầm uất của Thủ đụ, sự dày dặn kinh nghiệm cũng như trong nhiều năm hoạt động ngõn hàng đó tạo ra thu nhập lớn gúp phần tăng trưởng kinh tế.